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一年期重疾险,是否值得买?选哪款?
一年期重疾险 健康告知 续保 康惠保 乐活e生

经常有朋友告诉深蓝君,他发现了一款特别便宜的重疾险,不仅保障不错,而且价格也秒杀我们测评的产品。几乎所有朋友提到的重疾险,都是一年期的重疾险。  

目前网上销售的重疾险特别多,所以有的朋友就会比较困惑,一年期的重疾险比较便宜,而且保障内容也不错,那么这类保险是否值得买呢?带着这个问题,深蓝君就和大家聊聊一年期重疾险,主要内容如下:

  • 一年期重疾险有什么优势,应该如何挑选?

  • 一年期真的便宜吗,这些秘密你要知道

  • 2017市场热销一年期重疾险对比分析

一、一年期重疾险,应该如何选?

可能很多人会比较困惑,同样是重疾险为什么一年期的会这么便宜呢?一年期重疾险和长期缴费重疾险相比,有两个本质的区别,分别是续保条件、定价方式。下面深蓝君为大家带来一年期重疾险选购攻略,看看应该注意哪些?

选购攻略一:是否能顺利续保

我们购买一款重疾险,除非有特殊的需求,一般都希望能够一直续保下去,因为谁都不知道疾病什么时候会降临。 

举个例子: 如果小A同学购买了一年期的重疾险,因为肺炎住院,那么选择了不同的产品,可能第二年是否能续保也完全不同。 

我们看一下常见的续保方式:

  • 重新健康告知:虽然第一年能买到,如果当年生病住院,第二年续保时需要审核,会因为健康告知不符合而无法续保,所以这种产品是不推荐购买的。

  • 有理赔无法续保:虽然有的产品续保无需健康告知,但是保险公司也会进行续保审核,如果发生了轻症的理赔,或者医疗险的理赔,可能就没办法续保了。

  • 保证续保:而有的产品是保证续保的,就是无论发生了什么问题,第二年是一定可以续保的,所以这种保证续保是比较好的。

选购攻略二:关注产品保障

一年期产品保险公司的风险较低,所以目前市场上会有各种眼花缭乱的保障内容,大家可以根据自己的需求进行挑选,深蓝君建议大家注意如下几点:

  • 在预算和保额之间进行取舍,如果预算实在有限,可以选择不带轻症,这样价格会较低。

  • 有的产品会有特定病种的额外赔付,在价格接近的条件下,可以着重考虑。

二、16款一年期重疾险对比分析

为了方便大家挑选,我们对比了市场上比较热门的18款产品,期望能给大家带来购买决策上的建议,这些产品分别是:

  1. 弘康人寿小白重疾险

  2. 弘康人寿贝健康

  3. 泰康百万重疾轻症险

  4. 泰康财险成人重疾险

  5. 众安乐活e生重疾险

  6. 众安尊享e生重疾险

  7. 众安小米大病保

  8. 大都会人寿知心派

  9. 大都会人寿都会宝

  10. 太平大特保6-65重疾险

  11. 德华安顾爱宝贝

  12. 中华人寿爱宝保

  13. 中国人寿小雨伞成人重疾险

  14. 平安小雨伞少儿重疾险

  15. 国华人寿百病百万

  16. 瑞泰人寿成长卫士

从上述16款产品中,我们挑选出了4款整体保障还是不错的产品,具体如下:

这四款产品在同类产品中属于比较有代表性的,综合下来值得大家重点关注,我们具体看一下对应的产品。

1、泰康财险百万重疾轻症险

这款产品是泰康财险推出的产品,保障100种重疾+50种轻症,并且附带医疗绿色通道。 

由于是产险公司的产品,所以我们知道这款产品是没办法做到保证续保的。官方给出的承诺是首次投保符合健康告知,无理赔且无间断投保情况下,可连续投保至终身。不过深蓝君也和客服进行沟通,得到的消息是停售也无法续保。 

整体来讲,这款产品中规中矩,保障足够价格适中,并且不限制被保险人的职业。

2、国华人寿百病百万重疾险

这款产品是国华人寿推出的产品,最大的特色是保证续保。

  • 保证续保:每年期满时不会因为被保险人健康变化等原因拒绝承保,直至发生理赔;

  • 保证费率:续保费率仅随被保人年龄的变化而变化,不会因为个人身体原因而单独加费。

这款产品是四款点评产品中唯一一款保证续保的产品,所以从续保条件来讲,这款产品毋庸置疑是最好的。只要不发生轻症和重疾的理赔,就不用担心续保。  

虽然60种重疾50种轻症,在所有的保险中并不是最突出的,但保险业协会规定的25种重疾已经占了95%的赔付情况,所以保障也是足够的。

3、众安乐活e生重疾险

这款产品分为少儿版和成人版,18岁后会自动续保成人版,两个版本主要差异是免体检额度和病种会不一样,少儿版包含儿童高发疾病。  

这款产品是市场上不多见的轻症理赔后照样可以续保的产品,深蓝君也电话客服咨询到产品停售后照样可以续保。续保只要第二年通过保短信,直接付款即可完成续保,简单方便明了。 

除了一般的70种重疾保障外,这款产品还有19种特定重疾赔付200%的保额,包括白血病、肺癌、肝癌、脑中风后遗症、急性心肌梗塞等。  

所以整体产品还是比较良心的,不仅价格合适,而且保障全面,续保条件也不错,虽然不是保证续保的,但是可以看到保险公司的诚意。

4、众安财险小米大病保

这款产品在销售页面没有提到关于续保的描述,但是深蓝君在条款中找到了如下说明:续保需要经过保险公司审核同意,并且也有权根据身体情况对费率进行调整。 

推荐这款产品的原因不是续保条件好,而是这款产品没有轻症保障,整体的性价比比较高,比较适合极短期的补充保障。

三、一年期重疾险,真的便宜吗?

一年期重疾险除了续保存在不确定的因素,那么我们再看价格真的便宜吗?为此深蓝君以30岁男性分别购买乐活e生、康惠保到70岁,看看二者保费的差异:

  • 乐活e生:保到70岁需要每年缴费,刚开始便宜,后续随着年龄的增长,保费增长较快;

  • 康惠保:只需要交20年,就能保障到70岁,并且每年缴费都是相同的。

我们看2个关键的时间节点:

  • 46岁时:当年的保费乐活e生4230元,已经超过康惠保2730元;

  • 52岁时:乐活e生总保费已经超过康惠保20年总保费,而且后续每年还需要继续缴纳。

所以从总保费的对比,可以直接看出一年期的重疾险总保费支出远大于康惠保,这就是采用了自然费率和均衡费率的本质区别。

四、写在最后

通过今天的对比分析,我们可以直接的感受到如果想获得一份长期的保障,是不能通过一年期的重疾险来实现的。无论从总保费还是续保条件,一年期重疾险和长期缴费的重疾险都是没办法比的。

仅仅在一些特定的场景,一年期重疾险可能是有用武之地:

  • 临时保障:对于资金预算比较低的年轻人,可以先买一年期的,早买早保障,以后再考虑长期型。

  • 增加保额:如果已经买长期缴费的重疾险,但是觉得保额不够,可以通过一年期临时搭配使用。

买保险不仅仅看价格是否便宜,我们还要知道便宜背后的原因,只有这样我们才能买的明白,用的明白。  

希望今天的内容对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友:) 

 

   


原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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