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保险公司破产了,我买的保险怎么办?
保险公司 破产 监管 偿付能力 保障金制度
保险是一种金融产品,看不见摸不着。可能理赔都是几十年后的事情了,我们知道中国发展速度很快,很多朋友会担心几十年后保险公司破产不在了,那我们买的保险怎么办? 针对大家关心的问题,深蓝君就详细的分析一下保险公司破产的问题。主要内容如下:
  • 银行也能破产,破产后我们存款怎么办?

  • 保险公司的运作,国家都有哪些监管手段?

  • 保险公司破产了,我的保单应该怎么办?

一、银行也能破产,你知道吗?

首先我们要知道一点,不仅保险公司可以破产,银行也是可以破产的。


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我们先看银行破产怎么办?  

随着《存款保险条例》的出台,银行不仅可以破产,而且破产后个人存款最高赔付限额为50万,通俗一点的来说就是存款只保50万。 

每个银行都要为自己的存款买保险,交到名叫“存款保险基金”的机构中,保费是由银行出。如果个人存款较多,担心存款50万限额不够,大家可以多存几个银行来降低风险。  

所以无论是银行还是保险公司,可以破产是很正常的,我们要正视这个问题。  

是否能破产深蓝君觉得不是关键,关键是保险公司从成立到破产是否有科学的监管,通过有效的监管可以最大程度降低我们投保人的风险。

二、国家对保险公司,有哪些监管?

无论是银行、保险公司、甚至国家都是可以破产的。深蓝君就从保险公司的成立、运营、破产等三个角度来分享一下,为什么在国内买保险,是放心安全的。


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首先看一下保险公司的成立应该具备哪些要求?

《保险法》68条,设立保险公司要具备下列条件 主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币二亿元。

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深蓝君为大家翻译一下:

  • 首先要有钱:首先你得有钱,法律规定至少2个亿,目前实际的出资情况都是在几十亿。

  • 股东有实力:只有钱也没用,股东必须要有实力,要信誉好,准备在保险行业奋斗终身,不是来挣快钱的。

  • 要会经营:要有一整套合理的公司制度,符合任职要求的高管,经营战略要有差异化。

归根结底是保险公司的牌照是稀缺的,深蓝君了解到目前有近200家公司排队申请审批,2017年以来,就有正佳人寿、福泰财险、福康人寿和中阿人寿4家保险公司筹建申请因股东经营定位不明确被拒。
所以在深蓝君眼中,不存在小保险公司和大保险公司,大和小更多是个人的主观判断。每个公司的成立都有自己的发展历程,并且在国家的严格监管之下。

三、如何监督,保险公司健康运作?

不仅在成立阶段国家对保险公司有严格的要求,在保险公司成立后,还有系列性的手段对保险公司进行有效的监管,具体手段如下:


1、资金运用监管:

《保险资金运用管理暂行办法》保监会令2014年第3号的规定,保险公司的资金:

  • 不能存款于非银行金融机构

  • 不能直接从事房地产开发建设

  • 不能从事创业风险投资

  • 不能购买st股票

整个规定对保险公司的资金运用有严格的规定,仅从安全性这个角度来看,保险公司投资的安全性,比其他各类投资机构要安全很多,可能是仅次于国家社保基金的了。

2、偿付能力监管:

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中国第二代偿付能力监管制度于2016年1月正式实施,这套标准不仅与国际接轨,而且关键指标更是超越了欧洲和美国现行的标准。 

按照规定保险公司需要每季度公布《偿付能力充足率》,偿付能力大于100%属于最低要求。  

这里需要提醒大家的是,偿付能力并不是越高越好,很多新开业的保险公司可以达到1000%以上,而且偿付能力是一个动态的值,所以只看一个季度的可能参考意义不大。

3、再保险机制

通俗来讲,为了应对天津港爆炸、911事件对一家保险公司的影响,保险法规定在一定条件下,保险公司需要向再保险公司购买保险,用来分担风险。

《保险法》第一百零三条: 
保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的10%;超过的部分应当办理再保险。

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瑞士再保险大楼,位于英国伦敦

大家可以脑补一下,一架空中客车A380可以容纳500人,如果里面每人都购买了1000万的航空意外险,如果这架飞机失事,那么保险公司50亿就没了,所以再保险机制也很重要。

四、保险公司破产怎么办?

在了解了保险公司自成立,以及正式运营期间的各种监管,我们在看看保险公司真的走上了破产的边缘,应该怎么办?

1、保险保障基金制度:

《保险法》一百条规定: 
所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金,在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形用来救助保险公司。

截至2017年,保险保障基金规模已达到1043亿元,已有两个成功的风险处置案例,分别是新华保险和中华联合保险。

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新华保险:

2007年,保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿,先后购买新华人寿股权,持股数约为4.6亿股,占新华人寿股权的38%,位居第一大股东。 

2009年11月,保险保障基金“功成身退”。将把新华人寿38%的股权整体转让给中央汇金公司,保险保障基金在本次交易中盈利12.5亿元。

中华联合保险:

2009年5月,新疆兵团将其所持有的61%中华联合的股权交由保监会托管,保监会开始介入中华联合保险。 

到了2011年12月,保监会宣布,保险保障基金公司正式介入,并控股中华联合保险公司,持有约8.6亿股,持股比例为57.43%。 

通过上面的案例我们可以看出,无论是大公司还是小公司,在发生重大危机时,保险保障基金会提供救助。


2、保险公司真的破产了,怎么办?

在经历了上面层层严格的监管,如果保险公司真的走到了破产这一步,我看看应该怎么办?

《保险法》八十九条、九十二条:
 如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

改革开放以来,我国的保险公司从2家发展到现在160多家,经历了多次的全球金融危机,这期间没有发生过一起破产案例。 

 如果保险公司破产倒闭,我们所购买的保险有两个去处:

  • 首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司;

  • 如果没有保险公司愿意接手,政府会妥善安排好,国家会指定某家保险公司接手,一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。

所以就算发生了这种极端情况,我们所购买的保单也是没问题的,只是换了一家公司而已。

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3、保证金制度:

《保险法》第九十七条规定: 
保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金,存入国务院保险监督管理机构指定的银行, 除公司清算时用亍清偿债务外,不得动用。
为了防止破产,保险公司的20%的保证金会存在银行,用于在保险公司破产的时候偿还债务。

五、写在最后

保险是一种特殊的商品,看不见摸不着,所以深蓝君能理解大家对保险公司安全性的关注。目前国内保险行业升级较快,各家公司都有不同的产品推出。  

深蓝君建议大家在购买之前明确自己的需求,无论大公司也好小公司也罢,买保险一定要适合自己才好。  

希望今天的文章能给你带来启发,也欢迎分享给有需要的朋友:)


延伸阅读:

为什么不同公司,保险价格差异巨大?

保险是如何理赔的,不同公司有何差异?


原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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