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五六类高危职业如何买保险?不限职业保险有哪些?
方案设计 高危职业

人类社会有各种分工,大家各司其职,社会机器才能有序运转。这就决定了,有些人必然要比常人承担更高的风险和责任。
川航迫降事件中,有个画面让人印象深刻,副驾半个身子挂在 9 千米高空,看得人心惊胆战.....

高危职业,在保险选择上往往不是那么容易,今天深蓝君就通过一篇测评,看看高危职业到底如何买保险?主要内容如下:

1)高危职业,为何投保受阻?

2)如何判定高危职业,标准是什么?

3)高危职业,这些产品可以买买买!

一、高危职业,为何投保难?

高风险职业人群,比普通人更需要保障。然而保险公司是经营风险的营利性机构,对于已知的健康异常、职业高危等,在投保规则上都会做不少的限制。

一般情况下,保险公司将职业分为 1-6 类,级别越高,意味着风险越大。其中,1-3类为低危职业,4 类为中等风险职业,5-6 类为高危职业。
  • 1 类:办公室人群,如办公室职员、公务员、程序员、教师、文字编辑等;


  • 2 类:外勤或轻微体力劳动者,如推销员、列车乘务员、清洁工人、农夫等;


  • 3 类:涉及部分机械操作,如司机、巡逻警察、相关维修人员、化工操作员等;


  • 4 类:有一定危险性,如交警、制造工、电梯维修、木匠等;


  • 5 类:危险性较高的工作,如高空作业、刑警、电工、采矿工等;


  • 6 类:高危职业,如消防员、水手、前线军人、直升机飞行员等。

这里深蓝君要提醒你两点:

1、职业分类,不同公司标准不同目前行业对职业分类是没有统一标准的,比如民航飞行员,有的公司是 4 类,但在某些公司却是 6 类职业。 这取决于保险公司的风险评估标准,当然也不排除部分保险公司的职业分类,已经很多年没有更新。

2、不同险种 ,对职业要求不同

每家公司对于不同类型的风险,评估标准也有差异。例如某保险公司,职业风险等级分为:寿险风险等级、医疗险风险等级。

如 “船长” 这个职业,寿险风险等级为 6 类、而医疗险风险等级为 1 类。如果投保该公司的寿险,这位船长肯定会被加费或拒保,而医疗险就可以正常投保。
总结下来就是,我们需要利用好投保规则,根据不同产品对职业要求的差异,选择一套适合自己的保险组合。

二、高危职业,保险规划方案:

这里深蓝君直接给出一套方案,看看高危职业到底如何买保险?
A 先生是一名消防员,有些时候还需要深入火海,进行比较危险的救援工作。

除了国家给与的保障福利,A 先生也想自己配置一份商业保险,我们一起看一下 A 先生的保险规划方案:

目前国内有近 200 家保险公司,不同公司为了竞争的需要,也会推出差异化、有特色的产品,目前还是有很多保险是不限制职业的,无论是重疾险还是定期寿险都是有的。

三、高危职业意外险,怎么选?

意外险受职业影响最大,一般意外险只承保的是 1-3 类职业,比如我们最近测评的33款成人意外险(点击查看测评),很多都是1-3类可以投保。因此,4-6 类职业往往需要选择特定的意外险,目前市面上高危职业意外险产品并不多。深蓝君筛选了多家平台,最终选择了如下几款产品给大家做对比分析。
  • 华泰财险个人综合意外保障


  • 平安财险百万综合意外险


  • 易安保险 50 万安心意外险


  • 安心保险安心综合意外B


  • 人保寿险 1-6 类职业意外险


  • 泰康在线职业无忧意外险

直接说结论:

1、如果是4类职业:

华泰财险个人综合意外险就是不错的选择,不仅价格便宜,而且保证内容也多样,在公众号菜单精选产品,就能看到产品链接。 

如果觉得保额还不够,还可以搭配其他 2 款产品中的任意一款。这样每年三四百元预算,就可以获得 60-80 万意外伤害的保障。

2、如果是5-6类职业

5-6 类职业可考虑:安心高危职业意外 + 人保 1-6 类职业意外 ,两款组合,每年保费 600 元,可获得的保障:

  • 5 类职业:意外伤害 35 万 + 2.5 万意外医疗 + 175 元 / 天住院津贴


  • 6 类职业:意外伤害 29 万 + 1.1 万意外医疗 + 145 元 / 天住院津贴

另外提醒一下大家,有的产品对高空作业存在免责,如果存在高空作业的朋友可以电话一下保险公司,提前进行确认一下。
有一点要注意的是,华泰和人保意外险,意外医疗要符合合同签发地社保内。深蓝君致电保险公司,得到的反馈合同签发地为北京,问题并不大。

四、高危职业,重疾险如何挑选?

除了意外险,职业同样会影响到我们投保重疾险。

高危职业投保重疾险,可能会遇到如下情况:
  • 无法购买:大部分重疾险对投保职业都有严格限制,1-4 类职业才能购买;


  • 限制保额:部分公司承保高风险职业,但会保额存在限制,比如不能超过 20 万;


  • 保费增加:虽开放 5-6 类职业投保,但会加费卖给你,比如某大牌产品,6 类职业投保,则寿险按 50元/万元 保额的加费标准的。

为此,深蓝君筛选了几款对职业要求比较宽松的、甚至是不限职业的线上重疾险产品:

如图所示,昆仑健康保是真正的不限职业重疾险,适合所有职业投保。这款产品我们前期也写过,性价比也是非常高的。 

百年康惠保,虽然限定职业为 1-6 类,但与市面上其他产品比起来,投保范围还是非常宽泛的。比如:刑警、消防队员、民航飞行员等,同样可以投保这款产品。 

复星康乐 e 生,职业范围同样是 1-6 类,但 5-6 类最高仅可投 20 万。而康惠保均可最高投保 50 万。具体还有哪些产品 5-6 类可投,大家可以在投保过程中选择职业,就可自行判断了。

我们也找到了其他两款完全不限职业的重疾险:昆仑健康树、瑞泰人寿瑞享安康,这两款重疾险也是不限职业的,只是保障内容含身故责任,因此保费会比昆仑健康保更高,有兴趣的朋友可以关注下。

五、定寿/医疗险,应该怎么买?

寿险相对于意外险、重疾险,是对职业相对要求最宽松的一个险种。

1、高危职业,定期寿险怎么买?

我们在之前的文章中,也向大家介绍过瑞泰瑞和定期寿险是真正不限职业的,任何职业都能投保。华贵人寿擎天柱、中信保诚祯爱定期(唐僧保),在职业分类上也比较宽松的 1-6 类。

有兴趣的话,可以在产品投保界面,判断自己的职业是否在可投保的职业范围内。

2、高危职业,医疗险怎么买?

深蓝君一直都建议人人都配置一款百万医疗险,用来应对大病住院的高额医疗费用。但一般的百万医疗险都只承保 1-4 类职业。 

目前为大家找到:中国人保好医保、泰康在线微医保,对职业要求比较宽

深蓝君也特意看了一下好医保(点击查看测评),对职业要求如下:

不属于矿工、采石工、采砂工、爆破工、高压电工程设施人员、海洋船员、潜水员、火药炸药制造及处理人、特技演员、驯兽师、防暴警察、特种兵、战地记者。
可以看到职业限定是比较宽松的,如果是 5-6 类职业,可以重点关注上述 2 款产品,仅排除了部分高危职业,只要不在范围内都是可以考虑的。

六、买保险,职业变了怎么办?

可能有的朋友会问,自己的工作有时候会变动,万一发生职业变更,后续成为高危职业,之前买的保险还能赔吗?

这是一个好问题,为此深蓝君也一直在看条款,并且电话和客服进行多次沟通,具体要分情况来看:1、如果买了意外险:一般在意外险条款中,都会写明,如果职业发生变更,需知会保险公司。
  • 如果变化后的职业,也在产品承保范围内,就基本不用担心,涉及到出险理赔时,保险公司也会根据发生事故时的职业,确定合适的理赔方案;


  • 而一旦变更成为拒保职业,那保险公司是有权解除合同的。

2、如果买了长期重疾险、寿险:

大部分长期重疾险、寿险合同中,均未提及职业变应该如何处理,所以深蓝君的理解,就算发生职业变更,是可以正常理赔的。

而且深蓝君也和很多行业内的朋友讨论过,也是得到的同样的答案。

但是我们致电给六家保险公司,得到的答复要及时告知保险公司,经核保部门审核后才能给出结论,我觉得这可能和客服比较保守有关。 只有复星康乐e生,客服明确答复:只要在投保时是符合职业要求的,后续职业变更不会影响合同效力。

3、如果买了医疗险:和意外险类似,医疗险这款同样对职业变更比较敏感,深蓝君分别电话了4家保险公司,得到答复如下:
  • 众安尊享e生旗舰版:合同明确写明,一旦变更成拒保的工种,合同终止,退回相应保费。


  • 泰康在线微医保:和客服确认过,职业变更不会影响合同效力;


  • 人保健康好医保:合同无说明,但客服表示理赔时会判断,如果是因为职业导致的风险就可能影响赔付;


  • 平安健康e生保:客服表示需告知保险公司,由公司核保人员来审核;

这就是深蓝君了解的基本情况,同步给大家,仅供参考。

七、写在最后:

保险是一种工具,对于身体健康异常、职业风险高的朋友,其实比普通人更需要保险。 

最后深蓝君要提醒大家,国家医保仍然是我们的基础性福利,无论是职工医保城居保新农合,都是非常有必要参保的。 希望今天的文章可以帮到大家,也欢迎转发给有需要的朋友。 

一起买好保险,用好保险 :)

 

  




原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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