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特殊人群投保指南:癌症患者买保险,残疾人保险福利测评,自闭症买保险分析
保险 残疾人买保险 癌症买保险 残疾人保险

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身体健康是买保险的资本,好的时候可以随意挑选保险,差的时候却会发现寸步难行。

过去我们测评过像 乙肝高血压糖尿病 等常见疾病的投保指南,但还有些疑难杂症(例如癌症),可能就没那么容易投保了。

那么,这些真正“需要”保险的人应该怎么买保险?今天,深蓝君和大家一起来解决这些难题。

主要内容如下:

1)一款 90% 的人都能买的医疗险

2)患过癌症,就买不了保险吗?

3)高度残疾人士该怎么买保险?

4)患有自闭症,还能买保险吗?

一、全民保医疗险,谁都能买?

互联网保险性价比高,但是追求简单、快捷、高效,所以很多产品都不会提供核保服务。

只要身体情况不符合 健康告知(点击了解),比如有甲状腺结节,直接就不能购买了。

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不过,最近微信新推出的 全民保医疗险,却给深蓝君带来了不少惊喜。

1、极其宽松的健康告知

一般来说,医疗险的健康告知都是非常严格的,可是全民保的 健康告知只有 1 条:

被保人目前或过往未患有下列疾病:癌症(含原位癌)、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化

也就是说,只要没患过这 6 大疾病,就算是有糖尿病、脑中风,甚至全残人士都可以无障碍投保,实在是宽松得让人难以置信。

而且条款中并 没有对既往症进行免责,比如说糖尿病患者投保后,因为糖尿病住院,照样是可以理赔的。

2、保障够用,价格便宜

目前,这款产品由泰康在线或者平安养老来承保,具体由微保随机选择。

深蓝君对比过两个版本,基本上是一模一样的。我们一起来看看:

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直接说结论:

  • 对于身体健康的朋友:全民保的缺点不少,还不如正正经经买份百万医疗险;

  • 对于健康异常的朋友:全民保无疑是一种希望,有保障总比裸奔要好,建议重点关注!

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关于这款产品,深蓝君提醒大家要注意以下几点:

  • 只有癌症能报自费:其他疾病只能按社保目录范围来报销

  • 不含特殊门诊保障:例如在门诊进行癌症的放化疗、靶向治疗是不能报销的

  • 续保需要审核:今年理赔了,明年就不一定能续保,有点像一锤子买卖

  • 未成年人买不了:投保年龄规定为 18-50 岁,最多续保到 60 岁

总体来说,全民保有点像阉割版的百万医疗险,免赔额都是 1 万,但保障额度、报销范围和比例也要低一些。

不过这款产品胜在保费非常便宜,年轻人每年只需要交 60 块钱,可谓人人都买得起。

另外,我们之前测评过的税优健康险,具有 可带病投保、报销范围广、保证续保 的特点,对患病人群来说也是不错的选择,有兴趣进一步了解的可以 点击这里>>>

二、患过癌症,还能买保险吗?

《癌症的 8 个真相》中,深蓝君提到过,我国癌症的 5 年生存率达到了 40.5%,得了癌症并不意味着死亡,很多癌症患者经过治疗,依然可以活得好好的。

  • 5 年生存率:癌症患者经过治疗后,如果 5 年内没有复发转移,在临床医学上可以认为接近“治愈”。

可是癌症毕竟是众病之王,有癌症病史的人想要买份保险,在过去几乎是不可能的事。

不过,今天要跟大家同步一个好消息:目前有部分保险公司,已经开始去吃这个螃蟹,某些癌症病史也可以申请投保了。

1、患过甲状腺癌,是否能买保险?

甲状腺癌是近年来保险公司理赔的重灾区,越来越多人被查出患有甲状腺癌。

这种癌症又被称为“喜癌”,因为 5 年生存率接近 90%,患者大多不需要放化疗,只要动个小手术切除,加上后期吃药控制就可以像普通人一样生活。

我们以经过治疗的甲状腺癌患者为例,看看如何审核:

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我们可以看到,对于最常见的乳头状甲状腺癌病史,有些公司的重疾险和医疗险,可以除外甲状腺癌承保,寿险甚至可以标准体承保。

但由于每位患者的具体病情不一样,最终还是要看实际情况来定。

深蓝君咨询了某公司的核保老师,只要患者经过手术没有复发转移,愈后恢复的还不错,半年后就可以尝试申请投保了。

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另外经过多方打听和粉丝的反映,目前 平安、瑞泰、信泰、友邦 等几家公司都有过一些成功投保的案例。有需要的朋友,可以尝试在线下找代理人投保。

2、患过其他癌症,能买保险吗?

除了甲状腺癌,深蓝君还了解到程度比较轻的 乳腺癌、大肠癌、黑色素瘤 同样可以申请投保。

不过,具体还需要结合癌症分型、治疗时间、复查情况以及被保人年龄等因素来综合考虑。

相信在不久的将来,随着医疗技术的不断进步,国内癌症患者能购买的保险也会越来越多。

当然,如果担心罹患癌症后买不了保险,其实我们可以一开始就选择 癌症多次赔付重疾险点击这里 就可以看到最新测评。

三、高度残疾,该怎么买保险?

在保险行业里,残疾一般分为 10 个等级、281 个具体项目,而高度残疾属于最严重的类型,例如以下几种:

  • 1 级:植物人(颅脑损伤导致植物状态)

  • 2 级:偏瘫(肌力小于等于 2 级)

  • 2 级:二肢完全丧失功能

对于这些已经严重影响正常生活的伤残,绝大部分保险公司都会认为风险太高,大多数时候就直接拒保了。

但是也有一些地方政府会牵头,联合残疾人协会和保险公司推出专项的保障计划。

例如,深蓝君就在深圳残疾人联合会的网站,找到以下产品:

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我们可以看到,这款意外险的保障还是挺齐全的,如果再搭配前面提到的全民保医疗险或者税优健康险,最基础的保障也算有了。

如果你想了解自己的居住地是否也有类似的产品,建议直接咨询当地残疾人联合会。

另一方面,对于轻度残疾,例如就断了一个尾指,很多保险都是可以购买的。如果健康告知里面有询问到,选择 智能核保(点击了解)或者人工核保一般都能通过。

四、自闭症儿童,该如何投保?

自闭症又叫“孤独症”,一般有自闭症的小孩都不爱说话,沉浸在自己的世界里,很少跟外界交流。

据中国残联数据显示,我国智力残疾人口超过 1200 万人,平均每 1000 人中,就有 8~9 名心智障碍人士。

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由于自闭症患者或多或少存在语言交流上的障碍,无法独立生活,所以买保险也成了一件难事。

在做过一些功课后,深蓝君发现,除了全民保和税优健康险,线上几乎没有自闭症可以买的商业保险,即使通过线下找保险公司投保,投保流程也是比较繁琐的。

保险公司一般会派工作人员接触自闭症儿童,了解孩子的生活情况,再结合家庭的经济能力综合评估,大部分保险公司还是比较保守的。

不过好消息是近几年有些公益平台联合保险公司做了一些创新,推出了自闭症患者专属保险,比如下面这款平安财险的产品:

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只要符合简单的健康告知,就可以直接投保,重疾和意外都有 10 万的基本保额。如果有需要,可以搜索:心智宝,了解更多的投保信息。

另外,“中国智协”也推出了一个安心工程,只要持有第二代残疾人证的心智障碍残疾人士都可以投保,具体保障如下:

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不过这款产品要求自闭症患者和监护人一起投保,而且监护人需要通过健康告知才能投保,具体详情可以搜索:安心工程。

目前这类保险还处在探索阶段,没有足够的数据支持,在产品设计上比较保守,但也算是给自闭症家庭提供了更多的选择空间,相信未来这类保险也会越做越好。

五、写在最后

有的人觉得保险可有可无,有的人却想买也买不到。白天不懂夜的黑,大概就是这个意思吧。

今天深蓝君给大家分享了 3 种疑难杂症的投保思路,其实其他疾病也可以作为参考。

如果没有找到合适的商业保险,也不妨把目光投向公益组织。

作为患者和家属,或许我们没能抽到一支好签。但事已至此,如何立足现状去做更多力所能及的事情,这才是更值得思考的。

希望今天的文章对你有帮助,也欢迎转发给身边的朋友。

明天会更好 :

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原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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