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2019最新理财险对比分析,哪款值得买?(平安金玺人生/金瑞人生/国寿鑫享金生/华夏福临门)
平安金瑞人生 金玺人生 人保乐享生活 国寿鑫享金生

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又是一年年终岁尾,可能有很多朋友还在回首自己的 2018,但对于保险公司来说,他们早就开始展望自己的 2019 了。

最近,各家保险公司的“开门红”活动进行得如火如荼,相信很多人的朋友圈都被各种各样的保险产品和促销活动频繁刷屏。

那么,这些产品是否真的那么好?要不要趁“开门红”买一份?

今天,深蓝君就手把手教大家,如何挑选开门红产品。主要内容如下:

1)开门红 3 大误区,你中招了吗?

2)买对理财险,先搞懂 3 个问题

3)2019 开门红产品横评,哪款好?

一、开门红的误区,一定要知道

每到年末,深蓝君的朋友圈都会被保险广告攻占,放眼望去全是“火爆抢购”、“限时限购”、“错过不再有”等广告语。

有时候看多了,还真有点冲动去了解一下。

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但是,在这里我要提醒大家:了解是可以的,不过一定要避免以下误区:

误区 1:开门红产品错过不再有

开门红是保险公司一年一度的大型营销活动,一般来说,保费收入能占到全年的 40% 以上。

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所以,在开门红期间,各家公司都会不遗余力地宣传,刻意去营造一种紧张的销售氛围,来促使我们掏钱买单。

但是 开门红产品并不是错过不再有,至少每年都会有一次开门红。深蓝君也多次强调,永远不要因为产品停售而去买保险。

误区 2:开门红的产品特别好

由于开门红的目标是冲保费规模,所以这段时间主推的都是年金险这种理财型产品。有些公司为了增加卖点,也可能会推出收益更高的产品。

但是我要提醒你,这种高收益可能是暂时性的。理财险一般涉及数十年的规划,短期的高收益并不是考虑的重点。

而且如果我们的眼光不局限在某个公司里面,其实市面上一直都有收益水平差不多的产品,不管是不是开门红期间都能买到。

误区 3:为了赠品买保险

开门红除了刷朋友圈,还有各种高大上的专家理财讲座、产品说明会、客户答谢宴,有时候为了促销,还会设置各式各样的礼品。

比如说买 10 万保险,送家电;买 50 万,送美容套餐;买 100 万,送黄金等等。

这往往会让人产生一种买到即赚到的错觉,甚至有人为了拿礼品,连保险保什么都不知道就签名买单了。

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其实羊毛出在羊身上,能送出去礼品说明有利润空间。

当然在商业社会,赚钱也没什么不对。但是作为消费者,我们还是要搞清楚自己的真实需求。千万不要一时冲动,让自己套牢几十年。

好的,分析完常见误区后,我们一起来看 3 个非常重要的问题。

二、搞懂3个问题,保证不买错

很多人说保险产品复杂,而理财险又是其中最复杂的,每次看计划书都感觉晕头转向,根本找不到重点。深蓝君建议你,一定要先搞懂以下 3 个问题:

关键问题 1:理财险如何运作?

现在主流的理财险,都是由两部分组成的,简单来说:

理财险 = 年金险 + 万能险

又或者说,这是两个账户:年金账户万能账户,它们的关系如下:

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通过这个示意图,我们可以清晰地看到理财资金的流向:

①  投保人向年金账户缴费后,在约定的时间,年金账户会返还生存金(也可能叫教育金、祝寿金等),以及金额不确定的分红;

②  生存金和分红一般会转入万能账户,由万能账户累计生息;

③  万能账户类似一个活期账户,可以随时追加存入,也可以随时提取资金,但是有手续费。

这就是理财险的简单运作原理,搞懂了会更容易理解后面的内容。

关键问题 2:有分红是不是更划算?

很多业务员在推销时会说,买了分红险就等于成为保险公司的股东,可以参与企业利润分配。

我们都知道国内几家保险巨头每年利润都有好几百亿,所以不少人一听到有分红,马上就会两眼放光,按耐不住想要掏钱。

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可事实真的是这样吗?一起来看看。

① 保险分红 ≠ 保险公司利润

银保监会规定对于分红保险,应至少将分红保险业务 当年度可分配盈余的 70% 给与保单持有人,但请注意:可分配盈余≠保险公司利润。

哪些可以分配,具体怎么分,完全都是取决于保险公司的意愿,这些并不透明。

作为保险公司的股东,首先拿走大部分利润,还要扣除公司的运营成本,比如工资、税收以及其他的一些费用,剩下的才有可能成为可分配的部分。

分红险的合同也明确写明,保单的红利是不保证的

按照普通人的思维,保险公司赚钱了就会给我们分红,但是事实上,即便保险公司赚得盆满钵满,我买的这份保险也可能一毛钱都分不到。

② 买保险要不要选分红型?

其实这个问题主要涉及到 年金账户,目前主要分为两大类型:

  • 低预定利率 + 有分红:每年固定返还的钱少一点,还有不确定的分红

  • 高预定利率 + 不分红:每年固定返还的钱多一点,但是不分红

如果你问上面哪种收益更高?答案是不知道。

因为每年分不分红,分多少红都是无法预测的,从而根本就无法对比。

所以,如果你对保险公司的投资能力非常有信心,那就可以选择带分红的 ; 如果不是,也可以直接选择高预定利率但是没分红的。

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关键问题 3:万能账户要怎么选?

对于理财险,万能账户非常重要,甚至比年金账户更加重要。

前面说到年金账户的收益一般最高也就 4% 左右,而目前很多公司的万能账户收益率能超过 5%,两个账户一拉平均,万能账户相当于把整体的收益率拉高了。

一般来说,万能账户有两个收益率:

  • 保底利率:由年金账户转过来的钱,或者我们自己追加投入的钱,最低要按这个利率计算收益,目前监管规定不得超过 3%;

  • 结算利率:每个月会在保险公司官网公布,是实际的利率,一般会大于保底利率。

所以万能账户的挑选要点非常简单,保底利率、结算利率越高越好。另外,万能账户还有存取方便等特点,这个在后面再详细介绍。

好的,搞懂这 3 个问题后,我们再来看看具体的开门红产品。

三、开门红理财险,收益多高?

虽然很多人都知道买保险不能只看收益,但是朋友圈里的开门红广告无一例外都提到了“高收益”,相信很多人也是因为这一点而产生了兴趣。

所以我们先来看看,这些理财险的收益到底有多高?具体参与测评的产品包括:

分红型:

  • 平安金玺人生

  • 太平洋鑫满意

非分红型:

  • 平安金瑞人生

  • 人保乐享生活

  • 国寿鑫享金生( A 款)

  • 华夏福临门(盛世版 A 款)

为了方便对比,我们以 0 岁男孩,每年交 3 万,一共交 5 年 为例,看看各款产品的表现如何。

如果你还不知道如何计算理财险的 年化收益率(复利),强烈建议你阅读《不会计算 IRR,几十万保费打水漂了》这篇文章。

1、低档收益对比

对于不同类型的产品,计划书上低档收益的意思略有差异:

  • 分红型:

年金账户(低档分红)+万能账户(保底利率)

  • 非分红型:

年金账户(没有分红)+万能账户(保底利率)

理财险的低档收益基本上是 100% 能达到的,我们来看看各款产品的表现:

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直接说结论:

  • 保底利率很重要:高保底利率的人保乐享生活和华夏福临门的收益率相对要高一点,而低保底利率的平安金瑞人生和金玺人生则相对差一点;

  • 前 5 年基本亏损:这个案例是 5 年缴费的,在缴完费之后大部分产品仍然是亏损的,甚至太平洋鑫满意前 10 年都是亏损的,所以,理财险只适合做长期规划

  • “高预定利率”表现更好:在低档收益中,分红几乎为零,所以华夏福临门这种高预定利率产品的表现会更好,但是即使经过 80 年的复利增长,收益率也只有 2.95%。

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由于未来几十年的利率走势是无法预测的,低档收益告诉我们的是理财险的“保底收益”。

这个收益是写进合同的,即使未来保险公司发生亏损,也至少要按这个收益付款,所以低档收益也是很有参考价值的。

2、中档收益(非确定)对比

对于不同类型的产品,计划书上中档收益的意思如下:

  • 分红型:

年金账户(中档分红)+万能账户(中档利率)

  • 非分红型:

年金账户(没有分红)+万能账户(中档利率)

下表中各款产品的 万能账户中档利率都设定为 4.5%,收益差异主要由年金账户导致,具体如下:

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直接说结论:

  • 短期收益差异大:刚缴完 5 年保费时,大部分产品都处于亏损状态,甚至到了第 10 年,各款产品的收益也存在不少差异,打算用理财险做短期规划(例如教育金)的朋友需要注意;

  • 长期收益趋同:理财险在几十年中不断把年金账户的钱转向万能账户,越往后万能账户的资金比例就越高,所以理财险的整体收益也会趋近于万能账户 4.5% 的收益;

  • 分红险有改善:按中档分红和中档利率演示的分红型产品,比低档收益有了较大的改观。

虽然计划书上的中档收益都是按照万能账户 4.5% 来演示,但实际上目前各家公司最新的结算利率普遍高于 4.5%,人保乐享生活甚至达到了 5.35%。

但是考虑到结算利率每个月都在变化,对于一份长达几十年的产品,深蓝君更加倾向于保守测算,所以上面的对比统一采用 4.5%的利率。

需要再次强调的是,中档收益是不确定不保证的,这仅仅是一个用来参考的演示数据。

3、如何理性看待保险收益率?

朋友圈各种激动人心的广告数字,如果换算成年化收益率,其实也就是 4% 左右,而且是非保证收益,并没有大家想象中那么高。

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保险作为一种风险管理工具,它的作用是:预防几十年后市场利率下降,提前就锁定一个保底收益。

既然保险公司承担了利率下降的风险,它就不可能给我们很高的收益,大家需要理性看待这个问题。

另一方面,深蓝君总是反复强调买保险要“先保障,后理财”,因为对于 90% 以上的家庭,相比于预防利率下降,预防疾病、意外、身故的意义明显要大得多。

四、如何更好地利用万能账户?

很多人都知道万能账户类似于一个活期账户,可以用来存钱和取钱,但是如果用得好,它的作用可不仅仅是一个“小钱包”。

1、利用万能账户提高收益率

前面提到过,万能账户的作用非常重要,它可以用来拉高理财险的整体收益。所以,万能账户是否可以追加资金,可以追加多少资金就显得十分重要。举个例子:

我们投入年金账户的钱,可能会按 3% 左右来计算收益,但是如果我们直接把钱投到万能账户,直接就是按现在的结算利率计息,例如 5%。

下面是各款产品的具体情况:

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直接说结论:

  • 关注“追加无上限”:人保、平安、太平洋对万能账户的追加金额都是不设上限的,最新的结算利率大概在 5% 左右。虽然有 2-3% 的追加费用,但是在第 1 年就能赚回来;

  • 关注“低投保门槛”:人保每年交 800 块就可以投保了,马上就可以往万能账户里投钱,其他产品一般要上万元起步。

  • 关注“高保底利率”:虽然目前各款产品的结算利率都能达到 5% 左右,但是如果保底利率更高,也会是一个加分项,例如人保和华夏都达到了 3%。

另外,华夏的追加限额相对复杂一点,如果总保费少于 20 万,追加上限是主险保费的两倍,如果保费少于 50 万,上限是 5 倍,一般也是够用的。

平时如果有闲钱,可以多往万能账户里面放。

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2、万能账户取钱有限制

但是另一方面,保险公司为了防止我们的资金快进快出,也相应设置了每年提取资金的限额。

除了太平洋和国寿,其他公司每年可提取金额,都不能超过投入万能账户的总保费的20%,同时前 5 年提钱需要支付手续费。

比如说,我们一共往万能账户投入 10 万,每年最多只能提取 2 万,要把本金和利息全部取出来,最少需要 6 年。

也就是说,我们也不能一股脑地往万能账户里投钱,一定要提前对资金的使用情况有大概的规划。

五、着急用钱,理财险能变现?

买理财除了看收益,还要看流动性,也就是说万一急着用钱,这份理财能变现吗?

具体对于理财险,变现方式一般有以下 3 种:

  • 所需资金不大:可以提取万能账户的资金,但是大部分产品每年可提取金额不能超过已交保费的 20%,而且前 5 年有提取手续费;

  • 所需资金较大:可以退保,但退保并不是拿回自己交的保费,而是拿回“现金价值”。具体到今天的 6 款产品,一般前 5 年退保会发生亏损,甚至有个别产品在前 10 年退保都是亏损的。

  • 质押贷款:不退保,把保单质押给保险公司或者银行。如果保单价值 10 万,大概可以贷款 8-9.5 万。当然,贷款是有利息的,而且每家贷款机构都不一样,目前大概是5%左右。

说白了,理财险的变现能力并不是很好。如果家庭成员患上急病,很可能远水救不了近火。所以买保险还是要做到“先保障,后理财”

六、写在最后

今天深蓝君从收益性、流动性等多个方面,给大家详细分析了 6 款开门红理财险。

由于很多产品都涉及到不确定的收益,所以也很难说清楚到底哪款更好。

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理财险能够给我们带来长期稳定的收益,但是收益率并不算高,而且流动性不好,万一急用钱很多时候就只能选择退保。

所以深蓝君也反反复复跟大家强调,普通家庭暂时就不要考虑理财险了。等我们做足了保障,确实有闲钱想要强制储蓄,或者有其他特殊的需求,咱们再来详细规划吧。

《手把手教你做一份教育金规划》这篇文章中,深蓝君详细分享了理财规划的各种要点,如果你感兴趣,可以进一步阅读。

希望今天的文章对你有帮助,也欢迎转发给身边的亲朋好友。

提前祝大家新年快乐:)

延伸阅读:

如何通过保险,顺利实现避债避税?

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原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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