首页 保险干货
重疾险买一年期的有什么风险?买了保险停售了,怎么办?
重疾险 一年期重疾险 长期险 保险停售

abigail-keenan-65485-unsplash.png

老粉丝都知道,深蓝君在从腾讯离职后,一方面迫于生计,也为了更好的市场调研,其实也是做过保险销售的。

其中有位给我留下深刻印象的异地朋友,当时让我很无奈。

这位朋友想为患有糖尿病的爸爸买保险,当时我推荐了保 10 年的老年防癌险,不仅经济实惠,而且保障也不错。

谁知他太太自己在淘宝上找到了一堆更便宜的一年期保险,跑来质疑我为什么推荐的保险那么贵?

今天深蓝君就借着这个经历,再和大家再来聊聊一年期的保险,看看到底哪些适合买,哪些并不推荐?

主要内容如下:

一年期保险,有哪些优缺点?

9 款一年期保险对比,哪种好?

2 种保险方案分析,哪种好?

一、一年期保险,有何优缺点?

很多人买保险会走向两个极端,要么图省事儿,会找一个身边熟悉的业务员,不加思索一家老小的保险都在他那买。

而有些人就特别不吃那一套,抱着怀疑精神,自己喜欢哪个买哪个,深蓝君一看他们发来的截图,发现很多都是一年期的保险。

alejandro-escamilla-2-unsplash.png

那么,一年期保险和长期保险到底有什么差异,真的值得买吗?

差异 1:保费定价方式不同

很多人会困惑,一年期的重疾险几百块就能买到,为什么还要花几千上万块买个长期的?

其实主要原因在于,二者的保费定价不同:

  • 一年期保险:只关注一年的风险,保费定价采用的是自然费率,所以对年轻人来讲,价格可以做到非常便宜,但是保费会随着年龄的增长而增长,30 多岁之后价格飙升得很快。

  • 长期保险:保障时间更长,采用的是均衡费率,每年的保费都是一样的,不会出现年轻的时候保费便宜,老的时候保费贵的情况。

所以,一年期保险保费便宜,但只是暂时的,越到后期保费会越高,总保费甚至比长期险还要贵。

差异 2:续保方式不同

深蓝君在找一年期产品的时候,发现上半年还在卖的产品很多都已经停售了,更新得非常快。

也就是说去年你买的一年期产品,今年还想买的时候,可能就买不到了。需要重新投保其他产品,重新健康告知。

而长期险在投保时,就已经确定好了是保到 70 岁还是终身,都以合同的方式确定下来,无论产品停售还是身体条件恶化,都不会有任何影响。

所以,一年期保险的优势就在于:保障灵活可以随买随换,而且年轻的时候保费非常便宜,适合作为年轻人临时过渡的保障。

一年期保险最大的问题就是续保不稳定,可能存在停售和身体变化的风险。

二、保险都买长期的,对吗?

既然长期险有续保的优势,需要所有的保险都买长期的吗?哪些保险适合买一年期的呢?

1、意外险

一份意外险不管 30 岁买还 50 岁买,价格都是一样的,而且意外险没有健康告知,大部分产品今天买了明天就可以保。

所以意外险直接买一年期的就好,我们完全不用担心保费上涨的问题,而且即使产品停售了还可以换其他产品立马续上。

brooke-cagle-609873-unsplash.png

另外,虽然市面上有不少长期意外险,但大多都以返还性质为主的。这类产品通常有如下的不足:

  • 只保特定意外,一般意外保额很低

  • 伤残保障、意外医疗保障缺失

  • 满期看似返还本金,实际上收益极低

深蓝君在《能返保费的意外险,真的值得买吗?》的文章中,已经有详细的分析,如果你还不清楚里面的门道,强烈推荐阅读。

对于普通的工薪家庭,如果想获得意外保障,一年期的意外险已经足够用了,经济实惠。

2、重疾险和定期寿险

在选择重疾险和寿险时,除了要考虑买什么,还需要我们考虑后续还能不能买的问题。一年期产品普遍面临以下问题:

  • 价格逐年递增

  • 产品突然停售

  • 身体变差无法更换产品

所以深蓝君建议,首选长期的重疾险和定期寿险。一旦投保成功,就以合同的方式确定了保多久,不会受产品停售、生病住院其他因素的影响,比较适合作为保底的基础保障。

而一年期重疾险和寿险,都存在 续保保费上涨 问题,所以扮演着过渡者的角色。

3、医疗险

不管是普通医疗险还是百万医疗险,目前在售的产品 99% 以上都是一年期的。

医疗费用的快速上涨、治疗手段的更新、特效药物的开发,都会影响医疗险的产品定价,任何不想快速破产的公司,都不会推出大量的长期医疗险。

所以不论销售页面如何暗示,或者销售人员如何口头承诺,一年期医疗险也都会有“停售无法续保“的风险。

微信图片_20181217115517.jpg

上面是某医疗险截图,虽然是一年期产品,却容易让大家误解为长期医疗险。

深蓝君建议尽量挑选一款续保条件比较好的产品,比如:

  • 不会根据个人身体情况变化,或者因为理赔而拒保或者单独调整费率

  • 续保无需保险公司审核

简单来讲就是,只要购买的时候符合健康告知,后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了,保险公司都不会拒绝续保,也不会针对单个人上调保费。

深蓝君在《2018 最新 7 款百万医疗险测评,怎么选?》文章也有详细说明。

市面上也有一些长期医疗险,不仅保障一般而且价格也不便宜,深蓝君觉得并不太适合工薪家庭,具体产品可以(点击这里)查看详细测评。

所以结论就是,在有国家医保的前提下,购买续保条件比较好的医疗险,是比较理性且务实的选择。

三、9 款一年期保险对比分析

知道了一年期保险的优缺点后,我们看挑选几款重疾险和寿险看一下,看看是否值得买的?

1、一年期重疾险对比分析

深蓝君主要对比的产品如下:

  • 泰康在线微医保·重疾

  • 平安健康 i 康保 · 重疾

  • 众安保险乐活 e 生

  • 中国人保健康好医保 · 重疾

  • 安心保险成人重疾险

  • 瑞泰瑞盈重大疾病保险

话不多说,直接上图:

11.jpg

为了方便对比,深蓝君加入了一款可以保到 60 岁的长期重疾险,直接说结论:

  • 如果想要最基础保障:如果真的没办法负担长期重疾险,可以选择泰康在线微医保重疾,保费最便宜,作为年轻人临时过渡的产品还是非常不错的。

  • 如果想要轻症保障:可以选择安心保险成人重疾险,轻症重疾都有,而且保费仅比只保重疾的微医保高几十块钱而已,算是性价比不错的一款产品。

  • 如果想要稳定保障:可以选择瑞泰瑞盈重大疾病保险,不仅可以保证续保,而且还可以通过拉长交费时间,提前锁定保障时间至 60 岁,保障更稳定。

2、一年期定期寿险对比分析

在筛选一年期寿险时,深蓝君明显感觉产品变少了,主要找到了以下产品:

  • 德华安顾一年期定寿

  • 国华人寿房贷保定寿

  • 泰康在线岁岁保定寿

  • 中信保诚人寿唐僧保定寿

  • 复星保德信金钟罩/星安定寿

为方便对比加入了两款长期定寿,话不多说,直接上图:

22.png

通过对比分析,我们可以看到,就算买了保长期的定期寿险,保费并不贵。

30 岁以前几百块也能买到,而且还能保证续保,即使产品停售了也还能保,深蓝君给自己买的就是这类产品。

所以买保险一定要适合自己才好,大家可以结合自己的实际情况和预算来选择,没有标准答案。

四、两种保险方案对比分析

下面深蓝君就从实操的层面,通过两个完整的方案对比,来看看一年期保险方案和长期险保险方案,到底哪种好?

brooke-cagle-609880-unsplash.png

以 23 岁刚毕业的小 A 为例:

小 A 刚毕业来深圳不到一年,已经体会到了生活的不容易,每月 4000 多的工资,交房租、还花呗、还信用卡,所剩无几,能拿出来买保险的预算并不多。

另外作为新人,小 A 工作上勤奋主动,为了提升能力、为了涨工资,熬夜加班已是常态,加上经常饮食和作息不规律等习惯,所以小 A 打算趁着年轻,先买一份保险。

我们知道一个完整的保险组合,应该包含:重疾险医疗险意外险定期寿险

所以结合小 A 的情况,深蓝君先给她做了一个过渡方案,一起来看一下:

方案 1:一年期保险合集

33.png

整个方案一年的保费只要八百多,就把重疾、意外、医疗和寿险都搞定,可以说是保障非常齐全,作为临时过渡保障肯定是足够了的。

但整个保障稍显不足的地方就是:重疾险和寿险都存在续保风险,产品一旦停售或者不符合健康告知,以后可能会失去购买保险的资格。

那如果我们把重疾险和寿险换成长期的呢?会不会很贵?下面我们一起来看一下:

方案 2:长期险结合

44.png

整个方案通过拉长交费年限,一年支出仅:1497元,保费并没有贵多少,但保障更稳定了。

重疾险能保到 60 岁,定寿能保到 53 岁,差不多接近了退休的年纪,在这段时间内无论身体发生问题,还是产品停售都不受影响,都能够获得较稳定的保障。

保险配置不是说一年期保险便宜,就全都买一年期的,或是担心产品停售就全部买长期的。

所以,要结合产品自身的特点,以及自身的实际情况去组合搭配,这样才能买到适合自己的保险。

五、写在最后

现在保险产品越来越多了,作为理性的消费者,应该知道一些基础的保险常识。

只有在投保前,充分认识这份保险的优缺点,才能更好地解决我们的问题,为人所用。

买保险一定要适合自己,不能只盯着产品看,也不能只盯着价格看。

希望今天的文章能给你一些启发,也欢迎转发给身边其他的亲朋好友。

保险其实很简单 :)

深蓝保官网底图.png


原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



相关文章
关注我们
不卖保险,只解决问题 为你寻找性价比最高的产品
最新文章
关注我们
不卖保险,只解决问题 为你寻找性价比最高的产品