深度测评:器官捐献重疾险能赔吗?医疗险意外险怎么赔?(肺移植/肝移植/骨髓移植)
保险 移植 肺移植 骨髓移植

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不知道大家有没有看过《人间世》?这部豆瓣 9.6 分的神剧,是我看过最好的纪录片,没有之一。

《人间世2:呼吸》播出后,很多朋友留言问为什么换一个肺要 60 万?保险能不能报销器官移植?工伤又会怎么赔偿尘肺病?

今天,深蓝君和大家谈谈:器官移植和保险那些事儿,主要内容如下:

1)换一个肺 60 万,为啥这么贵?

2)器官移植,商业保险能赔吗?

3)患上职业病,工伤保险怎么赔?

一、1个肺60万,这笔账怎么算?

《呼吸》这集将镜头对准了尘肺病人,由于长期在粉尘环境工作,他们的肺受损严重,只能靠呼吸机维持生命,而肺移植是唯一的活路。

无锡市人民医院是全国做肺移植手术做得最多的医院,在这里肺移植的平均费用大约在 60 万左右。

深蓝君咨询了几位呼吸科的医生,据说肺移植是器官移植中难度最大的手术之一,60 万是整个术前术后的平均费用,主要包括以下几项:

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1、住院治疗费用

如上所示,肺移植病人在住院期间有各种各样的费用。

以手术中需要用到的设备 人工肺( ECMO ) 为例,开机就得 6 万起步,每小时运行费用 5000 块,而且手术时间一般都比较长。

2、器官获取费用

目前我国的移植器官都是无偿捐献的,但即便这样,器官的摘取、保存、运输等环节也要花费不少。

例如用来保存器官的 uw 液,一袋就要好几千,一次就要用很多袋。

3、术后治疗费用

做完手术后,还要在 ICU 里监护一段时间,避免发生感染和排异,费用每天就要一万以上。

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而且患者还要长期服用抗排异的药物,根据药物品种的不同,每年药费至少 3-4 万元。

所以说,万一需要移植器官,就是灾难性的医疗支出,60 万换一个肺也不足为奇。

二、器官移植,保险怎么赔?

保险作为一种风险转移工具,自然也是可以保障器官移植的,但是保险具体要怎么赔?我们分情况看看。

1、器官移植,重疾险怎么赔?

其实,在法定 25 种重疾里面就包含了:重大器官移植术或造血干细胞移植术,这是所有重疾险都会保障的疾病。

其中重大器官移植术指,因相应器官功能衰竭,已经实施了肾脏、肝脏、心脏或者肺脏的异体移植手术。

简单来说,重疾险中的器官移植需要符合 3 个条件:

  • 条件 1:移植器官仅限心、肝、肺、肾

  • 条件 2:异体移植,不可以自己给自已移植,例如左边的肾移植到右边

  • 条件 3:已经实施了手术,并不是确诊即赔

只要达到这 3 个条件,保额一次性赔付,买 100 万保额就赔 100 万。理赔金是自由使用的,不但可以用来支付治疗费用,也可以用来维持家庭的正常运转。

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2、器官移植,医疗险怎么赔?

相对于重疾险,医疗险的理赔条件会更加简单。以百万医疗险为例,只要住院做移植手术了,就可以获得赔付。

大部分医疗险需要自己先垫付费用,出院后再报销,也有 少数产品可以给客户垫付医药费,服务更加人性化,毕竟不是每个人都能拿出几十万去做器官移植。

另外,选购医疗险还要注意「 特殊门诊保障 」里是否包含「 器官移植后的抗排异治疗 」,这笔费用大概每年几万块,也不是小数目。

3、器官移植,意外险怎么赔?

一般来说,意外险不会直接赔偿器官移植,但意外险保障 281 项伤残项目,有一些会和器官有关,例如意外事故导致以下情况:

  • 心肺联合移植:1 级伤残,赔 100% 保额

  • 一侧全肺切除:4 级伤残,赔 70% 保额

  • 双侧肾切除:1 级伤残,赔 100% 保额

  • 肝切除大于等于 50%:5 级伤残,赔 60% 保额

如上所示,极个别伤残项目是发生器官移植才可以赔,但大部分只要发生器官切除,那就可以拿到赔偿。

4、器官移植,寿险怎么赔?

寿险保障的是疾病身故或者意外身故,一般也不会直接赔付器官移植。

但是在进行器官移植后,患者的身体条件肯定会比普通人差。以肺移植为例,一般术后存活期在 10 年左右。

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对于家庭支柱,正处于「 上有老、下有小 」的人生阶段,万一不幸早逝,孩子和老人怎么办?如果有一份寿险,至少理赔金可以保证家人往后几十年的生活。

总体来说,商业保险基本能覆盖器官移植的风险,深蓝君过往也测评过大量的 重疾险 医疗险 定期寿险意外险,有需要了解的朋友可以点击阅读。

三、患了职业病,工伤保险怎么赔?

需要肺移植的疾病有很多种,而《 人间世 2:呼吸 》里讲到的「尘肺病」,属于职业病的一种。据统计,尘肺病是我国第一大职业病,全国患病人数超过 600 万。

1、什么是职业病?

平时我们开玩笑说的“电脑眼”、“鼠标手”、“颈椎病”等,这些都不算真正的职业病。在《 职业病防治法 》中,职业病是指:

劳动者在职业活动中,因接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害物质等因素而引起的疾病,例如尘肺病、放射病等。

尘肺病不可逆转,几乎没有治愈的方法,有钱的换个肺还有一线生机,没钱的就只能活活等死。

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2、工伤保险怎么报销职业病?

职业病属于工伤,如果符合以下两个条件,是可以获得工伤保险赔偿的。

  • 条件 1:单位有给职工缴纳社保

  • 条件 2:进行了工伤鉴定

深蓝君在工作时受伤,保险怎么赔?中写过,工伤赔偿包含两部分:工伤保险基金的赔偿、用人单位的赔偿,主要包括:

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直接说结论:

工伤保险的赔偿项目非常全面,而且用人单位也要承担一部分,具体的赔偿金额还需要根据工伤鉴定和工资水平来定,各个省市的标准也有差异。

举个例子:安徽省的矿工 A 先生,患尘肺 1 期(伤残等级 7 级),本人月工资 8000 元,当地职工的平均月工资大约是 5400 元。

除了报销医疗费用,A 先生还能获得以下赔偿:

  • 医疗期工资:一般不超过 12 个月的本人工资,即 9.6 万

  • 伤残补助金:13 个月的本人工资 10.4 万

  • 工伤医疗补助金:10 个月的职工平均工资 5.4 万

  • 伤残就业补助金:20 个月的职工平均工资 10.8 万

如果你想进一步了解工伤赔偿标准,建议拨打社保热线电话:12333,详细咨询当地的社保局。

3、高危职业怎么买保险?

如果你的职业风险比较高,例如矿工、冶炼工人、警察,要购买保险还是比较麻烦的。

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深蓝君在高危职业投保指南中汇总了一些投保门槛比较低的产品,大家可以参考一下。

还需要注意的是,有一些产品会在免责条款中写明不赔付职业病,以平安 e 生保为例:

免责条款第 19 条:不赔偿由于职业病、医疗事故引起的医疗费用。

我一共翻阅了 20 多款重疾险和医疗险的条款,绝大部分产品都没有对职业病免责,不过大家在投保前最好再确认一下。

四、写在最后

陈静瑜院长是中国“肺移植第一人”,全国七成的肺移植手术都是他做的,他在微博里公布了一组数据:

2018 年有 6000 多例心脑死亡的器官捐献,但全国肺移植才 400 例,只用了 6% 的肺源,大部分患者没有接受移植的经济能力。

2017 年我看完《人间世》第一季后,就做了器官捐献志愿者登记。而今天,我想我还能做更多:

比如说,认真踏实地科普保险和疾病的知识,让更多的人关注健康,让真正需要保障的人能有一份适合的保险。

希望今天的文章对你有帮助,也欢迎转发给身边的伙伴。

人世间, 除了生死,都是小事。

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原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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