保险缴费期真的越长越好吗?重疾险20年缴费 VS 30年缴费,哪种才合理?
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生活中处处面临选择,有时候选择越多,就越让人纠结。

买保险也一样,总有人纠结重疾险是 20 年缴费还是 30 年缴费好?还有人觉得每年缴费太麻烦,想一次性交清。

那么,到底如何缴费最划算?今天深蓝君就为大家详细分析一下,主要内容如下:

1)保险缴费方式有哪些,该如何挑选?

2)买重疾险缴费时间越长,就越好吗?

3)为什么买理财险,缴费选择不一样?

一、缴费期限这么多,要怎么选?

买过保险的朋友应该深有体会,投保是一项烧脑的技术活,单单从缴费时间上看,各种选择就令人非常纠结。

以重疾险为例:

  • 选择 30 年缴费:每个月交得少一些,但总额却要多出好几万

  • 选择 20 年缴费:虽然可以早点交完,但每个月又会多交不少

  • 选择按月缴费:把保费平摊到每个月,感觉看起来特别划算…

相信很多人看完就晕掉了,不知道到底要怎么选择。为了搞明白这些问题,我们先来看一下,常见的缴费方式有哪些?

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直接说结论:

对于普通工薪家庭来说,深蓝君建议缴费时间可以遵循以下两大原则:

  • 保障型产品:选择长期缴费,杠杆更高,例如重疾险、定期寿险等;

  • 理财型产品:选择短期缴费,收益最大,例如年金险、万能险等;

除此之外,还需要看个人的实际情况。比如说:目前是否有一大笔闲钱、工作收入是否长期稳定、退休后是否还有能力缴费等等。

不同的缴费时间,有不同的优点和缺点,大家可以根据自己的需求,选择一个最适合的方式。

二、重疾险,长期缴费更划算?

首先,无论我们选择多长的缴费时间,长期型重疾险投保成功后,保障时间就固定下来了,比如保到 70 岁或终身,缴费期限并不会影响续保。

那么,缴费时间具体又要如何选择呢?20 年交和 30 年交,哪个更好?下面我们以康惠保旗舰版 为例:

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我们可以看到:

  • 缴费时间越长,每年缴费越少,但总保费越多;

  • 缴费时间越短,每年缴费就越多,但总保费越少。

1、选择 30 年缴费,有哪些好处?

虽然 30 年交的总保费最多,但是 30 年缴费也有如下三大好处:

好处1:缴费压力小,可以做高保额

深蓝君一直强调,买保险就是买保额。在预算不多的情况下,通过拉长缴费年限,可以花更少的钱,买到更高的保额。

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例如小 A 的预算只有 5000 元 ,想买 50 万的康惠保旗舰版:

  • 如果选择 30 年交:每年 5273 元,刚好符合需求;

  • 如果选择 20 年交:每年 6573 元,那就超预算了,只能降低保额。

对普通家庭来说,每个月在衣食住行上花费不少,剩下来买保险的钱其实并不多,30 年缴费可以让我们把保额做高。

好处2:豁免保费,杠杆更高

目前大部分重疾险都有保费豁免功能,如果 在缴费期内出险,可以免交后期所有保费,而且剩余的保障继续有效。

为方便大家理解,深蓝君以小 A 在第 10 年出险为例,选择不同的缴费期限,所交保费会有以下差异:

  • 选择 10 年交:刚好交完 11 万保费,没有保费豁免;

  • 选择 15 年交:第10 年已交费 8 万,后期免交 4 万;

  • 选择 20 年交:已交费 6.6 万,后期免交 6.5 万;

  • 选择 30 年交:已交费 5.3 万, 后期免交 10.5 万;

我们可以看到,如果选择 30 年交,万一出险的时间比较早,大家拿到的理赔金一样多,但总保费反而是最少的,因为大部分保费都被豁免掉了。

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好处3:30 年后的钱没那么值钱了

很多人会有这样的疑虑,如果一直身体健康,30 年缴费比 20 年多交了 2.7 万,岂不是很亏?

表面上来看确实是吃亏了,但我们明显能感受到,国内的通货膨胀是非常厉害的。

我们父母年轻的时候,很多人的人生终极目标就是当万元户,而现在 1 万块可能连 1 平米的房子都买不到了。

有些保险公司搞营销活动,免收最后一两年的保费,其实也是考虑到通货膨胀。

2、哪些情况适合短期缴费?

虽然长期缴费有不少好处,但也不是所有人都适合长期缴费,比如以下这三种情况:

情况 1:给孩子投保,保费相差不大

孩子买保险有天然的优势,同样保 50 万,不仅保障的时间更久,保费也是最低的。

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比如 0 岁男宝宝购买慧馨安,50 万保额,20 年交的保费是 555 元,10 年交的保费是 950 元,总保费仅差 1600 元。

考虑到本身交的保费就不多,即使 10 年交杠杆也非常高,所以部分家长也会选择短期缴费。

情况 2:年龄大了,退休后不想缴费

年龄偏大的朋友投保重疾,除了要过健康告知这道坎之外,还要面临不少的缴费压力。

一般退休后,收入没以前多了,记性也不好了,如果保费还没交完,多少还是会有点担心。

而且大龄投保即便拉长缴费年限,总保费也都比较高。所以,如果有一笔闲钱,早点把保费交完,专款专用也是不错的选择。

情况 3:收入时高时低,现金流不稳定

长期缴费虽说杠杆高,但同时也需要我们有长期稳定的收入来交保费。

而对一些自由职业者来说,他们的收入大多是不稳定的。因此有的人会希望,在经济宽裕的时候,尽快把保费交完。

三、理财险如何缴费,收益更高?

理财险相比重疾险而言,保障功能几乎可以忽略不计,最常见的理财险有 年金保险增额终身寿险万能险 等等。

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想必大家会好奇,为什么理财险短期缴费,反而收益会更高?

我们可以参考滚雪球原理,前期投入的本金越多,雪球滚动起来的收益当然就越大。

也就是说,尽早把钱交完,保险公司拿这笔钱去投资的时间就越长,所以回馈我们的收益也就越高。 

下面深蓝君以 30 岁的小 B 用 10 万预算投保 平安增额宝 为例:

  • 方式一:5 年交 ,2 万/年

  • 方式二:20 年交,5000 /年

我们通过对比图,来看看两种缴费方式,获得收益的差异:

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如图所示,在不考虑其他因素的情况下,同样都是投入 10 万的保费,5 年缴费的收益要远高于 20 年缴费

而且短期缴费的回本时间也会更快,比如在 40 岁的时候,5 年缴费已经增值到 11 万,超过了总保费 10 万。

因此,如果你有足够的经济能力,也没有其他更好的投资渠道,那么可以选择短期缴费理财险,享受更高的收益。

更多理财险的投保建议,可以点击这里查看>>>

四、写在最后

韩寒在《后会无期》里,有一句台词非常经典:

小孩才分对错,大人只看利弊。

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其实买保险也是一样,没有宇宙唯一正确的答案。说到缴费年限的选择,也是短期有短期的利弊,长期有长期的优缺点。

深蓝君能做的,只是把各种信息同步给大家。至于如何选择,还是要根据大家的实际情况来定。

希望今天的文章对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

保险,其实可以很简单:)

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原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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