2019最新乙肝投保指南,肝病如何买保险?(乙肝病毒携带/大三阳/小三阳/脂肪肝/肝囊肿)
乙肝病毒携带 小三阳 大三阳 脂肪肝 肝囊肿

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在我国,“ 谈肝色变 ”并不是什么新鲜事。无论工作还是生活,肝脏疾病 都困扰着不少人。

深蓝君就有一位同学,因为乙肝而丢过工作,感情也因此受挫…

除了乙肝之外,常见的肝病还包括:丙肝、脂肪肝、肝囊肿、肝血管瘤等。

那么,这些疾病到底有什么危害?对买保险又有什么影响?今天深蓝君就为大家解决这些问题。

主要内容如下:

1)五种肝炎,如何顺利买保险?

2)其他肝病,手把手教你快速投保

3)关于肝病,你可能有的几个疑问

一、众说纷纭,到底什么是乙肝?

很多人只知道自己有乙肝,但具体是哪一种乙肝,却未必清楚。

其实,乙肝主要包括 4 种常见类型:乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、乙型肝炎

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1、一分钟,读懂乙肝分类

要搞清楚这个问题,一般建议去医院做两项检查:乙肝五项、肝功能。其中,乙肝五项包括:

  • 乙肝表面抗原

  • 乙肝表面抗体

  • 乙肝 e 抗原

  • 乙肝 e 抗体

  • 乙肝核心抗体

再结合肝功能检查,我们整理出了最常见的几种乙肝状态:

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直接说结论:

  • 如果单看乙肝五项:第 1、4、5 项阳性,就是乙肝小三阳;第 1、3、5 项阳性,是乙肝大三阳;但是否乙型肝炎,还要结合肝功能来看。

  • 如果肝功能正常:无论大小三阳,都只是乙肝病毒携带,而不是乙型肝炎。

  • 如果肝功能异常:那就不仅仅是大小三阳,病情已经发展到乙型肝炎了。

对乙肝患者来说,搞清楚自己的疾病情况都是很有必要的。无论是治疗还是买保险,这都是必不可少的步骤。

2、乙肝,为何如此可怕?

如果只是乙肝病毒携带,一般对生活影响不大,危害性较大的是乙型肝炎。

目前,乙型肝炎还没有彻底治愈的方法,民间广为流传的“ 肝癌三部曲 ”就是指:乙型肝炎 → 肝硬化 → 肝癌

据统计,如果没有适当的治疗,20-30%的乙型肝炎会发展为肝硬化,甚至肝癌。

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如果已经确诊了乙型肝炎,大家一定要注意养成良好的生活习惯,通常 吸烟、喝酒、熬夜、肥胖 等都会加剧病情的发展。

二、我有乙肝,如何买保险?

不同类型的乙肝,对应着不同的健康风险,对我们买保险也有截然不同的影响。

如何快速带病投保?这篇文章里,我总结出身体异常的三种投保方法:

  • 健康告知:选择健康告知宽松的产品,符合要求就可以直接投保。

  • 智能核保:尝试有智能核保的线上产品,立即得到核保结论,核保通过就能直接购买。

  • 多家投保:如果线上无法投保,就尝试线下多家投保,看看有没有更好的核保结论。

为了方便大家,深蓝君手动测试了数十款线上产品,最终总结出乙肝投保的详细攻略。

1、乙肝病毒携带,如何投保?

在现实中,大部分人都只是乙肝病毒携带,即只有 乙肝表面抗原 (乙肝五项的第 1 项)阳性。这种情况风险不高,核保也相对宽松。

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直接说结论:

  • 重疾险:康惠保旗舰版星悦重疾,只要肝功能检测值在一定范围内就能正常承保;复星系列产品,如果肝功能等指标都正常,也可以投保。

  • 医疗险:平安e生保相对比较宽松,直接除外承保。这款产品在公众号菜单:保险严选 ,就能找到。

  • 定期寿险:瑞泰瑞和健康告知未提及乙肝病毒携带,可直接投保;大麦定寿,只要肝功能没问题就能正常承保。

总体来看,如果只是单纯乙肝病毒携带,投保障碍并不大。但大家也不要掉以轻心,一定要定期复查,毕竟体内还是有乙肝病毒存在的。

2、乙肝小三阳,如何买保险?

对于小三阳患者,如果肝功能正常,通常是不需要治疗的。那么,这种情况又有哪些产品可以购买呢?

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如图所示:

  • 重疾险:只要肝功能等指标正常,复星 3 款重疾都能正常承保;如果肝功能检测值有点超标,弘康两款产品也可能加费承保。

  • 医疗险:平安 e 生保人保好医保都可以除外承保,这是比较好的结果。

  • 定期寿险:瑞泰瑞和可直接投保;如果肝功能没问题,也可以购买性价比更高的大麦定寿。

和乙肝病毒携带类似,乙肝小三阳的危害性相对没那么大,只要肯花时间去尝试,能正常购买的产品还是蛮多的。

3、乙肝大三阳,哪些保险可以买?

假如检查出大三阳,说明病毒正在体内大量复制,传染性相对比较强。但如果你的肝功能是正常的,深蓝君也找到几款合适的产品。

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直接说结论:

  • 重疾险:绝大多数产品会直接拒保,但弘康的产品可以加费承保,相对要宽松一点。

  • 医疗险:核保更加严格,目前只发现微医保有机会除外承保。

  • 定期寿险:瑞泰瑞和的健康告知只询问了肝硬化,因此大三阳也可以正常投保。

另外,市场上还有一些产品的投保规则比较混乱,大家务必要注意。

比如说国华紫霞保(盖世英雄),健康告知只询问了“乙肝合并肝功能异常”。按道理,肝功能正常的大三阳也是可以投保的。

但深蓝君查询了几个不同的销售渠道,有些客服回复可以投保,有些却回复不可以,并且在投保页面写明:乙肝大三阳不能投保…

因此,如果大家觉得不放心,建议考虑弘康的产品。虽然要加费不少,但是买得更加安心。

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4、甲乙丙丁戊,肝炎能买保险吗?

目前我国的乙型肝炎患者高达 3 千万,由于后期有可能发展为肝癌,保险公司的核保非常严格。

  • 重疾险:暂未发现有线上产品可以承保乙型肝炎,大家也可以在线下碰碰运气,多投保几家试试;

  • 医疗险:可选择的产品也极少,建议看看普惠性医疗险税优健康险

  • 定期寿险:瑞泰瑞和可以直接投保,这款产品是目前最宽松的定期寿险。

除了乙型肝炎,丙肝、丁肝也是比较严重的慢性疾病,基本上很难买保险。而甲肝和戊肝的危害性相对没那么大,痊愈后就可以正常投保。

三、其他肝病,怎么买保险?

肝脏是人体主要的代谢器官。除了乙肝,常见的肝脏疾病还包括:脂肪肝、肝囊肿、肝血管瘤 等。那么,这些情况又该如何投保?

1、脂肪肝,买保险并不难

据统计,我国每 10 个成年人,就有 3 个脂肪肝。随着人们生活水平的提高,脂肪肝也变得越来越常见。

幸好,脂肪肝买保险,比乙肝容易多了。

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直接说结论:

  • 重疾险:只要未被诊断为 酒精性脂肪肝、重度脂肪肝,且肝功能控制在正常值 1.5 倍内,大部分产品均可正常承保。

  • 医疗险:平安 e 生保微医保都有机会正常承保,大家可以查看具体的指标要求。

  • 定期寿险:瑞泰瑞和,没有提及脂肪肝,可以直接投保;大麦定寿,只要肝功能正常,也很容易正常承保。

其实,脂肪肝是一种可逆性疾病,如果早发现早治疗,是可以恢复正常的。但如果任由其发展,后期也会发展为肝硬化。

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建议大家要养成良好的生活习惯:少吃高脂肪高热量的食物、少喝酒、多做运动,以免患上脂肪肝。

2、肝血管瘤,不是癌症

很多人一听到“瘤”这个字就非常担心,其实肝血管瘤是一种常见的良性肿瘤,对肝功能也基本没有影响。

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可以看到,除了医疗险的核保相对严格,重疾和寿险是很容易正常承保的。

其实大部分肿瘤都是这样,只要明确了是良性的,要买保险并不难。

3、肝囊肿,如何买保险?

和肝血管瘤类似,绝大多数肝囊肿都不需要治疗,保险核保也很宽松。

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如图所示,只要不是多囊肝,很多产品都可以直接购买,并没有大家想象中那么困难。

以上就是各类肝病的投保攻略,这些方法同样适用于其他身体异常。

深蓝君以前还写过 女性常见疾病儿童常见疾病结节 等疾病的投保指南,有需要的朋友可以点击查看。

四、关于肝病的常见疑问

除了投保技巧,很多朋友还会对肝病存在一些疑惑,下面深蓝君重点说说三个典型问题。

1、和乙肝患者一起吃饭,会被传染吗?

有些人一听到身边有乙肝患者,就会很担心被传染。其实,乙肝的主要传播途径只有 3 种:母婴传播、血液传播、性传播

而且,世界卫生组织已经明确指出:

与感染者一起吃饭、拥抱、咳嗽,均不会传播乙肝病毒。对于感染病毒的母亲,也可通过母婴隔断, 生下健康的宝宝。

所以,与乙肝患者共同生活是不会被感染的。当然,最稳妥的方法还是接种乙肝疫苗。

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另外也提醒大家:乙肝疫苗不是终身有效的,需要定期进行复查,大家千万不要疏忽大意。

2、有乙肝病史,到底怎么告知?

这个问题常常被忽略,一不小心就会掉坑里。大部分产品在健康告知里是这样问的:

被保险人是否 目前或曾经 有乙型肝炎?

换句话说,如果你曾经被诊断为乙型肝炎,就算你目前已经不是乙型肝炎了,你也是需要告知的。至于是否能投保,需要保险公司进一步审核。

投保时如实告知健康情况,是顺利拿到理赔的必要前提,建议大家都要重视起来。如果你想了解更多,可以查看手把手教你:健康告知的全部技巧这篇文章。

3、因肝病被加费/除外,还要买保险吗?

不少人正是因为患了乙肝,才想起来要买一份保险。可这时候,核保结论往往不太理想:

  • 加费承保:保险公司觉得你的风险比正常人高,因此收费要贵一点,但保障没有缺斤短两;

  • 除外承保:考虑到疾病风险较高,保险公司决定不承保这种疾病,其余疾病正常保障。

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以上情况常常让人犹豫不决。深蓝君觉得,如果你已经投保过多家公司,找不到更好的核保结论了,那么个人建议你接受现实。

毕竟,有保障总比没保障好,能够保障的疾病还有很多。更加详细的建议,可以点击这里查看>>>

五、写在最后:

在写这篇文章的过程中,深蓝君看到很多因为乙肝而丢掉工作、夫妻失和的真实案例,甚至还有人因为遭遇歧视而抑郁自杀,让人非常痛心。

其实乙肝没那么可怕,现在婴儿刚出生就会接种乙肝疫苗,我国的疾病发病率早就大幅度下降了。

深蓝君相信,随着医学的进步,人类离攻克乙肝也并不遥远。

希望今天的文章对你有用,也欢迎转发给身边的亲朋好友。

肝病投保,其实并不难 :)

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原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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