买定投余是什么?买重疾险保到70岁还是保终身,到底怎么选?
买定投余 消费型 重疾险 基金定投

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买保险不是算数学题,不存在唯一正确的答案,不同的人有不同的想法。

有的人觉得保险一定要买,有的人觉得买保险还不如投资赚钱,还有的人想兼顾保险和投资,不知道有什么办法?

今天,深蓝君就和大家聊聊这个话题,主要内容如下:

1)四种观点:怎样买保险才合理?

2)什么是买定投余?手把手教你

3)基金定投靠谱吗?是否适合你?

一、保险到底要怎么买?

不同人的家庭情况、财务状况、知识观念都不一样,这样就导致了不同的投保观念:

观点一:不买保险,拿钱投资

很多人对保险有一种天然的不信任感,甚至在今时今日还会认为:保险都是骗人的

与其花钱买保险,还不如拿钱去投资。万一生病了,直接卖一套房就好了。

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观点二:买保险,而且要保终身

与观点一截然不同的是,有些人会极度缺乏安全感,不仅要买保险,而且一定要保终身。

生老病死是谁都逃不掉的事情。既然买保险,当然希望能保一辈子。

观点三:买保险,保 70 岁更划算

目前,国人的平均寿命为 70 多岁,因此不少人觉得保到 70 岁也差不多了。而且保 70 岁还有一大优点:花同样的钱,可以买到更高保额

2019 最新消费型重疾险测评 中我也说过,对于预算有限的家庭,保 70 岁的重疾险就非常值得考虑。

观点四:保 70 岁,省下的钱拿去投资

还有一些人不是没有预算,而是不想花太多钱在保险上面。保险买份保 70 岁的就够用了,省下来的钱可以用来投资,赚更多的钱。

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这种投保方法叫做 买定投余,受到不少理财爱好者的推崇。

老实说,深蓝君觉得上面四种观点都有道理,买保险本来就没有标准答案。

前面三种观点我已经分析过很多次了,今天我们再来看看:买定投余靠谱吗?是否适合你

二、真实案例:手把手教你买定投余

“ 买定投余 ”听起来很玄乎,其实它的意思是:购买定期保险,投资剩余的钱

下面我们一起来看看,买定投余的实操方法:

步骤 1:购买定期重疾险

消费型重疾险一般可以选择保到 70 岁或者保终身,因此又被称为定期重疾险。

我们以 30 岁的 A 先生为例,假如他要购买 50 万芯爱重疾险,选择 30 年缴费。

  • 方案 1:保终身,每年保费 5400 元

  • 方案 2:保到70岁,每年保费 3750 元

经过考虑,他最终选择了保到 70 岁。在未来的 30 年里,A 先生每年可以节省 1650 元。

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步骤 2:投资剩余的钱

我有 20 万存款,应该如何理财?中,我分析了十几种常见的理财方式。其中,股票和 P2P 的风险太高,余额宝的收益又太低,比较适合买定投余的是 基金定投

接前面的例子,A 先生把每年省下来的 1650 元定投 指数基金:即每个月在固定的时间,以固定的金额投资指数基金。

指数基金可以理解为上百只股票的组合。投资指数基金,等于同时买入上百只股票,是一种分散风险的投资方法。常见的指数有:沪深 300、中证 500 等。

虽然投资有赚有亏,但投资账户里的钱是活钱,随时可以拿回来。也就是说,万一罹患大病了,这些钱也可以用来看病,类似重疾险的作用。

3、买定投余 VS 终身重疾,有什么区别?

以上就是“ 买定投余 ”的两个实操步骤,接下来我们和终身型重疾险对比一下:

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直接说结论:

  • 如果在 70 岁前患病:“ 买定投余 ”能拿到的钱肯定比终身型重疾险更多,因为投资账户多了一笔钱。

  • 如果在 70 岁后患病:虽然定期重疾险到期了,但“ 买定投余 ”仍然有一笔钱在账户里,而终身型重疾险还是拿到固定的 50 万。

由此可见,买定投余在 70 岁前比终身重疾险更好,在 70 岁后有不确定性。两种投保方式各有利弊,没有说哪一种绝对比另一种好。

三、基金定投靠谱吗?是否一定赚钱?

买定投余的效果好不好,关键是基金定投的收益高不高。基金定投是一种 分散投资 的方法,但是否一定能赚钱呢?

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1、一看就懂,「 基金定投 」的原理

为了让大家更加直观地理解,深蓝君举一个例子:

今年年初,股市行情非常火爆,Y 女士准备用 4 万元投资指数基金。投资方法有两种:

  • 一次性投入: 看准时机,一次性投入 4 万元

  • 基金定投:不追求买在最低位,每月投 1 万元,连续投 4 个月

不知不觉到了 5 月,我们回过头来看看,基金的价格走势如下:

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投资方法 1:一次性买入

  • 最大盈利的情况:如果在 D 点买入,在 E 点卖出,基金价格从 0.5 元上涨到 1 元,4 万本金变成了 8 万,收益率 100%。

  • 最大亏损的情况:如果在 B 点买入,在 D 点卖出,基金价格从 1.5 元下跌到 0.5 元,4 万亏成了 1.3 万,收益率 -67.5%。

由此可见,一次性买入的风险非常大,有可能大赚,也有可能爆亏。

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投资方法 2:基金定投

假如 Y 女士采取分散投资的方式,每月买入 1 万元基金。

  • 第 1 个月:基金价格是 1 元,投入 1 万元可以买到 1 万份基金

  • 第 2 个月:基金价格是 1.5 元,1 万元可以买到 0.66 万份基金

以此类推,四个月下来 Y 女士一共买到1+0.66+1+2=4.66 万份基金。

在 5 月时,基金价格回升到 1 元,Y 女士的基金价值:

4.66 万份 x 1 元/份= 4.66 万元

对比 4 万元本金,Y 女士赚了 16.66%。

相对于一次性投入的爆赚或血亏,基金定投追求分散风险,并且获得平均化的收益,是一种非常适合普通人的投资方法。

2、基金定投不是必胜法

虽然基金定投有各种各样的优点,但并不代表定投就一定能赚钱。理论归理论,在真实的投资环境中,基金定投也往往会发生亏损。

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原因 1:定投赚不赚,还要看卖出价

相信对数字敏感的朋友已经发现了问题:基金定投不追求买在最低点,而是获得平均的 买入价,但是最终赚不赚钱,还需要看 卖出价

  • 投资收益 = 卖出价 - 买入价

回到 Y 女士的案例,假如基金价格在第 5 个月没有回升到 1 元,而是继续下跌到 0.25 元。那么,她的亏损将会是 -70%。

原因 2:人性的弱点,追涨杀跌

基金定投讲究 越跌越买,不断地摊低成本价,这样才有机会在市场回暖的时候赚钱。

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可是,很多人都是在牛市后期,眼红别人赚钱才开始投资。结果一买就跌,越买越跌,牛市变熊市,最终被深度套牢。

深蓝君就看过不少人,在 2008 年和 2016 年的熊市中,越跌越买,越亏越多……

在巨大的精神压力下,还能坚持基金定投的人可谓凤毛麟角。大多数人实在是看不到希望了,忍不住挥泪砍仓,浮亏变成了实亏,再也没有翻本的机会。

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在牛市的高位贪婪,在熊市的低位恐慌,是绝大部分人都逃不掉的宿命

所以说,基金定投只是众多投资方法中的一种,并不代表一定能赚钱。

四、基金定投,能代替终身重疾险吗?

我们回到 A 先生的例子。由于他的重疾险在 70 岁就到期了,为了在 70 岁后有 50 万资金代替重疾险,那他的投资收益需要达到多少呢?

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经过计算:

  • 当每年收益率达到 8.3%:A 先生 70 岁时,投资账户的资金就超过了 50 万。即便保险到期了,但是手头上有 50 万现金,想怎么花就怎么花,看病也行,养老也可以。

  • 当每年收益率少于 8.3%:例如只有 5%,那 70 岁时就只有 20 万。如果每年亏损 5%,70 岁时就只剩下 1 万。

因此,基金定投是否能代替终身型重疾险,最终还是要看投资收益。由于投资是有风险的,70 岁时手头上有多少钱,是一个无法预测的数字。

直接说结论:

  • 如果你是投资高手:已经充分认识到投资的风险,而且对未来的股市走势充满信心,那么是可以选择买定投余的。

  • 如果你是投资的门外汉:不但预算充足,同时希望保障终身,那么深蓝君建议你直接买终身重疾险,不要去折腾投资了。

  • 如果你的预算不足:深蓝君建议你,先保到 70 岁,优先把保额做足。等过几年收入提高了,再去考虑保终身的产品。

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生二胎后,我给自己买了 750 万保险 这篇文章中,我也分享了自己的加保方案,希望能给大家一些参考。

五、写在最后:

最好的,不一定适合自己。适合自己的,才是最好的。

买保险,到底要买定投余,还是老实不折腾?到底是保到 70 岁,还是保终身?其实这些问题都没有标准答案。

深蓝君能做的,只是把自己知道的分享给大家,最终如何选择,还是需要你们来定。

希望今天的文章对你有帮助,也欢迎分享给身边的亲朋好友。

保险和基金,可以组合买:)

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原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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