意外险哪种好?综合意外险VS返还意外险,很多人买错了!
意外险 亚太安享意外险 复星联合爱无忧 护身福

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风险无处不在,每天都能看到各种突发事故的报道,前不久,深蓝君就收到一位粉丝来信,反馈自己购买意外险理赔的遭遇。

意外风险不可预估,男女老幼,其实都需要一份意外险。市面上的意外险层出不穷,到底哪款值得买?

今天深蓝君就通过 50 款意外险测评,看看成人如何挑选意外险?

1)意外险,到底如何挑选?

2)50 款意外险对比,哪款值得买?

3)意外险 3 大误区,投保前要知道

一、意外险,到底如何挑选?

在保险配置方案里,意外险是不可或缺的,它有着其它险种不可替代的 3 大优势:

  • 高杠杆:意外险很便宜,一年几百元的保费,因意外身故能获得上百万的赔付,杠杆很高。

  • 伤残保障:这是意外险独有的功能,如果因意外受伤致残,可以根据伤残等级获得不同比例的赔付。

  • 购买宽松:大多数意外险没有健康告知,无论男女老幼,都能找到与之相应的意外险产品。

市面上的产品那么多,具体要如何挑选呢?

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如果意外降临,严重的情况会:伤残或身故,如果只是受伤需要看门诊或住院,那么也会产生医疗费用。

所以,买意外险要重点关注三项基本保障:意外身故、意外伤残、意外医疗

不同人群,挑选的侧重点有所不同:

  • 成年人:肩负家庭责任,发生意外,家里的经济可能就断了。所以成人要考虑有足够的身故和伤残保障,买高保额的意外险非常重要。

  • 孩子和老人:因为没有家庭责任,不是家里的顶梁柱。所以应该侧重考虑意外医疗部分,我觉得没必要过分追求意外身故的高保额。

今天我们主要来看看成人意外险,到底有哪些产品,具体如何选择。

二、10-50万保额,意外险选哪款?

上一次写成人意外险产品文章在 1 月份,时隔数月,市面上又有新的产品上架,也有很多老的产品更新。

深蓝君对市面上 50 多款意外险进行了地毯式搜索,为大家挑选出 7 款进行详细测评,具体如下:

  • 上海人寿小蜜蜂

  • 亚太安享意外险/个人综合意外险

  • 大地/国泰小米综合意外险

  • 人保财险综合意外险

  • 微信太平洋护身福

  • 复星联合爱无忧

  • 支付宝乐享生活综合意外

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直接说结论:

  • 如果追求极致性价比:亚太安享意外险保障全面,保费实惠,150 元就能买到 50 万保额,意外受伤看门诊或住院,社保范围内都能报销,可以说是意外险的地板价了。

  • 如果希望报销范围更广:支付宝上的乐享生活综合意外报销不限社保,意外医疗保额 5 万,含住院津贴,足够应对日常意外扭伤、烫伤等。

  • 如果想购买较低保额:如果想只买 10 万-30 万保额的话,购买亚太安享意外险 30 万保额,每年仅需 90 元,也是非常经济实惠的。

  • 如果看重其他保障:小米综合意外、护身福、爱无忧、乐享生活都有猝死保障,其中复星联合爱无忧保障急性病身故,定义范围比猝死更宽松一些。

意外险是否有带猝死等其他责任,个人觉得并不是重点,应对身故风险最应该购买的是定期寿险。

三、7 款产品具体分析:

今天为大家精挑细选的 7 款,都是非常不错的,但各有侧重点,下面为大家一一点评。

1. 亚太安享意外险

亚太安享意外险是测评产品中价格最便宜的,60 岁前都可以投保,保障也足够用,而且意外医疗 0 免赔,只要属于社保范围内的费用,就可以报销。

亚太意外险在不同平台都有在售,但版本不太一样,我建议需特别留意投保须知。

比如支付宝国民百万综合意外,私家车意外保额减半,也不能买其他意外险超过 100 万,否则就不赔了。

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深蓝君能做的就是为大家多避开一些坑,挑选真正高性价比的产品,亚太安享意外险就没有这些特殊限制。

不过投保须知里也有需要注意的地方,比如:航空意外保额是独立赔付,不与一般意外保额叠加;被保险人意外死亡,家属须在 24 小时内报案。

此外,一定范围的医院也除外保障,包括河北青县、河南信阳、山东禹城、北京平谷区、密云区、江苏徐州、江苏南通、辽宁铁岭等。

在公众号菜单栏:保险严选,可以找到亚太安享意外险,是一款性价比非常高的产品,推荐给大家。

2、小米综合意外

小米综合意外险 之前我推荐过很多,意外医疗不限社保用药,优点是性价比高。

有猝死保障,意外医疗 2 万,社保内外 100% 报销。

这款产品有点复杂,是由两个公司承保,小米保险公众号上是大地版,小米金融 APP 上是国泰版,两个版本的保障都一样。

下面说下这款产品的不足,首先是需要注册小米账户、下载 APP 才能购买。

很多用户反馈,买完意外险后收到了多次的电话推销,受到了骚扰。

另外对高空作业的定义也很严苛:只要在离地面 2 米及以上地方作业发生意外的,都不赔。

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分享这些信息给大家,结合自己的需求,看看是否需要购买,主动权在自己的手上。

3、支付宝乐享生活意外险

这款产品稍微价格高一点,不过性价比仍然是不错,50 万保额,5 万意外医疗,意外医疗不限制社保用药。

如果你非常在意意外医疗的报销范围,那么这款还是值得考虑的,在支付宝上就能购买,比较方便。

4、复星联合爱无忧 VS 微保护身福

爱无忧和微保护身福都有健康告知,对健康要求较高,适合身体状况不错的上班族。

爱无忧是最近上线的一款意外险产品,最大的特色是 急性病身故保障

急性病定义和猝死不一样,很多产品猝死一般仅限 24 小时内死亡,有的甚至要求 6 小时内,比较严格。爱无忧的定义更宽松,急性病 30 日内身故都能赔

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护身福是微信平台的定制产品,保障还不错。健康告知没爱无忧那么严苛,像糖尿病患者是可以购买的。

如果非常看重猝死保障,还可以考虑爱无忧不含意外医疗的版本,每年保费仅 150 元,就有 50 万意外保额 + 50 万急性病身故保障。

不过,应对死亡风险最应该购买的是定期寿险,我建议所有上有老下有小的中年人,都购买高保额定期寿险

四、100 万保额,意外险如何选?

现代人生活压力很大,不少人都背负着几百万的房贷、车贷,所以,可能 50 万保额不太够用。

因此,深蓝君也整理了几款 100 万意外险产品,我们一起来看看。

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直接说结论:

  • 如果是女性用户:首推百万玫瑰女性意外险,100 万保额,3 万意外医疗不限社保用药,只需 299 元,1-2 类女性有福了,全职妈妈也能买。

  • 如果追求性价比:亚太百万人生、小米综合意外险都还不错。小米不限社保用药;亚太百万人生,有额外的 300 万航空意外保额,性价比很高。

如果你有京东 PLUS 会员,亚太 PLUS 尊享意外,一年保费只需要 199 元,也是值得购买的。

如果还想要更高的保额,只要没有保额限制的产品,可以多买几份意外险,搭配着做高保额。

其实想转移身故风险,最好的保障是买一份定期寿险。无论是意外还是疾病身故,都能给家人留下一大笔理赔款。

五、关于意外险,这三点需要知道!

意外险看似简单,但很多人一不小心就买错产品。结合大家在购买意外险时常陷入的误区,深蓝君给大家总结了以下三点建议:

建议 1:谨慎投保返还型意外险

很多人对能返本的保险情有独钟,有些意外险甚至打着“不花钱得保障”的噱头,深蓝君是非常不推荐购买返还型保险的

最近给我留言问产品的人很多,挑选了几款热门产品,一起来对比看看:

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对于普通工薪家庭,个人是不太建议购买返还意外险的,每年缴费几千元,实际上几百块的一年期意外险就能解决。

天上不会掉馅饼,返还型保险的本质是

让我们多交一大笔保费,保险公司拿着我们的钱去投资,如果我们没出险的话,过个几十年,再把已经贬值很多的钱还给我们,收益非常低。

除此外,很多类似产品看起来无所不保,实际上,只有在特定情况下的意外身故,才能拿到 100 万理赔金

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举几个例子:

  • 自驾车,意外身故:赔 100 万

  • 走路,被车撞身故:赔 10 万

  • 高空坠物,被砸身故:赔 10 万

  • 失足坠落,意外身故:赔 10 万

百万身价赔10万,这种意外险居然有人买? 一文中我已经分析的很清楚了,不太清楚里面门道的,推荐阅读。

建议 2:了解什么才算意外

关于意外的定义,在意外险保险条款可以看到这样的描述:

遭受外来、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤均不属于意外伤害。

简单来讲,意外要满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的四个条件。像中暑、猝死、高原反应等都不属于意外

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颠覆你的认知,意外保险这些情况不赔 一文中,深蓝君也有详细的分析,有兴趣的朋友可以看看。

常见的 交通事故、烧伤烫伤、触电、高空坠物 等都是满足意外定义的,可以通过意外险获得赔付。

建议 3:重点关注投保职业

大多数意外险产品对健康要求不高,即便生病也能买,这点很宽松。不过 ,意外险普遍对职业要求较高

意外险通常不保高危职业从业者,原因很简单,在高空作业的工人和在办公室的白领们,面临的风险肯定是不一样的。

一般来说,意外险将职业分为 6 类:

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如果本来就是不保的高危职业,强行投保,在理赔时就会出现纠纷。

对于高危职业者,市面上也有专属意外险。在明明是正当职业,想买保险却很难!你中招了吗?一文中可以查看。

六、写在最后

明天会发生什么,我们都不知道。

我们无法控制风险降临,但我们可以通过保险,来转移风险带来的损失。意外险就是来帮我们抵御不可预知的意外风险的。

非常简单的意外险,被人为设计得太复杂了。所以,深蓝君坚持不懈地做测评,希望能帮大家选到适合自己的保险。

如果今天的分享对你有用,也欢迎转发给有需要的亲朋好友。

你若安好,便是晴天:)

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原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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