百万医疗险怎么买?(好医保长期医疗险vs微医保长期医疗险)
百万医疗

marion-michele-447867-unsplash.png说起这几年最火的保险产品,百万医疗险绝对算一个。每年几百块,就能获得上百万的保障,受到了很多人的青睐。

在支付宝推出了好医保长期医疗后,微信最近也推出了微医保长期医疗险,二者都主打 6 年保证续保。

微医保长期医疗值得买吗?挑选百万医疗到底要关注什么?今天深蓝君就为大家解决这些问题。

主要内容如下:


百万医疗险,这几点要关注

7 款百万医疗险产品测评

身体有异常,百万医疗这样买


一、如何挑选一款百万医疗险?

医疗险不仅非常复杂,而且也没有固定的国家标准,面对五花八门的产品,很多朋友不知道该如何选择。

深蓝君建议,挑选一款百万医疗险,主要关注如下 3 个方面:

  • 保障好不好:目前市面上的百万医疗险,同质化严重,很多产品的保障和价格十分相似,大家关注重点保障就可以。

  • 能不能买到:如果健康有异常,可以挑选支持智能核保的百万医疗,能快速得到核保结论。

  • 能买多久:大部分百万医疗都是一年期的,有停售风险,因此选择续保条件好、或保证续保的产品更靠谱。

过去我写过十几篇百万医疗险测评,从粉丝的留言来看,百万医疗的续保问题是大家非常看重的。

而关于续保,也存在几个典型的误区,我建议一起看一下:

误区1:连续续保 = 保证续保

很多一年期产品的宣传页面上写着:“可连续投保到 100 岁” ,给人一种错觉,好像只要买了,就能一直续保终身。

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连续投保到 100 岁的前提是,产品一直不停售,但考虑到目前的医疗通胀水平越来越高,没有产品能做这样的保证。

目前银保监批准的、最长的保证续保期限是 6 年,比如好医保长期医疗、平安 e 生保保证续保版、微医保长期医疗,都属于这类产品。

误区2:重疾险附加的保险,能保证续保

深蓝君见过很多朋友,为了一款百万医疗险,“被迫”买一份重疾险。

原因是业务员说,这样捆绑销售的百万医疗险就可以保证续保。

我们知道,保证续保是指:在保障期限内,保费不变、保障不变,即便产品停售也能续保。

而这些一年期的附加医疗险,并不会因为附加在重疾险上,就变成保证续保了,实际上随时都有停售的风险。

有的医疗险宣称,只要两年不出险,以后都保证续保,这些说法也是错误的。

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其实判断一款产品是否保证续保,非常简单,就是“看条款”:只要条款中没有出现“ 保证续保 ”四个字,就都不是保证续保。

误区3:百万医疗险,一定要买保证续保的

虽然目前出现了保证续保的医疗险,但并不代表一年期百万医疗险不能买。只要满足两个条件,一年期百万医疗险同样值得考虑:

  • 续保条件好:投保时符合健康告知,以后不会因为身体变差、或理赔过而影响续保,只要产品在售就能续。

  • 产品销量大:买的人多了,产品稳定性就更好,就不会因为几单理赔案件就赔穿、停售。

最典型就是众安尊享 e 生,这款产品虽然是一年期,但目前仍在持续迭代升级、作为一款百万医疗险的标杆产品,近几年停售的概率还是很小。


二、7 款百万医疗险测评,怎么选?

目前市面上保证续保的医疗险并不多见,深蓝君选择了 7 款有代表性的产品做测评,同时也加入了两款新品来对比分析。

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直接说结论:

  • 如果看重性价比:人保好医保非常有价格优势,且在 6 年保障期满后,即便产品停售也可以无需健康告知续保人保的其他医疗险产品。

  • 如果身体存在异常:好医保和微医保健康告知都比较宽松,但是具体的设计上,也存在一些差异,如果身体异常建议重点关注这两款。

  • 如果看重大品牌:泰康微医保、人保好医保、平安 e 生保保证续保版,都是可以考虑的。

  • 如果想保障全面:众安尊享 e 生可以扩展特需医疗、赴日医疗等,能满足更多个性化的需求。虽然尊享 e 生是一年期产品,但过去几年销量较大,停售可能性较小,同样值得推荐。

随着竞争的激烈,原本简单的百万医疗险,其实也做出了很多差异化,建议大家结合自己的需求进行挑选。


三、5 款主流产品测评分析:


目前市面上的百万医疗险越来越多,保障也越来越细分,普通消费者很难分辨一款产品的好坏。

深蓝君会对几款典型产品做具体分析:

1、微医保长期医疗 vs 好医保长期医疗

支付宝上线好医保一年后,微信终于弥补了这一块的缺口,推出了微医保长期医疗险。

从保障上来看,这两款产品都能保证续保 6 年,差异主要体现在一些细节上。例如:

  • 好医保:价格更便宜,6 年共享 1 万免赔额更实用

  • 微医保:增加了重疾豁免保费,重疾住院还有 100 元/天的住院津贴

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但总体来看,这些保障上的差异都只是锦上添花,有的话更好,没有也影响不大。

好医保和微医保,这两款长期医疗险,更大的差异主要体现在下面两点上:

1)好医保长期医疗,停售续保条件更优

  • 好医保:条款明确写明,满期 6 年后,即便产品停售,也可以无等待期、无需健康告知续保本公司其他医疗险产品。

  • 微医保:停售重新投保其他医疗险产品,需要经保险公司审核同意。

虽然我们并不清楚好医保承诺无缝衔接的新产品,具体保障如何,但这个条款确实给担心续保的朋友吃了一颗定心丸。

2)微医保长期医疗,部分病种核保有优势

很多朋友都知道,好医保的健康告知是相对比较宽松的,但微医保长期医疗在某些疾病核保上更有优势。

深蓝君整理了几种常见疾病的投保指南,大家可以对照着看看:来源核保结论.png

橙色部分是核保结论较好的产品,整体来看,泰康微医保疾病核保相对宽松:

  • 乙肝大三阳:只要已接受正规抗病毒治疗,且近 6 个月 AFP、肝功能等正常,就能除外承保。

  • 2 级以上高血压:服药后血压正常,是有机会正常承保的,而其他医疗险基本都是拒保。

  • 血糖升高:同样是有可能正常承保的。

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而对于表格中没有提及的疾病,大家也可以自己尝试一下这几款产品的智能核保,选择比较好的核保结论。

好医保价格便宜,整体优势较大,而微医保也有自己的特色,大家根据个人的偏好来选择就好了。

2、尊享 e 生 2019

尊享 e 生在过去的两年间进行了十几次的升级,每次都会有新的功能推出。

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从上表可以看到,尊享 e 生 2019 变动如下:

  • 完善了保障内容:重疾医疗保额由原来的只限癌症扩大到了 100 种重疾,且重疾 0 免赔。

  • 增强了增值服务:赴日医疗包含了手术费、特需/国际/ VIP 部医疗的保障范围增加了指定移植手术和指定重大手术。

  • 提高了最高续保年龄:最高续保年龄从 80 岁提高到了 105 岁。

  • 缩小了医院范围:报销仅限于二级及以上公立医院。

对于追求保障全面的朋友来说,尊享 e 生 2019虽然是一年期的医疗险,但是停售的可能性较低,仍然是非常值得考虑的产品。

3、安联财险京彩一生

安联财险的京彩一生,是一款新出的一年期百万医疗险。不过和尊享 e 生 2019 相比,还是有一定差距的。

  • 保障不足:与常规百万医疗险相比,京彩一生不保障住院前后门急诊、门诊手术,甚至特殊门诊癌症治疗产生的药品费也是不报销的。

  • 外购药报销比例低:虽然支持外购药报销,但仅报销 60%,而尊享 e 生可报销 100%;

  • 无智能核保:身体有异常的话,就很难通过健康告知。

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整体来看,这款产品并优势不大。

4、富德生命爱相伴 2019

这款产品是富德生命人寿推出的百万医疗险,同样支持 6 年保证续保,产品也有一些微创新:

  • 免赔额递减:如果第一年未出险,免赔额下降1000,连续 5 年没出险,免赔额就是 5 千。

  • 质子重离子报销额度:100 万额度 100 %报销,而好医保或微医保只能报销 60%。

这款产品一个比较大的缺陷就是,6 年保证续保到期后,续保需要重新健康告知,保险公司重新审核的。

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而好医保、微医保等几款保证续保的医疗险,满期如果未停售的话,都是可以无等待期,无需健康告知续保的。

另外这款产品无法报销外购药、无门诊手术保障、没有就医绿通,整体来看竞争优势并不大。


四、有了百万医疗险,还要买重疾险么?

很多朋友在了解了百万医疗后,会很疑惑:既然百万医疗险那么好,每年能报几百万,是不是就不需要买重疾险了?

深蓝君的结论是:当然需要,百万医疗险无法代替重疾险。主要表现在两方面:

  • 保障时间不同:虽然目前已经有保证续保 6 年的医疗险,但很多产品都无法解决更长时间的续保问题。

而深蓝君一直推荐大家购买长期重疾险,这些重疾险自从合同签署开始,就确定了保障时间,无论是个人身体变化还是产品停售,都可以无条件地保到 70 岁或保终身。

  • 保障作用不同:医疗险报销的上限不会超过自己的医疗花费,但治疗期间无法工作带来的收入损失,治疗过程中保健营养费用,这些医疗险都是无法报销的。

而重疾险的本质是收入损失险,只要符合理赔条件,就可以一次性获得 50 万理赔款,理赔款可以自由支配,无论是辞职治病、出国就医,都是无人干涉的。

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所以百万医疗险和重疾险,二者是相辅相成的,解决的问题不同,自然不能说谁代替谁。

深蓝君过去多次强调,保险其实是一个组合,不同的保险作用不同,所以除了医疗险还需要关注重疾险、定期寿险、意外险。


五、写在最后

今天深蓝君给大家测评了保证续保的百万医疗险,可以看到,其实很多产品的差异并不大。

随着保险市场竞争的日益激烈,新品更新迭代也越来越快,深蓝君和小伙伴们每天都在抓紧看各种各样的产品。

买保险是一件个性化的事,有人偏好大品牌,有人看重性价比。

经常有人发给我一个保险,问我这个产品好不好,其实任何一款产品都有优势和劣势,不知道自己的需求,就没办法买到合适的保险。

如果今天的文章对你有用,也欢迎转发给有需要的朋友。

希望每个人都能买到适合自己的保险 :)

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原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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