网上买保险,如何带病投保?一文教你健康告知全部技巧!
健康告知 保险 保险理赔

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买保险都要先填健康告知,面对密密麻麻的几百个字,有些人根本没耐心看。也有人硬着头皮看完,却越看越糊涂……

比如 3 年前的感冒发烧,5 年前的意外受伤,这些到底要不要告知?不告知的话,以后会不会被拒赔?

今天深蓝君就跟大家聊聊,健康告知都有哪些不为人知的技巧?以及如何快速带病投保

主要内容如下:

1)关于健康告知,这 3 点要了解!

2)不符合告知,怎样才能顺利投保?

3)未如实告知,会不会影响理赔?

一、 健康告知三大误区,一定要避开!

买保险,健康告知是一道绕不过的坎。然而隔行如隔山,普通人要做好告知并不容易,甚至会陷入以下三大误区:

误区 1:只要没过住院,健康告知全填否

曾经有不少朋友跟我说,买保险时代理人告诉她:只要没有住过院,健康告知可以全填否。

这种错误的做法可谓由来已久,甚至一些保险公司就是这样给新人培训的。

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大家千万不要以为,没有住院就查不到医疗记录,我在《保险公司如何做理赔调查?》这篇文章也曾经分享过,保险公司的调查手段多得很。

无论是住院还是门诊,只要健康告知问到了,都是需要如实告知的,要不然日后理赔就很容易产生纠纷。

误区 2:凭感觉填,马虎应对

也有一些朋友觉得,自己能吃能喝健康得很,根本就没有把健康告知放在眼里,随便签个名就买了。

过了一段时间才想起来,体检时医生说自己有些小问题,结果翻开体检报告一看,甲状腺结节乙肝病毒携带都赫然在列……

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虽然这些疾病一般都不需要治疗,但对买保险却影响不少,有可能需要加费、除外、延期,甚至拒保,千万不能疏忽大意。

如果你想了解更多,可以点击这里查看>>>

误区 3:担心拒赔,全部告知

还有些朋友对理赔过分担心,为了避免以后扯皮,力求把过去几十年的病史全部告知保险公司。

例如几年前的感冒发烧、身体擦伤等,甚至把一些没有确诊,仅仅是自己猜想的“疾病”都悉数告知…

这样做不仅增加了核保员的工作量,有时候还会影响到自己正常投保。

比如说,小 A 最近睡眠不足,经常觉得头痛。如果如实告知了,但又没有具体的检查报告,有些核保员出于谨慎考虑,可能就会直接延期。

以上就是深蓝君总结的 3 个典型误区,相信不少人都中过招。那到底应该如何告知呢,下面深蓝君和大家继续聊聊。

二、掌握三点,轻松搞定健康告知

虽然健康告知只有区区几百个字,但外行人想一次性就填对并不容易。在这里,深蓝君也总结了 3 个技巧,希望对大家有帮助。

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1、有问就答,不问不答

我国大陆实行“ 有限告知 ”,即问什么答什么,没问到的可以不用告知。这点在《保险法》第十六条也有规定:

订立保险合同时,保险公司询问被保险人的相关情况,投保人应当如实告知。

换句话说,保险公司没有问到的,投保人无需告知。

举个例子:瑞和定寿的健康告知问到:被保人是否有肝硬化?

根据这条问询,不管你是乙肝病毒携带、小三阳,还是大三阳,只要不是肝硬化,都不需要告知保险公司。

2、注意问询的时间范围

健康告知问到的病史,都是有具体时间范围的。我们看看下面的例子:

被保险人过去 1 年内 是否存在健康检查异常,或长期服药超过 1 个月

如果你在规定的时间内有相关病史,这样是需要告知的。但如果你是 1 年前 的检查异常,或者服药仅 半个月,那就可以不用告知。

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也有一些问题的时间跨度会更长一些,比如说:被保人是否 曾经 住院接受治疗? 

在这种情况下,无论你是去年住院,还是 30 年前住院,都应该如实告知。

3、提前准备病历

健康告知涉及大量医学名词,但我们普通人毕竟不是医生,很难记清楚自己所有病史。

深蓝君建议大家,在填写健康告知前,最好把自己的病历和检查报告准备好,以便自己核对。

另一方面,保险公司在理赔时,也会根据我们的病历记录,去判断有没有如实告知。健康告知没问题,理赔才能顺顺利利。

因此,我们平时就要保存好病历,同时注意病历信息的准确性。

如果你想了解更多,可以看看《这样写病例,理赔也许会快点》这篇文章。

三、不符合健康告知,怎么办?

现代人工作压力大,只要去体检,多多少少都会查出一些健康异常。虽然医生说问题不大,但却无法直接通过健康告知。

如果你也遇到同样的问题,以下两个方法可以帮你快速投保。

方法 1:智能核保

智能核保是我们的优先选择。这种方法非常方便快捷,只需回答几道问题,马上就知道能不能投保。

以甲状腺结节为例,投保昆仑健康保 2.0,如果近半年内的超声分级为 1 - 2 级,通过智能核保就可以正常购买。

而且在智能核保时,一般都不需要填身份证号码,就算最后没有通过,也不会留下拒保记录,更不会影响你购买其他保险。

在“深蓝保测评”小程序的“找产品”页面,可以一键筛选有智能核保的产品:

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点击相应产品后,还能看到详细的优缺点分析、产品横向对比、过往的测评文章等。

方法 2:人工核保

智能核保是最近几年才出现的新事物,暂时还无法完全取代人工核保,一些比较复杂的疾病,还是需要核保员来审核。

为了方便大家,深蓝君整理出支持人工核保的线上产品清单:

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人工核保的操作流程如下:

  • 在深蓝保的公众号菜单“ 保险严选 ”中,找到相应的产品

  • 在产品的投保界面,点击“ 预约顾问

  • 申请人工核保后,通过邮件发送病历报告

也有一些保险公司,例如百年和弘康,在投保界面就可以直接上传病历报告,更加方便快捷。

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在上传资料后,保险公司会在 1 - 3 个工作日内,通过短信告诉你核保结论。

再提醒一句,由于不同保险公司的审核标准是不一样的,如果你担心被拒保,可以同时向多家保险公司申请核保,再从中选择自己最满意的一家。

四、健康告知随便填,熬过两年一定赔?

说到健康告知,相信不少人都听过这种说法:

买保险时,健康告知可以随便填,就算带病投保,《保险法》规定两年后就一定要赔。

真的是这样吗?我们先来看看《保险法》第 16 条:

投保人有义务如实告知健康情况,否则保险公司有权解除合同。但合同成立 2 年后,保险公司不得解除合同,如果出险,应当理赔。

假如仅按字面意思理解,确实会让部分人产生误解。然而在实际生活中,超过两年仍然被拒赔的案例比比皆是。

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深蓝君通过搜索“中国裁判文书网”,找到一个真实的案例:

王某在 2009 年投保了重疾险,2013 年申请“终末期肾病”理赔。但保险公司经过调查,发现王某在投保前就已经确诊“慢性肾衰竭尿毒症期”,于是发出了拒赔通知…

王某这种是典型的未如实告知,虽然已经熬过了四年,最终经过法院审判,还是维持了拒赔结论。

总之,熬过两年后能不能赔,要具体情况具体分析,不同的法院判决,结果也有可能不同。想了解更多,可以 点击这里查看>>>

五、常见问题答疑

除了前面提到的一些实操技巧,不少人对健康告知还会存在一些疑问:

1、投保后才发现未如实告知,怎么办?

按正规的流程,未如实告知是应该进行“ 补充告知 ”的,联系你的保险代理人就可以操作。

如果未告知的是普通感冒发烧,补充告知是不会影响承保的。但如果是结节、高血压等疾病,补充告知后,有可能会被除外、加费,甚至解除合同。

还是那句话,如实告知是顺利理赔的前提。假如被解除合同了,可以尝试投保其他保险公司。

2、投保前,要先去体检吗?

为了避免日后的理赔纠纷,很多人想在买保险前体检,以证清白。对于这种想法,深蓝君非常理解,但是完全没必要。

我在前面也强调过,根据现有的病历资料来告知就可以了,将来理赔也完全没有问题。万一检查出什么身体异常,反倒会增加投保的难度,纯粹是节外生枝。

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而且普通的体检是无法查出所有健康问题的,我在《为什么癌症一查出来就是晚期?》已经详细分析过了。

六、写在最后

有的人对健康告知不以为然,也有的人认为健康告知是保险公司用来拒赔的洪水猛兽,其实这些想法都是不对的。

深蓝君一直在尽自己最大的努力,希望帮助大家掌握一些实操技巧,在买保险的路上走得更加顺畅。

如今网上买保险也不是什么新鲜事了,智能核保、线上人工核保日趋成熟,加上 5G 时代的来临,保险科技力量会日益强大。

假如你对网上买保险还有些担忧,建议阅读《网上买保险真的那么好?有什么缺点?》这篇文章。

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