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小保险公司不靠谱?保险公司破产了,我买的保险怎么办?
保险 安邦 保险公司 保单

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安邦,曾经是我国保费收入排名第 3 的保险公司。自从去年被银保监会接管以来,每次有新消息,都会牵动广大消费者的神经。

而最新的消息是,银保监会批准成立“大家保险集团”,接管原安邦的股权和业务。安邦旗下的“和谐健康保险”,也被出售给 5 家公司…

那么,“安邦”变“大家”、和谐健康被卖,我们的保单会不会受到影响?今天深蓝君就和大家谈谈这个话题。

主要内容如下:

1)安邦被接管,我的保单有影响吗?

2)保险公司破产,我的保费打水漂了?

3)经历安邦事件后,保险到底怎么选?

一、安邦变大家,保单怎么办?

安邦保险成立于 2004 年,巅峰时期的总资产达到惊人的 1.97 万亿。然而在高歌猛进的同时,危机早已逐步迫近:

2017 年 6 月,安邦发布消息称“董事长吴小晖因个人原因不能履职”;2018 年 2月,原保监会宣布接管安邦集团。昔日叱咤风云的保险巨头,就此陨落…

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深蓝君整理出后续的时间线:

  • 2018.2:原保监会宣布接管安邦,期限 1 年。

  • 2018.4:“保险保障基金”向安邦注资 608 亿。

  • 2018.5:安邦股东变更为保险保障基金等 3 家机构。

  • 2019.2:银保监会公告,对安邦的接管期限延长 1 年。

  • 2019.7:大家保险集团成立、和谐健康股权被出售。

在安邦被接管这一年多来,相信大家或多或少都会担心:自己的保单还有效吗?以后出险了,还能不能拿到理赔?

我们来看看银保监会的 最新官宣

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直接说重点:

  • 对大家保险来说:依法接管安邦的股权、业务、资产和负债。新股东个个实力雄厚,包括保险保障基金、中石油、上汽集团。

  • 对安邦保险来说:将做好原有保单的兑付,切实保障消费者权益。

换句话说:

我们的保单肯定是有效的,出险肯定是要理赔的,大家可以尽管放心

另一方面,和谐健康的股权也同样被出售给 5 家公司。其中占股最多的福佳集团,已连续 9 年入选中国 500 强企业。

因此,如果你和深蓝君一样,买了慧馨安、大黄蜂等产品,不用担心理赔没人管,安心持有就好了。

二、万一保险公司破产,怎么办?

买保险不是买手机,一份保险可能要保障我们几十年,有的人会担忧保险公司破产,也有的人宁愿多花点钱,也要买大公司的产品…

1、保险公司会破产吗?

很多业务员会跟我们说,国家是不允许保险公司破产的,其实这是对《保险法》的曲解。

《保险法》第 90 条:

经银保监会同意,保险公司或债权人可依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算;银保监会也可以依法向人民法院申请,对保险公司重整或者破产清算。

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由此可见,保险公司是可以破产的,只是我国成立几十年以来,暂时还没发生过这种情况。

那如果发生极端情况,保险公司真的破产了,怎么办?

《保险法》第 92 条:

经营人寿保险的保险公司被依法撤销或破产的,其人寿保险合同和责任准备金必须转让给其他保险公司;不能达成转让协议的,由银保监会指定保险公司接受转让;被保人、受益人的合法权益应当得到维护。

直接说结论:

即使保险公司真的破产了,人寿保险合同也会由其他保险公司接手,消费者的利益是不会受到损害的

除了《保险法》的明文规定,保险保障基金也会提供救助。

2、超级接盘侠:保险保障基金

去年保监会接管安邦后,很快就通过保险保障基金注资 608 亿,从而稳住了局面。大多时候,保险保障基金就是充当“接盘侠”的角色。

《保险法》第 100 条,也说明了基金的使用范围:

在保险公司被撤销或者被宣告破产时,向投保人、被保险人、受益人提供救济;向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济。

不过,等到保险公司真的破产了再出手,显然不是最好的时机。保险保障基金都是 在事前就进行干预,把破产风险的影响化为无形。

无论是这次的安邦,还是之前救助过的 新华保险、中华联合保险,保障基金都是在破产前就进行注资救助。在协助保险公司恢复正常经营后,基金就会顺势退出,并且为保险公司引入新的经营股东。

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说起来挺奇怪的,虽然很多人总是担心小公司会破产倒闭,但历史上出过大问题的 3 家公司都是比较知名的大公司。

深蓝君相信,既然大公司都能救起来,小公司更是不在话下,我们没必要自己吓自己。

三、保险公司破产,可能性大吗?

虽然保险公司在理论上是可以破产的,但真的走到那一步的可能性微乎其微。究其原因,是因为保险业有完善的监管机制。

1、偿付能力监管

简单来说,就是评估保险公司的钱够不够理赔。根据银保监会的要求,偿付能力“达标”需要 同时满足 以下 3 个要求:

  • 综合偿付能力充足率 ≥ 100%

  • 核心偿付能力充足率 ≥ 50%

  • 风险综合评级 ≥ B 级

有一点需要特别注意:偿付能力并不是越高越好

比如有些新成立的保险公司,偿付能力动辄百分之几千,这不过是因为还没卖出多少保单,没什么偿付责任…

其实只要满足银保监会的 3 个要求,保险公司的偿付能力就是符合监管规定的。如果有其中一项不满足,银保监会和保险公司会比我们更加紧张。

常常有朋友问:“XX 保险公司的偿付能力刚好达标,它们家的保险到底安不安全?”

深蓝君的意见是,达标就是符合监管要求的,我们没必要替银保监会操心。

如果你还想进一步了解偿付能力监管,可以参考《保险公司哪家靠谱?只看这个数字就够了》这篇文章。

2、再保险机制

再保险听起来很神秘,其实原理和“工程分包”是一样的:

假如我们在 A 保险公司买了一份保险,A 公司有可能会把这笔业务分包给 B、C 两家公司,以后发生理赔,其实是 3 家公司一起来分摊理赔…

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所以说,保险公司都是“你中有我,我中有你”的关系,这就为我们的理赔提供了更多的保障。

3、资金运用监管

保险公司把保费收回来后,并不是想怎么用就怎么用的。保险资金的运用也会受到严格监管,这就防止了发生巨额投资亏损。

《保险法》第 106 条:保险资金遵循安全性原则,仅限投资于:

(1)银行存款

(2)债券、股票、基金等有价证券

(3)投资不动产

(4)国务院规定的其他形式

事实上,保险公司投资股票等高风险资产的比例不能超过 30%,所以发生大幅度亏损的可能性很低,更难以引发破产风险。

除此之外,保险牌照的价值 也是不容忽视的。

像这次安邦出事,旗下和谐健康的牌照就引来碧桂园等多家巨头争抢,最终被福佳集团等 5 家公司以高价买下。所以想当接盘侠也不是那么容易的…

总的来说,保险行业关系到国计民生,是国家重点监管的行业。我们作为普通老百姓,相信国家就好。

四、买保险,要不要考虑公司?

很多人买保险都会先看公司品牌,觉得大公司起码不会差到哪里去。

也有人觉得小公司的产品性价比更高,但是对于没听说过的公司,心里多少都会觉得不踏实。

其实买保险就是为了预防日后理赔,只要理赔没问题,保险公司是大是小,跟我们是完全没有关系的。

在《保险理赔的 6 大误区》中,我分享了自己对理赔的观点:

  • 赔不赔以条款为准:条款规定可以赔的才能赔,否则公司再大也不会赔。

  • 大小公司理赔差不多:各家公司的获赔率都超过 97%,理赔时效也差不多。

  • 理赔受到严格监管:《保险法》对理赔有法律要求,银保监会也对保险公司的理赔严格考核。

所以说,各家保险公司的理赔差异,并没有普通人想象中那么大。

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当然,深蓝君也不是说公司品牌不重要,而是说买保险需要考虑的事情有很多,公司品牌不一定是最重要的。

常见的考虑因素就包括:

  • 保障功能是否满足需求?

  • 产品性价比是否足够高?

  • 公司品牌和声誉如何?

  • 是否有专人跟进服务?

  • ……

由于每个人的关注点都不一样,因此也很难说,哪种因素一定比其他因素更重要。

但无论如何,大家要想清楚买保险的最终目的,千万不要本末倒置。

五、写在最后

哲学里有句话叫做:要用发展的眼光来看待问题

从 1982 年新中国恢复保险行业,直到现在才不过短短 37 年。大家印象中的大公司大品牌,无一不是从零开始、从小到大…

在发展的过程中,难免会遇到波折,有保险公司被兼并重组也是很正常的事情。

还是那句话,我国保险业有完善的事前监管和事后救助机制,大家以平常心看待就好。

如果今天的分享对你有帮助,也欢迎转发给身边的亲朋好友。

保险其实很简单:)

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