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癌症多次赔付有必要吗?2019最新癌症多次赔付重疾险测评!
重疾险 癌症多次赔付 保险

癌症作为人类第一大杀手,人人谈之色变,不仅要几十万的治疗费用,复发率也比较高。

不少朋友担心,万一得了癌症怎么办,治疗后复发了怎么办?

针对大家关心的问题,保险公司开发了能癌症多次赔付的重疾险,今天深蓝君就全网优选 7 款癌症多次赔付重疾险,进行深度测评。

看看这类癌症能赔多的重疾险,应该怎么选,哪款值得买?

主要内容如下:

  • 重疾险那么多,到底怎么选?

  • 7 款癌症多次赔付重疾测评

  • 3 套方案,教你科学防癌

一、重疾险那么多,到底怎么选?

《2019 上半年理赔年报》中,深蓝君就分析过,癌症是最高发的重大疾病,占到保险公司理赔案件的 50% 以上。

现在的重疾险五花八门,卖点特别多,普通人想搞明白产品间的差异非常难。

为此我针对市场上的重疾险进行大致分类,得到如下表格:

保障内容.png

重疾险基本可以分为这六大类,可以看到癌症多次赔付,基本上是对保障有更高要求的人考虑的。

如果不仅担心罹患癌症带来的收入损失,也担心癌症复发的长久治疗过程,自然可以花更多的钱,买保障更丰富的保险。

就算能癌症多次赔付的保险,分类也很复杂,深蓝君觉得可以分为如下三类:

类型 1 :消费型重疾险+癌症多次赔付

工薪家庭购买消费型重疾险就很好,过去我也推荐了很多消费型重疾险(点击查看测评)

以热销的达尔文超越者 为例,可以附加癌症二次赔付,整体价格并不贵。

30 岁男性,50 万保额,保到 70 岁,附加癌症二次赔付,一年也就只需 3000 多。

类型 2 :终身重疾险+癌症二次赔付

很多线下销售的终身重疾险,不仅带身故责任,而且也可以附加癌症多次赔付责任。比如常见的平安福

类型 3 :多次赔付重疾险+癌症二次赔付

最顶配的保险莫过于重疾可以多次赔付,如果一个人不幸得了癌症后,又得了急性心肌梗死,然后又得了终末期肾病,然后癌症又复发了,可以多次 4-5 次的赔付...

常见的比如光大永明嘉多保复星联合的备哆分 1 号,都是类似的产品。

今天我们通过 7 款产品测评分析,对三类产品进行深度测评,为大家一网打尽。

二、7 款癌症多次重疾测评

深蓝君搜集了 20 多款产品筛选,最终挑选出 7 款市场热门产品进行详细测评,分别是:

  • 复星联合康乐 e 生 2019

  • 渤海人寿前行无忧

  • 昆仑健康保 2.0

  • 光大永明达尔文超越者

  • 复星联合备哆分 1 号

  • 光大永明嘉多保

  • 天安健康源 2019 增强版

话不多说,直接看图:

癌症多次赔付理赔要求.png

直接说结论:

  • 如果追求性价比:达尔文超越者 在不附加身故责任的保障下,性价比最高,第 2 次重疾为癌症,可赔付 120%,在癌症多次赔付产品里特别有优势。

  • 如果追求保障全面:可以考虑顶配版的嘉多保备哆分 1 号,保障很全面,备哆分 1 号虽然稍贵一些,但保障也要好一点,比如癌症赔 1.2 倍基本保额,前 10 年得重疾,多赔 30%。

  • 如果注重 60 岁前的保障:前行无忧 在 60 岁前发生重疾,能多赔 50%,不仅保障更全,价格还比同类产品更便宜,非常值得考虑。

  • 如果身体异常:除了健康源 2019 外,其它产品都有智能核保,根据投保提示回答问题,可立刻获得核保结论,十分方便。

上面的产品都是可以癌症多次赔付的产品,在重疾险中属于保障比较丰富的,如果你是预算有限的工薪家庭,选择消费型重疾险,也是非常务实的选择。

三、癌症多次赔付,如何挑选?

癌症多次赔付重疾那么多,很多人根本不知道怎么选,深蓝君建议大家从这 3 个方面来挑选:

挑选要点 1:癌症理赔条件

看起来都能癌症赔多次,但赔付的条件还是有很多不同的,深蓝君整理了主流产品的赔付条件:

癌症多次赔付理赔要求.png

我们可以看到,同样是癌症多次赔付,但是各家理赔的条件截然不同。

直接说结论:对于癌症的理赔条件,我建议要重点关注 间隔时间理赔范围

  • 间隔时间尽量短首次重疾为癌症,再次得癌症的话,有的要间隔 5 年,有的要间隔 3 年,首次重疾非癌症,再得癌症,有的间隔 1 年,有的间隔 180 天,当然时间间隔越短越好。

  • 理赔范围尽可能广:大多数产品都包含了癌症新发、复发、转移、持续,但健康源 2019 不太一样,如果是癌症持续,是不保的。

hands-notebook-notes-view.png

另外像达尔文超越者,提高了第二次癌症赔付的比例,这也是一个加分项,建议大家要综合衡量。

目前还有些产品的癌症二次赔付,必须首次重疾为癌症才有能赔第二次,比如平安福 2019 II,这种理赔条件比较苛刻,感兴趣也可以点击查看。

挑选要点 2:是否覆盖高发轻症

目前轻症并没有统一规范,不同产品条款之间存在着比较多的猫腻,建议重点关注:

  • 轻症种类:病种数量有多有少。

  • 疾病定义:疾病诊断标准有高有低。

  • 理赔要求:有些病种存在隐形分组,比如赔了 1 种疾病,相关的治疗手段就不赔了。

深蓝君通过研究理赔数据,以及咨询大量专业人士,总结出 11 种高发轻症,如下图所示:

高发轻症.png

通过上图看出,虽然不同产品高发轻症覆盖存在一些差异,但今天测评的产品总体上都还不错。

例如有的产品将脑中风 进行了细分,分为轻症和中症,既提高了理赔概率,也提高了赔付比例。

对于标注的和心梗相关的 3 个病种,深蓝君建议:好包含不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术而微创冠状动脉搭桥术,有的话是锦上添花,没有也是可以接受的。

关于轻症,深蓝君建议大家也没必要过分纠结,如果想要更进一步研究,可以看下《重疾险中的轻症重要吗,具体如何挑选?》这篇文章。

挑选要点 3:重疾分组合理

我在《一文读懂重疾险》中详细提过,目前国内的重疾险都会保障前 25 种重疾,且疾病定义都一样,几乎占到所有重疾理赔的 95 %。

这 25 种重疾可以说是重疾险的核心,但是其中有 6 种重疾是最高发的,占到了重疾理赔的 80%,具体是:

  • 恶性肿瘤

  • 急性心肌梗塞

  • 脑中风后遗症

  • 重大器官移植术或造血干细胞移植术

  • 冠状动脉搭桥术

  • 终末期肾病

深蓝君建议在挑选多次赔付重疾时,不需要过分纠结病种的数量,重点关注 6 种高发重疾的分组。

我也为大家整理了今天 3 款多次赔付重疾的分组情况:

病种分钟.png

直接说结论:今天这些产品都还不错,高发癌症都单独分为一组。

对于重疾分组,优先顺序应该是 重疾不分组 > 重疾分组(恶性肿瘤单独一组)> 重疾分组

如果你想了解不分组的重疾险,我之前也有详细测评(点击查看)

四、4款产品具体测评分析

1、渤海人寿前行无忧

前行无忧.jpg

前行无忧 是最近的新品,与目前的产品相比,主要有 2 大亮点:

亮点 1 :60 岁前多赔 50%,性价比高

60岁前的这段时间,往往是人生最关键的时期,结婚、生子、买房、升职加薪 都发生在这段时间,是最需要保障的时候。

前行无忧在 60 岁前,如果罹患重疾,可以额外多赔 50 %,能极大加强我们的保障。

如果和目前同类型的产品相比,这款产品有没有优势呢?我们一起来看一下:

前行无忧.png

直接说结论:

如果你想买一款 带有身故责任的终身重疾,那么前行无忧非常值得考虑,不仅 60 岁前多赔 50%,价格还跟同类产品差 不多,甚至更便宜一些。

另外这款产品还能选择身故赔保费,以 30 岁男性为例,价格要便宜 1000 块左右,也同样比较有优势,想买保终身重疾险的朋友,建议重点关注前行无忧

亮点 2 :核保条件宽松

前行无忧这款产品健康告知只有 5 条,并且通过智能核保,对结节乙肝、高血压等疾病,核保结论也比较友好。

深蓝君整理了相关结论表格:

核保结论.png

以乳腺结节为例,1-2 级直接标准体承保,3 级可以除外承保,高血压只要 160/100 mmHg 以下,也有机会承保。

总体来看,这款产品的基本保障是很全面的,不过只能保终身,如果预算充足的话,这款产品是十分值得考虑的。

在公众号菜单:保险严选,就能找到具体链接,大家可以看一下详情。

2、达尔文超越者

光大集团是具有全金融牌照的央企,光大永明人寿是成立快 20 年的老牌公司, 这次上市的达尔文超越者,保障上灵活多样。

达尔文超越者.jpg

为了大家能详细了解,我也整理出不同保险责任的情况,具体如下:

达尔文.png

直接说结论:

  • 如果预算不多:不附加任何责任的标准版就很不错,40 岁前投保,前 15 年如果罹患重疾,还能额外赔付 35%,很划算。

  • 如果关注癌症:附加癌症 2 次赔付后,不选身故责任,价格仅上浮 11% 左右,而且第 2 次重疾为癌症,可以赔付 120%。

其他的保障责任,价格上都要更贵一些,我觉得这两个版本很实用,大家可以根据自己的需要来选择。

总之,达尔文超越者在消费型重疾里,是一款性价比非常高的产品,值得重点关注。

在公众号菜单:保险严选,就可以看到产品详情,有兴趣的朋友可以关注一下。


3、昆仑健康保2.0

健康保.jpg

昆仑健康保 2.0 不仅覆盖了重疾、轻症、中症保障,而且价格还比康惠保旗舰版便宜,主要有以下 3 点优势:

  • 没有职业限制:健康保 2.0 对职业没有任何的要求,像消防员、警察等高危职业,都是可以买的。

  • 轻症保额递增:轻症一共可以赔 3 次,每次可以分别赔付保额的 30%、40%、50%。

  • 保障责任灵活:可附加重疾津贴,罹患重疾的 5 年内,每年能额外赔付保额的 10%,另外还有癌症 2 次赔付,特定疾病额外赔 50% 等,不过都是要额外付费的。

由于产品比较灵活,可以在基础版上自由搭配,我特意把每种情况都进行了选择,大家可以直接看到差异:

健康保.png

如果预算不多的话,健康保 2.0 不附加其它责任,比康惠保旗舰版 还要便宜一些,性价比非常高。 

其它的保障责任也都比较实用,比如重疾津贴、特定疾病保障等,可以自由附加,但价格也要更贵一些,大家可以根据自己需要来挑选。

如果是普通的工薪家庭,我觉得选标准版就不错,起码是重疾险的标配,值得考虑。

4、光大永明嘉多保

嘉多保 是一款可以多次赔付的重疾险,而且还能附加癌症多次赔付,在我的眼里属于保障非常全的那类保险。

嘉多保.jpg

不过目前市面上也有一些比较相似的产品,我选了几款放在一起对比:

多次赔付重疾险.png

直接说结论:

  • 如果想要重疾多次赔付:可以考虑倍加尔保,性价比也很极致,并且还可以选择保到 70 岁,极大地降低了保费压力。

  • 如果想要癌症多次赔付:前行无忧 是非常不错的选择,不仅 60 岁前保障更加充分,价格也比多次赔付的产品要便宜不少。

  • 如果想兼顾癌症和重疾多次:嘉多保备哆分 1 号都可以考虑,虽然备哆分贵了一些,但保障上也要好一些,第 2 次得癌症,赔 1.2 倍保额,前 10 年得重疾,多赔 30 %。

这类多次赔付的重疾,可以说是重疾险的顶配了,比较适合预算充足,想一步到位的朋友。

我在之前的文章《又一款极致性价比重疾险》中,还介绍了其它多次赔付重疾,大家感兴趣也可以点击查看。

五、加强癌症保障,挑选思路:

癌症多次赔付确实能给我们更好的安全感,但在保费的价格上普遍都不便宜。还有没有其他思路,也能达到类似的效果呢?

深蓝君设计了 3 种不同的方案:

  • 方案 1:光大永明嘉多保(多次赔付重疾)

  • 方案 2:达尔文超越者+擎天柱3号( 单次赔付重疾+ 消费型重疾)

  • 方案 3:健康保 2.0 + 百年康惠保 + 擎天柱3号( 2 份消费型重疾 + 定期寿险)

方案.png

通过上图,我们可以看出:

  • 方案 1 :多次赔付重疾险附加癌症多次赔付,如果得了癌症,会赔付 50 万;如果 3 年后再得癌症,还可以再赔 50 万。但如果赔付癌症后,以后再身故,是无法再赔一次身故的。

  • 方案 2 :单次赔付重疾险附加癌症多次赔付,保费比方案 1 要便宜 30% 左右;前 15 年患癌,会赔 67.5 万;后续再得癌症,还能再赔付 60 万。不幸在 60 岁前身故,也有 50 万的理赔。

  • 方案 3 :这种搭配方案的保费跟前者相差不大,但在 70 岁前罹患癌症,可以一次性拿到 100 万理赔;60 岁前也有 50 万的身故保障。

如果预算有限,通过 消费型重疾险 + 定期寿险 的组合,可以获得很不错的保障。

对家庭经济支柱来说,把第一次的保额做高,如果癌症没有治好,搭配定期寿险 也能给家人留下一笔生活费,而不是连累家人,也算是一种好的结局。

虽然这种方案在 70 岁后就没有保障了,但深蓝君认为 保险是多次配置的过程,没有必要追求一次性配置到位。待后续收入有较大增长后,再购买其他终身型产品也是可以的。

如果你想测算自己的实际保费,可以在公众号菜单栏 “ 保险严选 ” 中找到这几款产品。

六、写在最后

一千个人的眼中,就有一千个哈姆雷特。选择产品更多的是根据个人偏好和预算的权衡。

但无论如何选择,深蓝君都希望大家一定要把保额做高,不要忽略了“ 买保险就是买保额 ”的本质,只有保额高才有意义(点击查看)

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