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4.025%的年金险要停售了?年金险是什么?有必要买吗?
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上周五,银保监会通知要调整年金险的利率政策。

一石激起千层浪,广大保险业务员纷纷奔走告知,预定利率 4.025% 的年金险马上就要停售了,以后收益只会越来越低,大家且买且珍惜……

相信不少朋友都会感到焦虑,自己是否需要赶紧买一份?

今天深蓝君就和大家详细聊聊:4.025% 的年金险靠谱吗?如何判断自己是否适合购买?

主要内容如下:

  • 4.025% 年金险,真有这么好吗?

  • 4.025% 年金,收益到底有多高?

  • 不搞懂这4个问题,切勿冲动下单!

一、4.025% 年金,真那么好?

很多人都说预定利率 4.025% 的年金好,但具体好在哪里却说不清楚。我们一起来看看:

1、预定利率,到底是什么?

简单来说,预定利率是保险定价时需要用到的一个参数。

预定利率越高,年金险的收益就越高,而 4.025% 就是市场上最高的预定利率,对应产品的收益也会相对高一点。

不过由于保险公司存在各种各样的费用,我们最终拿到手的收益,通常都会比预定利率低一些。

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其实在过去,银保监会就多次调整过预定利率:

1997 年:6.5%

1998 年:5.0%

1999 年:2.5%

2013 年:3.5%(其中年金险 4.025%)

2019 年:3.5%(含年金险)

预定利率每隔一段时间,就会根据经济环境进行调整,有时候调低,也有时候调高,但是无法准确预测。

2、4.025% 年金,错过不再有?

这次银保监会公布了一份通知,和两份相关解读文件,其中与我们关系最密切的一段摘录如下:

普通型养老年金,或 10 年以上的普通型长期年金,将责任准备金评估利率上限,由 4.025% 和预定利率的较小者,调整为 3.5% 和预定利率的较小者…

直接说结论:

银保监会并未要求现有的 4.025% 年金停售,只不过以后保险公司新开发的年金险,预定利率一般不能超过 3.5%,否则就要报上去审批。

因此,市场上的 4.025% 年金还可以继续销售,如果大家还没考虑清楚,那就没必要着急购买。

二、4.025% 年金,收益有多高?

无论是 4.025% 还是 3.5%,预定利率并不是我们最终拿到手的收益。

为了让大家有直观的了解,深蓝君以某款 4.025% 的年金险为例:

假设 30 岁的 A 先生为 0 岁的儿子投保,一次性投入 10 万,往后各年的收益情况如下:

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如图所示:

年金险的收益率一般呈“ 前低后高 ”的走势,前几年收益很低,甚至会亏本,但往后会逐渐升高,时间越长,越接近预定利率。

因此大家千万不要以为,买了 4.025% 的年金,就是每年按 4.025% 来复利增长……

整体来看,年金险的收益不会很高,但是胜在安全和稳定,大家需要理性看待。

具体的收益计算过程比较复杂,如果你想进一步了解,可以参考《一分钟学会 IRR,快速判断不同理财保险收益率》。

三、如何通过年金险做理财规划?

买保险不是为买而买,都是需要解决实际问题的,年金险一般适合用来做教育金或养老金的规划。

接下来深蓝君带大家看看,如何为孩子规划一份教育金:

1、孩子上大学,要花多少钱?

B 先生今年 30 岁,宝宝最近刚出生,预计 18 年后上大学。以目前的物价水平来看,即便比较省钱,大学每年也要花费 2 万左右。

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不过由于通货膨胀的存在,钱是越来越不值钱的。假如教育费用的通胀率是 3%,那么 18 年后的大学生,每年就要花费:

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所以大学四年下来,最少需要花费 13.6 万。

不过通货膨胀是难以预测的,假如通胀率比想象中更高,那就需要准备更多的钱。

2、我能投入多少钱?

B 太太目前在家全职带孩子,B 先生是家庭经济支柱,家里的柴米油盐、房贷车贷、双方父母的养老金,都是他一人承担。

由于计划生二胎,5 年后需要换一套大一点的房子,B 先生每年最多只能省下 15000 元,作为孩子的教育金。

3、我的理财目标能实现吗?

B 先生找到两位保险代理人,分别做了计划书,最终整理如下:

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直接说结论:

Y 产品能实现 B 先生的理财目标。

在孩子 18 岁时,资金增值到 13.7 万,超过前面算出来的 13.6 万教育费用。折算下来,这款产品每年的收益率是 3.83%,接近 4.025% 的预定利率。

反观 X 产品,每年收益率只有 2.64%,并不能为孩子提供足够的教育金。

当然,其他理财型保险也可以用来做教育金。假如你想了解更多,可以看看《8 款理财保险测评,手把手教你为孩子配置教育金》这篇文章。

四、搞懂这些问题,再考虑买不买

前面我们已经对 4.025% 年金有了大概的了解,那么到底哪些人适合购买呢?

深蓝君觉得,只要你考虑清楚以下 4 个问题,自然就会知道答案。

1、保障型保险,都买齐了吗?

我在《买保险防坑指南》中提出,买保险一定要“先保障,后理财”。

万一不幸罹患大病,重疾险这类产品具有“ 杠杆作用 ”,交 3000 块的保费,可能放大到 50 万的保额,而年金险说不定还没回本。

保障型保险就好比足球队的后卫,只有后方是稳固的,前锋才能勇往直前。

2、近年是否有大额支出计划?

年金险属于长期的理财规划,一般需要 5 年才能回本,有的产品甚至需要 10 年以上。

因此,购买年金险的钱应该是长期不需要使用的闲钱。

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如果你在近年有买房、买车、结婚等大额支出计划,个人建议就不要折腾了,提前退保会有不少损失。

3、年金险是否能满足需求?

由于年金险的收益率是相对稳定的,我们在购买前就可以通过计划书的演示数据,了解到往后每年的收益情况。

不过需要注意,附加万能账户或分红型的年金险,计划书会给出“高、中、低”三档收益演示,一般高档演示的参考价值不大,具体可以看看《年金险适合哪些人?如何挑选?》这篇文章。

如果你做的是教育金规划,可以重点关注孩子 18 - 22 岁时的收益情况;如果你做的是养老规划,则要重点看看 60 岁后的收益,想想这笔钱能花到几岁?

4、是否有更合适的理财渠道?

在《 20 万存款,应该如何理财?》中,我详细介绍过市面上各种理财渠道:

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可以看到,理财产品是多种多样的,可能不同的理财产品,都具有类似的功能。

比如说你想“强制储蓄”,那么除了年金险,还可以考虑基金定投、银行理财等方式。

每种理财产品都有自己的优势和劣势,保险并不能解决所有问题,大家可以根据自己的关注点来选择。

五、写在最后

保险行业每年都会有几波停售炒作,这让很多不明真相的消费者感到困惑。

深蓝君希望大家记住,买保险一定要想清楚自己的需求,永远不要因为停售、涨价、降收益等原因买单。

想了解更多,可以阅读《读懂这 8 个问题,买保险不花冤枉钱》这篇文章,相信能帮到你更多。

如果今天的分享对你有用,欢迎转发给身边的亲朋好友。

理性消费,切勿激情下单 :)

六、敬请关注

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