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定期寿险哪家好?2019最新定寿测评,这几款性价比超高!
定期寿险 阳光保险 华贵大麦 保险

定期寿险在国内属于比较小众的保险,这种保险懂行的人都在买,不懂的就算求他也没用。

在之前的文章中,我曾多次跟大家推荐过,我建议上有老下有小的中年人,都要购买定期寿险

最近又有很多新品上线,今天深蓝君就通过8 款产品测评,看看市面上哪些定寿哪些值得买?

主要内容如下:

  • 死了才赔钱,为什么要买定期寿险?

  • 8 款热销定期寿险大 PK!

  • 热门定寿产品,详细测评分析!

一、买定寿,要先了解这两点!

很多人对于定期寿险并不是很了解,也不知道该如何选,我建议大家购买前,一定要知道这 2 点:

1、为什么要买定期寿险?

国人向来忌讳谈论生死,而定期寿险,恰巧是只有人去世了,才能拿钱的保险。

很多人不明白,死了再赔钱,有什么用?这里假设一个场景:

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某一线城市的三口之家,老公年薪 50 万,太太全职照顾宝宝,还有 200 万房贷。

如果老公不幸身故,那么孩子教育、赡养父母、还房贷车贷的任务,都转移到太太一个人身上,整个家庭就会陷入困顿,处于破产的边缘。

定寿的意义就是:即便人不在了,家人还能很好的活下去。定寿是家庭责任和爱的延续,我觉得每一个有家庭责任的人,都应该买一份。

2、目前市场上,有哪些定寿产品?

目前市面上有很多定寿在卖,除了普通的定寿以外,也出现了许多新型定寿,整理如下:

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本来定期寿险挺简单的,为了竞争的需要,很多公司都做了很多差异化,虽然出发点是好的,但增加了用户挑选的难度。

我建议第一次投保就买普通定寿,在有了普通定寿的基础上,还想加保,可以再去考虑其它新型定寿产品。

买保险一定是适合自己才是好的,不能只买最便宜的,更不能只买贵的。

我在科普文《一文读懂定期寿险》中,总结出 3  个挑选要点,大家可以关注一下:

  • 性价比要高:花同样的钱,要买到更高的保额。

  • 免责条款少:要知道什么情况不赔,限制越少越好。

  • 健康告知宽松:健康告知宽松,想买就能买到。

关于定寿的保额,要根据自身的债务(房贷等)来定,一般我建议一线城市至少 100 万起,二线及其他城市可以适当减少。

二、8 款热销定期寿险测评

在对比了市场上几十款产品后,我最终筛选出 8 款热销产品,具体如下:

  • 三峡爱相随

  • 招商仁和擎天柱 3 号

  • 瑞泰瑞和升级版

  • 华贵大麦正青春

  • 阳光 i  保定寿

  • 祯爱增额/减额定寿

  • 大麦甜蜜家

话不多说,直接上图:

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直接说结论:

  • 如果第一次投保定寿:建议你考虑一下三峡爱相随、擎天柱 3 号、瑞泰瑞和升级版,这三款都是标准的常规定期寿险,在整个市场中性价比非常高,非常适合作为自己第一款定寿。

如果你已经买过定寿了,也可以考虑一下更多的选择,听我一一道来:

  • 如果预算有限:大麦正青春 前期较为便宜,但每年保费会涨价3%,比较是适合追求杠杆的朋友。
    如果夫妻一起投保:大麦甜蜜家,夫妻一起投保,也会比分开买要便宜些,保障还是不打折的。

  • 如果想做高保额:如果买了很多定寿,还想增加保额,大麦正青春、瑞和升级版没有询问过往保额,适合用来加保。

  • 如果身体异常:瑞和升级版的健康告知最宽松,乙肝、结节也能买;另外除了擎天柱 3 号、祯爱优选 ,其他产品都可以申请人工核保。

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买保险重要的是思路,希望通过我的整理,能够让大家挑选产品时,少一些纠结。

三、6款热门产品测评分析

现在产品太多了,每款都有特色,因此也给消费者带来了选择困难症,下面来重点看几款产品:

1、擎天柱 3 号、瑞泰瑞和升级版

这两款都是目前性价比很高的产品,都是中规中矩的普通型定寿,很适合作为消费者购买第一款定寿。

这两款有各自的鲜明特点:

  • 「 擎天柱 3 号 」:男性购买很有优势,还能附加被保人豁免,得了重疾/轻症,可以豁免保费,如果身体十分健康,可以选择费率更优的“优选版”,能再便宜 5% 左右。

  • 「 瑞和升级版 」:女性购买价格很有优势,并且不限职业,无论是军人、警察、高空作业都可以买。

这两款产品健康告知很宽松,如果有甲状腺结节乳腺结节乙肝病毒携带等,都可以正常投保。

在目前的定寿中,这两款可以毫无疑问算是第一梯队产品,性价比高值得考虑。

2、三峡爱相随

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爱相随 在价格上虽然不是最便宜的,但仍然是比较有竞争力的产品,主要体现在 3 个方面:

  • 41 岁前多赔 50%:如果附加特别保险金,被保人在 41 岁前身故,可以额外多赔 50% 保额。

  • 健康告知宽松:乳腺结节、甲状腺结节、怀孕等都可以购买。

  • 线上高保额:有社保最高可以购买 300 万保额,基本能满足大部分人的需求。

如果过往购买定寿保额还没有超过 300 万,可以重点关注这款产品,公众号菜单:保险严选,就能找到这款产品。

3、大麦正青春
最近华贵人寿近期上线了一款新型定寿:大麦正青春,最大的亮点就是:前期保费很便宜,但保费以后每年增长 3%。

那这款产品到底划不划算呢?

我以擎天柱 3 号,30 岁男性,100万保额,交 30 年,保 30 年作为对比:

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(30岁男性,100万保额,保30年,交30年)

可以看到,正青春的保费增长还是比较缓慢的,14 年后每年保费才超过擎天柱 3 号,而且几十年交费下来,总保费和擎天柱 3 号也差不多。

另外正青春健康告知比较宽松,只有 3 条,也不问加费和除外的情况,还是很友好的。

总的来说,如果你预算不多,想减轻前几年的交费压力,正青春是一款非常值得考虑的产品。

在公众号菜单:保险严选,同样就能找到这款产品详情。

4、阳光 i 保定寿

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阳光 i 保属于优选定寿,就是综合考虑更多的因素来测算保费,目前这类产品不多,比如:

  • 「 阳光 i 保 」:年龄、性别、地区、职业、学历、社保

  • 「 大白智能 」:年龄、性别、地区、职业、BMI、吸烟

  • 「祯爱优选2019」:吸烟、体检报告

各家根据这些因素来评定保费,综合条件越好,价格也会越便宜,这类产品一般把保费分为几档:

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直接说结论:

目前这类产品,我建议优先考虑阳光 i 保,不仅健康告知宽松,对结节患者比较友好,普通人比较容易达到一档费率,而其它 2 款相对较难。

以深蓝君自己为例,投保阳光 i 保,30 多岁、深圳地区、本科学历,金融行业内勤、有社保,显示是一档费率。

大白智能定寿健康告知比较严格,有了一些小毛病,比如结节,直接就不能买了。

祯爱优选 2019 则必须要保额超过 200 万,通过线下体检才可能给到一档/二档的费率,除非身体非常健康,不然万一检查出异常,有可能会影响投保。

总之这类优选定寿非常挑人,必须身体非常健康,而且不吸烟,对职业也有一定要求,我感觉适合的人群比较少。

5、祯爱减额定寿

祯爱减额定寿,第一年保额最高,此后每年保额都在减少,最后一年保额最低。

以 100 万保额,保障 20 年为例,那么每年保额降低 100(万)/ 20(年)= 5 万

为了大家能详细了解这类产品,我找了其它 2 款减额定寿,以及一款普通定寿一起对比:

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直接说结论:

减额定寿虽然价格便宜,只有普通定寿的一半,但保额每年降低,如果之前没买过定寿,我建议优先考虑普通定寿。

减额定寿主要是用来转移房贷的风险,因为房贷的额度,随着还款每年也在降低。

但随着我们年龄增大,除了房贷外,孩子教育、父母养老等责任也在上升,可能会需要更高的保额,只有减额定寿就不太适合了。

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相比之下,普通定寿只贵了几百块,也就是少出去吃顿饭,就能有个固定额度的保障,保障会好很多。

当然,如果你已经有了一份普通定寿,想通过减额定寿加保也是可以的。

6、大麦甜蜜家

上面的定寿都是单人购买的,市面上还有一些产品可以“夫妻团购”,一张保单同时保障两个人。

这类夫妻投保的产品,到底值不值得买呢?

为了更直观地对比,这里加入单人版的大麦定寿:

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直接说结论:

如果夫妻都准备买寿险,可以考虑夫妻版的定寿,不仅价格上更划算,保障上也有一定的优势。

主要有以下 2 点:

  • 最高 2 倍赔付:如果是同一事故造成夫妻二人身故,受益人能得到 2 倍保额赔付。

  • 保费豁免:夫妻中有一人意外身故或者残疾,可以豁免剩余的保险费用,这一点大多数产品都没有。

三峡挚爱一生 和大麦甜蜜家,这两款夫妻版定寿的保障都很相似,但甜蜜家的健康告知更宽松,没有肺气肿、脊髓疾病的问询,价格上也要便宜一点。

另外如果在意豁免责任的话,挚爱一生发生 1 - 5 级的意外残疾,也能豁免后续的保费。

这两款产品都可以在公众号菜单:保险严选 找到,大家可以根据需求来选择。

四、写在最后

张爱玲曾说:“人到中年的男人,时常会觉得孤独,因为他一睁开眼睛,周围都是要依靠他的人,却没有他可以依靠的人。”

相信了解深蓝君的人都知道,定期寿险是我最喜欢的保险,没有之一。

过去的 5 年里,我把自己的定寿保额从 50 万提到了 750 万,买完没有心疼钱,反而很开心。因为假如有一天我不在了,我还能继续守护家人。

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