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儿童重疾险哪种好?2019性价比最高的儿童重疾险测评!
重疾险 儿童重疾险 消费型 儿童保险方案

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一个人无论多么坚强,有了孩子之后,内心都会有一块柔软的地方。

作为父母都希望给孩子最好的,在买保险这件事上更是如此,很多人花了不少冤枉钱,买了不合适的产品。

过去我曾对儿童重疾险进行多次测评,最近又有新品上市,今天就通过 21 款保险测评,看看儿童重疾险到底如何选?

主要内容如下:

  • 给孩子买保险,三大误区要避免

  • 儿童重疾险这么多,哪款值得买?

  • 两套方案,学会自己搭配重疾险

一、给孩子买保险的三大误区

许多家庭在给孩子买保险时,往往会陷入一些误区,深蓝君总结了最常见的 3 个:


误区 1:要买就买最好的

父母总想给孩子最好的,可隔行如隔山,普通人很难判断哪款保险才是最好的,甚至有些人会误以为,贵的就是最好的。

然而,保险只是一个工具,本身并没有好坏之分。

每个人的家庭情况都不一样,贵的并不代表一定就是好的,适合别人的也不一定就适合自己。

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误区 2:先给孩子买,大人却裸奔

深蓝君遇到过这样的父母,家庭年收入只有几万块,却给孩子交每年 7000 多的保费。等到想给自己买保险了,才发现根本就没有预算…

其实对一个家庭来讲,大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提,父母才是孩子最重要的保险。因此,理性的的做法应该是:先大人,后小孩。

如果父母不幸出险,至少孩子能拿到一笔理赔金,可以维持正常的生活,继续接受良好的教育。


误区 3:一定要保终身

保险能够保终身当然很好,不过价格也比较贵。如果预算不多,可以先买定期重疾,保障 30 年的保费只要几百块,人人都能买得起。

保险是多次配置的过程,等我们以后预算变多了,或者孩子长大后有能力赚钱了,也可以再去增加新的保障。

以上 3 点就是深蓝君总结的常见误区,只要想清楚这几个问题,给孩子买保险就基本不会走偏。

二、7 款定期儿童重疾险测评

对于预算不多的家庭而言,保 30 年的儿童定期重疾,就是非常好的选择,几百块就能有个基础的保障,我给自己的两个孩子,买的就是这类重疾险。

经过全网搜索,我优选出了 7 款产品:

  • 国华淘气宝

  • 复星联合妈咪保贝

  • 瑞泰人寿晴天保保

  • 人保少儿长期重疾

  • 人保健康福少儿重疾

  • 和谐健康大黄蜂 2 号

  • 国华成人及儿童长期重疾


话不多说,直接上图:

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直接说结论:

  • 如果追求性价比:国华成人及儿童长期重疾,不仅保障够用,而且保费也比较有优势,性价比非常高。

  • 如果追求保障全面:妈咪保贝、晴天保保 和健康福少儿重疾 都可以选择,增加了中症和儿童特定疾病,保障非常全面,价格也不贵。

  • 如果宝宝身体异常:妈咪保贝、晴天保保等产品有智能核保,不符合健康告知,可以立刻获得核保结论,过去我也写过《儿童常见疾病投保指南》,感兴趣可以点击查看。

  • 如果想要更高保额:晴天保保的保额会增长,第 11 年最高增长为保额的 1.75倍。淘气宝 的重疾在前十年多赔 50 %,也可以考虑。

目前市面上的产品有很多,大家可以结合自己的偏好进行选择。

三、6 款重点产品点评

现在市面上的产品越来越多,每一款都想做出一些差异化,深蓝君也对几款比较有特点的产品进行详细点评。


1、复星联合妈咪保贝

妈咪保贝不仅保障非常全面,而且价格也比较适中,深蓝君总结了这款产品的三个亮点:


亮点 1:保障充足,期限更灵活

这款产品在保障上非常全面,主要有以下几点:

  • 保障期限灵活:除了可以保障 20-30年,还可以选择保到 70 岁、80 岁或终身。

  • 可附加重疾二次赔付:多花一点钱,就能实现重疾额外赔付一次。

  • 增加中症保障:弥补了轻症和重疾之间的空缺,增加的中症病种,可以赔付 50%。

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对于孩子来说,我觉得这样的保障内容很全面了,特别适合想给孩子全面保障的朋友。


亮点 2:特定疾病覆盖广

妈咪保贝包含 18 种特定疾病,5 种罕见病。下图是深蓝君整理的儿童高发重疾表:

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可以看到,许多产品在儿童特定疾病上,保障都不错,其中妈咪保贝最为全面,覆盖了绝大部分儿童高发重疾,罹患这些重疾,可以获得 双倍赔付

除此之外,如果不幸罹患 5 种罕见疾病,还可以获得 3 倍赔付,买了 80 万保额,最多能赔 240 万,给人满满的安全感。


亮点 3:免健康告知续保新重疾

很多人担心买了 30 年的重疾险,如果中途生过一些疾病,比如大三阳、肾炎等,后续不好买其他保险怎么办?

为了满足用户这方面的需求,妈咪保贝创新地提出了“ 无缝续保 ”概念。

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只要满足以上两个条件,就可以在产品到期后 60 天内,无健康告知、免等待期续保复星康乐一生 2019 或者其他重疾险。


总体来说,妈咪宝贝是一款亮点很多,价格实惠的儿童重疾,非常值得大家考虑。


公众号菜单栏:保险严选,可以看到具体产品信息,有兴趣可以关注一下。


2、瑞泰人寿晴天保保

晴天保保 除了增加了中症保障外,产品最大的特点就是 保额递增,每两年固定增长基本保额的 15%,最高一共可增长 75%。

以第 1 年购买 50 万保额为例,在第 11 年时,保额可以达到 87.5 万,能够一定程度上抵御通货膨胀。

之前也有一些产品,会以重疾保额增长作为卖点,比如百年的大黄蜂 2 号,购买后的前 10 年,每年增长 5%。

为了大家能直观看到这两者的不同,深蓝君为大家做了一个增长对比表:

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可以看到除了第 2 年和第 4 年,晴天保保额度低了一点,在其它年度晴天保保的重疾增长都要更快。

所以如果你想要保额增长,那么晴天保保会是一个更好的选择。


3、人保健康福少儿重疾

健康福少儿重疾 的性价比同样非常高,总结来说,产品有以下几个优势:

  • 保障全面:重疾、中症、轻症全覆盖,并且儿童特疾也涵盖了绝大部分高发病种。

  • 价格便宜,支持月缴:0 岁的男孩,50 万保额交 20 年保 30 年,每年的保费只有 550 元,如果选择按月缴费,每个月只要交四五十块钱。

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另外这款产品虽然能身故赔保额,但对孩子来说,身故责任并不是很重要,在价格差不多的情况下,有当然更好,但不是考虑的重点。

虽然健康福还可以保终身,但是并没有优势,如果你只想保 20 、30 年,健康福也是不错的一款产品。

从 9 月 17 日起,在支付宝搜索“深蓝保”,就能看到人保少儿健康福、以及国华成人及儿童重疾的详细信息。


4、国华成人及儿童定期重疾 VS 淘气宝

国华成人及儿童定期重疾,之前测评过很多次了,因为没有中症和特疾等保障,价格能做到非常低。如果追求极致性价比,是可以考虑的。

而新出的淘气宝,最大的特色就是 前 10 年多赔 50 %,如果你看重前期的保障,这款产品也还不错。

上面部分产品都是可以保额增长的,如果你想直接要高保额,也可以通过不同产品搭配,这也是另一种思路:

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可以看到,方案一虽然价格贵了一点点,但是保额直接做到了 90 万,保障上也更加充足。

当然方案二、方案三保障也是够用的,而且产品也有自己的特色,根据自己的需要来选就好了。

另外提醒大家,淘气宝虽然还能选择纯重疾、重疾赔 2 次的保障,但这些版本价格较贵,也不太实用,就不建议大家考虑了。

相比之下,淘气宝的 轻症+中症+重疾 的标准版本还可以。

保险方案配置的思路非常灵活,这里只是给大家一个参考,感兴趣的朋友也可以自己动手搭配一下。


5、大黄蜂 2 号长期医疗版

和谐健康的大黄蜂 2 号长期医疗版,最大的不同在于可以 附加癌症医疗保障,能报销癌症治疗的医疗费。

不过这样的报销范围有点窄,我更建议给孩子配置一份百万医疗,除了癌症,其他大病同样能保障。保障更好,价格也只贵了一点而已。


在《2019 最值得买的百万医疗险》中,我有详细分析过主流的医疗险,大家感兴趣可以点击查看。

四、7 款儿童长期重疾险测评

如果觉得保 30 年有点短,希望给孩子保障更久一点,也可以选择保障 70 岁甚至是保终身的长期重疾险。

深蓝君也对这类产品进行了整理,选出了其中 7 款长期重疾险。它们分别是:


  • 瑞泰瑞盈

  • 瑞华康瑞保

  • 复星妈咪保贝

  • 昆仑健康保 2.0

  • 渤海人寿前行无忧

  • 百年康惠保旗舰版

  • 复星康乐一生 2019


话不多说,直接上图:

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直接说结论:

  • 如果追求性价比:昆仑健康保 2.0 性价比最高,百年康惠保旗舰版作为消费型重疾的标杆,也同样值得考虑。

  • 如果预算非常有限:瑞泰瑞盈 选择交 60 年保 60 年,每年保费只有几百块,花很少的钱也能给孩子长达几十年的保障。

  • 如果想保障全面:复星妈咪保贝 可以附加重疾不分组赔 2 次,前行无忧 60 岁前多赔 50 %,康瑞保 前 10 年多赔 30 %,原位癌赔 3 次,这些都是很不错的产品。

关于长期的消费型重疾险,深蓝君刚刚做过最新的测评,点击这里 可以查看。如果预算充足,购买长期重疾险也是非常不错的。

五、大品牌儿童重疾该如何选?

每个人买保险的偏好不一样,具体选择也会不同。有些人会重点关注产品性价比,而有些人更在意保险公司品牌。

所以针对这种情况,深蓝君也整理了常见的 7 款大品牌重疾险产品,具体如下:


  • 平安小福星

  • 太平成长无忧

  • 少儿国寿福臻享版

  • 阳光随 e 保儿童版

  • 人保少儿无忧 2019

  • 太平洋金福人生少儿版

  • 友邦欣悦一生儿童版 2019


话不多说,先上对比图:

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虽然保障都比较类似,但是不同公司的价格,差别还是非常大的。是否值得为了公司品牌,而去额外花费更多的钱,这个因人而异,并没有标准答案。


如果你不差钱,那么可选择的产品非常多,如果预算有限,个人觉得消费型的阳光随 e 保非常值得考虑。

产品保障非常灵活,在保障够用的情况下,还可以选择保 20、30年,价格会非常便宜。

如果你比较好奇不同产品的价格差异,可以阅读《为什么不同保险公司,保费差异巨大》这篇文章。

六、给孩子买保险,怎样搭配?

其实除了购买单个产品外,还有一种思路,就是多个产品组合。为了让大家更好的理解,我按照预算,整理了两个不同的搭配方案。


方案一:预算 1000 元儿童重疾方案

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这个方案买的都是保 30 年的定期重疾,可以极大的做高保额。

不到 1000 块的支出,可以买到 120 万的重疾保障。此外方案也涵盖了轻症、中症、特疾的保障,可以说是十分全面了。

虽然这种方式只能保障 30 年,但在孩子成年以后,也可以再自己进行加保。想给孩子做高保额的父母,可以重点考虑这种搭配思路。


方案二:预算 2000 元儿童重疾方案

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这种搭配方案兼顾了保额与保障期限,不仅让孩子在 30 岁前有了很好的保障,成年后的保障也比较充足。


  • 30 岁前:罹患普通儿童重疾,可以赔 100 万,如果是儿童特定疾病,还可以赔的更多。

  • 30 岁后:如果一直身体健康,30 岁后仍有 50 万重疾保额,一直保到 70 岁。


想给孩子更长的保障时间,这套方案每年还不到 2000 元,也很值得参考。


以上的两套方案,建议大家重点关注配置思路,产品的选择都是次要的。只要思路是对的,最终的结果就差不到哪里去。

七、写在最后

为人父母,我们都不是超人,没有三头六臂来应对外来的天灾人祸,唯有提前做好准备,才不至于风险来临时乱了阵脚。

希望大家知道,买保险就是买保额,只有保额够高,我们抵御风险的能力才会更强。

如果为了刻意追求品牌或其他花哨的东西,而降低保额,就本末倒置了。

保险是一个组合,除了重疾险外,也要关注儿童医疗险、意外险,我也整理了相关文章:

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愿每个孩子健康快乐地成长 :)

八、敬请关注

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原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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