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鑫享至尊年金保险收益真有那么高吗?别被骗了!

年金险 中国人寿 鑫享至尊
深蓝保官网

最近,中国人寿推出一款“鑫享至尊”年金险,据说是“70 年一遇的好产品”,相信很多人的朋友圈都被刷屏了。

也有不少朋友给我留言咨询:

深蓝君,听说鑫享至尊是国寿成立 70 周年才有的限量产品,收益率能达到 5.3%,想问下你怎么看?到底靠不靠谱?

今天深蓝君就和大家聊聊 国寿鑫享至尊,主要内容如下:

  • 国寿鑫享至尊,收益真的高吗?

  • 市场上还有哪些比较好的年金?

  • 年金险,到底适合哪些人购买?

一、鑫享至尊刷屏,小心这些套路

鑫享至尊是国寿目前的主打产品,公司上下都在大力宣传,但是在宣传的过程中,难免有个别代理人会销售误导。

以下面的朋友圈为例:


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如图所示,这位代理人强调鑫享至尊能达到“ 年年 7% 收益 ”,实际上是一笔糊涂账。

深蓝君经过反复计算,第 11 年的平均收益率只有 3% 左右,远远低于 7%…

这不禁让我想起一句话:认真你就输了。或许这位代理人也没算过收益率,反正能吸引客户眼球,能把产品卖出去就好了…


二、鑫享至尊是如何赚钱的?

鑫享至尊这类理财险非常复杂,计划书里有大量专业名词,很多人都搞不懂是怎么一回事。

其实我们可以把鑫享至尊,简单地看作两个资金账户:

  • 年金账户:在特定年限会给我们返钱。

  • 万能账户:年金不领取,就会进入万能账户增值。

只要搞清楚,我们的钱如何通过两个账户增值,你就能看懂这款产品。

举个例子,30 岁的 A 先生买了一份鑫享至尊,下面是他的资金增值过程:


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如图所示,整个过程分为 3 步:

步骤 ①:

  • 前 3 年,A 先生每年需要向年金账户投入 10 万。

步骤 ②:

  • 第 5-9 年,年金账户每年向万能账户转入 6 万。

  • 第 10 年,还会再转入 3.3 万,之后就不会再转入其他钱了。

这些钱在万能账户里不断增值,保底利率是 2.5%,但这个利率会变动,目前按 5.3% 计算。

步骤 ③:

  • 如果 A 先生需要用钱,可以从万能账户提钱,前 5 年会收 1-5% 手续费。

  • 如果平时有闲钱,也可以投入万能账户,享受增值,不过投入时也要交 3% 手续费。

鑫享至尊的年金账户是 10 年期的,而万能账户是终身型的,只要一直不领取年金,我们的钱最后都会进入万能账户。

因此,对于 10 年以上的长期理财,万能账户利率对我们最终的收益影响非常大

三、鑫享至尊,收益真的高吗?

平心而论,大部分国寿代理人还是非常敬业的。那么他们推荐的鑫享至尊,收益真的高吗?

1、鑫享至尊收益分析

我们还是以 A 先生为例,分 3 年,每年交 10 万。根据 不同的万能账户利率,我们来看看三档收益演示:

收益率.png

括号内的数字是年均收益率

直接说结论:

  • 如果按保底收益计算:即便经过 50 年增值,30 万本金变成了 96 万,但其实平摊下来,每年的收益率也只有 2.41%。

  • 如果按中档收益计算:最终收益能超过 4%,不过这个收益是不保证的,最终有可能高于这个收益,也有可能低一些。

  • 如果按 5.3% 收益计算:这也是很多代理人宣传的收益率,第 20 年本金就可以翻倍,第 50 年可以增长超过 10 倍,但这个收益同样是不保证的。

另一方面,年金险属于长期理财,如果前几年拿出来,很容易会发生亏损。例如表中第 5 年的收益,是 -2.18%。

因此,如果你近年有大额消费的计划,例如买车、买房、结婚,那么就不太适合买年金险。

如果你还不知道怎样计算年金险的收益率,可以看看《不懂计算 IRR,几十万保费白交了》。


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2、鑫享至尊,有可能达到高收益吗?

鑫享至尊的万能账户说明书,有这样一句话:超过保底利率的部分,是不确定的

实际上,保险公司每个月都会在官网公布最新的万能账户结算利率,每个月都有可能调整。

为了解答大家的疑惑,深蓝君查阅了国寿 27 款万能账户的历史收益。这里挑出有代表性的三款给大家分析:

  • 金账户-豪华版:2013 年 12 月推出

  • 鑫 E 两全:2015 年 6 月推出

  • 鑫尊保-庆典版:2018 年 11 月推出

三个账户的历史结算利率如下:


微信截图_20191021153438.png

直接说结论:

  • 万能账户利率有波动:像金账户-豪华版,成立时结算利率为 4.1%,之后起起伏伏,目前利率仅有 3.7%。

  • 现在的利率不代表以后:鑫 E 两全在前三年,始终保持 5.38% 的高利率,但之后就断崖式下跌,目前只有 2.2 %。

因此对于鑫享至尊,虽然一定能达到 2.5% 的保底利率,但并不是一直都能保持 5.3%,大家需要理性看待。

四、七款年金险收益对比

为了进一步分析鑫享至尊的收益情况,深蓝君找来其他 6 款产品进行对比,它们分别是:

  • 信泰人寿如意享

  • 新华人寿惠添富

  • 平安人寿金瑞人生

  • 泰康人寿鑫福年金

  • 太平洋人寿鑫满意

  • 华夏人寿福临门智慧版

同样是 30 岁男性投入 30 万元,不同产品的收益如下:

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直接说结论:

  • 如果看保底收益:可以考虑信泰如意享华夏福临门智慧版,万能账户的保底利率达到 3.0%,是几款产品中最高的。

  • 如果看中档收益:国寿鑫享至尊新华惠添富两款产品表现不错,长期持有的收益有可能超过其他产品,不过这个收益是不保证的。

马上就是 2020 年的开门红了,接下来保险公司还会轮番推出开门红的主打产品,深蓝君也会密切保持关注,为大家带来最新测评。

五、年金险好不好?适合谁买?

年金险是一种很有争议的产品,有人觉得它就是坑人的,也有人觉得每个人都需要。

1、为什么年金险会“坑人”?

年金险的缺点非常明显,主要有以下几个:

  • 几乎没有保障:万一罹患大病,可能 3000 块的重疾险就能赔付 50 万,而年金险说不定还没回本。因此我一直强调,买保险要“先保障,后理财”。

  • 收益不高:年金险的收益率一般只有 3-4% 左右,并没有比银行存款高多少。

  • 不够灵活:在刚投保的前几年,年金险是取不出来钱的,只能退保或者保单贷款。但这时候退保,一般都会亏钱。

深蓝君身边就有位朋友,之前买了几十万的年金险,后来急着用钱,只能把年金险给退掉,结果损失了十几万...

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当然,硬币都有两面,年金险有不足,也有好的一面。

2、年金险有哪些优点?

我国每年能卖出几万亿的保险,其中有不少都是年金险,之所以能卖这么多,是因为年金险确实有一些不错的地方:

  • 安全性高:保险涉及到国计民生,是安全性最高的金融产品。如果长期持有,年金险是不会亏本的。

  • 锁定利率:年金险的收益率虽然只有 3-4%,但却能在上百年的时间里一直维持,这些都是写进合同的承诺。

  • 有财富传承功能:通过合理的设计保单,年金险还可以在特定情况下实现资产隔离、财富传承的功能。我在《如何通过保险,顺利实现避债避税?》也有过一些分析。

总的来说,如果你已经配齐了保障型保险,有一些闲钱,希望能获得长期稳定的收益,那么是可以考虑买一份年金险的。

如果你连年金险是什么都搞不清楚,那就千万不要凑热闹乱买

六、写在最后

相对于如何保住自己的钱,绝大部分人对如何赚钱更感兴趣,因此很多人买保险,第一时间还是考虑理财型保险。

像鑫享至尊这种年金险,也不是不能买,但是一定要做到“先保障,后理财”。如果你还想了解国寿的保障型保险,可以查看这篇文章:中国人寿重疾险哪款好?

如果今天的分享对你有所帮助,欢迎转发给身边的朋友。

对于鑫享至尊,你还有什么疑问?关注公众号深蓝保,欢迎给我留言:)

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