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珠海大爱无疆附加补充医疗有必要买吗?怎么样?有没有坑?

商业保险 医保
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医保是大家的基础医疗保障,但只有医保远远不够。因此,许多地方政府也在积极推进一些商业补充医疗险。

许多珠海的朋友一直有疑问,珠海大爱无疆 到底怎么样呢?是否值得买?

今天,深蓝君就带大家一起来看看。

1、大爱无疆,有哪些优点?

“大爱无疆”是由珠海市医保局推出的一项 商业补充医疗险,由中国人寿珠海分公司承保。

大爱无疆这类补充商业医疗险能带病投保,就算已经患过大病,也可以买。

此外,它还有两个独特的亮点:

(1)、确诊 10 种重疾一次性赔 2 万

大爱无疆指定的 10 种重疾,首次确诊可直接赔 2 万。

深蓝君咨询客服后得到回复,只要是在保障范围内初次确诊重疾,不论是一种还是多种,每种重疾都可以赔付 2 万。

这 10 种重疾如下:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、重大器官移植术、造血干细胞移植术、终末期肾病、良性脑肿瘤、双目失明、心脏瓣膜手术、严重III度烧伤、重型再生障碍性贫血。

和重疾险中的高发重疾对比如下:

1、病种分析.png

可以看到,大爱无疆涵盖了其中 4 种。虽然保额不高,但也是一个亮点。

(2)、可以连续投保

大爱无疆是 商业医疗险,每年 1 月- 3 月为续保宽限期

只要参加珠海医保,就能继续投保。但如果中断珠海医保超过 3 个月,下一年就无法继续投保大爱无疆了。

下面我们来看看它的保障如何。

2、大爱无疆,保障怎么样?

为了方便大家查看详细保障责任,我整理了如下表格:

2、保障内容.png

这款产品保障责任比较复杂。

在了解大爱无疆的保障责任好不好之前,我们要先看一些和医保相关的知识。

(1)、什么是医保目录?

医保一共有三大目录,即:药品、诊疗项目、服务设施目录

 

image (11).png

只有目录内的费用,才能通过医保进行报销;而目录外的费用,一分钱都不会报销

(2)、报销给力吗?

如果生病住院了,要 先经过珠海医保、珠海补充医疗报销,最后才能用大爱无疆来报销。

我们通过一个例子,来看看大爱无疆如何报销。

以 A 先生为例,他不幸患了癌症,在珠海的三级医院住院,花了 95 万,包括:

  • 目录内:住院费用 40 万,其中,除去医保报销,自己还要承担 1.46 万。

  • 目录外:费用 55 万,其中,住院费用 30 万,抗癌药 25 万。

如果有大爱无疆,抗癌药可以再报销 12.96 万,且还有 2 万的重疾津贴。

需要注意的是,大爱无疆只报销医保目录内的住院费,目录外的 30 万住院费,全部由自己承担,大爱无疆一分钱都不报。

具体的计算过程如下,感兴趣的可以进行简单了解:

①珠海医保报销:

  • 目录内住院费:1000 元以上的部分,可按照 92% 的比例进行报销,即( 400000 - 1000 )* 92% = 36.7 万

医保目录内个人还要承担 3.3 万。

②珠海补充医疗报销:

上面自费的 3.3 万和 25 万抗癌药费,可以用补充医疗报销:

  • 目录内住院费:自付 1 万以上的部分,报销 80%,即( 3.3 - 1 )* 80% = 1.84 万

  • 目录外抗癌药:3 万以上,15 万以内,报销 80%,即(15 - 3 )* 80% = 9.6 万

那么,经过珠海医保和补充医保报销后,A 先生还需要承担一部分费用:

  • 目录内的住院费:一共可报销 ( 36.7 + 1.84 )= 38.54 万,自己还要承担 1.46 万

  • 目录外抗癌药:报销了 9.6 万,还需自己承担( 25 - 9.6 )= 15.4 万

③大爱无疆报销:

由于目录内的住院费没有达到 3 万,因此大爱无疆不报销。但抗癌药的 15.4 万,可通过大爱无疆来报销:

  • 抗癌药费:( 15.4 - 1 )* 90% = 12.96 万

  • 大爱无疆一共报销:12.96 万

在这个案例中,A 先生一共花了 95 万,医保报销了 38.54 万,大爱无疆报销了 12.96 万,A 先生自己承担 33.9 万。

如果没有大爱无疆,那么 A 先生还要自己多掏 13 万的抗癌药费用。

3、大爱无疆,有什么不足?

由于大爱无疆是一款普惠型保险,因此它的保障会有一些限制。

(1)、免赔额高

免赔额以下的部分,医疗险都不报销。在大爱无疆的 5 项保障责任中,有 3 项设置了免赔额:

  • 个人负担的医疗费用:3 万

  • 目录内超高额费用:60 万

  • 目录外抗癌药:1 万

目前,根据国家卫健委的统计数据,全国平均住院费用在一万元左右。大部分普通疾病无法通过大爱无疆进行报销

(2)、超高额医疗费报销只限医保目录内

在上面的案例中,A 先生自己还要承担 33.9 万,其中有 30 万医保目录外的住院费,无法通过大爱无疆来进行报销。

因为这一项保障责任只限医保目录内的费用,而 30 万的住院费属于医保外,不能报销。

因此,对于医保目录外的住院医疗费,这一项保障几乎起不了任何作用。

4、适合哪些人买?

如果是初次投保,大爱无疆有 60 天等待期,在这期间确诊重疾或产生的相关费用都不能享受相应的待遇。

深蓝君认为,以下这几类人更适合考虑大爱无疆:

(1)、年龄较大

大爱无疆不限投保年龄,无论多大年龄,只要 参加珠海市医保满一年后,都可以买。

(2)、健康欠佳

大爱无疆没有健康告知,就算已经患病,也可以投保。

此外,如果你买了百万医疗,但部分保障被保险公司除外了,例如不保乳腺等方面的疾病,那也可以考虑买一份大爱无疆。

大爱无疆更多是作为一项补充,并不适合所有人,如果身体健康,建议直接考虑百万医疗险

以 30 岁男性购买 尊享 e 生2019 为例,每年保费 296 元,和大爱无疆相比也没贵多少。而且百万医疗险保障更好,像 A 先生的例子,医保目录外的住院费用也能报销。

5、写在最后

总的来说,大爱无疆作为基本医保的补充,算是不错的尝试。但由于覆盖的人群较广,相对来说保障不太好。

需要购买的朋友,可以关注微信公众号 “珠海医保” ,点击底部 “医保服务 - 大爱无疆” 就可以买,或者拨打中国人寿的电话进行咨询:95519。

除了珠海,一些地区也推出了类似的补充保险,点击下面的链接就能查看:

敬请关注

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