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百年康惠保2.0重疾险性价比怎么样?最全深度科普!

重疾险
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百年人寿的康惠保系列,当初刚上市,就因为极高的性价比广受关注。

随着目前重疾险竞争越来越激烈,百年今天又推出了 康惠保 2.0

那么这次新版康惠保 2.0,能给我们带来怎样的惊喜?到底值不值得买呢?

今天深蓝君就来跟大家详细分析下,主要内容如下:

  • 康惠保2.0,保障到底好不好?

  • 排坑指南!这款产品有什么坑?

  • 新版康惠保,适合什么人买?

如果你没时间看详细测评,也可以直接看简要总结:

1.总结.png


一、 康惠保 2.0,保障好不好?

康惠保 2.0 是一款单次赔付的重疾险,与我之前测评过的 无忧人生 2020嘉和保是同一类型。

如果你连重疾险有哪些类型都不了解,强烈建议先看下《重疾险到底怎么选?》这篇文章。

下面直接来看康惠保 2.0 保障如何?

百年康惠保2.0产品测评(5).png

康惠保 2.0 整体保障很全,相比于其它重疾险,主要有 3 点优势:

  • 新增前症保障:前症就是早期的轻症,更容易理赔,由于这是个创新,我会在下面的第二段详细给大家分析

  • 重疾额外赔 60%:以 50 万保额为例,在 60 岁前不幸得了重疾,能额外多赔 30 万。

  • 轻、中症赔付比例高:像原位癌这种 轻症,按保额的 40% 来赔,而中度脑中风这类中症按 60% 赔付。

此外,这款产品自带癌症 2 次赔,有两种赔付方式:

  • 如果首次重疾不是癌症:间隔 180 天后患癌,赔 1.2 倍保额;

  • 如果首次重疾就是癌症:间隔 3 年后,再次确诊癌症,也能赔 1.2 倍保额。

总的来看,康惠保 2.0 整体保障挺全的,想直接了解该产品的性价比,可以跳到第三段看同类产品对比

如果你想知道病种有没有坑,那咱们接着往下看。

二、病种 360° 解析,理赔宽松吗?

保险赔不赔还是要看条款,所以病种定义是否宽松要重点关注,那康惠保 2.0 病种保障如何?下面详细拆解。

1、 前症实用吗?是噱头吗?

前症作为一种创新,是轻症的早期,我暂时还没发现其它公司有。那前症是真的实用,还是仅仅是噱头?一起来看看:

3.病种分析.png

直接说结论:

前症是一个更人性化的体现,我觉得有了前症,对我们是有一定好处的

我咨询了某三甲医院的主任医师王医生:

医生图.jpg

上图标红的 1、7、9、10、12 这几种疾病,发生率相对较高,达到理赔条件也更容易。

比如绝大多数肺结节,只要通过微创手术切除并且为良性,就可以赔付。

不过也要提醒大家,并不是所有前症都宽松:

以第 2 项萎缩性胃炎伴肠上皮化生为例,要求至少切去一部分的胃,但现实中很少有人会因为这个癌前病变去切除胃。

总之,在保费几乎没涨的前提下,前症在一定程度上能降低理赔门槛,而且理赔后可以免交以后的保费,下面的轻症、中症、重疾也能继续保障

2、 轻症疾病,理赔宽不宽松?

我整理了数百款产品的条款,跟核赔员反复对比确认,最终把高发疾病按理赔严格程度,分为五个维度:

  • 严格

  • 较严格

  • 一般

  • 较宽松

  • 宽松

康惠保 2.0 轻症保障如下:

4.高发病种.png

直接说结论:

康惠保 2.0(点击测算保费) 有 4 个病种相对宽松,6 个表现一般,1 个表现较严格,处于市场平均水平。建议重点关注表现较严格的疾病

我以视力严重受损为例:

相比于大多数产品,康惠保2.0还要求 “轻度视力受损、单眼失明、角膜移植“ 这 3 种疾病只赔其一,降低了轻症多次理赔的概率。

除了这个疾病要注意外,其他高发轻症都达到市场平均水平,像理赔前三的轻度脑中风也比较宽松,还是不错的。

3、 中症疾病,保障好不好?

中症是介于重疾和轻症之间的疾病,并不是所有产品都有。

康惠保 2.0 一共有 25 种中症,建议大家重点关注两类:

  • 高发轻症升为中症,能赔更多的钱:比如原来轻症只赔 15 万,升为中症就赔 25 万。

  • 高发重疾降为中症,理赔更加容易:比如Ⅲ度烧伤 15% 按重疾是不能赔的,现在就可以按中症来赔。

下面来看下康惠保 2.0 中症保障如何?

5.中证病种.png

如图所示,25 种中症里,一共有 9 种高发中症,还是比较齐全的。

其中,中度脑炎或脑膜炎后遗症 之所以列为较严格,主要是理赔要求多:

要同时满足 180 天、功能障碍、生活能力丧失这 3 项要求,其他大多数产品只要满足两项。

我觉得中症保障算是锦上添花,大家留意一下就好。

4、 重疾病种,理赔宽松吗?

重疾险里最高发的 25 种疾病,每家公司理赔条件都一样。但有 6 种疾病的赔付年龄,保险公司能自由设置,要留意一下。

以康惠保 2.0 为例,双耳失聪、双目失明 、语言能力丧失要 3 岁以上才能赔,不过大多数产品都是一样的要求,主要是防止恶意伤害儿童。

我根据保险业协会公布的《重疾定义规范》逐一对比,结论是:康惠保 2.0 前 25 种疾病并没有坑

整体来看,康惠保 2.0 的疾病保障还不错,大家可以放心选择。

看完了病种,我们再来看看性价比。

三、康惠保 2.0,性价比高不高?

市面上同类型产品有很多,我另外挑选了 3 款高性价比产品作为对比:

表格1.png点击查看大图

直接说结论:

  • 如果看重癌症二次和前症保障:康惠保 2.0 是目前不错的选择,整体保障都很全,价格也不算贵,不过保到 70 岁必须带身故,会提高不少预算。

  • 如果预算不多:超级玛丽 2 号 max 可以选择不带身故,保到 70 岁,费用可以节约一半。这是刚上线的新品,我会在下周二给大家详细分析

除了重疾险,寿险、医疗险和意外险也很重要。如果你想要更全的保障,点击这里 我们有专人为你量身定制保险方案。

四、康惠保 2.0,有哪些不足?

虽然康惠保 2.0 整体还不错,但经过仔细排查,也发现了两个不足:

不足 1 :投保不够灵活

这款产品限制条件会有点多,比如:

  • 保 70 岁必须带身故,这会提高不少预算;

  • 超过 30 岁,最长只能 20 年缴费,保费压力也会提高。

此外,癌症 2 次虽然是目前流行的保障,但必须强制附加,很多产品都能自由选择。

不足 2:公司品牌不够大

相比于平安、国寿等公司,百年的名气可能还没有那么大,我整理了相关的资料:

7.公司信息.png

百年人寿虽然成立了 10 年,但分支机构还没做到全国覆盖。如果你非常在意线下服务,可能会不太方便。

另外百年的偿付能力偏低,有些朋友会觉得心里不踏实。关于这个问题的全面分析,可以点击查看《百年人寿偿付能力不达标,我的保单怎么办?》。

以上就是百年康惠保 2.0 的不足之处,同步给大家。

五、想买康惠保 2.0,怎么买比较好?

这款产品大人和小孩都能买,比较适合想保一辈子,又希望病种保障齐全的朋友。

如果夫妻间投保,或者大人给孩子买,还可以带上 “投保人豁免”。

以父母给孩子买为例,万一大人罹患大病,孩子后续的保费就减免了,保障仍然有效。

这里提醒大家,这款产品身故保障比较贵,我是不建议附加的

此外,康惠保 2.0 还能附加 12 种心脑血管疾病二次赔。我来帮大家分析一下,是否值得附加?

8.二次赔.png

如图所示,大部分高发的心脑血管疾病都有覆盖上,其中红色的属于最高发的 25 种重疾。

心脑血管 2 次赔有两种赔付方式:

  • 首次重疾为 12 种心脑血管疾病:间隔 1 年后,仍患同种疾病,无论新发、复发、持续,都能赔 1.2 倍保额。

  • 首次重疾非 12 种心脑血管疾病:间隔 180 天后,罹患 12 种心血管疾病之一,也按 1.2 倍保额赔。

下面我将它和其他产品对比:

表格2.png

直接说结论:

如果你在意心脑血管 2 次赔,可以优先考虑康惠保 2.0,因为不仅时间间隔更短,而且保障的病种也更全。

一般罹患心脑血管疾病后,再患相同疾病的概率要高一些,比如得过心梗,再患心梗的可能性就更高,康惠保 2.0 这种心血管二次赔要更好一些。

附加后保费比原来提高了 11%,有相关家族史的朋友也可以重点关注下。

不同的人需求不一样,如果你想挑选一款适合自己的产品,还可以参考以下两篇文章:

六、写在最后

升级后的康惠保 2.0,最适合想保终身,又希望有癌症 2 次保障的朋友。

如果你想加强心脑血管方面的保障,也可以附加心脑血管 2 次赔,价格大概要贵 11%。

不过这款产品的身故保障,由于价格比较贵,我就不建议大家附加了。

七、敬请关注

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