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返本的意外险值得买吗?细数返还型意外险七宗罪(平安百万任我行/太平洋安行宝)
返还型意外险 意外险

对于绝大部分人来讲,要买的保险不外乎:意外险、重疾险、定期寿险、医疗险。这些险种中,意外险是购买门槛最低的,对于投保人的限制最少。  

由于意外险市场需求极大,各家保险公司都会开发很多产品,也就造成了产品鱼龙混杂。另外由于国人喜欢储蓄的心理,返还型的意外险销量也比较大,深蓝君遇到过刚刚毕业的大学生,每月用收入的10%来供一份返还型的意外险。 

所以今天深蓝君就跟大家聊一聊返还型意外险,主要包括如下内容:

  • 返还型意外险的优势、劣势到底是什么?

  • 2017返还型意外险横向对比分析,选哪款?

  • 为什么不推荐购买返还型意外险?

一、返还型意外优势、劣势是什么?

返还型意外险是相对于消费型意外险来讲的,我们看一下两者的差别:

  • 返还型意外险:保障时间30年,到期返还110%-120%保费;

  • 消费型意外险:保障时间1年,满期消费掉,无任何返还。

上文我们提到过,意外险的购买门槛极低,深蓝君至少找了3家网销平台的产品,告知的内容都是年龄和职业,只要这两项符合要求,就算75岁的老人也是可以购买的。而且意外险18岁和60岁购买,价格是相同的。

所以深蓝君找不到太多购买返还型意外险的理由,除了以下两点:

  • 满期后返还保费120%,营销话术叫做“不花钱得保障”

  • 续保简单,不需要每年购买,银行扣费即可

返还型意外险给我们最直观的感受就是价格昂贵,只需要100多元就能获得的保障,通过返还型意外险需要支付接近10倍的保费支出。

除此之外,返还型意外险还有很多不足,今天深蓝君就从保障范围、保费、储蓄收益等几个方面,来谈谈返还型意外险的不足。

二、2017返还意外险分析,选哪款?

深蓝君对市面上20几种返还型意外险进行了对比分析,由于相似性太强,所以仅挑选出比较有代表性的产品进行对比。

为了方便大家直观查看,我们加上了2款其他类别的意外险:

  • 终身型意外险:横琴人寿优护宝终身意外险

  • 一年期意外险:安心保险小米综合意外险

具体保障见下图:

深蓝君直接说结论:一年期的意外险无论从保障内容、价格、灵活性都具有压倒性的优势,下面我们几种看下返还型意外险的几个明显不足:

劣势1:一般意外保额过低

市面上绝大多数的返还型意外险,百万保额仅仅保障的是公共交通意外、自驾与乘坐意外。而高空坠物、马路上行走遭遇车祸等其他意外情况,赔付保额都非常低。  

我们看一下太平洋安行宝2.0增强版的条款,这款百万意外险的基本保额和一般意外保额相同,都是10万。

意外身故/全残保险金 :若被保险人遭受意外伤害,并自该意外伤害发生之日起 180 日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残,我们按如下约定的金额给付“意外身故保险金” 或“意外全残保险金”, (1)若被保险人身故或确定全残时未满 75 周岁(不含 75 周岁) ,“意外身故保 险金”或“意外全残保险金”=本合同的基本保险金额

根据我们对比表格里面,可以看到如果买了类似的百万意外险,发生如下一般意外情况:

  • 高空坠物身故

  • 马路行走被撞身故

  • 游泳溺亡

  • 失足坠亡

  • 意外遇刺身故

发生了上面等一般意外情况,这种返还型的百万意外险只能赔付基本保额,也就是只能拿到10万元基本保额。 我们在看一下类似的产品是如何进行宣传的:

在宣传的时候列举了N种情况,看起来无所不能,实际上只有在特定场景发生的意外身故,才能获得100万保额。而对于更常见的一般意外情况(高空坠物、遇刺、失足身故等),都归属于其他意外,只能获得10万的保额。  

而一年期的意外险,大部分都是所有的意外情况都是涵盖的,所以保障范围窄是返还型意外险比较大的劣势。

劣势2:没有意外伤残保障

意外险和其他所有保险不同,有一个最特别的地方就是伤残保障。由于意外情况导致的伤残,意外险会根据鉴定后的伤残等级,按照比例赔付的。

残疾赔付规则:
  • 1级伤残:赔付保额100%

  • 2级伤残:赔付保额90%

  • 3级伤残:赔付保额80%

  • 4级伤残:赔付保额70%

  • 5级伤残:赔付保额60%

  • 6级伤残:赔付保额50%

  • 7级伤残:赔付保额40%

  • 8级伤残:赔付保额30%

  • 9级伤残:赔付保额20%

  • 10级伤残:赔付保额10%

举个例子:由于交通事故造成一条腿截肢,鉴定后属于5 级残疾。如果投保一年期100万意外伤害保险,可赔付100万*60%=60万。

不过上述情况只是针对普通的意外险,我们看下返还型意外险条款中,是如何表述的?下面以平安百万任我行为例:

公共交通意外全残或身故保险金:被保险人以乘客身份乘坐客运公共交通工具期间遭受意外伤害,并自该意外伤害发生之日起180日内造成成本主险合同附表所列的“全残”的,除按第三项给付意外全残保险金外,我们还按20倍基本保险金额给付公共交通意外全残保险金,本主险合同终止。

我们可以看到,赔付的标准仅仅是针对意外身故、意外全残,而对于还没有达到全残程度的伤残,是没有保障的。我们在看看合同中对于全残的定义,深蓝君摘抄了几条,如下属于全残:

  • 颅脑损伤导致重度智力损失(智商小于34)

  • 植物人状态

  • 双重眼球缺失

  • 三肢以上完全丧失功能

  • 偏瘫(肌力小于等于2级)

只有身故或者达到上面的状态的时候,才能获得百万的意外赔偿,而如果发生交通意外没了一条腿,还没有达到全残的级别,299元一年期的安心小米意外险可以获得60万的赔偿,而年缴1000多的返还型意外险是0。

如果不了解这些细节就盲目投保,风险来临时,相信无论是谁都会咒骂,原来保险都是骗人的! 这就是返还型意外险的第二个劣势,只有意外身故、全残才能获得百万级的赔付,而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残,是没有保障的。深蓝君觉得,一款意外险如果设计成这样的话,已经失去了意外险最基本的意义了。

劣势3:储蓄作用很低

相信很多朋友一定是被返还型意外险的储蓄功能所吸引,也就是满期之后的120%保费返还。我们看一下广告是怎么写的:

另外以平安百万任我行为例,经过测算30年后110%保费返还,每年年化收益不足1%。而我们知道现在银行一年期定期存款利率都有1.5%,而每年的实际的通货膨胀至少在5%。每年多交的钱,从经济角度上来讲都是亏的,交的越多 ,亏的越多。 就算每年我们买一年期消费型意外险,把剩余的钱存在银行里,最终的收益也会比购买返还型意外险收益高。

类似的例子,深蓝君之前在测评儿童定期重疾的时候也都有过测评,有兴趣的朋友可以点击这里>>>说道这里,我们就不去一 一列举返还型意外险的其他不足了,比较实用的意外医疗,大部分返还型意外险都是没有的,而且这种长期合同缴费金额、保额固定,后期调整起来也不方便。

三、写在最后:

今天深蓝君就跟大家详细地分析了返还型意外险的不足,希望大家在选择产品的时候,不要被保费返还和花哨的宣传所吸引,而选到更加适合自己的产品。  

我们一直建议大家保障归保障,理财归理财 ,无论意外险、重疾险最好不要购买既能兼顾保障和理财两种功能的产品,一般来讲,这些产品无论保障还是理财都没有做的很好。

不花钱买保障,永远只存在童话世界中。 

 希望我们能给你一些启发,也欢迎分享给其他有需要的朋友 :)

 延伸阅读:老人意外险(不限社保用药)产品测评

           




原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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