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被保险公司拒保,这样操作仍然可以买保险
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对于普通人来讲,购买保险主要就是关心两个问题:一是我们是否能购买到某款产品,二就是出险后是否能够顺利获得理赔。作为消费者有这种想法非常正常,深蓝君也是特别能理解。 大家关心的主要和保险公司两个岗位有关:

  • 核保岗:主要就是考察投保人身体健康情况和收入情况,是否在保险公司可承受风险范围内。

  • 核赔岗:保险公司收到报案,经过审核、调查、复核等流程,确定是否符合赔付标准,进而完成理赔。

无论是核保还是核赔,保险公司每天都会经办大量的案件,都有严格的的流程和制度,所以不用无谓的担心保险公司是否会刁难够某一个个人,而且现在媒体越来越发达,对于我们消费者来讲也是好事。  

深蓝君很多保险公司的朋友也经常向我诉苦,经常喊缺人,保单增速较快,核保部门要每天加班到很久。另外还有一个核赔岗的朋友私下开玩笑说,最喜欢标准件,快速理赔皆大欢喜,对于有比较大瑕疵的案子,还得投入精力沟通确认,费时费力。这么看来无论买保险的还是卖保险的,大家也是都挺不容易的哈。

一、核保:决定我们是否能买到保险

保险公司经营风险,但是也要考虑自己的承受程度。对于深蓝君比较熟悉的人身保险来讲,当我们提交了投保单,保险公司就会由核保部门进行核保,核保有着完善的流程和手册,需要了解投保人的过往、近况、个人、健康、工作、习惯等一切可能影响其死亡率和伤残率的情况,一般来讲会有如下的结论:

  • 正常承保:风险可控,可以正常承保。

  • 加费承保:由于投保人身体属于非标准体,有一些指标不在正常范围内,要就提高保费才能承保,常见的比如超重、乙肝小三阳等。

  • 责任免除:同样由于身体的问题,有些部位的疾病是责任免除的,不在承保范围内。常见的比如由于甲状腺结节,免除就是不保甲状腺相关疾病。

  • 延期承保:保险公司也无法判断风险情况,需要观察一段时间,待明确诊断后决定是否承保。

  • 拒保:超出保险公司风险承受范围,无法购买保险。

这里深蓝君要说一下,虽然各大保险公司都有自己核保手册和标准,但是每个公司的策略都有一些差异,所以就算同一问题,在不同公司可能会出现核保结论不同的情况,这也是可以理解的。 

所以根据上面的结论,如果有某种疾病,担心买保险被拒保,可以同时投保多家保险公司的产品,关于这种情况我们之前有过专门的文章说明,可以点击这里查看>>>

二、曾经被拒保,再无法买保险了?

答案当然不是,如果被拒保了,就说明投保人的风险已经超过了保险公司可承受程度。如果后续风险点发生变化,已经降低到保险公司可接受的范围内,则是可以购买的。

举例说明:
  • 案例一:如果A同学患有严重高血压,并且长期需要药物治疗,投保重疾险拒保。只要这种状态没有改变,那么在投保其他重疾险也同样会是拒保的结果。

  • 案例二:如果B同学因为严重肥胖而拒保,但是几年后已经减肥成功,并且各项指标均较为正常,那么是有很大几率以标准体承保的。

另外深蓝君需要强调的是,不同的险种能承受风险的上限是不同的,也就是说虽然投保了重疾险被拒保,但是投保寿险还是有机会承保的,所以也不要过分忧虑,要根据自己的情况来定。 

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原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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