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买保险,如何确定保额?
保险 保额 疾病治疗 重疾险 定期寿险 医疗险

深蓝君经常被问到,买保险应该选择多少的保额?很多选择困难症患者,也经常为重疾险、意外险的保额所纠结。 

虽然同样是一款保险,但是买多少,保多久,也是比较重要的选择。那今天我们就来聊聊保额那点事,具体内容如下:

  • 真实案例,关于保额这几点一定要知道!

  • 不同保险,应该买多少保额才合适?

  • 预算有限,如何才能购买较高的保额?

一、买保险,就是买保额!

深蓝君之前经常提到一句话,买保险就是买保额,如果保额太低根本就起不到转移财务风险的目的。

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深蓝君查了一下各家公司《2016年度理赔责任年报》,发现情况不太乐观:

  • 新华人寿:2016年累计赔付重疾保险金11.76亿元,件均赔付为5.03万。

  • 太平人寿:2016年超过50%的重疾理赔金额在5万元,超过80%的理赔在10万元。

以上两家公司并不是个例,其他保险公司也同样存在类似的问题。试想在物价高速增长的当下,几万元的理赔能做什么呢? 

深蓝君之前提到过,重疾险的本质是收入损失险,不仅仅要考虑医疗费用,还要考虑收入损失以及术后的康复费用。

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下面我们以癌症为例,看一下具体的项目的花销:

1、疾病治疗费用:

我们以癌症治疗为例,看一下如果想获得比较好的治疗效果,具体医疗费用的支出: 

美罗华是医生推荐的治疗淋巴瘤的药物,其单支价格在2.5万左右,5支一个疗程。一个疗程就是12.5万 

治疗肾癌和肝癌的多吉美,每月1盒,每盒2.3万,需要持续服用到患者不能临床受益为止,一年就是28万左右

 这仅仅是药费,还不包括更先进的治疗费,比如上海质子重离子医院,目前每个疗程治疗费用27.8万元,加上5万一个月的住院费,还有检查费药费等等,总共30多万一个疗程。  

上述绝大部分的费用都是自费项目,通过社保也是没办法报销。

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2、五年的收入损失

得了重病,很少有人能坚持继续工作的,我们分情况来看:

  • 家庭经济支柱患病:由于治病无法工作,整个家庭的收入就断了。就算度过了关键的五年生存期,五年之后继续工作,由于不能太操劳和脱离岗位太久,收入必定下降。

  • 未成年人患病:谁家的孩子不是父母的心头肉,真要是生病了,肯定会有一方要做出牺牲,全身心投入,辞去工作全职照顾小孩的。

所以罹患重疾后,收入损失也是比较大的影响,这是普通人经常忽略的地方。

3、长期的康复费用:

生病三分治七分养,大病更是如此。后期需要长时间的营养补充和护理,这部分费用也是不小的开支:

  • 看护费:久病床前无孝子,照顾病人几天可以,但是长期还是得靠护工。深圳医院护工平均每天大约220元左右,一个月就是7000左右。出了院,如果要请保姆,现在一线城市好一点的保姆5000元/月不算高吧?

  • 营养费:放化疗对身体损伤很大,病人还要加强营养,如果想要好一点的补品,每个月也是要几千块的。

不要小看上面的费用,其实一年累加起来仅上述两项,几万块也是需要的。

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通过上面的案例我们可以看到,如果买保险保额太低,根本达不到转移我们风险的目的,罹患重疾赔付就算赔付10万,也是杯水车薪而已。

二、不同保险,应该买多少的保额?

从销售的角度,业务员一般会建议大家尽可能购买较高的保额,但是普通人预算有限,那么应该如何确定不同保险的保额呢?

下面两种方法是行业中常用的:

  • 双十原则:年缴保费,占家庭年收入的10%左右。保额要达到家庭年收入的十倍。

  • 生命价值法:根据家庭成员现在收入,以及还能工作多少年,就可以预估未来的生命价值。

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熟悉深蓝君的朋友可能知道,我并不是一个教条的人,所以抛开任何的理论,我来聊一聊自己的看法:

1、重疾险保额:

所有疾病治疗都取决于治疗方案,不同人的收入不同、生活的城市不同,目前重疾治疗费用平均约为30万元,深蓝君建议所有人重疾险的保额都至少30万起步。 

如果生活在一线城市,或者期望获得更好的治疗手段,那么建议保额至少50万。  

预算不够,没法承担那么高的保额怎么办?深蓝君建议你有如下几种方式:

  • 消费型重疾险:消费型重疾险没有寿险责任,也没有储蓄的作用,所以保费非常低,预算有限可以购买消费型重疾险,确保保额足够高;

  • 缩短保障期限:还可以缩短保障期限,没必要追求保终身,可以选择保到60岁或者70岁,这样保费也会大幅度降低;

  • 增加缴费年限:可以选择30年缴费,这样相同的保费可以承担更多的保额;

  • 选择一年期重疾险:或者选择续保条件好的一年期重疾险进行搭配组合。

上面是预算有限还期望获得高保额的几种做法,大家有更多的办法可以留言补充。

2、定期寿险:

如果家里挣钱最多的经济支柱发生风险,不仅意味着这个人身故了,也意味着这个家庭的财务状况死亡了。定期寿险就是防止这种事情的发生。

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我们设想一个场景,某一线城市3口之家,老公是家庭经济支柱,妻子更多的精力放在了家庭,家庭房贷车贷合计200万元。 

如果老公不幸发生了风险,那么就将房贷、子女抚养义务、赡养老人的义务都转移给了太太。 

所以深蓝君建议你定期寿险的保额最好足够高,足以覆盖债务(房贷车贷)、子女教育、赡养老人的的费用。 

如果预算不多,没办法承担那么高的保额,深蓝君建议缩短保障期限。可以选到保到60岁,或者选择保20年、10年都是可以的,先获得足够高的保额,后续再加保也不迟。  

深蓝君算了一下,100万保额,30岁男性交20年保20年,一年也才1000多而已。

3、医疗险

之前深蓝君提到过,市场上动辄几百万保额的医疗险,是有虚高成分的。都是医院普通部住院,是花不了那么多钱的。

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普通人只会盯着保额看,实际上保险开发人员更重视免赔额。深蓝君偶尔能遇到一些朋友,拿着某款极小众的医疗险来找我反馈,说自己发现了另外一款性价比高的产品。  

医疗险的稳定性是非常重要的,免赔额低的产品看似容易占到保险公司便宜,但是这款保险亏损的概率就更大,所以可能卖1-2年就不卖了。 

所以深蓝君仍然推荐购买一份百万医疗险,免赔额建议选择一万元的,具体产品的测评大家可以通过测评文章查看,我们已经做过了几十款产品测评了。

4、意外险

按照生命价值法,如果30岁男性,60岁退休,退休前年均收入10万元左右。那么生命价值是(60岁-30岁)×10万=300万元。

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已经购买了一部分的定期寿险,建议意外险可以再买一些,根据自己的需求就好了,一般50万-200万都是比较常见的。  

不得不再次提醒大家,买保险是多次配置的过程,没必要追求一步到位,如果暂时的保额不够,可以先配置一些,过几年再加保也是可以的。

三、儿童买保险,应该注意什么?

1、儿童意外险

在昨天30款儿童意外险对比文章中,我们提到了国家对儿童身故赔付的限制: 

为了保护未成年人,防止道德风险,国家对未成年身故赔付进行了限额,10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁身故赔付不能超过50万。 

所以购买了高保额的意外险身故是没办法获得更多的赔付的,不过伤残赔付计算公式如下:伤残保险金=保额*伤残程度(%) 

所以购买了高保额也不能说一点用处都没有,起码伤残还是按照保额的比例赔付的,不过常见儿童意外险的保额都不高。

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2、儿童重疾险

对于儿童重疾险,就算给孩子多家公司购买了100万保额,符合理赔条件,也是可以获得100万理赔的。 

儿童购买消费型重疾险比较便宜,50万保额,保30年也就是几百元的事情,可以多家投保,获得一个比较高的保额。或者预算足够,也可以为孩子购买保到70岁或终身,然后在搭配短期的消费型重疾险,也是比较好的选择。

3、医疗保险的保额

如果预算充足,可以与大人一样配置,如果预算有限,买了医保后可以考虑一些小保额的医疗险,涵盖住院责任,具体的可以参考我们之前的文章,已经有很多产品测评了。

四、写在最后:

我们知道很多人对保险还是很排斥的,如果大家能看到这篇文章,说明还是非常认可保险这种金融工具。  

在过去,深蓝君看了很多医院的案例,有高额的商业保险,在疾病治疗时的确会淡定从容很多。很多患者分享了自己轻松筹和四处借钱的辛酸史,听了都想哭...... 

保险不仅要买,而且要买得科学,也许会成为我们抵抗命运时最后的一根稻草。 

运气,真的是一种耐人寻味的东西。



原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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