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保险过时了怎么办?如何避免买到过时的保险?
保险 多次配置

有用户跟深蓝君吐槽,看了我们的文章后,回家找到之前购买的保单,最直接的反映就是:  

天呐!我都买了什么保险,性价比这么低,一定是被坑了.... 这种事深蓝君最有发言权,很多朋友会把自己购买的5年前、10年前的保单发给我看。今天我们就来聊聊那些过时的保险,主要内容如下:

  • 为什么以前买的保险,性价比不高?

  • 保险过时那么快,还值得买吗?

  • 买了性价比不高的保险,应该怎么办?

一、以前保险,为啥性价比不高?

首先通过一个例子,中国人寿10年之间重疾险对比,看看同一家公司的保险,这些年都有哪些变化?

通过上图我们可以看到,中国人寿2007-2017年之间,重疾险无论从病种、赔付次数、价格都有不少的进步。 

深蓝君从百度百科找到了康恒产品介绍:

2007年8月,中国人寿保险股份有限公司推出健康保障类新产品:国寿康恒重大疾病保险(2007版)。 这是目前市场上健康保障更多、更全面的保险,其所保重大疾病的种类前所未有地达到了29种.....

同时期的平安康盛仅为25种重疾、友邦守护神仅为20种,就连这种当年的市场创新产品,在时间的作用下,也失去了往日的光泽。 

 这里深蓝君想说的是:不是之前买的保险不好,而是之前的保险过时了,市场上的产品越来越好。

二、为啥有的保险,很快过时了?

过去的保险在现在看来,的确毫无竞争力,为什么会这样呢?我们主要通过预定利率和市场竞争两个角度来看:

1、预定利率对保险的影响:

《为什么不同保险公司,保险价格相差巨大?》的文章中,深蓝君详细介绍了影响保险价格的因素,主要可以概括如下3点:

  • 预定死亡率

  • 预定费用率

  • 预定利率

预定利率对于一款保险起着至关重要的作用,我们看看什么是预定利率:

预定利率:
 保险公司在定价时,根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率,就是保险公司提供给消费者的回报率。

通俗来讲就是:我们交保费给保险公司,相当于保险公司向我们借钱,预定利率越高,代表借钱的利息更高。

中国保险行业有史以来最大的教训就是在预定利率上栽了跟头,在1996-1998年,国内多家保险公司由于激进和经验不足,大量销售了很多预定利率为6%-9%的保单,而同期一年期存款利率由10%下降到1.98%。

从1999年开始,接下来近10年的时间里,长期人身险的预定利率都被保监会严格限制,一直保持在2.5%的年代,直至2013年费率改革的时候放开,目前一般为3.5%和4.025%。  

所以在2013年以前购买的保险,由于行业监管的原因,产品竞争力和最近几年推出的保险,是没办法相比的。 

结论1:保险过时了,并不是我们买错了保险,而是保险从精算的角度来讲,现在的保险就更有竞争力。

2、市场竞争力激烈:

十年前,说到保险,绝大部分人也就是知道几家,所以我们也做过老五家保险公司产品测评,而现在我国已经超过了160家保险公司。

截至2016年,国内有产险公司78家,寿险公司76家,再保险公司9家,每个公司都有自己的定位和战略。  
不是每家公司都会铺天盖地的进行广告投放,自然也不是大家没听过的公司就是小公司。相反有很多很低调务实的公司,广告投放少、运营成本低、产品设计合理,越来越受市场的认可。

现在市场竞争越来越激烈了,每家公司迫于竞争的压力,会推出卖点更多保障更好的产品。我们通过几个维度来看:

  • 轻症:没有轻症→有轻症→轻症赔1次→轻症赔5次

  • 重疾:25种重疾→100种重疾→重疾赔付1次→重疾多次赔付→多次赔付不分组

  • 豁免:没有豁免→被保人豁免→投保人豁免→轻症/重疾/全残/身故豁免

  • 增值服务:没有多余服务→有增值服务→绿色医疗通道→海外就医等

所以我们可以看到同样是保险,不同公司的定位和产品都是不同的,自然有很多公司愿意让利消费者,开发有竞争力的产品。

除此外随着互联网保险的兴起,很多保险销售平台,会向一些保险公司定制很多更有优势的保险,比如我们前几天测评的唐僧保中荷顾家保等。

很多朋友会和深蓝君说你推荐的产品好是好,为什么我到保险公司柜台咨询,人家说不销售呢?  
这就是现在国内保险行业的现状,就算同一公司在不同渠道销售的产品,价格都有极大的差异。

前两天深蓝君也选择了10款平安重疾险进行对比分析,都是平安自己的产品,但是电话销售、网络销售、代理人销售、团体销售,价格相差非常大。 

 结论2:现在的市场竞争激烈了,越来越多挑战行业价格底线的产品涌现出来,之前保险公司可以躺着挣钱,现在需要越来越迎合市场,所以好产品越来越多。

深蓝君一直认为,竞争是个好东西,现在一百多家保险公司不是太多,而是太少了。

三、保险过时那么快,还要买吗?

我们正在经历资产价格大幅波动的年代,国家货币一直在超发,如何对抗通货膨胀是所有人都需要面对的问题。

深蓝君一直觉得,买保险是一种消费,并不是投资。完全没必要拿着现在的保险跟自己以前买的对比,会觉得亏大了。不过我还是要给你2个小建议:

1、保险是多次配置的过程

买保险一定是多次配置的过程,不要期望买一次保险就放那不管,期望这份保险就可以保一辈子,这是不切实际的。 家庭保险配置要根据收入的增长、家庭人员变化等因素来不断的调整,这样才能保证我们的保险配置是与时俱进的。

2、不要奢望占保险公司便宜

深蓝君遇到太多的人,一上来就问有没有“有事赔款,没事返钱”的保险,每当看到这类,我都是无奈的,因为这个东西用几十字根本解释不明白。 

为什么不推荐返还型保险,深蓝君在《细数返还型意外险七宗罪,真的值得买吗?》的文章中说的很清楚了,建议大家看一下。 

 保险公司不是慈善机构, 很多时候我们父母都做不到的事情,就更别指望保险公司。

四、写在最后:

深蓝君一直坚信,随着保监会“保险姓保”理念的推行,保险产品一定会越来越好,但是这并不意味着不能买现在的产品。保险公司有一个话术说得比较恰当:

什么时候买保险最合适?答案是出险前一天,其次是现在。

风险是不确定的,我们不知道它会不会来,更不知道它什么时候来。我们能做的,就是科学合理的进行保险配置,早买早保障。 

 尽人事,听天命,大概就是这个意思吧。

           


原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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