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7款多次赔付重疾险分析:人保福/平安福2018/天安爱立方
重疾险 多次赔付 身故 保障终身

如今,保险行业竞争越来越激烈,新产品也越来越多,各种产品设计五花八门,消费者在选择购买时也变得越来越困难了! 今天深蓝君继续给大家罗列几款新上市或一直热销的产品,一起进行对比测评,希望大家能有所收获!具体如下:

  • 人民保险人保福

  • 平安人寿平安福2018

  • 平安人寿平安福2017

  • 招商仁和爱倍至

  • 中意人寿悦享安康

  • 天安人寿爱立方

  • 百年人寿康惠保

闲话少说,直接看图对比:(保额50万为例)

通过上图可以直接得出结论:

  • 如果预算有限:百年康惠保的保费便宜,适合目前预算不是很充足的朋友;

  • 看重保障齐全:爱立方保障种类多,赔付次数也多,且性价比较高;

  • 看重癌症保障:爱倍至的癌症多次赔付功能和平安福2018的附加肿瘤条款值得关注;

  • 注重大品牌:平安福系列和悦享安康可以关注一下,毕竟平安和中意在行业的影响力可不一般。

上述几款产品的具体对比分析:

1、人保福

这是中国人民人寿新出的一款组合型产品,保障范围较广,可以灵活搭配。具体内容如下:

  • 保障较全面:100种重疾;50种轻症,赔付3次,无间隔,被保险人可附加轻症豁免。

  • 现代病特别保险金:75岁之后,患10种特定的现代病,可赔付65万元。

  • 缴费灵活:最长可选择30年缴费,根据自身情况,可缓解缴费压力。

接着,看不足之处:

  • 无投保人轻症豁免:如果可附加轻症豁免,父母给孩子投保,万一父母得了轻症,小孩子的保费就不用交了。

总体来看,这款新品很平淡,亮点不多,与同类的重疾险产品相比也没有太大优势。如果有你感兴趣的点,可以关注一下。2、平安福2018 VS 平安福2017

平安福作为平安人寿主推产品,据说每16分钟就能卖一份,也是上百万代理人首先推荐的重疾产品。过几天,平安福2018就要上市了,深蓝君耗尽九牛二虎之力搜集了一些资料与大家分享一下。 相对平安福2017 的优化:

  • 轻症保障升级:轻症赔付3次,被保人和投保人都可附加轻症豁免保费;

  • 患轻症后保额提升:70岁前,每次赔付轻症后,重疾/身故保额提升20%,最高可增长60%;

  • 降低平安Run的保额提升规则:由原来的“在保单生效的首两年内至少600天每天达成1万步的运动指标,即可永久提升重疾/身故保额10%”,变为“18个月每月达成25天1万步,即可永久提升重疾/身故保额10%,如果达成14个月,则保额提升5%”;

  • 新增重疾医疗费用型附加险:患重疾后的3年中,超过30万的医疗费用可以100%报销,额度不超过主险保额或100万(以较低者为准),且此附加险保费很低;

  • 新增癌症多次赔付附加险:首次重疾理赔为癌症,可获额外两次癌症赔偿,保额100%,间隔期五年;

  • 可购买医疗增值服务“就医360”:解决医疗过程中的医院、医生、药品问题。

仍存在的不足:

  • 强制捆绑销售意外险:老问题让人苦恼。

  • 轻症保障不全:轻症种类少,且不保障“不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术及轻度脑中风后遗症”;

  • 轻症疾病分拆:将与恶性肿瘤相关的“极早期的恶性病变”分拆为(早期恶性病变、原位癌与皮肤癌)三种轻症,在病种数量上玩花样。

另外,市场上目前还没有“新平安福2018”的保费信息,按照平安宣导会材料中所描述的“新平安福保费将提升1%~2%”。 整体来看,平安福2018在一定程度上有不少的优化。

但遗憾的是,轻症保障不全和捆绑销售意外险的老问题依然存在。但我相信,平安福2018一上市,肯定仍有一群热忠粉追捧购买。  

由于新平安福还未上市,各方面的资料也不是很充分,深蓝君暂时先不过多揣测了,只希望大家到时理性一点,我们也会在后面给大家更多的意见。

3、爱倍至

这是一款招商仁和新上市的组合新产品,保障范围广,可以灵活搭配,具有以下亮点:

  • 保障齐全:100种重疾,最多赔付4次;50种轻症,最多赔付5次,每次赔付17.5万;

  • 被保险人豁免:被保险人患轻症和重疾后可以免除之后的保费;

  • 癌症专属保障:癌症单独分组,癌症赔付后不影响其他高发重疾的保障,且癌症可以最多赔付3次,每次赔付50万。

  • 癌症赔付间隔短:两次癌症赔付间隔3年,包括新发、持续、转移、复发等,据说新平安福2018附加的肿瘤条款中,癌症赔付也需要间隔5年。

  • 可附加年金险:65岁起,每年给付1%主险保额年金;85岁按主附险已交保费的110%给付祝寿金。

  • 可附加高端医疗:绿通、直付、二次诊疗、就医陪同等医疗服务。

这样看下来,爱倍至给我的第一感觉是高大上,保障广泛,且竞争力很明显,人性化的癌症保障和高端的医疗服务在同类产品中具有一定优势,也难怪他的保费要高很多。如果get到了这款产品的兴趣点,也可以试试。

4、中意悦享安康

悦享安康是市面上比较少见的病种不分组的多次赔付产品,具有以下特色:

  • 病种不分组:赔付1种重疾后,剩余49种疾病的保障仍然有效,最多赔2次。

  • 重疾赔付后,不相关的轻症仍然保障:其他产品在赔付重疾后,轻症就不再保障了。

  • 大品牌:世界500强中石油和意大利忠利保险的子公司,保险界的富二代。

缺点主要是以下几项:

  • 赔付次数少:重疾和轻症各自最多两次赔付,对比其他多次赔付产品少了一点,但也够用。

  • 赔付间隔较长:两次重疾赔付需要相隔1年。

  • 缺少投保人轻症豁免:希望以后能加上吧。

可以看到,悦享安康与单次赔付的平安福2017相比要便宜很多,如果偏好大品牌,悦享安康是不错的选择。但与多次赔付的爱立方对比,保障和性价比上都要逊色很多,如果追求更好的保障,可选爱立方。

5、爱立方VS悦享安康

爱立方是新出的一款多次赔付重疾,相比悦享安康,保障更加齐全,具体内容如下:

  • 保障更齐全:106种重疾,赔付6次;50种轻症,赔付5次。不仅疾病种类多,赔付次数也多,且间隔时间短。

  • 30年缴费杠杆更高:减轻供款压力,或者同样的年保费可以购买更高的保额。

  • 双豁免:被保险人自带轻症、重疾豁免保费的权利;且投保人得了轻症、重疾、身故、全残也可以免除后续保费。

  • 新增祝寿金保障:如果几十年下来没有罹患重疾,可以选择66岁、77岁、88岁或者106岁返还保费,保障继续有效。 可以看到,爱立方越早拿祝寿金,保费就会越贵。深蓝君认为,所谓的保费返还都是我们年轻时多交的钱,羊毛出在羊身上,建议大家选106岁返还保费,虽可能很难拿到保费返还,但买保险追根到底还是买保障,这样保费压力也会小些。

综合来看,爱立方在106岁返还保费时,所需交的保费还是相对有优势的,比一般多次赔付的产品要便宜的多,且保障也很不错,所以爱立方还是非常适合预算较充足且注重保障的朋友。

6、康惠保

康惠保是一款性价比很高的消费型重疾险,不仅有轻症保障,重疾保障种类高达100种,且保障时间灵活,最长可以选择30年缴费,还有轻症豁免。相对前面几款产品,花不到一半的钱,就可以获得很好的保障。  

对预算有限,又想获得较高的保额和较好的保障的朋友,这款产品就非常适合。同时,建议大家可以选择30年缴费,这样每年缴费压力会比较小,可以在保费支出和保额之间做一个很好的平衡。  

另外,这款产品也有不足之处,就是身故是返还现金价值的,但消费型的重疾险现金价值本来就不是很高,满期现金价值会变为0,只是保障期间内身故能返还一点。 

深蓝君建议,康惠保搭配一份定期寿险一起购买,性价比一样也不错。深蓝君做了3种方案进行对比分析,大家可以对比购买不同的产品,保障和保费的差异。

由上图可见,方案3的年缴保费仅需4550+1450=6000,较前两种方案的保费减少50%左右 ,但是获得的保障在60岁前是没有太大差异的。所以,如果预算有限,通过定期重疾险+定期寿险的组合就可以获得很不错的保障,而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。  

方案3也有不足之处,重疾险70岁以后,定期寿险60岁以后就没有保障了。但深蓝君觉得保险是多次配置的过程,没有必要追求一次性配置到位,待后续收入有较大增长后,再购买其他终身型产品也不迟。而且行业竞争这么激励,以后的产品肯定是越做越好的。

7.具体购买建议:

今天咱们通过7款产品的对比分析,了解了几款产品的特点和优势。深蓝君认为每款产品的好坏并不能一言而论,不同的个人或家庭情况所适合的产品也不相同,下面给出几点简单的选择方向,以供参考:

  • 看重保障齐全:爱立方就比较好。保障种类多,赔付次数也多,豁免种类齐全。

  • 针对特定病种:癌症为常见特定保障病种,很多产品中就有专门的条款来说明,比如招商仁和爱倍至。

  • 看重大品牌:平安福系列和悦享安康都可以考虑,而且最近大公司的新品也比较多,如果对哪一家有特别的喜爱,可以特别关注一下。

  • 保费预算有限:如果预算有限,建议不要购买储蓄型的重疾险。消费型重疾险相对保费支出更低,相同的保额,只需要一半的钱。

大家可以结合自己的需求,选择适合自己的产品。如果大家想了解更多的产品测评信息,可以多多关注深蓝保。

           


原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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