年收入10万-25万家庭,这样买保险性价比最高!
方案设计 三口之家

中年危机是很多人都要面对的问题,上有老下有小,容不得有一点闪失。 很多朋友也是有了孩子之后,才考虑购买保险的,深蓝君在后台也经常收到大量的咨询,都是关于三口之家如何购买保险。 今天深蓝君就通过几个方案对比,来重点谈谈三口之家配置保险的思路,以及有哪些可以借鉴的地方,具体内容如下:

  • 年收入10万三口之家,如何买保险?

  • 年收入25万三口之家,如何买保险?

  • 身体存在异常,如何顺利买保险?

一、三种家庭,不同方案设计:

下面深蓝君就通过3个典型的案例,来为大家分享一下保险的具体配置,我们虚构了3个家庭案例:

A家庭的例子(年收入10万):A先生今年30岁,是东部沿海三线城市,夫妻双方都是公务员,工作较为稳定。夫妻二人年收入10万左右,目前孩子0岁,目前还没有买房。B家庭的例子(年收入25万):B先生居住在中部某省会城市,夫妻均为30岁,有一个5岁的男宝宝。目前夫妻俩年收入为25万,房贷60万。C家庭的例子:C家庭有一些特殊,孩子之前生病住过院,而且也是早产儿,尝试过投保一些重疾险,都被延期了。

通过上面几个例子,很多朋友可以找到自己的影子,我们可以直接看到不同家庭配置方案的需求和侧重点,希望能给大家一些启发。

二、方案设计:年入10万三口之家

我们在回顾一下A家庭的情况:

A先生今年30岁,是东部沿海三线城市,夫妻双方都是公务员,工作较为稳定。夫妻二人年收入10万左右,目前孩子0岁,目前还没有买房。

对于这类家庭,如果发生如下2种情况,是非常不理性的:1、为孩子投入太多预算深蓝君遇到多个年收入10万左右的家庭,先花7000元给孩子买了少儿终身重疾险。 我觉得这种爱是不理性的,大人的健康平安才是孩子能顺利成长的唯一前提,一定要确保家庭经济支柱的意外、重疾、寿险已得到充分保障,然后再考虑小孩的保障。2、没买房,先买大额保险房子在中国人心中是有特殊意义的,所以深蓝君觉得没买房就先买很多终身型的保险,同样也是不理性的。 保监会也在提倡保险姓保的理念,保险的本质也是获得保障,所以在用较低的预算就能获得足够保障的前提下,深蓝君建议没买房的家庭,花越少的钱买保险越好。 一起看一下A家庭的保险设计方案:整个家庭年支出:8100元,占家庭年收入的8.1%,具体保障内容如下:1、重疾保障:A夫妇二人在70岁前均有40万重疾保额,宝宝在30岁前有60万重疾保额。

设计思路: 虽然成人选择康惠保保到70岁,但是深蓝君觉得也是目前这样的保障也是够用了。 对于预算有限,且家庭还有较多支持的前提下(比如购房),通过消费型的重疾险,可以有效的解决重疾保障问题。 待孩子长大成人,或者5年后A夫妇收入存在较大的上涨,再逐渐加保也不迟,保险是逐渐配置的过程。

2、寿险保障:A先生配置100万定期寿险保10年,太太50万定寿保20年。设计思路:

对于A先生来讲,未来的家庭责任还是非常大的,所以定期寿险选择擎天柱100万保10年,虽然有些极端,但是我觉得也是完全是可以接受的。买保险不要追求一步到位,是多次配置的过程。 由于女性购买定寿较为便宜,所以选择唐僧保50万,保20年,一年也才300元。

医疗险和意外险这里就不再赘述了,建议大家不要过分纠结产品,这里也仅仅是提供一个思路,大家可以结合自己的情况选择适合自己的产品,买保险一定要适合自己才好。 相关产品:康惠保重疾险擎天柱定寿唐僧保定寿国华保2030年重疾险

三、方案设计:年入25万三口之家

我们在来看一下B家庭的例子:

B先生居住在中部某省会城市,夫妻均为30岁,有一个0岁的男宝宝。目前夫妻俩年收入为25万,房贷60万。

对于B家庭来讲,如果计划用10%的预算来购买保险,每年就是2.5万,要想做好全家的保险配置方案,也是需要精打细算的。我们先看一个最常见的方案,B先生和太太分别投保50万同方全球康健一生多倍保,保费支出分别如下:

男:12100元/年 女:10350元/年

我们可以看到,投保传统储蓄型重疾险,B夫妇二人仅重疾险每年合计保费已经2.2万。而意外险、定期寿险、医疗险、孩子的保险都是没有买的。

深蓝君仅仅将康健一生多倍保作为例子,可以把多倍保换成平安福、华夏福、国寿福、人保福、爱立方、泰康百分百等等,都是类似的价格,并没有很大的差异,保费都需要2.2万以上,甚至更高。

这种情况下,深蓝君建议可以参考如下的案例:在上述的方案中,家庭总保费支出为:23295,占家庭年收入的8%。 B先生获得的保障如下:

  • 意外身故:定寿150万 + 意外100万+重疾40万 =290万;

  • 疾病身故:150+40万=190万(50岁前),40万(50岁后);

  • 重疾保障:80万(70岁前),40万(70岁后),重疾最多赔付3次;

  • 医疗保障:300万(癌症600万);

孩子获得的保障:

  • 重疾保障:100万(30岁前),40万(30岁-70岁);

  • 意外保障:10万意外伤残/身故,2万意外医疗,不限社保用药;

  • 医疗险:住院医疗5万,0免赔;

设计思路:

  • 成人重疾:采用的是哆啦A保终身型重疾险,不仅多次赔付,而且有线上核保的功能,保终身。搭配消费型重疾险,康惠保保到70岁,在预算有限的情况下,更大的做高保额,70岁前高达80万。

  • 儿童重疾:采用定期重疾险,60万保额保到30岁。同时选择康惠保保到70岁,只投保重疾不投保轻症,0岁男童,每年仅需840元。

  • 定期寿险:B先生采用的150万定期寿险,保20年到50岁,也是非常不错的保障。买保险就是买保额,保额高才有意义。

通过上面的例子,我们可以直接看到,同样2.3万的预算,可以给全家做一个非常好的保障,不仅包含定期寿险、意外险、医疗险,而且保额也高了很多。

之所以这么设计,深蓝君秉承一个观点,就是保险是多次配置的过程,需要根据自己的收入和家庭条件在调整,没必要一步到位。 所以先选择长期险没有续保的问题,无论产品下线还是停售,都是可以续保的。所以保证保额足够高,我觉得就已经挺好了。

世上没有完美的人,也没有完美的方案,希望大家不要过分纠结产品和搭配,可以按照这个思路,自己搭配也不错。

五、健康异常,如何买保险?

很多人也许会吐槽深蓝君了,你推荐的产品都是标准体可以投保的,如果身体存在健康状况应该如何投保呢?在上周《如何快速带病投保?》的文章中,深蓝君已经有过具体的分析,可以使用智能核保的功能来解决。如果还解决不了,建议大家也不要担心,可以线下多家投保尝试,终究是有机会的。 如果宝宝之前住过院,可以考虑购买富德生命儿童重疾险,健康告知里面是没有住院这一条问询的,详细测评点这里>>>之前深蓝君在《早产儿童如何买保险》的文章中,分别介绍了2款无需健康告知的重疾险和医疗险,深蓝君觉得如果宝宝现在实在什么保险都买不到,起码这2种是一种选择。 我不是推荐大家购买这2款,而是作为所有保险都无法购买后,不得不采取的临时解决手段。

六、写在最后:

通过上面的方案对比,我们可以清晰的看到,相同的预算通过不同的组合,获得的保障是完全不同的。 在过去国内保险市场产品还很落后,所以大家的选择不多。但目前保险公司越来越多,竞争越来越激烈,让利于消费者的产品也越来越多。 深蓝君能做的就是把这些信息公开出来,虽然我们的粉丝不多,影响力有限,不过如果今天的文章更给你一些启发,我觉得为这篇文章付出的所有努力都是值得的。 希望能帮得到你,也欢迎转发给有需要的亲朋好友 :) 延伸阅读:读懂这7条,买保险这件事,100%没人能坑你            



原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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