老年人保险如何买,防癌险哪款性价比最高?
老人保险 防癌险 重疾险

父母老了,身体健康是我们唯一的期盼。 临近新年,一些朋友反馈,与其给父母送华而不实的保健品,还不如送一份保障,所以后台不断有咨询给父母买保险的问题。 所以深蓝君又一次开足马力,对市场上热销的 23 款老年防癌险、重疾险进行对比分析。希望从中发现,到底哪款保障最好、价格最便宜? 今天主要内容如下:

  • 老年人买保险,存在哪些困难?

  • 50岁以上,选择重疾险还是防癌险?

  • 三种保险方案对比,到底哪种好?

一、老年人买保险,有什么难点?

买保险一定是越早规划越好,年轻的时候是我们在挑保险;年纪大了,是保险在挑人。 最直接的例子就是,老年人买保险可供选择的余地非常小。在之前的文章中,深蓝君强调过,给爸妈买保险有如下 4 大困难:

  • 购买年龄限制:很多保险都有购买年龄限制,比如医疗保险、定期寿险 65 岁以后基本买不到了,为父母买保险,年龄限制是一个比较大的门槛。

  • 产品保额限制:随着年龄增长,重疾风险加大,所以保险公司也会更加严格地核保,购买重疾险所交保费和保额相当,杠杆极低,已经失去了购买保险的意义。很多防癌险也都有保额的限制,虽然卖给你,但是保额很低。

  • 健康告知要求:老年人或多或少都有一些疾病,高血压、高血脂、高血糖也是非常常见的,所以为父母购买保险还受健康告知的制约。

  • 保费价格:对于我们普通人来讲,可能很多家庭经济支柱的保险还没有配置齐全。给老年人配置保险更要考虑预算的问题,可以说要精打细算。

综上所述,为老年人买保险并不是很容易的一件事。对老年意外险医疗险,之前深蓝君已经有很多测评,今天我们主要来看,适合老年人的防癌险、重疾险。1、为什么老年人,选择防癌险?我们知道重疾理赔案件中,癌症占了 65% 以上,而且防癌险的健康告知非常简单,就算有三高、冠心病、糖尿病,都是可以购买防癌险的。 如果家里老人身体存在问题,不符合健康告知,那么推荐购买防癌险。防癌险主要分为如下 3 类:

  • 一年期防癌险:这种产品网上非常多,采用自然费率,看起来便宜,但是续保存在极大的隐患,所以深蓝君是不推荐的;

  • 定期防癌险:只关注癌症保障本身,没有返还分红等因素,保障几十年的时间,所以价格便宜,非常推荐预算不足的家庭;

  • 返还型防癌险:爱储蓄是国人最大特点,所以很多保险公司也推出了返还型防癌险,就是满期后,可以返还保费,看起来不花钱得保障,实际上每年保费交得很多。深蓝君并不是很喜欢。

2、为什么重疾险不适合老年人?重疾险健康告知非常严格,所以大部分老年人想买也买不成。除了健康告知的问题,传统的储蓄型重疾险杠杆很低,交的保费和保额接近,已经失去了买保险的意义了。 不过对于身体健康的老年人,可以考虑购买消费型的重疾险,今天深蓝君也会加入几款产品的测评。

二、老年防癌险,到底怎么选?

上文我们已经有了初步的概念,可以考虑投保防癌险、消费型重疾险。深蓝君对市场上的产品进行地毯式筛选,选择到如下 23 款保险产品:

  • 人保寿金色重阳

  • 中英人寿乐颐康

  • 新华人寿健康长青

  • 德华安顾孝亲宝

  • 复星保德信孝顺康

  • 中荷人寿乐无忧

  • 阳光人寿孝顺保

  • 百年人寿康惠保

  • 昆仑健康保

  • 弘康健康一生 A+B

  • 华泰保险银发康爱

  • 富德生命尊养无忧

  • 友邦人寿安享全佑

  • 中国太平银发无忧

  • 平安人寿康寿宝

  • 前海人寿孝心保防癌

  • 太平洋银发安康

  • 中意人寿孝心保老年防癌

  • 英大人寿福寿无忧老年防癌险

  • 恒安标准老年恶性肿瘤危重疾病保险

  • 长生人寿寿鑫宝终身恶性肿瘤疾病保险

  • 中国太平康爱卫士老年防癌疾病保险

1、保20年的防癌险测评:在上面的产品中,我们重点选择了一批保 20 年的防癌险 / 重疾险,这么选择的初衷很简单,以 50 岁为例,保 20 年已经 70 岁了,保障时间已经比较久了。 除此以外,因为保 20 年是定期的,所以相比保终身的保险价格会便宜不少,非常适合预算不足,又想给父母一个长期保障的朋友。在上面的产品中,大家可以看看之前深蓝君推荐的德华安顾老年防癌险,在费率上仍然非常有优势。 这款产品可以在线上直接投保,非常方便。所以预算有限,推荐给爸妈购买德华安顾老年防癌险。

虽然德华安顾这款产品健康告知已经很宽松,三高、冠心病、糖尿病都是可以买的,但是如果还是不符合健康告知,可以考虑其他几款线下投保的产品,由于是人工核保,所以还是有机会承保的。 比如:人保金色重阳、新华康健长青都是可以考虑的,价格不贵,还有原位癌保障。

下面重点来谈谈消费型重疾险,如果老人家身体健康,那么除了防癌险,还可以考虑消费型的重疾险,深蓝君选择了以下 3 款产品:

  • 百年人寿康惠保:0 - 55 岁可以投保;

  • 弘康健康一生 A+B:0 - 55 岁可以投保;

  • 昆仑健康保:0 - 60 岁可以投保;

而且通过对比分析,我们可以看到,对于50-55岁的朋友,消费型重疾险的价格和防癌险价格差距并不大,所以父母如果身体健康,完全可以选择消费型重疾险,毕竟重疾险保障病种太多了,防癌险只保恶性肿瘤一个病种。

另外 0 - 55 岁的朋友可以重点关注弘康健康一生 A+B,这款产品有智能核保功能,如果身体有些小毛病还是有机会买到的,而且 50 岁还可以选择 20 年缴费,点赞!

三、老年防癌险,保终身有哪些?

买保险一定要因人而异,有人想买定期的,就一定有人想买终身的,所以我们来看看保终身的防癌险 / 重疾险。 深蓝君同样从 23 款产品选择了保终身的产品,具体见下图:保终身的产品可以采用 20 年缴费,所以每年缴费虽然比保 20 年高,但是仍然没有高很多,大概每年保费多支持 30% - 40% 左右。 具体产品可以选择恒安标准的防癌险,或者复星保德信的孝顺康也是可以的,大家可以关注一下。 如果身体健康,大家仍然可以选择消费型的重疾险,在50 岁购买弘康健康一生 A+B,是可以 20 年缴费的,如果身体健康可以考虑。

四、爸妈买保险,另外一种思路:

除了保20年和保终身,其实还有另外一种选择,就是保10年。虽然保10年看起来时间短,但是对于预算有限的,或者想提高保额的朋友,仍然是比较好的选择。 所以深蓝君也对保10年的防癌险进行了统一测评,具体如下:

  • 如果预算有限:如果只考虑基本防癌保障,推荐平安的康寿宝,责任简单,只针对恶性肿瘤,60岁男性10万保额一个月只要153块钱,而且可以直接在平安人寿的官网投保,非常方便。

  • 如果预算充足:中意的孝心保、华泰的银发康爱、太平的银发无忧都可以考虑。不但原位癌有额外赔付,还有特定癌症赔付,保障比较全面。

与此同时,深蓝君做了一个组合,以50岁为例:

  • 德华安顾10万(保20年):2045元/年

  • 平安康寿宝10万(保10年):760元/年

上面的组合一年费用也才2800元,和保终身的价格接近,但前10年的保额可以达到20万,非常适合预算有限,但是又想做高保额的朋友。 通过这个例子就可以看出,一个保障完善的方案,实际上类似一个投资组合,要根据自己的偏好来定。

五、写在最后:

现在大家的生活变好了,父母健康是我们唯一的期待,希望通过今天的文章,可以给大家一点启发。 时代在发展,观念在进步,其实给父母买个保险,或者带父母去体检,也都是很好的选择。 尽孝,不等待。 延伸阅读:三种方案设计,看如何给父母买保险老年人体检,应该注意哪些?            



原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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