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如何挑选保险经纪人,网上买保险理赔方便吗?
保险代理人 互联网保险 买对保险

我们身边有很多卖保险的朋友,通过他们买保险,也是很顺理成章的事情。 很多年前,深蓝君第一次想买保险的时候,就咨询了很多保险代理人,其中有亲戚、朋友、以及同事推荐的销售总监。 

其实这些销售人员也是分类的,我们可以称为 “代理人” 或 “经纪人”,那么问题来了,通过谁买保险更好,代理人和经纪人谁更靠谱? 

今天我们就来聊聊这个话题,主要内容如下:

  • 代理人 VS 经纪人,到底有什么区别?

  • 保险有哪些销售渠道,哪个才靠谱?

  • 买对保险,这是我给你的三个建议

一、代理人 VS 经纪人,有何不同?

在分析代理人和经纪人区别之前,我们有必要看一下两者的定义与不同。

深蓝君引用《保险法》第五章中的表述:

  • 保险代理人:是根据保险人的委托,向保险人收取佣金,并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。

  • 保险经纪人:是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的机构。

用通俗易懂的话来说,代理人和经纪人都是保险的销售人员,代理人只能代理某一家保险公司的产品,而保险经纪人可以销售的公司更多一些。 是否一定能分出孰优孰劣呢?我觉得很难。

 我见过极其兢兢业业的代理人,也见过满嘴跑火车,只谈情怀不谈保险的经纪人。 不能说谁就一定比谁好,这样一刀切比较容易走极端,而且也是不理性、不客观的。

二、关于代理人,这 3 点要慎重:

在 1992 年以前,中国的保险销售还很初级,充斥着浓浓的计划经济的味道。随着保险营销员制度被引入国内,这种方式极大地调动了保险代理人的积极性,所以我们身边卖保险的人,越来越多了...

现状一:代理人素质良莠不齐

在 90 年代初,想做保险代理人是需要严格面试的,很多高学历的人在从事这份工作,不仅体面而且收入超级高,所以几十年下来中国已经积累了一批专业的保险代理人。

深蓝君在过去的职业经历中,遇到两位保二代。爸爸就是卖保险的,自己从小耳濡目染,自己也觉得保险行业非常好,毕业也选择在保险行业工作。老实说这种感觉很好,我能感受到他们散发出的那种自然真诚的感觉。

随着从业人员的增多,以及准入门槛的降低,一些新入职的代理人素质并不高,导致保险行业口碑越来越差。 之前深蓝君在《在保险公司上班,收入高吗?》的文章中,详细介绍了部分代理人的现状,虽然这篇文章争议挺大,不过我觉得还是有一定参考价值。 通过代理人选购保险,你可能会遇到非常专业资深的代理人,也有可能遇到极不靠谱的代理人。

现状二:代理人卖的保险竞争力大吗?

目前代理人销售的大部分是保终身的储蓄型重疾险,这类产品符合中国人爱存钱的特点,而且又有寿险责任,我觉得这类产品是没问题的。 不过我们知道,并不是产品没问题就代表每个人都能买,保险一定要适合自己才好。 很多收入不高的朋友如果也购买储蓄型的重疾险,甚至返还型的重疾险,就非常不合适了。 深蓝君也遇到过很多买了平安、泰康、天安、华夏、国寿等等产品的粉丝,对自己购买的重疾险都是挺满意的。

三、深蓝君给你的建议:

建议大家在挑选产品的适合,建议通过以下 3 类代理人购买时,要稍加谨慎:

第一类:代理人是亲戚

正因为是亲属关系,我们有天然的信任感,难道亲戚还会骗我不成?倒不是亲戚会骗我们,深蓝君担心大家由于亲属的关系,忽视了保险产品的选择。 归根结底,保险是我们自己花钱买的商品,是给自己用的,所以一定要产品为先。并不是亲戚推荐给我们的产品,就一定适合自己。

第二类:代理人返佣

返佣首先是不合规的,其次如果因为贪图返还的一点点佣金,会影响我们对产品的选择,表面上看都是重疾险,实际上重疾险分类五花八门,一定要仔细分辨。 在《谈谈返佣:为了那点钱,你可能损失的更多》的文章中我们已经有了详细的分析,推荐阅读。

第三类:代理人新手

每个人都是从新手做起来的,不是说新手卖的保险不能买,而是要注意新手是否专业。不专业的代理人很难给我们合理的投保建议,对于这种情况,我建议谨慎选择。

三、关于保险经纪人,我有话要说:

目前全球已有 6 个国家完全取消了代理人的佣金制,如芬兰、丹麦、澳大利亚、英国、荷兰、挪威等国家,禁止保险公司向营销员支付佣金。

在发达的国家市场有一个趋势,就是靠收取咨询费用的方式,由客户承担。 虽然在国内独立的 IFA 和保险经纪人还有一定的区别,不过深蓝君可以感受到,越来越多的人选择加入保险经纪公司,做一名保险经纪人。

1、保险经纪人的优势:

保险经纪人在我看来,最核心的优势是可以提供的产品选择更多了,不仅仅为一家保险公司服务,而是对接几十家保险公司,可以选择更多的产品。 除此之外,很多高学历的朋友想做保险,一部分人会优先尝试保险经纪人,毕竟这种方式推销的味道不浓,而且更能从用户的角度来思考问题。 深蓝君遇到一些专业的保险经纪人,会为用户制定比较详细的方案,整体考虑还是比较清楚的。

2、保险经纪人的劣势:

正如上面所述,虽然是保险经纪人,但是也需要通过销售保险获得佣金,这就无法避免会和用户利益存在一定冲突。

并不是所有的经纪人都会从用户的需求出发,我见过某家保险经纪公司的员工,特别喜欢增员,卖不成保险就努力想把客户发展成下线。 我也见过有的经纪人故弄玄虚,把简单明了的一件事,故意复杂化。

由于保险经纪人入职门槛同样极低,所以同样会有一些不专业不负责的人加入,只背话术不看条款的经纪人同样是存在的。

四、什么样的销售人员才靠谱?

下面深蓝君谈谈对保险销售人员的看法,我觉得不论是经纪人还是代理人,最好要满足 3 点:

1、不盲目迎合用户需求

但其实很多人第一次买保险时,还没有完全搞清楚自己真正需要什么, 这个时候就应该有专业的声音站出来。很多人总希望一份保险能兼顾保障、理财,最好满期之后还能把本金拿回来。这样的产品有没有?有,但真的适合你吗? 我觉得一个好的销售人员,会指出客户在选择产品时不合理的地方,并且能够给出较好保障型产品的解决方案。

2、没有不切实际的承诺

以年金险为例,里面的那些收益相关的名词都解释清楚了吗?那些看起来很高的收益都是确定的吗?比如:保底利率、中高档结算利率、实际结算利率等。 靠谱的代理人、经纪人会详细解释这几种利率之间的关系,而不是一味拍着胸脯强调某款产品收益有多高。

深蓝君也见过为了达成重疾险的销售,过份神话附加医疗险的销售人员,或者明明不是保证续保的产品,非要暗示成保证续保。

所以我觉得一个合格的代理或经纪人,不会为了达成销售,而做出不切实际的承诺。

3、会从客户实际需求出发

不同的家庭有不同的特点,收入、家庭结构、购买需求都大不相同。一个靠谱合适的代理人或者经纪人,会根据家庭的情况选择不同的产品搭配。 深蓝君也建议大家,一定要结合自己的实际情况来选择产品,知道了自己的需求。 

无论从保险经纪人还是代理人手买都是可以的,前提是购买产品的钱一定要花的明明白白,不要受非理性和不客观的因素所误导。

五、有没有其它选择?

在之前《保险销售渠道那么多,哪个最靠谱?》的文章中,深蓝君对各大销售渠道进行了分析。

总结下来,可以分为如下几类:

  • 保险代理人

  • 银行保险渠道

  • 团体保险渠道

  • 经纪代理渠道

  • 电话销售渠道

  • 互联网保险

针对银行渠道,深蓝君有过《防坑指南:银行买保险,你需要知道这些!》,文章详细分析了银保渠道的利与弊。 深蓝君也在《防坑指南:我为什么不建议电话购买保险?》的文章中,详细分析了电话投保的劣势,以及我不推荐的理由。 除了今天分析的代理人和经纪人渠道,还有一种投保渠道突飞猛进,那就是互联网保险。

随着腾讯、支付宝、京东、苏宁等巨头相继进入保险销售领域,互联网领域可谓风生水起,过去大家买手机一定要通过柜台购买,现在都是网上下单了。

同理,过去很多人对互联网保险很陌生,现在越来越多人相信并主动选择互联网保险。 深蓝君作为整个大潮的一份子,也比较看好互联网保险的发展趋势。由于信息不对称,很多优秀的产品还不被大家所熟知。 而这就是我想做的,源源不断为大家推荐最新的、性价比最高的保险产品。 并且我也希望和大家一起学习提高,学会合理审视自己的风险,并且有初步的保险规划能力。

保险是家庭财务规划的基石,对于普通人来讲,一次小概率的事件(大病或意外)都可能让整个家庭陷入困境。 只有我们了解保险,学习保险,才能发现它的美,才能为人所用,为我们抵抗风险。 希望今天的文章能给大家一些启发,也欢迎你分享给有需要的亲朋好友。 

买保险做到心理有数,这种感觉真好 :)


延伸阅读:掌握着3个技巧,轻松挑选医疗险!一文读懂「重疾险」,你需要知道这 8 个真相

       


原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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