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谈谈我最喜欢的那类保险。
寿险

在国内有一类非常小众的保险,这种保险懂行的人都在买,不懂的就算求他也没用,它就是定期寿险。 受制于传统观念等原因,目前定期寿险在国内还很不受重视,但深蓝君有必要提一下,定期寿险是我最喜欢的那类保险。 

今天就通过一篇文章,全方位来拆解 “寿险”,解答你关于寿险的全部疑问,一起发现它的美。

主要内容如下:

  • 6 步读懂寿险,寿险其实很简单!

  • 寿险如何分类,都有什么区别?

  • 购买寿险,这几点一定要知道!

第一步:为什么要买寿险 ?

成家之后,收入开始增长,我们有更多的时间和金钱享受家庭生活。

而硬币的另一面,中年则处处是危机,不仅要偿还房贷车贷,还要考虑儿女的教育支出,及父母的养老和医疗的问题。在上有老、下有小的关键时刻,作为家庭收入的经济支柱,不能有任何的闪失。 如果不幸由于疾病或意外身故,那么整个家庭的责任就都留给了对方,会让整个家庭陷入困境,而这就是定期寿险的意义。 站着是印钞机,躺下是一堆人民币,定期寿险是家庭责任和爱的延续。

1、买定期寿险的人多吗?

在国内买定期寿险的人很少,非常少。 深蓝君找到了太平洋保险 2017 年度理赔报告,通过 209 万的理赔用户,我们可以看到,大家虽然买了保险,但是保额普遍都很低。

(数据来源:2017太保寿险理赔年度报告)

这种情况在其他保险公司也屡见不鲜,以深圳为例,可能每年给孩子在学习教育的投入都不止这个数了,如果家庭经济支柱身故,获赔 3.3 万有什么意义呢? 死亡保障是人寿保险的核心所在。死亡保障不足意味着,如果赚钱养家的人意外过早死亡,家庭会面临严重的经济困境。

瑞士再保险公布的最新 “亚太地区死亡保障缺口调查报告” 显示,亚太地区的死亡保障缺口在逐渐增大。中国不仅在 13 个亚太市场中保障缺口最大,而且中国占了新增缺口规模的 80% 以上,所以增速也是最快的。

国内相当数量的人为了返还和分红,购买了保额不高的保险,根本没有意识到保额(查看测评)的重要性,同理了解定期寿险意义的就更少了。

2、为什么定期寿险没人买?

  • 消费者:不了解定期寿险的作用,不明白为什么要买死了才能用上的保险,而且很多人觉得不吉利,忌讳生死;

  • 保险销售人员:说了半天客户也不愿意买,同时保费比较低,且佣金很低;

  • 保险公司:开发了也卖不出,徒劳的投入人力物力,费力不讨好。

由于各种因素,就出现了这种情况,定期寿险这种在国外极其流行的产品,竟然在中国被大部分人忽视了。

第二步:什么是寿险,怎么分类?

定期寿险属于寿险的一种,简单来讲寿险可以分为三类:一年期寿险、定期寿险、终身寿险。

1、一年期寿险

这种产品一般交一年保一年,采用自然费率,保费的价格逐年升高。

  • 优点:价格便宜,只保一年,灵活简单;

  • 缺点:和长期产品相比,续保可能是问题,续保需要健康告知;

  • 适合人群:预算不足的的年轻人,可以作为临时保障。

在《年轻人的第一款定期寿险,竟然是它!》这篇文章中,深蓝君就详细测评过几款一年期寿险产品,有兴趣的朋友可以看一下。

2、终身寿险

终身寿险,顾名思义就是保终身的产品,不是定期的。人固有一死,所以购买终身寿险后,就一定可以获得赔偿的。

  • 优点:一定会赔付,因为人一定会身故;

  • 缺点:价格比较贵,杠杆较低;

  • 适合人群:已经购买了足够定期寿险的朋友,以及企业主。

如何能够最合理高效地把财富传递给后代,是有钱人比较在意的问题,终身寿险是国际上公认的手段之一。 终身寿险除了保障终身外,更多的是用在财富传承、合理节税等方面。

所以深蓝君觉得选择终身寿产品价格并不是主要原因,还要结合其他的因素综合考虑,比如分期给付收益金的功能等等。

在《谁适合买终身寿险?2017热销终身寿险测评》中,深蓝君就详细分析过,有兴趣的朋友可以看一下。

3、定期寿险

定期寿险由于只保障一段时间,比如 10 年、20 年、保到 60 岁,其实 60 岁前死亡发生率并不高,所以花很少的钱,就可以获得极高的保额。

30 岁男性,100 万保额,每年也就 1000 元左右,女性只需要几百块,无论家庭条件如何,由于产品价格低,谁都是能承受的起的。

在所有寿险中,深蓝君首推定期寿险,过去我们已经做了很多测评了,有兴趣的朋友可看看具体产品对比分析。

第三步:如何挑选定期寿险?

上面我们已经了解寿险的种类,接着来看看挑选一款寿险要如何选择,我们重点看定期寿险。

1、保什么?

定期寿险很简单,只要身故就能获得赔付,这里的身故包括疾病、意外、自然身故,甚至投保两年后自杀也能获得赔付。 除了身故,主流定期寿险也是保障全残,如果达到全残的标准也是可以赔付的。

2、保多少年?

关于保障期限,其实是可以根据具体预算来选择的,如果预算有限,可以选择保障 10 年、20 年或至 60 岁。 对于 90% 以上的普通家庭,深蓝君建议定期寿险最长保到 60 岁,因为 60 岁我们已经顺利退休,孩子已经成年,没有太多的责任需要承担了。

3、保额买多少?

关于买多少保额,其实就是如果不幸离开要留给家里多少钱。深蓝君建议主要考虑下面的费用:

  • 家庭债务:房贷、车贷

  • 子女抚养:教育、生活、娱乐

  • 赡养父母:养老、医疗

对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万及以上,二线及其他城市可以适当减少。目前市场上有些产品,只要保额不超过 200 万以下都是可以没体检的,购买非常方便。

总体来讲定期寿险健康告知非常宽松,常见的乙肝、结节等都可以投保,并且 1 - 6 类职业可以投保的产品也很多。 所以身体如果存在问题,建议你先买一份定期寿险,这样就不会在投保其他保险时,被健康告知中“延期、加费、除外责任”的问询困扰了。

第四步:买定寿,还要关注什么?

除了上面长期的问题,深蓝君还建议你了解以下内容:

1、受益人的选择

定期寿险可以指定是受益人,如果发生了理赔,保险金就可以按照比例发给受益人。

指定收益人:合同里有写明受益人是谁,只有其才能领取理赔金;

法定受益人:合同里没有指定收益人,需按照继承法的顺序领取理赔金。 

深蓝君在《关于保险受益人,你要知道这几点》里面也详细进行了分析,有兴趣的可以了解一下。

2、可以给配偶投保

有的人希望保险雪中送炭,而有的人却指望着通过保险发财致富,之前在《骗保,其实就在我们身边》中详细分析过身边的一些违背道德,投机取巧的行为。 所以绝大部分的定期寿险只能自己给自己投保,不过擎天柱定寿是可以为他人投保的,如果有女性朋友出于善意,想为老公买一份定寿,可以考虑这款产品。

3、免责条款

免责条款的意思就是,如果发生了条款里面的内容,那么保险公司是不赔的,深蓝君随便找了一款产品的免责条款,具体如下:

在本合同有效期内,因下列原因之一导致被保险人身故,我们不承担给付相应保险金的责任: 

1. 您对被保险人的故意杀害、故意伤害;

2. 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;

3. 被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀,但被保险人自杀时 为无民事行为能力人的除外;

4. 被保险人主动吸食或注射毒品;

5. 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动车;

6. 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;

7. 核爆炸、核辐射或核污染。


对于普通人完全可以不用关注免责条款,如果你实在在意,那么可以选择瑞泰瑞和定期寿险,这是目前深蓝君接触到的免责条款最少的定期寿险,只有前三条。

第五步:定期寿险,常见疑问答疑

深蓝君经常能遇到如下 3 个经典问题,这里统一汇总解答给大家:

1、买了意外险,还需要定寿吗?

意外险只能保意外导致的身故,由于疾病导致的身故是不赔的,所以意外险并不能代替定期寿险。

2、买了带寿险的重疾险,还需要定寿吗?

有的重疾险的确带有寿险责任,如果身故也是能获得保额的。这种保险也不能代替重疾险,最大的问题就是保额不够高。

目前国内大部分人重疾险都在30-50万之间,如果没有罹患重疾而身故,50万的保额完全不能满足偿还房贷,提供子女教育,和父母赡养的作用。 以30岁女性为例,100万保额的定期寿险也就几百元左右,用极少的预算就能极高的保额,这是重疾险所达不到的。

买保险就是买保额,保额太低没有意义的,点击查看测评>>>

3、定期寿险满期返还吗?

定期寿险保障期满后,不会返保费给大家,所以每年保费才那么便宜,而且深蓝君已经多次强调,普通人非常不推荐购买返还型的保险(点击查看测评)。 

有的人会觉得定期寿险,如果满期未出险,岂不是钱就打水漂了? 首先要强调这个问题很初级,因为在保障时间内保险已经给了我们人寿保障,如果满期了首先要感谢上帝自己还活着,所以并不存在打水漂的问题。 其次那些看似白花了的保费,都去赔给了那些出险的家庭,这就是保险互助属性的最直接体现。

写在最后:

今天深蓝君就通过一篇文章,详细的对定期寿险进行了解读。 定期寿险是我最喜欢的保险,因为这种产品专注于保障,最能体现保险这种金融工具的温度。

关于具体产品的选择,我们之前也有测评文章,在通过延伸阅读可以看到,如果有最新的更有优势的产品,我们也会及时更新。

还是那句话,定期寿险懂行的人都在买,不懂的就算求他也没用。 

如果你觉得今天的文章有用,欢迎分享给有需要的亲朋好友,让我们一起发现定寿的美 :)

延伸阅读:两款健康告知极为宽松的定寿测评这两款定期寿险,再次刷新价格底线

       


原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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