2018互联网投保指南,网上买保险这样最安全!
互联网保险
h20.png互联网极大地改变了国人的生活,网上买保险早都不是什么新鲜事。不过有的朋友还是比较谨慎,更倾向于线下投保,总觉得当面签字,拿到一份纸质保单比较有安全感。 什么事都不能绝对化,无论网上投保还是线下投保,都有自己独特的优势和不足,今天深蓝君就通过一篇文章来说个明白。 主要内容如下:
  • 不同销售渠道,产品存在哪些差异?

  • 网络投保VS线下投保,理赔差异大吗?

  • 如何保单验真,如何查询保险备案信息?

一、保险产品,线上线下有何差异?

保险和其他行业一样,对不同的销售渠道都有不同的产品策略。h4.png
我们在网上购买电器、日用品时,很容易碰到只在网络销售的特供版。同理,保险公司会把一些特定保险,单独只放到网上销售,而其他渠道是买不到的。
在《保险销售渠道那么多,哪个最靠谱?》中,深蓝君详细分析了不同销售渠道的差异。如果线下投保:线下销售的很多都是传统型重疾险,目前来看比较适合想保到终身的朋友,而且有的还带返还功能。
虽然返还型重疾险(点击看测评)本质就是保险公司的数字游戏,不过很多消费者就是喜欢这一套,保险公司没办法,也不得不开发类似的产品。
如果网络投保:目前很多保险公司推出一些创新产品,不仅优先在网络销售,而且很多也仅在网上销售。
比如最近流行的消费型重疾险,可以保到 70 岁,也可以保终身,可以含有身故责任,也可以不含,基本都可以 30 年缴费,这些产品非常灵活多变,方便用户自己选择。
很多互联网保险由于是定期的,或者不含身故责任,所以保费价格非常有竞争力。u14.png可能还是有朋友会担心,这些保险我没听说过,总是感觉不踏实,怎么办呢? 深蓝君教你一个办法,可以在保监会查到保险的备案信息,具体就是保监会官网——办事服务——备案产品查询,就能找到这款产品的备案信息。两个定期寿险.png目前所有销售的保险,都是经过保监会备案批准的,才可以进行销售。比如找到瑞泰人寿保险公司,找到瑞泰瑞和定期寿险的备案信息如下:
瑞泰瑞和定期寿险 2016.09.19 人寿保险
再比如,在华贵人寿保险公司 ,备案信息中却找不到擎天柱定寿寿险,这是怎么回事呢? 目前保险行业有一种通行的做法,就是产品销售的名字和备案的名字并不同。
所以我们点开擎天柱定寿的合同条款,可以看到产品的条款是华贵守护 e 家定期是寿险。同样在华贵人寿产品备案信息下,我们找到备案信息: 华贵守护 e 家定期寿险 2017-06-05 人寿保险
互联网投保和线下投保,可选择的产品是不同的,深蓝君建议大家都要仔细看看,选择一款更适合自己的产品。 无论线上投保还是线下投保,保险一定要适合自己,个人觉得销售渠道并不是选择的关键。

二、投保流程,线上线下有何差异?

当我们选定一款产品,紧接着就是要准备进行投保了,我们看一下投保流程有什么差异?t14.png1、线下投保流程线下投保会有销售人员对产品进行介绍,并且在投保过程中可能给你一些指导,如果不符合健康告知,销售人员可以借助专业知识,告诉你一些申报技巧。 不过硬币的另一面就是,目前 800 万保险销售人员,有的销售人员并不专业,不仅没办法给你专业的指导,可能还会存在一定的误导。
深蓝君不止接到一次反馈,有的粉丝遇到的业务员告诉他“只要没有住院,健康告知一切选否”,甚至还存在自己已经告知了健康状况,而销售人员却没有告知保险公司的情况。
你有可能遇到非常专业尽职的销售伙伴,也有可能遇到只会背话术,没有独立思考的老油条。 所以线下投保有优势,也有对应的不足,如果你有足够的时间,深蓝君建议你多接触一些销售人员,尝试了解一下。h6.png2、网络投保流程与线下投保不同,互联网销售的产品是没有太多销售人员指导的,这的确是目前网络销售的劣势。 很多时候就像网上买手机、电视一样,如果你知道自己需要什么,并且已经掌握了挑选产品的知识,那么我觉得也可以在网络上投保。
现在很多互联网保险推出智能核保功能(点击查看),就算身体存在一些疾病,通过智能核保,都能立即获得核保结论,而传统的线下方式仍然是:提交资料—审核—结果反馈,效率并不高。
如果你是保险小白,那么深蓝君建议你谨慎线上投保。 如果你已经掌握了一定的保险知识,已经捅破了那层 0 到1 的窗户纸,那么你就惊讶的发现,互联网投保不仅简单方便、产品选择多,而且也相当靠谱。

三、投保之后,线上线下有何差异?

在线下投保重疾险之后,保险销售人员会把资料提交给公司,由保险公司进行人工审核,如果没有问题会在银行卡扣费,并且销售人员拿到回执,需要你亲自签署一下,并且可以获得保险合同。微信图片_20170605174953.png所以线下投保会有专人来你给送合同,解答你的问题,仪式感十足。 而互联网销售的保险则没有那么麻烦,投保成功后,可以收到保险公司的承保短信。 对于长期险来讲,有的公司会有电话回访,而有的公司更是推出了电子回访,网上勾选几个问题,连电话回访都没有了。 如果你对自己的保单存在疑虑,深蓝君建议你进行保单验真:
  • 保单号:通过电话咨询保险公司,把自己的保单号报给保险公司,由保险公司来进行验证真伪;

  • 保险合同:虽然线上投保没有纸质合同,但是有电子保单,电子保单和纸质合同都具有法律效力,就算向保险公司申请了纸质合同,也都是由电子保单打印而来的,和我们自己在家打印并没有本质区别。

k2.png
这里需要提醒大家的是,有的保单并不是立即生效的,不同的保险公司 IT 系统不同,可能投保后马上去官网查询保单号,未必可以查询到。 所以深蓝君建议你不要急,可以过 1 个小时,根据自己收到的短信和其他资料,进行保单验真。
保险说复杂其实很复杂,说简单其实也很简单,所有的一切内容都写在合同条款当中。 深蓝君之前也写过辨别合同条款的要点,建议阅读《保险条款到底怎么看?专家通常只看这 4 点》这篇文章中,就能解答你对保险合同的全部疑问。

四、后续服务,线上线下有何差异?

我们买了保险公司的产品,其实就是保险公司的用户,是可以享受保险公司的售后服务的,这一节我们看下 保全 和 退保,线上线下有何差异?u15.png1、保全的差异:保全的意思就是保险公司的售后服务,在客户的要求下对保单进行变更,常见的如下:
  • 缴费卡的变更

  • 预留个人信息变更

  • 受益人的变更

  • 投保人的变更

  • 等等....

如果你是线下购买保险,要变更这些信息,可以通知自己的销售人员,会有线下变更的流程,无外乎:签字—提交资料—等待结果。
不过现在大家时间都忙,人工成本也越来越贵,就算你联系的销售人员,那么可能也会让你到保险公司官网进行变更,可以很方便的自助完成。 所以,深蓝君认为无论是线上投保还是线下投保,后续服务基本上都是类似的,很多保险公司也希望大家自主线上操作,节约大家彼此的时间。1486611581998463.jpg2、退保的差异:虽然很多人不建议退保,但是如果已经有了更好的保障,把原来不合适的保险退掉,也是未尝不可。 如果线下购买的保险,退保一般是需要到柜台或者电话客服,按照客服的操作指引进行,同时当初的业务员也可能收到相应的退保通知。
深蓝君的太太在退保一份10年前投保的返还型重疾险,电话完客服不久后,就是收到了N年不见的业务员的电话,详细的询问退保的原因,并且多次电话沟通,建议不要退保。
如果是线上购买的产品,退保也因公司而异,比如弘康这种,可以在官网1分钟秒退,也有的新成立的公司退保会稍麻烦一些,需要身份证拍照和上传资料才能退保。

五、保险理赔,线上线下有何差异?

买保险就是为了风险发生时,能给为我们排忧解难,所以大家都关心理赔的问题,那线上线下购买保险,理赔是否有什么差异呢?p1.png在《想了解保险理赔?这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南》的文中,深蓝君已经详细的分析了保险理赔的原则:
保险公司每天会有各种理赔报案,理赔在保险公司看来和销售出单一样,是最正常不过的事情了,因为在设计保险的时候,已经考虑了理赔概率,除去理赔款之外,保险公司还有很多利润的。 保险公司不会因为你有亲戚在保险公司工作,理赔的时候就给予你特殊照顾,自然也不会去刻意刁难某一个人。保险公司是一个庞大的分工明细的机构,规章制度极为成熟,理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准,而从来不关心你是谁!
只要符合合同条款约定,那么保险公司不会不赔,无论是从网上、电话、代理人、银行等渠道购买的保险,我觉得理赔上是没有差异的。 但是也不可否认,如果销售人员和你关系特别好,那么如果发生了理赔事情,是可以协助你完成一些流程、提供理赔意见、以及帮忙跑腿等,这也也是线下投保的优势。微信图片_20171109165657.png在《理赔案例:从住院到打款,那惊心动魄的32天》的文中,我们分享了一个理赔案例。 报案之后按照保险公司要求,在APP拍照资料进行上传,整个过程并没有快递纸质的病历给保险公司,最后也获得了理赔。 通过这个案例,我们也可以看到目前理赔的无纸化趋势,不过不同公司流程都有不小的差异,并没有标准答案。

六、写在最后:

在2015年底,深蓝君拜访了一位互联网保险公司的创始人,期间提到一种现象令我印象深刻:
5年前在网上买手机是非常小众,不可思议的事情,因为当时购买体验都是到线下门店购买,需要亲自试试,并且看一看才安心。 可我们现在购买手机,已经很少去门店了,网上买手机已经司空见惯,相信这种趋势,也一定会在保险行业发生,后续网络投保也会越来越多。
通过这次交流,我更加坚定了我的信心,干劲十足的投入互联网保险的大潮中。 最后深蓝君想说,线下有线下的优势,线上有线上的优势,只有你清晰的了解到自己的需求,才能买到合适的产品。 有句话说的很好,没有方向,任何方向的风都可能是逆风。 与君共勉。 延伸阅读:为什么不同公司,保险价格差异巨大?



原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



相关文章
关注我们
不卖保险,只解决问题 为你寻找性价比最高的产品
最新文章