2018最新老年意外险测评对比,60岁70岁80岁都能投保
老人保险 意外险

俗话说,伤筋动骨一百天,如果换作老年人,情况可能会更糟,花费肯定不小。 所以深蓝君建议先给老人投保一份意外险。针对老年人意外险,我们在几个月前也做过详细的测评。 

今天深蓝君就通过 20 款老人意外险做一次更新,看看到底哪款产品适合给老人购买,应该怎么挑选? 主要内容如下:

1)老人意外险,应该如何挑选?

2)50-65 岁中老年人意外险,哪款好?

3)66-80 岁老年人意外险,哪款好?

一、老人意外险如何挑选?

为减轻子女负担,有些父母会随子女在大城市定居,帮忙照顾孩子起居等,没办法享受大城市的基本医疗保障。 在车多人多的城市,意外风险频发,所以给父母补充一份老人意外险就显得很有必要了。

从《中国保险人群意外伤害风险报告》来看,老年人总体的意外伤害风险是高于中青年的,最大的威胁来自跌倒和坠落风险,其次是交通意外、意外溺水或水灾。

深蓝君在《2018 意外险投保指南,三分钟读懂意外险!》中提到,意外险看似简单,实际上还有其他所有保险无法替代的作用,主要体现在高杠杆伤残保障两点。
  • 高杠杆:200 多块钱就能买到 100 万的身故保障,杠杆超级高,是其它任何保险都比不了的;

  • 伤残保障:如果不幸因意外造成残疾,可以根据伤残等级获得相应比例的赔付,这也是其他保险都没有的功能。

不同年龄段,意外险选择的侧重点也会有一定的差异,那么购买老年人意外险,应该注意什么呢?深蓝君总结了如下几点:1、意外身故伤残保额由于老人发生意外的概率高,保险公司为控制风险,保额大多在 100 万以内,不会太高。不过这个时候老人身上的责任没那么重了,所以选择一个适中的保额也是可以的。

如果爸妈年龄在 40-55 岁,还比较年轻,担心父母身故和伤残,那么建议选择高保额的产品,30 万-100 万都是可以的,这样能获得比较高的赔付。

2、意外医疗

如果老年人 65 岁以上,买不了太高的保额,或者父母活动半径很小,那么可以重点关注意外医疗部分。 医疗部分一般包括门诊和住院医疗,比如小到磕磕碰碰的门诊费用,大到意外骨折脑震荡住院都是可以报销的。 老人家有腿脚不灵活、骨质疏松等问题,发生骨折等意外情况更加常见,所以医疗部分也是老年人选择意外险的重点。 意外医疗主要关注如下三点:

  • 报销范围:尽量选择不限社保报销的产品,比如骨折使用进口钢钉或其他自费药都可以报;

  • 免赔额:0 免赔的产品比 100 免赔的要有优势,免赔额越低越好;

  • 报销比例:100% 报销多于报销 80%,报销比例越高越好。

意外险中的住院津贴,由于医院的床位大部分时候都比较紧张,所以实用性也会打点折扣,算是一个附属保障,个人觉得不是考虑意外险的重点。

二、50-65岁中老年,选哪款?

联合国定义 50 岁的人还是中青年,所以市面上大部分意外险 65 岁以前都是可以很顺畅投保的,我们先来看看 50-65 岁这个年龄段意外险该怎么选? 在《33 款成人意外险测评,哪款好?》一文中,我们对市面上 33 款意外险已经做过详细的测评,结合之前的文章,深蓝君筛选了以下 4 款适合 50-65 岁中老年人投保的产品:
  • 天安财险乐安心综合意外险

  • 众安保险全面无忧百万综合意外险

  • 众安个人综合意外险基础型

  • 新华人寿个人全年意外险至尊版

详细保障如下:

直接说结论:
  • 如果注重基础保障:可以选择天安财险的【乐安心综合意外险基础版】,有 30 万意外,3 万医疗,150 元 / 天的住院津贴,只要 75 / 年,价格便宜,人人都消费得起。

  • 如果注重意外医疗:可以选择众安的【个人综合意外险基础型】,可以报销 2 万自费药,而且是 0 免赔,100% 报销,支付宝销售的众安全面无忧也是值得考虑的。

  • 如果注重意外保额:可以选择天安财险的【乐安心综合意外险升级版】、新华人寿的【个人全年意外险至尊版】,意外保额都有 50 万,保费只要 100 多,性价比比较高。

 

上述产品中,有 2 个条款的坑需要大家特别关注:


特别关注 1:支付宝众安【全面无忧百万综合意外险】这款在支付宝销售的这款产品,特别约定第四条,需要大家重点关注一下:

投保须知 -- 产品介绍 -- 特别约定第 4 点:被保险人未向其他保险公司申请投保意外伤害保险,或意外身故责任(包含驾乘)的累计保额未超过 100 万。

这一条应该如何解读,深蓝君反复和 4 个不同的客服进行了确认,最终得到的结论是,这款产品并不适合意外身故保额超过 100 万的朋友购买。无论是投保这款产品前,还是投保这款产品后,只要意外 + 寿险保额超过 100 万,理赔就会受到影响,客服也提示谨慎投保。这款产品只适合那些,意外险 + 定期寿险 + 重疾险(含身故责任)≤  100 万的朋友投保。

特别关注 2:新华【个人全年意外险】

这款产品我们之前就有测评过,在一次产品更新后,新投保的产品增加了 2 条特别约定:

不承担高空坠落所导致的意外责任,高空定义为层高 3 楼(含)或 10 米(含)以上。 因驾驶机动车造成单车事故或因溺水导致死亡,意外伤害责任保额减半。

这也就意味着登山高空失足是无法获得赔付,而独自驾驶机动车身故,或者游泳溺水,那么只能获得一半的保额。 这里深蓝君仅仅是同步这些信息,具体如何选择,还是要根据自己的实际情况来定。

三、66-80岁老年人,选款好?

66 岁后,到了退休年龄,老人们有了更多空闲时间,身体硬朗一点的还会出去旅游,或者在家帮助照顾儿孙,享受天伦之乐。 不过这个时候意外风险也不容忽视,为此深蓝君搜寻了 20 多款产品,做了仔细对比。部分产品如下:
  • 中国太平老年人综合意外保险

  • 平安养老老人意外保

  • 安心财险安心老年人意外险

  • 平安财险中国平安父母综合意外险

  • 众安保险孝欣保老人意外险

  • 众安保险老年人综合意外医疗险

  • 人保财险孝心保中老年意外险 2018 版

  • 阳光财险长寿保中老年意外险

  • 人保财险安馨人生中老年人意外险

  • 平安养老万年青中老年意外险

经过严格筛选后,选出了下面 5 款有特色的产品:

直接说结论:

1、如果关注意外医疗:之前深蓝君测评的众安孝欣保仍然比较有优势,0 免赔,意外医疗险不限社保,可以 100% 报销,如果觉得意外医疗额度不够,还有 2 万的版本选择。

2、如果想要高保额:安心财险安心老年人意外险意外保额有 30 万,是老人意外险里面保额非常高的产品,值得考虑。

除此之外,平安养老的老年人意外险意外医疗高达 100 万,虽然只能报销社保内的费用,但保额还是比较夸张,平安财险的老年人综合意外险,也是值得考虑的选择。 下面我们看一下具体产品的点评:

1、众安保险孝欣保老人意外险

这款产品是我们之前测评推荐过的产品,放在现在来看,仍然具有很大优势。 产品分 4 个版本,意外保额最高可以选择 20 万,意外医疗可选择 2 万,针对老人常见高发的骨折,还可以选择附加老人骨折和手术关节脱位保障。 70 岁老人,选择 20 万保额,意外医疗可报销 2 万自费药,只要 300 块,价格也是在外面吃一顿饭的钱,谁都能消费得起。

2、安心财险安心老年人意外险

这款产品虽然只能报销社保用药,但有自己独特的优势,意外身故 / 伤残可以做到 30 万保额,这在同类产品是不多见的。

所以如果家里老人 70 多岁,活动半径还很大,不关注意外医疗,也可以考虑这一款产品。

3.平安养老老人意外保

这款产品最大的亮点在于:意外医疗可以保到 100 万,而且价格恒大不变,只要 408 / 年。 不足的地方也比较明显,意外医疗只报销社保用药,而且意外保额只有 2 万。 这款产品单独购买个人认为不太合适,毕竟老年人意外更多的是骨折,而且很多时候都是采用保守治疗,可能社保范围内 100 万的意外,还是比较难用到的。

不管怎么说,萝卜白菜各有所爱,大家可以根据自己的需求来选择合适的产品,深蓝君能做的就是把最有优势的产品呈现给大家。 如果不觉得麻烦,可以结合上面的产品,自己尝试搭配,根据自己的需求来定就好了。

四、写在最后

深蓝君记得奇葩说有一期,主持人曾采访过一个老奶奶,她说她的身上有一种独特的“老人味”。 当她问老奶奶多久洗一次澡,老奶奶的回答让她哽咽了,老人说:“我平时尽量不洗操,我这个岁数一个人住,洗澡是件很危险的事情。万一我摔倒了,摔瘫了,孩子的后半辈子就都眈误了。” 我们总以为父母刀枪不入,可其实他们会衰老,他们也害怕生病,可比生病更让他们害怕的是拖累儿女。 

树欲静而风不止,子欲养而亲不待,愿天下父母长寿安康 :)

 

 



原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



相关文章
关注我们
不卖保险,只解决问题 为你寻找性价比最高的产品
最新文章