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上海广州青岛重庆长期护理险攻略,家有失能老人有福了!
失能老人 长期护理险

今天深蓝君为大家解读一种被忽视很久的保险,先看看小林的回忆:

外婆当时 70 几岁,第二次摔倒后就中风了,一躺就是 3 年,吃喝拉撒都要靠旁人。生性要强的她情绪非常低落……母亲只能辞职在家照料,那几年家里过得非常不容易。

虽然亲人已离世多年,但小林每每回忆都免不了担忧,等我们老了,万一生活不能自理了怎么办?

今天我们就来聊聊【长期护理保险】,并分享一下国内 15 个城市的最新福利,主要内容如下:

1)失能老人 ,这些问题不容忽视!

2)传说的六险一金,啥时到位?

3)商业长期护理保险,值得买吗?

一、失能老人,不容忽视问题

一个国家或地区,65 岁以上人口占比达到 7%,就表示进入了老龄化社会。按照联合国标准,中国早已在 2000 年就光荣达标。 如此庞大的老年人口基数,除了基本养老问题外,失能老人的护理风险也日益凸显。

据 2016 年 “第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查” 显示,我国失能、半失能老年人约 4063 万,占老年人总数的 18.3%。

失能老人:即丧失生活自理能力的老人。按照国际通行标准,自理能力一般包括 6 项:吃饭、穿衣、上下床、上厕所、室内走动、洗澡。

深蓝君查阅资料发现,目前大部分家庭,护理失能老人主要有如下几种方式:

1、家中照顾

百善孝为先,从我国传统及家庭预算考虑,大部分家庭都选择在家中照顾。无论是老伴、子女、保姆,都需要持续的付出。

2、养老院 / 护理机构

目前很多人还是没办法接受养老院生活,深蓝君一个朋友说,当初送爷爷去养老院,七大姑八大姨都来轮番数落……爷爷竟然还哭了……这其实侧面折射了民间商业养老机构的现状。

3、医院病房

部分失能老人选择长期住院、由医护人员照顾,这给本来就紧张的医疗资源雪上加霜。并且由于医保政策,对脱离危险了的病人,医院一般都建议出院,去养老机构或回家护理。 一旦家中老人失能,整个家庭都必须面临着极大的人力财力付出,那如何来应对这种风险呢?

二、社保第六险,长期护理保险?

从国际经验看,社会保险模式是绝大多数国家解决护理难题的选择。

早在上世纪七八十年代,德国就开始关注老龄化带来的失能护理问题。这之后日本、美国、澳大利亚等国家,在长期护理险领域都有了成熟的发展。

我国当前社保包含:医疗、养老、生育、工伤、失业,主要来应对医疗和养老等风险。长期护理保险,并没有正式纳入国家社保范围。

不过 2016 年人社部发布了《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》,选择了 15 个城市作为长期护理保险的国家试点。

试点城市:上海、广州、青岛、重庆、成都、苏州、南通、上饶、荆门、安庆、宁波、承德、长春、黑龙江齐齐哈尔、新疆石河子 各个城市的试点政策都不同,我们整理了青岛、上海两地的长期护理险,大致情况如下:

不论从参保条件、失能服务内容,还是从支付和报销方式来看,社保中的长期医疗保险试点,确实是一项能让社会各个阶层都能享受到的全方位的惠民福利,为国家政策点赞!

人社部消息显示:截至 2017 年底,在 15 个长期护理保险试点城市中,参保人数已经超过 4400 万,当年受益 7.5 万余人。

如果大家生活在这些城市,关于这方面的咨询,可以具体拨打社保全国统一热线: 12333 。 

如果不在这 15 个城市里,大家也不用着急。根据 2016 年的国家试点目标:用 1-2 年的时间来探索社保模式,力争 2020 年之前,基本形成长期护理保险的制度框架。 

深蓝君相信,随着进一步的尝试和经验总结,我国社保的第六险,指日可待!

三、商业长期护理险,值得买吗?

过去文章中,我们详细分析了国家的社会保险,职工医保新农合生育险养老险,如果大家对这些基础保障不了解,强烈建议阅读。 

长期护理险和其他五险一样,国家能提供的只是一个基本保障,那么问题来了,保险公司卖的商业长期护理险,值得买吗?

其实从 2005 年开始,我国的商业个人长期护理险就开始发展了。但目前大家对于长期护理险,还是非常陌生。 深蓝君搜集资料过程中也发现,很多客服和业务员都不清楚自己的公司有在销售这类产品.... 下面,我们一起看看常见的产品形态:

1、一次性赔付的护理险

这类产品比较简单,达到失能状态,就一次性就赔一笔护理金,合同终止。从长期护理的持续性来说,深蓝君觉得这些算不上严格意义上的长期护理险。

这类产品例如:人保健康百万安行长期护理险等,有的产品还会附带一些生存金之类的保障。

2、万能险形式的护理险

万能形态的护理险很常见:一个万能账户,健康时往里存钱,按一定的利率复利。万一达到约定的失能状态,就给付账户价值,合同终止。


这类产品经常在银行销售,产品设计上更加倾向于理财险,长期护理作用有限,类似的产品有昆仑健康聚宝盆长期护理保险 B 款等。

3、长期护理险

这类产品有持续的现金流,深蓝君觉得才算得上长期护理保险。

比如早期产品:国寿康馨长期护理险、人保全无忧长期护理险,以及近几年的:平安长护保伤残护理险(停售)、信泰百万终身护理保险等。

为方便大家理解,我们以 “信泰百万终身护理险” 为例:50 岁男性,10 万保额,20 年交,主要保险责任如下:

  • 护理关爱金 50 万元

  • 长期护理金 10 万元:长期护理状态每满180日给付一次,至终身

  • 疾病身故:已交保费,扣除已领取的关爱金、护理金、已豁免的保费给付

虽然没有考虑到长期护理费用的通胀,但相比之下还可以。不过每年高达 3.7 万的保费,让人望而却步。

总结一下,商业长期护理险目前还无法在国内普及,主要有如下几个原因:
  • 数据不足:从产品设计角度,缺乏相关老龄化风险评估、护理服务等数据,保险公司很难进行产品定价;

  • 配套设施落后:国内缺乏完善的护理服务体系,政策法规有待完善,配套设施相对滞后,不利于保险公司开发长期护理业务;

  • 国人意识缺乏:国人整体保障意识还比较弱,连基础的寿险、重疾、意外等保障都没有做齐,更不用说长期护理保险了。

综上所述,不论是商业保险还是社会保险,关于长期护理保险,都还在进一步探索中。

四、长期护理风险这样应对!

长期瘫痪在床,无外乎是由于疾病或者意外引起的。为了应对长期失能的风险,如果我们做好保险组合,同样也是可以有效应对的。

1、意外险

失能人群中,很多都是由于意外导致的高度残疾。如果配置了足额的意外险,万一风险来临,很大程度上能应对这部分风险。 所以如果配置了高额的意外险,当意外来临时,可以一次性获得赔付残疾赔偿金。

2、重疾险

很多严重疾病,会导致基本生活能力的丧失,比如脑中风就是非常高发,相信大家并不陌生。 深蓝君找到某款产品,列举出和失能相关的具体病种,大家可以看一下:

其实重疾险中和失能相关的疾病,还是很多的,比如脑损伤、瘫痪、植物人、脑中风、帕金森等。 如果到达失能状态且符合重疾标准,就可获得重疾险赔付,购买了重疾险,其实也能应对失能风险。

这里深蓝君要提醒你,重疾险不是确诊即赔的,在《重疾险理赔病种分析》已有详细分析,如果你对重疾理赔有疑问,强烈建议阅读。 

 还有部分重疾险会包含 “长期护理金” 责任,如果没赔付重疾,但达到了约定的护理状态,就可提前给付护理金。

不过,据深蓝君了解,一般带护理责任的重疾险保费都不便宜,要结合自己实际情况来选择。

3、寿险

虽然从定义上来说,寿险是以身故为赔付条件的。但目前很多寿险都带有全残责任,达到相应的伤残状态就可以获得寿险赔付。 比如:瑞和定期寿险擎天柱定寿唐僧保等。

某定期寿险关于全残的定义如下:

身体全残指下列情形之一: 
 (1)双目永久完全失明; 
 (2)两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失; 
 (3)一上肢 腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失; 
 (4)一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失; 
 (5)一目永久完全失明及 一下肢踝关节以上缺失; 
 (6)四肢关节机能永久完全丧失; 
 (7)咀嚼、吞咽机能永久完全丧失;
 (8)中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍,导致终身不能从事任何工作,为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助的。

所以深蓝君一直强调,保险实际上是一个组合,通过各险种搭配,才能达到比较好的效果,在《预算有限,只买一种保险买什么?》中,我们也详细分析过。

五、写在最后:

长期护理保险,是社会发展的产物。相信未来,会有更多更好的方式,让失能人群能够生存、甚至活得体面又有尊严。

然而,深蓝君有必要提醒一下,最最重要的护理,还是在于家人的温暖。我国最大的自杀群体,是 70 岁以上的老人。

这些老人很多都是因为残疾、瘫痪而选择结束自己的生命。 每一个生命都是无价的,都是需要被尊重的。有一天,我们也会老去。 

真心希望,所有人都老有所养,老有所依。  




原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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