没交社保和医保,应该如何买保险?这样投保可以做到万无一失
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之前深蓝君曾反复强调过,国家医保是政府给每个人的福利,在我们面对疾病时,能给我们保底的尊严。

虽然对上班族来说,医保都不陌生,公司一般也都会缴纳。但在我们身边也有很多没有医保的朋友,比如自由职业者、全职妈妈、学生儿童等等。 

今天,深蓝君就来聊聊没有医保该怎么办?买保险应该有什么要注意的?主要内容内容如下:

1)医保如此重要,他们为何没有?

2)社保和医保,有哪些不同之处?

3)没有医保,该如何购买保险?

一、社保重要吗,哪些人没有?

据国家人社部发布,截至今年 3 月底,我国社保卡持卡人数达到了 11.2 亿人,普及率达到了 80.6%。

目前几乎是人手一张社保卡,其功能也越来越强大,不仅可以充当身份证、银行卡使用,有些城市还可以用来购买商业保险、乘坐公交、健身等等。在一些大城市,社保还会与买房买车、子女教育等挂钩。
社保已经成为我们生活中不可或缺的部分,但仍然会有一些原因,会使得部分人没有社保,深蓝君总结如下:
  • 工作性质自由:摄影师、自由作者、个体户等自由工作者;

  • 尚未工作人员:全职妈妈、学生儿童、待业人员等;

  • 公司非法未缴:个别小型创业公司或营业主延迟为员工缴社保。

前不久,闹得沸沸扬扬的 “王凤雅小朋友事件”,大人和 5 个小孩都没有医保,还要冒用他人的社保卡进行治疗,最后酿成悲剧。
虽然 5 个小孩都上社保的话,每年可能需要上千元,但如果有社保,遇上疾病,至少可以减少 50% 以上的家庭负担,还是很值得购买的。

另外比较遗憾的是,目前国内近千万的保险代理人中,相当大比例都是没有交社保,因为他们与保险公司签订的是代理合同,公司一般都是不会为他们交社保的。

二、社保与医保有什么不同?

我们每月的工资,都会扣除一定的社保费用,而医保只是属于社保内的一个分支。我们常说的社保包含五险一金,也有些城市已经普及了六险一金。 深蓝君汇总如下:

上面每个险种,都是有各自独特的保障功能,从字面上也能大概了解清楚,之前在《五险一金到底怎么用?》这篇文章中也详细的分析。
《国家保险法》规定,公司应为职工购买五险,这是法定的。如果公司没有给你缴社保,就是违法的。

深蓝君认为,医疗保险是社保中价值最大的部分,它能解决我们大部分的医疗问题,而且它的优势,也是一般商业保险不可比拟的。深蓝君也梳理了一下:

优势 1:可带病投保

即便你已经生病,再交医保,医保也可以报销的

而目前国内大部分重疾险、医疗险都有严格的健康告知,如果不符合要求,就算有钱,想买商业保险也买不了。

优势 2:保证续保

医保是保证续保的,无论你是否生病,生了什么病,第二年都是可以续保的。而不少商业保险的续保,会受患病或理赔的影响。

优势 3:长期有效

满足一定的缴费要求后,在退休之后可以终身继续享受医疗报销。 

所以还是之前的观点,医保是国家给每个人的保底尊严,建议所有人都要参保。但根据不同人群,医疗保险也有一定的分类,如图:

深蓝君通过相关资料了解到,不同的医保类型,其保障也会存在差异;而且不同的城市的保障水平,差异也比较明显。  

前不久,深蓝君详细分析了深圳医保(点击查看)、上海医保(点击查看)和新农合(点击查看)的保障内容,感兴趣的朋友可以仔细研究一下。

三、没有社保,如何买保险?

通常情况下,无论有没有社保,都是可以正常购买商业保险的。意外险、重疾险、定期寿险无论有无社保,投保都不会受影响。

但医疗险就是一个例外,因为国家医保是基础保障,很多商业医疗保险有先经过国家医保报销的规定,深蓝君总结了一下,主要影响有两点:
购买价格不同:有的商业医疗保险,会区分有社保和无社保两种价格。以尊享 e 生为例,有社保 30 岁男性需要 306 元;而没社保需要 636 元,价格上要贵一些。报销比例不同:也有的商业医疗保险,如果经过社保报销后,是 100% 报销的。而没有先经过社保报销的,报销比例会少一点,比如天安住院万元护只能报销 70%。
总结下来,就是没有社保的话,购买医疗险会需要额外注意一下,其他保险没有什么关系。为了让大家更好的了解,深蓝君也挑选了市场上最热销的产品,进行了对比。 深蓝君挑选部分产品如下:
  • 天安财险成人住院万元护 2018

  • 平安财险平安 1+1 住院医疗

  • 易安保险住院万元护成人版

  • 平安健康 e 生保 Plus

  • 众安保险尊享 e 生旗舰版

  • 复星联合健康乐享一生

上面的医疗险主要分为两类,一类是低免赔,低保额,虽然容易用到,但是补偿力度有限。还有一种就是高免赔,高保额,虽然不会轻易用到,但是用到了就会起到比较大的作用。  

到底应该选哪种,是没有标准答案的,大家需要结合自己的风险偏好来考虑,深蓝君建议你重点关注平安 1+1 住院医疗险尊享 e 生百万医疗险。 

关于这两类产品的详细测评,我们在《23 款成人门诊住院医疗险》《百万医疗险测评》这两篇文章中就有详细的分析。 

如果没有国家医保或医保不在当地,可以搭配购买这两类产品,对医疗保障进行补充,来规避高额的医疗费用支出风险。

四、预算有限,保险该如何买?

不管预算是否有限,深蓝君都建议购买国家医疗保险,这是我们的最基础的保障,其重要性我们已多次提到过。

某刷爆朋友圈患白血病小朋友医疗费用:
根据深圳市医保记账系统显示,小朋友 2016 年 9 月 8 日至今 3 次住院,共产生医疗费用 204244.31 元,包括上述三种医保方式,共记账报销 168050.98 元,个人现金支付 36193.33 元。报销比例高达 80%。

1、医保可以单独买吗?

深蓝君帮大家确认过了,目前社保中的医疗保险是可以单独购买的。  

如果没有固定的公司帮我们购买,我们也可以自己购买城镇居民医疗保险,全国统一的社保服务电话:12333,如果有不确定的,你可以通过电话咨询。

要提醒大家的是,城镇居民医保(新农合)有一定的缴费时段,一般在每年的第四季度统一缴费,次年保障生效。 如果错过缴费时间,补缴可能会存在等待期的问题。每个城市的时间不同,大家可以具体咨询一下当地社保局。

2、商业保险该如何买?

也许有的朋友因种种原因,没能购买医保,其实通过商业保险也是可以很好地规避风险。

深蓝君通过重疾险、医疗险、意外险、定期寿险,制作了一份完整的保险方案,大家可以参考一下思路:

由图可见,我们用两种不同类型的医疗险搭配购买,来补充医疗保障。同时,为了节省大家的预算,深蓝君尽量把保费做低了,你也可以根据自身的实际需求来进行调整。 

关于每个险种的具体功能,我们在《预算有限,只买一种保险,买什么?》中就有详细的分析。还有一类看起来比较什么都能保的保险(点击查看),通过一张保单,就涵盖了重疾、定寿、意外、医疗等保障,看起来非常全面且省事,但这类保险,深蓝君并不是很看好,仅推荐作为临时过渡的选择。

五、写在最后

在这个人人都有社保的时代,如果你还没有,那可真的掉队了。  

无论是由于什么原因导致社保断交,深蓝君建议你国家医保还是要有,作为一个成年人,我们需要合理的利用规则,让自己生活的更好。 

今天的文章不仅适合没交社保医保的朋友,如果社保不在当地,其实也可以考虑文中配置的思路。  

希望今天的内容对你帮助,也欢迎转发给有需要的亲朋好友。 

愿你的头顶永远都是,晴空万里,阳光明媚 :)

延伸阅读:养老保险 | 新农合 生育保险 | 工伤保险医保异地结算

 



原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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