哪些定期寿险性价比最高?买定寿要避开这三个误区
成人保险 定期寿险
国内买定期寿险的人非常少,定寿作为小众产品,经常会被大家忽视,而它一直都是深蓝君最喜欢的保险。 距离上次定期寿险的测评,已经几个月过去了,目前市场上又有新的产品推出,今天深蓝君就通过 12 款产品测评,看看定期寿险到底怎么买? 主要内容如下:1、定期寿险,为什么如此不受欢迎?2、12 款定期寿险分析,哪款值得买?3、购买定期寿险,你要知道这四点!

一、定期寿险,为什么不受欢迎?

很多人连活着时能用到的重疾险、医疗险都不愿意购买,更不要说定寿这种死了才能用到的保险了。先来看一组数据,买定期寿险的人多吗? 深蓝君查阅了《18 家保险公司,2017年度理赔报告》,通过几百万理赔数据可以清晰地看到,大家虽然买了保险,但是保额普遍都很低。通过上图可以看到,国人买保险普遍保额较低。以深圳为例,可能每年给孩子在学习教育的投入都要几万块,如果家庭经济支柱身故了,获赔 3.3 万有什么意义呢? 定期寿险为什么没人买?深蓝君总结了三点:消费者:不了解定寿的作用,不明白为什么要买死了才能用上的保险,而且很多人觉得不吉利,忌讳生死;保险销售人员:说了半天客户也不愿意买,同时保费比较低,佣金很低;保险公司:开发了也卖不出,徒劳的投入人力物力,费力不讨好。 正是上面三种原因导致,目前国内消费者对定期寿险认识不足,这里深蓝君要再次重申,定期寿险是我最喜欢的产品,我建议所有工薪家庭都要配置。设想一个场景,某一线城市 3 口之家,老公是家庭经济支柱,妻子把更多的精力放在了家庭,家庭房贷车贷合计 200 万元,如果老公不幸发生了风险,那么就将房贷、子女抚养义务、赡养老人的义务都转移给了太太。 而通过定期寿险这种金融工具,每年花很少的钱,就能把身故带来的收入损失风险转嫁给保险公司,起到以小博大的作用。所以深蓝君建议,成年人作为家庭支柱,一定要为自己配置足够的定期寿险,这是爱与责任的体现。

二、2018 热销定期寿险测评:

为了帮助大家找到保障靠谱、价格合适的定期寿险,深蓝君将市场上的定期寿险搜罗了一篇,挑到了一些相对较好的产品,具体如下:
  • 平安人寿大安定寿

  • 信美人寿支柱保

  • 天安人寿福相伴定寿

  • 前海人寿泰安心定寿

  • 瑞泰人寿瑞和定寿

  • 北京人寿京彩年华

  • 复兴保德信星安定寿

  • 华贵人寿擎天柱 2018 Plus

  • 太平洋人寿爱相守

  • 信诚人寿唐僧保

  • 中荷人寿顾家保

  • 百年人寿定惠保

考虑到投保的便利性,以及健康告知的宽松程度,深蓝君建议大家重点关注如下几款产品:直接说结论:如果身体条件一般:定期寿险的健康告知比重疾险要宽松很多,对于普通人来讲,就算有乙肝、结节、疾病住院史,都是可以投保的。 深蓝君建议重点考虑瑞泰瑞和、信美相互支柱保,而且擎天柱也新增了智能核保功能,也可以体验一下。如果不吸烟:如果不吸烟且身体条件较好,深蓝君首推中信保诚祯爱优选,费率在整个市场中非常有优势,可以享受到身体健康带来的差异化定价;如果关注新品:百年定惠保是刚刚上市的新品,不仅对吸烟无要求,且健康告知并不十分严格,费率已经接近要求不吸烟的祯爱优选,非常值得关注。如果想增加保额:可以考虑购买中荷顾家保,这款减额定寿是所有产品中非常有特色,值得了解一下。

三、12 款产品具体测评:

上面列举的定期寿险,每个产品的特色还是很鲜明的,不能说哪个产品最好,大家可以根据实际需求来挑选。我们逐一看一下具体产品的测评分析:1、瑞泰瑞和定期寿险瑞泰瑞和自上线以来就确定了定期寿险的标杆,这款产品虽然价格不是最便宜的,但是也仍然是比较有竞争力的产品,主要体现在如下 3 个方面:健康告知少:健康告知非常宽松,无论是乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节等都是可以正常投保的;不限职业:对投保职业是没有限制的,无论是深蓝君从各个渠道拿到的核保资料,还是亲自电话咨询保险公司,都得到了这个结论,无论是军人、警察、高空作业都是可以投保的;免责条款少:目前深蓝君接触到的免责条款最少的定期寿险之一,免责条款只有三条。健康告知如下:
1、被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病:恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全 II 级(含)以上、高血压II级(含)以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病(老年痴呆或早老年痴呆症)、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病;身体畸形或残疾;艾滋病患者或艾滋病毒携带者,曾经或正在吸毒?2、(妇女适用)被保险人现在是否怀孕?3、被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同?4、是否有危险嗜好或从事危险活动,如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动?
所以这款产品特色还是比较明显的,18 - 40 岁,在北京、上海、广州、深圳、浙江、江苏累计最高保额 150 万元,其他城市可以投保 50 万,大家可以关注一下。2、华贵人寿擎天柱 2018 Plus擎天柱这款产品也是去年的热点产品,目前经过升级后,最高免体检保额可达 200 万,对于普通工薪家庭,已经足够用了。这款产品健康告知和瑞泰瑞和比较类似,除了健康告知中多了严重肝病的问询,深蓝君咨询确认过,严重肝病的定义是指:
乙肝大三阳、转氨酶高于正常值 2 倍以上,丙肝、酒精性肝炎、肝硬化、肝功能衰竭、丁肝、慢性活动性肝炎。
所以乙肝病毒携带者、乙肝小三阳、转氨酶正常值低于正常值两倍都是可以投保的。 另外随着产品的迭代,这款产品也创新性地加入了智能核保的功能,在健康告知环节,选择部分情况有,就能进入智能核保环节。 虽然这款产品健康告知已经非常宽松了,但是如果你还不确定,可以通过智能核保可以立即获得核保结论。为了控制道德风险,目前大多定期寿险只能自己为自己投保,而擎天柱可以为配偶、父母、子女投保,这也是擎天柱独有的优势。 所以整理来看,在保费差异不大的情况下,擎天柱也有自己独特的优势,大家可以根据自己的需求来选择。3、中信保诚祯爱优选定期寿险中信保诚祯爱优选是去年推出的爆款产品,最大的特色就是,如果不吸烟,购买这款产品更便宜。其实在 2017 年,银保监就发文,鼓励寿险定价时,根据被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价。 这就是身体健康给我们带来最直接的实惠,如果不吸烟且符合健康告知,购买这款产品就能享受非常大的费率优惠。可能有的朋友会有疑问了,价格是便宜,但是健康告知会不会比较严格的呢?深蓝君也特意把这款产品的健康告知全文(共 496 字)复制如下:
1、被保险人是否曾经因为健康原因而被保险公司拒保、延期承保、加费承保、以除外条件承保或索赔保险金?2、被保险人是否曾经或正在患有下列之症状或疾病:癌前病变、癌症(包括原位癌)、不明性质的结节或肿块、高血压(收缩压≥ 170 mmHg 和 / 或舒张压≥ 100 mmHg )、脑血管疾病、心脏病、糖尿病、慢性乙肝或丙肝、肝硬化、慢性溃疡性结肠炎或克隆病、胰腺疾病、结缔组织疾病、肺气肿、呼吸功能衰竭、神经系统疾病、肾炎、肾功能不全或尿毒症、再生障碍性贫血、白血病、艾滋病或艾滋病病毒携带、精神疾病、先天性疾病、肢体运动异常(外伤造成的除外)、影响日常生活活动的身体残疾或畸形?被保险人在最近 5 年内是否曾经接受连续7天以上的住院治疗(妊娠除外)或正在或计划进行入住医院进行治疗,或过去六个月内体重自行持续下降超过五公斤? (若被保险人为女性,被保险人目前是否已怀孕28周或产后小于2个月?)3、被保险人是否从事以下职业?矿工、矿场采石人员;从事航运、渔船作业及水上救难的人员;从事潜水、爆破的人员;从事硫酸、盐酸、硝酸及炸药制造的人员;电力高压电工程设施人员;战地记者、特技演员、动物园驯兽师、民族体育活动人员、航空公司飞行训练学员;消防员、防暴警察、警务特勤人员、特种兵、后勤补给及通信、地勤人员、军事院校学生及入伍受训新兵;离退休人员和待业人员(包括下岗人员、无业人员、无固定职业人员)。注:无业人员不包括家庭主妇和学生
如果你不吸烟并且符合上述的健康告知,那么深蓝君建议你考虑祯爱优选定期寿险,产品费率会比其他的产品便宜 10%-20%,这就是身体健康给我们带来的直接优势。4、百年定惠保百年人寿刚刚推出定惠保定期寿险,同样是一款特点鲜明的产品,联想到之前热销的百年康惠保,从名字的命名就能看出是出自一家公司。这款产品最大的优势,无论是否吸烟都可以购买,并且价格接近要求不吸烟的中信保诚祯爱优选定期寿险,费率上的优势非常明显。 不过相应的,保险公司为了控制风险,投保职业只有1-4类才能购买,并且健康告知也并不严格,深蓝君整理如下( 379 字):
1.被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病:性质不明的结节或肿块、恶性肿瘤、脑血管疾病、脑外伤严重后遗症、心脏疾病(心功能不全II级以上)、高血压(II级以上)、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、严重肝病(如肝硬化、慢性活动性肝炎)、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病(老年痴呆或早老年痴呆症)、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病、接受器官移植;身体畸形或残疾;艾滋病患者或艾滋病毒携带者,曾经或正在吸毒?2. (妇女适用)被保险人现在是否怀孕?3.是否有其他保险公司的寿险产品正在申请中或保单已生效,且与本次投保的保额累积超过150万元人民币?被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同?4. 是否有危险嗜好或从事危险活动,如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动?
整个合同条款深蓝君也是看过,如果大家吸烟,还想获得保费价格优势,那么定惠保就是非常不错的选择。5、中荷顾家保大家可能存在疑问,在对比表中明明是中荷顾家保价格最低,为什么迟迟不讲呢? 其实顾家保和其他产品都不同,它是一款减额定期寿险,保额会每年减少。我们要知道,购买定期寿险是为了防止家庭经济支柱由于提早离世,将房贷、车贷、抚养子女、赡养老人的责任都留给了另一半。 而在国内,可能绝大部分人的债务来自于房贷。每年我们的房贷都会还款,所以每年欠银行的房贷是逐年减少的,所以一款减额定期寿险也是不错的选择。 人的风险会随着时间减小,60 岁退休也没有太多的家庭责任,中年之后收入和支出都下降,对定期寿险额度的需求会逐渐减小。所以减额定期寿险给我们提供了另外一种购买保险的思路。下面我们通过一个案例,读懂中荷顾家保: 30 岁的 A 同学,贷款 150 万买房,自己是家庭的经济支柱。为了避免自己突然离世,而造成家庭的财务风险,可以投保中荷顾家保。 基本保额 5 万元,保障期间 30 年,缴费期间 25 年,年缴保费 1512 元。每年定期寿险保额的变化如下图:第一年的保额为 150 万,每年减少 5 万基本保额:第 1 年保额:150 万( 31 岁)第 11 年保额:100 万( 41 岁)第 21 年保额:50 万( 51 岁)第 30 年保额:5 万( 60 岁) 所以可以直观的看到,由于保额的逐年降低,大大缓解了缴费压力,交 20 年保 20 年,保费比唐僧保还要便宜 35%,而且还不区分是否吸烟。减额定寿的优势:由于保额是逐渐减少的,所以每年保费相比其他恒定保额的定寿会便宜不少。减额定寿的劣势:定期寿险杠杆高、价格便宜、意义重大,所以一定是保额越高越好。现在一线城市随便房贷都几百万了,如果仅仅购买一个减额定寿是不够的,传统的保额恒定,定期寿险仍然不能被代替。 所以预算有限时,中荷顾家保定寿也是不错的选择。6、其他产品测评下面对其他有特色的产品深蓝君也进行简要点评,有兴趣的可以关注一下:天安福相伴:是一款线下投保的定期寿险,费率也比较有优势,不过需要填写完整的健康问卷,如果你恰好有购买天安的重疾险,可以考虑一下。信美人寿支柱保:这款产品只能投保 50 万保额,不过健康健康也算宽松,最大的优势是健康告知没有问及怀孕,所以孕妇也是可以购买的,有需要的朋友可以关注一下。平安大安定寿:我和客服确认过,只有平安寿险的内勤人员、外勤人员和老客户才可以购买。但这款产品没有全残责任,且保额最高也只能购买 50 万。从实用的角度来讲,上面这些产品已经足够满足大家的需求了,定期寿险在国内是竞争非常充分的产品,价格已经接近市底低价,没有太多的降价空间。 有一些号称便宜的定期寿险,深蓝君也体验过,要么健康告知健康告知内容高达数千字,比重疾险还严格,要么就是产品体验非常差,根本无法完成投保。 所以深蓝君建议,大家不能仅仅看价格,还要根据自己的需求和产品特点来选择,买保险一定要适合自己才好。

四、到底如何挑选定期寿险?

讲了这么多,深蓝君列举了普通人投保可能遇到的常见问题,大家可以关注一下。1、定寿保额买多少?关于买多少保额,其实就是如果不幸离开要留给家里多少钱。深蓝君建议主要考虑下面的费用:家庭债务:房贷、车贷子女抚养:教育、生活、娱乐赡养父母:养老、医疗 对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万起步,二线及其他城市可以适当减少。目前市场上有些产品,只要保额不超过 200 万以下都是可以免体检的,购买非常方便。2、如果预算有限怎么买?深蓝君建议可以选择保障 10 年、20 年,或者保至 60 岁,或将缴费期拉长至 30 年,这样每年的保费价格要少很多。另外,定期寿险建议最长保到 60 岁已经够了,因为退休后子女不仅成家立业,自己的家庭责任也减轻很多。 如果选择保到 70 岁或者 80 岁,定寿的价格会非常贵,相同的预算保额做不了太高,这种情况下,深蓝君建议首先满足一个高的保额,买保险保额高才有意义。3、买了100万意外险,还需要定寿吗?意外险只保障由于意外导致的身故,保障范围是小于定期寿险的,由于疾病导致的身故,意外险是不赔的。同理,如果已经买了含有寿险责任的重疾险,同样也不能代替定期寿险,因为含有身故责任的重疾险由于价格比较贵,所以普通人购买的保额都不会超过50万。 而定期寿险 1000 多元就能撬动数百万保额,杠杆非常高,是重疾险无法代替的。如果大家对定寿还有任何疑问,深蓝君强烈建议阅读《三分钟读懂定寿》,一定可以解决你的疑虑。

五、写在最后:

中国人很忌讳谈及生死的问题,但不谈不代表这种风险不存在。与其做一只脑袋藏在土里的鸵鸟,还不如积极乐观地面对。 千元左右就能买一份心安,如果自己运气确实不好,离开这个世界的时候,还可以给家庭留一大笔理赔款,这是定期寿险独有的温度。 如果你是一个对家庭负责的人,深蓝君建议你一定要认真去考虑一下定期寿险,这种产品懂行的人都在买,不懂的就算求他也没用。 希望今天文章对你有用,也欢迎转发给有需要的亲朋好友。 爱情不是索取,而是给予。与君共勉  :)



原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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