互助计划深度分析,和保险有什么区别,真的安全吗?(轻松互助、水滴互助)
互助保险 互助计划 轻松筹 水滴保

生活中总有很多意想不到的事情,有的是惊喜,有的是惊吓。 面对风险,不同的人应对方法不同,大病筹款互助计划保险,就是应对重疾的三种态度。 很多朋友会好奇,那些筹款平台、互助计划到底靠不靠谱?和保险到底有什么区别?今天深蓝君就通过一篇文章解答你的全部问题,主要内容如下:

1)大病筹款有什么优势,容易筹到钱吗?

2)互助计划靠谱吗,有什么优点和不足?

3)和众筹、互助计划相比,保险有何优势?

一、大病筹款,容易筹到钱吗?

在经济学里面有一个名词,叫做 “灾难性医疗支出”,当一个家庭自付的医疗费用超过家庭可支付能力的 40% 时,就认为这个家庭发生了灾难性的医疗支出。

深蓝君查到 2011 年的数据显示,中国灾难性医疗支出的发生率为 12.7%,就算是一个有稳定收入的中产家庭,在遭遇重疾时,都有可能发生灾难性医疗支出,这就是大家说的 “一病回到解放前”。
在朋友圈,每月都能看到几例大病筹款募捐,估计大家都习以为常了。2015 年以来,公益筹款平台雨后春笋般出现,深蓝君列举了部分机构主体:

1、筹款需要哪些流程?

对需要筹款的人来说,申请这些平台的流程并不复杂,只要把病情写清楚,准备好相关病历和证明资料上传给平台就可以了。

如果不会操作,平台还提供了比较详细的操作指引,深蓝君尝试操作过一次后,平台隔三差五就会提醒我发起筹款。

提交资料后,平台一个工作日就会审核完毕,然后就可以转发到朋友圈去筹款了。捐助的善款会先统一汇入平台账户,当项目成功后才能申请提现,有的平台会收取 2-6% 的提现手续费。

2、大病筹款容易吗?

深蓝君看到某知名平台,通过审核正在筹款的项目有近 30 个,目标金额大多在 10万 - 30 万,但却没有一个是成功的,大病筹款越来越难了。 如果想筹款成功,那么一般要满足如下几点因素:

内容足够真实:为提高筹款的真实性,平台一般会要求上传患者的照片,这些照片大多是患者躺在病床上被病痛折磨的样子,看了之后总会让人心生恻隐之心;
社交关系足够广:每个筹款项目发起时间大多只有 30 天,如果社交圈广,在短时间内被转发的次数就会越高,筹款成功的机会也就越高。
另外,深蓝君也了解到,部分众筹平台只要病历资料审核无误就可以申请提现,并没有实地审核机制,这就会给一些不法分子钻了空子。

网上也有报道提及到,现在有专门的团队协助制作假资料骗取善款,也可以把原来只需要 10 万的筹款运作到 20 万、 30 万,多出来的钱一起瓜分……
另外深蓝君还接触过一位舞蹈演员,特别要强,爱面子,罹患癌症后虽然压力巨大,但也不愿意把自己的悲惨展示给大家,来博得可能并不会太多的公益善款。 所以大病筹款是走投无路的办法,到底效果好不好,可能真的看造化了。

二、什么是互助计划,靠谱吗?

除了大病筹款,现在很多平台还推出了各种各样的互助计划,只要存 10 块钱,就可以获得 30 万的大病补助,由于交费少、保障高、易操作,吸引了大量会员加入。 

 也许很多人会好奇,10 元钱就能有机会获得 30 万,那还需要买保险吗?为了让大家有一个大致的了解,深蓝君做了如下对比图供大家参考:

从对比图可以看出,无论从监管、还是具体保障,其实互助计划都存在极大的差异。下面这几点,你一定要知道:

1、互助计划靠谱吗?

保险的本质是一纸合同,受保险法的保护,而互助计划并不是。

互助平台并没有对互助项目兜底,在《行动公约》里,深蓝君看到了其他无法顺利获得互助的情况:

  • 有可能受国家法律法规和政策的影响,而无法继续提供服务;

  • 由于技术、网络等原因导致会员损失,不承担任何责任;

  • 会员数量低于 20 万人时,有权终止本项目。

互助计划有一句特别提示:会员对其他患病会员的分摊是一种单向赠予行为,尽管存在会员公约等约束机制,但并不能预期获得确定的风险保障。

2、理赔服务不同:

另外深蓝君发现,互助平台很少公开提到这样一笔费用:如果发起求助,需要提前交 2500--4000 元的调查费。不管求助项目通不通过,这笔钱都是不会退还的。

为此深蓝君致电咨询了多家互助平台得知确有其事,对于这件事我还是挺惊讶的,因为保险公司所有的调查费用都是自己承担的。

审核通过后,还得把我们的个人情况和隐私在平台公示 7 天,其他会员可以在这段时间提出质疑,而保险所有的理赔都是隐私保密的。

3、保障成本不同:

互助计划只是看起来门槛很低,但是需要长期缴费,累计起来也是一笔不小的花销。

深蓝君曾经也参加过一些互助计划,每个计划里面都存了 10 块钱,本来是奔着占便宜去的(花最少的钱,获得最高的保障),没成想其中 1-2 个平台每月都有互助事件发生,不到 2 个月,我存的钱都被扣完了。

而保险都是经过依据各种历史数据,严密的精算后,提交银保监会审批通过后才能进行销售的,所以整个产品精算体系并不相同。

4、运营监管不同:

同样很多互助平台的主体都是网络科技公司,对股东和资金等都是没有具体太多要求的。仅过去 2 年时间,就有数十家互助平台倒闭。

而对保险公司来说,在成立之初就已经银保监会严格把关,不仅对成立的股东和资金有严格要求,在保险法的规范下,通过偿付能力的实时监管和保证金制度等一系列举措,确保公司能持续运作。

如果你担心保险公司倒闭破产怎么办,那么强烈建议你阅读《保险公司倒闭了,我买的保险怎么办?》这篇文章。 这里需要提醒大家,的确有部分患者拿到了 10 万、20 万的互助金,相信对这些人来说,是有很大帮助的。

上面这些风险点,深蓝君并不是想造成大家的困扰,只是希望大家有一个全面的了解,至于要不要参加,大家都是成年人,自己定就好。

三、保险是严谨的金融产品:

其实保险和互助本身就是一脉相承的关系,我们把保费交给保险公司统一管理,一旦有人发生疾病或者意外,保险公司就会把这笔钱给到符合帮助的其他人,本质上也是分摊风险的一种形式。

早在 17 世纪以前,海员为了防止出海遭遇风暴遇难的风险,大家会交一笔钱成立一个基金会,一旦有人遇难,家人就可以得到一笔钱维持生活,这其实就是人身保险早期的雏形。

在过去几十年很多人对保险存在一些误解,这里有销售人员的问题,也有消费者自己的问题。 

 保险是不会骗人的,什么能赔什么不能赔,到底怎样赔,所有细节都写在合同中,《保险是如何骗人的?读懂这两点,没人能坑你》这篇文章中已经有了详细的分析。  

值得高兴的是,越来越多的人开始认识保险、接受保险,我国已经成为全球保费规模第二的大国。 在《2017 年 18 家保险公司理赔年报》一文中,深蓝君也列举了部分保险公司的理赔情况,

从去年部分公司的理赔年报可以看到,每家公司都是几亿、甚至是上百亿的理赔款,给千千万万不幸的家庭送去了温暖。而且几家公司平均下来 有 98% 的获赔率,说明绝大部分的案件都是赔付了的。

而且现在保险产品特别多,价格也并不是非常贵,无论家庭条件如何,都可以选择相应的保险获得保障。 随着银保监会对行业的有效监管,以及保险姓保理念的倡导,深蓝君对未来保险行业的发展越来越有信心,我也希望能为行业壮大,贡献自己一点微薄的力量。

四、写在最后:

不管是众筹、互助还是保险,归根结底只不过是应对风险的一种方式,谈不上谁好谁坏。
前段时间处于言论风暴中的凤雅妈妈,在没有退路的情况下,选择了网络众筹,虽然被媒体曝光幸运地拿到了救命钱,却也被动地接受了网友的讨伐和审视。 王凤雅小朋友去世后,凤雅妈妈给其余的孩子上了国家医保,这何尝不是另一种选择呢?
有失必有得,每个人都要为自己的选择负责。 在深蓝君看来,保险只是给那些敢于直面风险的人,送去了一份 100% 确定的安全感。 仅此而已。

   



原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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