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读懂这八个问题,买保险不花一分冤枉钱,深蓝保深度好文
买保险前的8个问题!

每天都有很多人给深蓝君留言,咨询各种五花八门的问题,还有很多粉丝说看了很多文章,仍然一头雾水。  

我之前也是这样,没有理顺买保险的思路,以至于像个无头苍蝇,摸不清方向。 所以今天深蓝君整理了 8 个大家在投保时,常常容易忽略的问题,相信一定能给你一些启发。

1、买保险是为了什么?

这个问题看似很白痴,实际上很多人都没搞明白。深蓝君遇到很多人,都是大概知道保险有用,但是具体有什么用,也说不上来。

保险是一种金融工具,是用来解决问题的,如果不清楚自己买保险的目的,那么永远不可能买对保险。 深蓝君遇到很多盲目投保的例子:

  • 不顾家庭实际情况,同一办公室都买了同一款保险;

  • 或者对未来没有信心,把全部希望寄托在一份养老保险上;

  • 或者完全为了帮助亲朋好友完成业绩,而买保险。

如果你想买对保险,那么深蓝君建议你仔细想一下自己的目的是什么?

  • 担心得了癌症,拿不出来几十万治病?

  • 担心身患大病,无法工作,导致家庭财务危机?

  • 经常开车出行,希望转移意外风险?

  • 担心家庭经济支柱身故,车贷房贷抚养孩子,无米下锅?

  • 担心社保报销比例太低,希望能够 100% 报销自费药进口药?

  • 没有合适的理财渠道,希望通过保险获得稳健收益?

你看,深蓝君随随便便就列出了 7 种购买保险的不同目的,目的不同,买的保险产品自然不同,所以你买保险的目的是什么,自己真的想清楚了吗?

深蓝君之前在《只买一种保险,买什么?》的文章中,详细讲解了意外险、定期寿险、重疾险、医疗险的区别,大家可以看一下。 总结下来就是,不同的保险解决的问题不同,在买保险前,一定要知道自己为什么买保险。

2、要给谁买保险?

如果预算充足,那么自然全家人都可以买到合适的保险,但可能我们大部分家庭的预算还是比较紧张的,所以要有一个轻重缓急,要想明白,重点给谁买?

很多人买保险,都是从了解自家宝宝的保险开始的,出于对孩子的爱,家长们会花重金给孩子上保险。可这样真的对吗?

我们来看一下这位家长的情况:

所以在买保险前,就需要我们从全局考虑,一定要先确定先给谁买?重点给谁买? 深蓝君建议,买保险一定要做到 先大人,后小孩(点击查看原因)。毕竟对于家庭来讲,大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提,如果预算有限,尽可能花在大人身上。

3、要拿多少钱买保险?

每天柴米油盐,样样都要花钱,对普通工薪家庭来说,还完房贷车贷,还有多余的一笔钱买保险,已经很不容易了。 那么到底要拿多少钱买保险,才是合适的呢?

目前行业常用的方法是 双十原则,即每年交的保费,控制在年收入的 10% 左右,对应的保额做到年收入的 10 倍。

不过深蓝君不是一个教条的人,我认为买保险花的钱,一定不能影响正常的家庭生活。 在《年薪50万家庭保险规划方案》中,我们可以看到,虽然都是收入 50 万的家庭,由于家庭成员和负债不同,能拿出来的预算差异就很大,所以我不建议有一个硬性的指标,一定要根据家庭情况来定。

钱多有钱多的买法,钱少有钱少的买法,只要在不影响日常开销的前提下,掌握一个合适的尺度,大家没必要让自己压力很大。 

 建议大家一定多想一想,自己每年硬性支出有哪些,未来支出有哪些,看看自己最多能拿出多少预算买保险。

4、我的健康情况能买保险吗?

有的人以为自己准备买保险,就会有很多人求着自己,可以快速地买到,这么想真的太乐观了。

很多人都是成家之后才准备买保险,这时身体或多或少都有一些毛病,比如甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、乙肝等,这些疾病虽然医生说没问题,但是非常影响我们买保险。

《身体健康,我为什么被拒保了?》文中,深蓝君详细分析了保险公司核保考虑的因素,保险公司会详细了解我们各种指标,比如:

所以在买保险前,一定要清楚自己的健康状况,做到心里有底,以免出现看到心仪的产品,却因健康问题无法投保,白白浪费时间。

如果不太确定是否可以投保,建议试试通过智能核保(点击查看)的产品快速获取承保结果,或者通过多家公司投保,寻找承保条件最好的产品。

5、选大公司还是小公司?

中国人的金融常识是严重不足的,股票投资被有的人称为“玩股票”,追涨杀跌更是司空见惯。

很多人对保险公司的认识,主要来自于广告和自己身边的网点,很多实力很强的公司,很多人听都没听过。

目前国内已经有近 200 家保险公司,每家公司都开发了成百上千款产品,而且不同公司为了竞争的需要,自己的产品都会有一些差异化。

所以深蓝君建议你,先了解一下自己的公司偏好:

  • 希望购买家附近有网点的大公司产品?

  • 还是公司不重要,只要出险能够正常理赔就行?

不同人的选择是不同的,你要了解自己选择公司的标准。 

如果你担心小公司会倒闭,那么强烈推荐你阅读《保险公司破产了,我买的保险怎么办?》这篇文章。 

如果你对保险理赔存在担心,那么可以通过《保险到底怎么赔,大小公司有差异吗?》了解更多。  

如果你好奇为什么不同公司保险,价格差异巨大,那么可以阅读《为什么不同公司,保险价格差异巨大?》。  

所以不管是大公司还是小公司,都是安全的金融机构,如果在意品牌就选大公司,如果在意性价比也可以看看其它公司。

6、我应该找谁买保险?

常有人向深蓝君反馈,为什么我们推荐的不少产品,在保险公司的官网看不到,也买不了?保险公司有很多销售渠道,每个渠道销售的产品都存在较大差异,这些销售渠道,深蓝君总结如下:

  • 保险代理人

  • 银行保险渠道

  • 团体保险渠道

  • 经纪代理渠道

  • 电话销售渠道

  • 互联网保险

务实来讲,买保险无外乎就是线下购买,或者自己网上购买,那么到底通过哪些渠道才靠谱呢? 深蓝君的观念就是,哪个渠道都行,渠道不重要,产品才重要。 

 线下投保可以找保险公司的代理人,也可以找纪公司的保险经纪人,这两类销售人员可以销售的产品是完全不同的,如果你不知道找谁买,那么可以阅读《保险代理人 VS 保险经纪人,哪个才靠谱?》了解更多。 

现在什么事情都可以在网上做,网上买保险自然也是趋势,如果你担心网上买保险存在疑虑,可以阅读《网上买保险靠谱吗,有什么优势和不足?》,就能解答你的问题。

7、买多少保额才合适?

过去很多年,很多人为了买能返还本金的重疾险,导致重疾险保额都很低。从近年的理赔年报来看,就能得到直接的印证:

目前癌症的治疗费用平均在 30 万左右,买一辆车都要十几万了,如果家庭经济支柱罹患重疾,获赔金额太少,买保险又有什么意义呢? 所以买保险就是买保额,大家不妨可以通过以下情况来搭配保额:

  • 重疾险:不低于 30 万,包含疾病治疗费用、五年收入损失、长期康复费用等各项费用,钱在自己手里,想怎么治病,自己说了算;

  • 定期寿险:不低于 50-300 万,足以覆盖债务(房贷车贷)、子女教育、赡养老人的的费用,就算人不在了,通过理赔金,还能保障家庭运转很多年;

  • 意外险:100 万保额,一年也就几百块钱,年龄大了也不会涨价,可以随便买买买;;

  • 医疗险:可以抓大放小,先配置一份百万医疗险,30 岁一年只要几百块钱就可以买到

深蓝君一直在强调保额的重要性,大家可以通过《买保险就是买保额》了解详情。

8、怎么缴费更划算?

保险交费和我们的房贷有点类似,可以选择全款或分期付款,常见的保险交费可以分为:

  • 趸交:一次性交清

  • 按年缴费

  • 按月缴费

关于缴费,深蓝君的意见是:重疾险、定期寿险,可以选择更长的缴费时间,每年保费支出少,可以匀出更多预算补充其他险种,或提高保额。  

年金险或者其他理财保险,可以选择短期交费,投入的本金越多,就会像滚雪球一样,越滚越大,收益越高。

写在最后:

保险方案的搭配,不仅需要充分了解自己的风险状况,还得知悉保险的一些基本规则,真的不是简单的活儿。

如果大家疏忽大意或者盲目跟风,那么可能就会买到不合适自己的产品,后续退保还会有不少损失。

不过买保险也没有想象中那么难,大家不妨也可以结合着今天的思路,试着给自己搭配看看,相信会有意想不到的收获。  

希望今天的文章能给你带来启发,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。 

知己知彼,方能百战不殆 :)

 


原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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