最新8款重疾险条款解读,哪款好?
成人保险 重疾险 多次赔付

不久前,银保监会发布了人身保险产品负面清单,很多产品陆陆续续在 7 月初停售了。 

与此同时,各家公司纷纷推出了新的产品,最近深蓝君总能遇到很多伙伴咨询重疾险产品的问题,今天我们就针对市场热门产品,统一进行产品测评。 

 看看最近上市的重疾险新品,哪些值得买?主要内容如下:

1)那么多重疾,应该怎样区分?

2)2018 终身重疾险,哪些值得买?

3)了解这些,轻松挑选重疾险

一、重疾险那么多,怎么区分?

就算同一家公司,很多同时有 10 多款重疾险在售,每款产品都有自己特点和适合人群,不能简单地理解为重疾险都是一样的,这是普通人很容易陷入的误区。本着通俗易懂的原则,深蓝君把重疾险概括为以下几类:
  • 保障时间:有的只能保终身,而有的重疾险可以选择保一段时间,比如保到 70 岁;

  • 保障内容:有的含身故责任,有的不含身故责任,

  • 产品形态:有的是单一的重疾险,而有的是两全保险,还有万能险附加重疾险;

  • 赔付次数:有的重疾只赔 1 次,有的多次赔付

所以作为一个消费者,如果不仔细挑选,随随便便就买了一份重疾险,那么非常有可能购买了并不适合自己的产品。 在《新品测评!又一款极致性价比重疾险》文章中,深蓝君对消费型重疾险已经有了充分的测评。 今天深蓝君主要测评的是 保终身的储蓄型重疾险,这类保险一般具有以下几个特点:
  • 保终身:交 20 – 30 年,就能保一辈子;

  • 含身故:含有身故责任,就算 99 岁自然身故,也能获得赔付,等于一定能拿到保额;

  • 可多次赔付:罹患重疾,最多可以获得 5 – 6 次保额的赔付。

如果你预算充足,并且不满足于重疾单次赔付,那么保终身的储蓄型重疾险,大家可以重点关注一下。

二、2018最新热点产品分析:

最近一个月,市场上又有几款竞争力较大的产品推出,深蓝君选择了大家关心的热点产品,具体如下:
  • 长城吉康人生

  • 信泰百万无忧

  • 天安爱守护

  • 常青树多倍版

  • 弘康哆啦 A 保

  • 常青树少儿版

  • 太平洋金诺人生 2018

  • 福禄康瑞 2018

话不多说,直接看图:

直接说结论:
  • 如果追求保障全面:长城吉康人生是以上产品中唯一的重疾不分组产品,而且对于脑中风和急性心机梗塞还有二次保障;信泰百万无忧可以癌症 2 次赔付,这两款保障都不错。

  • 如果身体存在小毛病:哆啦 A 保本着保障够用就好的原则,不仅保费是最便宜的,而且带有智能核保功能,身体有异常的朋友,可以立刻获得核保结论。

  • 如果在意大品牌:太平福禄康瑞最近刚刚升级,虽然重疾单次赔付,但是保障也够用,对于偏爱大品牌的用户可以考虑。

  • 看重其他保障:天安爱守护、华夏常青树系列都各有特色,可以结合自己需要来选择。

大家可以结合自己的预算、需求、保障内容、缴费时间等,在上述产品中进行挑选,毕竟买保险要选适合自己的才好。

三、八款重疾产品对比分析:

除了上面的对比表格,深蓝君也按照重疾险测评手册,对上述所有产品病种和条款也进行了横向对比分析。

1、高发轻症对比:

《轻症重要吗?重疾险中的轻症如何挑选?》的文章中,深蓝君详细分析了轻症的作用。虽然国家对前 25 种重疾进行了统一规范,但对轻症是没有统一规范的,不同公司对轻症也存在一些差异,比如:

  • 轻症种类:轻症的病种数量不同;

  • 疾病定义:疾病定义上也有一些差异;

  • 理赔要求:有的病种存在隐形分组,比如赔付了 1 种疾病,其他同类的治疗手段就不赔了。

深蓝君整理了目前较为高发的轻症疾病,其中有部分轻症是按照中症比例赔付的,深蓝君在这里一并列出,具体汇总如下:

通过上图我们可以看出,除了常青树少儿版缺少不典型心梗,其它产品对于高发轻症保障都比较全面。
图中标注的三项都是和不典型心肌梗塞相关,并不是说三个都有最好,以天安爱守护为例,虽然三种轻症都有,但是条款中约定只赔付一种。

深蓝君的意见是,不典型心肌梗塞一定要有,而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个,个人觉得就能接受;大家也可以下载条款,自行对比一下。 

 关于轻症,我建议大家也没必要过分纠结,深蓝君在《重疾险中的轻症重要吗,具体如何挑选?》这篇文章中,已经详细分析了轻症的作用。

2、中症对比分析:

中症的定义同样没有统一的行业标准,各家保险公司都不同,一般有以下两个特点:

特点 1:重疾降低理赔门槛,新增中症

比如长城吉康中,降低了急性心肌梗塞的要求,在中症里定义为中度急性心肌梗塞,更容易获赔。
特点 2:轻症升级中症,提高赔付比例将一些轻症的疾病,提高赔付比例,列入中症范围。
天安爱守护,将 4 种健康源尊享的轻症,比如轻微脑中风,升级为中症,赔付 50% 保额。华夏常青树多倍版,将轻症较小面积Ⅲ度烧伤列为中症,提高赔付比例。
我们知道中症是介于轻症和重疾之间,赔付比例的关系是:轻症<中症( 50% 赔付)< 重疾(100% 赔付)

所以中症是重疾险的升级与优化,是更加有利于消费者的产品设计。  

但很难说哪一款的中症比哪一款更好,而且目前国家也没有一个详细的规范,需要根据自己的偏好来选择。

3、重疾分组对比:

深蓝君觉得把 100 多种大家都没听过的疾病,列在一起分析是没有意义的,所以仅选择了 6 种高发重疾,保监会规定只有包括下面 6 种疾病,才能被称为重疾险:
(1)恶性肿瘤 
(2)急性心肌梗塞 
(3)脑中风后遗症 
(4)重大器官移植术或造血干细胞移植术 
(5)冠状动脉搭桥术
(6)终末期肾病

在重疾分组方面,深蓝君认为:重疾不分组 > 重疾分组(癌症单独一组)> 重疾分组(癌症不单独一组),毕竟癌症是高发病种。 

从这一点来看,长城吉康不分组无疑是最优的,但在分组赔付的产品里,天安爱守护和华夏常青树多倍版做的比较好,高发癌症单独分组。

如果没有把癌症单独列为一组,弘康人寿的哆啦 A 保也是做的不错的,尽可能把 6 种高发重疾分到不同的组别。

4、保险公司综合对比

很多朋友可能不仅仅关心产品的保障,也很关心保险公司的其它资讯。

比如,保险公司的风险评级如何、偿付能力是否足够、客服咨询服务怎样等。
为了让大家更好的获取这些信息,深蓝君把涉及的保险公司,部分信息进行了汇总,具体如下:

数据来源:2018 年银保监会 1-5 月原保费数据排名
我们在《保险公司哪家靠谱?只看这个数字就够了》这篇文章中,详细分析了这些指标的意义,希望在挑选产品时能够给你多一些的参考。

四、具体产品测评分析:

1、长城人寿吉康人生

长城吉康最大的亮点是 重疾赔付不分组,且 急性心肌梗塞和脑中风后遗症可以重复赔付两次。

不过这两种疾病需要同时达到以下条件才可以重复赔付:

  • 首次罹患重疾为急性心肌梗塞或脑中风,才有第二次重复赔付的机会

  • 第二次罹患的重疾也必须为急性心梗或脑中风才能重复赔付,且必须间隔五年

  • 脑中风第二次赔付必须是新的中风

从赔付条件上可以看出,要想获得这两个病种的二次赔付,是比较严苛的,如果预算充足,且看重如上保障,可以考虑。

2.、天安爱守护 VS 健康源悦享

之前深蓝君就有推荐过天安重疾险,随着原来的健康源尊享停售,随之升级的健康源悦享、天安爱守护都是不错的升级产品。 

 我们看一下新的产品升级了哪些内容,具体如下:

从上图可以看出,相比于已经停售的健康源尊享,这两款产品对以下几个地方做了升级:
  • 重疾赔付保额增加:最多赔付 6 次,第二次起每次多赔付 10% 的保额,第 6 次达到 1.5 倍保额

  • 轻症赔付比例提高:最多赔付 4 次,每次赔付的比例分别为 30%、35%、40%、 45%

  • 取消了轻症、中症赔付时间:原来的 90 天赔付间隔时间取消

不过天安爱守护和健康源悦享之间也存在一些不同,天安爱守护可以30年缴费,并且费率上稍微便宜一点。
另外这两款产品中症存在一些调整,把常见的轻微脑中风列为中症,而且单眼失明、一肢缺失等降为轻症,个人感觉更合理一些。

天安爱守护在个人代理渠道销售,天安健康源悦享在经纪人渠道销售,有兴趣的朋友可以多了解一下。

3、弘康哆啦 A 保 

 在重疾多次赔付的产品里,这款产品的价格是最低的,保障也非常全面,之前深蓝君就测评过多次了。

我们回顾一下这款产品的优势:
  • 保费低保障全:105 种重疾 + 55 种轻症,在重疾多次赔付的情况下,价格比重疾赔 1 次的还要低 10%~20%,而且可以直接通过线上投保,投保非常便捷。

  • 可以智能核保:身体有异常,比如小三阳、结节等常见问题,可以通过智能核保立马得到结果,投保体验进行了优化。

  • 附加重疾医疗:可以用很低的价格附加一个最高 300 万保额的医疗险,不限社保用药 100% 报销,免赔额等于保额,如果后续重疾保额不够治病,可以通过医疗险报销。

关于智能核保,深蓝君也为大家详细体验了一下,投保流程非常的方便,以常见的乙肝大小三阳甲状腺结节为例,很多产品可能无法直接投保。 

这种情况下可以通过智能核保,就可以第一时间获得核保结论,并且快速完成投保。

上面就是智能核保的截图,如果大家不符合健康告知,建议大家都试试,这就是保险公司加大技术投入的体现,实实在在方便了我们投保人。
在我们之前的测评中,我们提到这款产品,对于阿尔兹海默症、帕金森这类老年高发疾病,只保到 70 岁。  
不过深蓝君得到最新的消息,随着银保监会负面清单的发布,保险公司已经对条款进行了更新优化,无论新老用户,原来的小遗憾都已经补上了。

作为互联网保险里的网红产品,弘康哆啦 A 保本着够用就好的原则,在竞争日益激烈的当下,仍然还是有不小的优势,对价格比较敏感的朋友,可以重点考虑。

4、 华夏常青树多倍版

华夏常青树也是比较有知名度的产品,随着多次赔付保险的盛行,华夏人寿也推出了两款多次赔付的产品:

  • 华夏常青树(多倍版)

  • 华夏福多倍版

虽然两款产品形态类似,都是多次赔付,但相比华夏福多倍版,常青树多倍版有以下差异:
  • 重疾赔付次数更多:与华夏福多倍版相比,常青树多倍版多了一次重疾赔付

  • 保费价格更低:保费价格上,常青树多倍版也要更便宜一些。

总体感觉这两款产品很像,如果对华夏的产品有偏爱,可以考虑。

5、 信泰百万无忧

这款产品最大特色是重疾赔付上的创新,有两种赔付方式:

  • 癌症单独赔付两次:不管是癌症复发、转移还是新患癌症都能二次赔付,时间间隔三年以上;

  • 其他重疾分组赔付:除了癌症以外,其他重疾分成两组进行赔付。

由于含有癌症两次赔付,因此保费上要贵一些,如果你预算充足,也在意癌症赔付,这款会比较适合你。

深蓝君之前也做过癌症多次赔付重疾险的测评,有兴趣可以点这里>>>

6、太平福禄康瑞 2018

除了比老版增加一次轻症赔付外,主要是对其中 4 种轻症以及 11 种重疾定义做了优化。

比如:极早期恶性肿瘤里,取消了艾滋病诱发疾病的限制;植物人状态由 12 个月改为 1 个月等。

虽然新款价格上浮了 5% 左右,但在大公司产品里,福禄康瑞依然是具有优势的,比较适合于偏爱大公司的朋友。 

 深蓝君之前也做过大公司重疾险横向测评,点击《15家大公司重疾险,哪款值得买?》就能看到。

7、太平洋金诺人生

个人觉得这款产品优势并不明显,100 种重疾赔 1 次,50 种轻症赔 3 次。价格并不便宜,30 岁男性投保,每年要 1.4 万保费。

8、华夏常青树少儿版

这款是只有儿童才能购买,最大特点是对于 25 种特定疾病进行双倍赔付,不过是单次赔付的。  

由于保障终身,相比于儿童定期重疾会贵一些,更适合预算充足的家庭,预算不多的话,深蓝君建议给孩子买个定期重疾险(点击看测评)就不错,50 万保到 70 岁,也就 1000 多块钱,普通家庭也能承担得起。

五、保险那么多,到底怎么选?

深蓝君之前写过一个例子,同样是年收入 20 万的三口之家,同样有车有房,同样生活在一个城市当中:
  • A 家庭:为了购房首付和装修,向亲戚朋友借了不少钱,而且还要赡养 4 个农村务农的父母。

  • B 家庭:买房首付装修均为自己积蓄,而且父母条件极好,还不时能够提供接济。

表面上两个家庭情况相同,实际上两个家庭的现金流和负债都有很大不同。 

所以无论是投资还是买保险,都要根据自己的家庭实际情况来看,而不能盲目跟风。

回到今天的产品,深蓝君的建议如下:
1、如果预算足够:希望为自己或者孩子购买多次赔付的产品,以上几款多次赔付重疾都是不错的选择; 长城吉康人生重疾不分组,天安爱守护保障全面,弘康多啦 A 保费率极具优势,都值得值得重点关注。
2、如果预算有限:建议考虑消费型重疾,买保险就是买保额,重点关注第一次重疾赔付是很务实的做法,关于消费型重疾,可以查看我们最新的测评,点击这里查看>>>

在了解所有信息之后,我相信任何人都能做出最适合自己的判断,买保险就要适合自己,并没有标准答案。 

今天的测评就到这里,希望能给你一些启发,也欢迎分享给有需要的伙伴 :)

延伸阅读:

科学投保五大原则,买保险前必看

不弄懂这八个问题,买多少保险都是白费

 



原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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