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没有社保,哪些商业保险是一定要买的?
社保 商业保险 医疗保险 住院医疗 尊享e生2017 永安乐健一生

中国目前在经历一个快速变化的时代,大家可以很方便的更换自己的工作和居住地,而且目前也有不少人加入创业的浪潮中,所以这里就有一个问题:如果我没交社保,应该如何购买保险?  

在深蓝君看来,有没有社保在购买商业保险时候差异并不是很大,唯一需要关注的就是医疗保险的问题,今天我们就来聊聊如果没有社保,应该如何买保险那点事。主要内容如下:

  • 国家医保有哪些分类,有何不同?

  • 没有社保的话,买保险要注意什么?

  • 养老保险需要买吗,划算吗?

一、医保有哪些种类,有何不同?

在介绍《五险一金》的测评中,我们详细的对国家社会保险进行了分析,深蓝君的态度是:医疗保险一定要参加,无论大人还是小孩,医疗保险都是国家强制的普惠性、互助性的福利,这是国家给我们每个人的保底的尊严。

医疗保险核心优势:
  • 可带病投保:即便目前生病了,再交医保,满足规定也是可以报销的。目前国内大部分健康险都是有严格的健康告知,如果不符合要求,就算有钱想买商业保险也买不了。

  • 保证续保:目前市场在售的商业医疗保险基本都不是保证续保的,而国家医疗保险可保证续保的特点,十足的体现了福利的性质。

了解医保重要性后,深蓝君也做了一些功课,目前我国的医保制度有如下几个组成部分:

我们国家采用的是多层次的医保计划,不同类型的人可以参加不同的计划,而且其中差异也比较大。所以建议大家都可以选择一个适合自己的国家医保,无论选择哪个都要交上,毕竟是国家给所有人的福利,是我们保底的尊严。

二、没有社保,要买哪些商业保险?

无论有没有社保,都可以像其他人一样正常购买意外险、重疾险、定期寿险,价格和保障上也都没有任何差异的。  

没有社保唯独影响的是医疗保险的选择,正如我们前文所述,国家医保是基础保障,所以很多商业医疗保险有先经过国家医保报销的规定,深蓝君总结了一下,主要影响是下面两点:

购买价格不同:如果没有医保,购买一些商业医疗保险的价格是不同的。以尊享e生为例,有医保(新农合/城居保/职工医保)30岁男性购买的价格为286元,而没有医保购买价格为616元,有价格上的差异。
报销比例不同:有的商业医疗保险,如果经过社保报销后,是100%报销的。但是如果没有经过医保报销,那么只能报销一定的比例,比如只能报销70%。

所以如果没有医保的话,最大的问题存在高额医疗费用支出的风险。在这种情况下,需要选择适合自己的商业医疗保险,转移由于罹患疾病而发生的医疗费用的风险。  

对于意外、重疾等可以正常购买的保险,我们就不做过多的阐述了,主要看一下没有社保医疗保险应该怎么选?深蓝君在市场热销的产品中选择了几款产品,具体见下表:

上面这几款都是不错的产品,价格不同保障不同,可以作为医保替代方案的选择。

三、5款住院医疗保险分析:

上面的几款产品不知道如何选择?不用担心,深蓝君帮你一一挑选,主要可以分为3类:

分类1:低保额,低免赔

  • 产品特点:这类产品由于保额低,一般都是在1万元左右。由于没有免赔额,所以住院了就能用到,但是比较大的缺点是保额也比较低,只能解决一些小的住院医疗费用的问题,最大的优势就是便宜。

  • 典型产品:小雨伞万元护2017、诚泰住院无忧

分类2:高保额,高免赔

  • 产品特点:这类就是市场上流行的高额住院医疗保险,以尊享e生为例,保额可达300万,癌症保额可以达600万。但是存在1万元的免赔额,所以很难用的到,但是用到了就能帮到大忙。这类产品更加符合深蓝君的保险观,我们买保险是为了转移我们无法承担的风险,不过没有社保的话,价格会比有社保贵很多。

  • 典型产品:尊享e生2017、国华人寿大特医保

分类3:中等保额,低免赔:

  • 产品点评:这类产品可以理解成一个缩小版的尊享e生,年度住院医疗保额可达20万,同样不限社保用药,但是一些医疗项目存在限额,比如癌症治疗等年度限额为10万。这类产品最大的优势是0免赔,可用性大大加强,但是价格也不便宜。
  • 典型产品:永安乐健一生

上面几款深蓝君觉得合适的产品已经介绍了,下面说一下组合搭配方案:

方案1:经济试用版

  • 方案组合:中国人寿万元护2017+国华人寿大特医保

  • 组合价格:408元(30岁),656(40岁)

  • 方案优势:万元护18-50岁无论有无社保都可以购买,价格一样都是105元,非常划算。搭配上国华人寿的大特医保,虽然大特医保有1万的免赔额,但是通过万元护已经把1万免赔部分已经完全覆盖。

  • 方案劣势:对于住院医疗费用1万以上的部分,虽然可以不限社保用药报销,但是只能报销80%,这点不是很好。

方案2:保障全面版

  • 方案组合:中国人寿万元护2017+尊享e生2017

  • 组合价格:721元(30岁),1311元(40岁)

  • 方案优势:只要住院发生的医疗费用都能覆盖的,我们对尊享e生已经介绍的比较全面了,简单来讲就是年度300万保额,不限社保用药,住院医疗费用100%报销。

  • 方案劣势:尊享e生有社保和没有社保的价格是不同的,而且年龄越大价格越高,所以没有社保的话,年纪稍微大一些的朋友购买可能会觉得不太划算。

方案3:懒人版本

  • 方案组合:永安乐健一生

  • 方案价格:867元(30岁),1101元(40岁)

  • 方案优势:只购买一个产品就可以了,无论有无社保都是一个价,0免赔,报销比例也是100%,年度医疗总限额为20万

  • 方案劣势:保额和尊享e生相比会小不少,而且部分医疗项目有额度限制,比如癌症治疗有10万额度的限制。

如果没有社保,深蓝君建议大家都买一份中国人寿万元护2017,105元的价格,而且没有免赔额的限制,自费药也是能报销的。然后可以根据自己的需求可以看看到底选择哪款比较合适。 

可能有的朋友说了,医保有了解决方案,那国家养老保险怎么办?

深蓝君要提醒大家:养老的本质是财务规划的问题,不能仅靠国家养老保险,而且养老保险目前争议也比较大,只靠养老保险是解决不了养老的问题的。

在保障型保险配置齐之前,不建议大家购买任何理财性质的保险,通过保险理财收益都很不高,关于养老的问题可以查看这篇文章。

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原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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