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身体存在异常,如何快速买保险?这是我的六点建议
健康告知 智能核保 人工核保

随着风险意识的增加,现在大家纠结的不是买不买保险的问题,而是买哪个好的问题。 如果互联网投保,很多保险采用一刀切的策略,就是 符合健康告知就可以买,不符合就没办法购买。这对于身体有一些毛病的朋友来说,就是个大难题。

今天深蓝君就帮大家分析下,身体存在异常,如何顺利买保险?

 具体内容如下:

1)如果身体异常,如何顺利投保?

2)手把手教大家使用智能核保?

3)如何进行线上人工核保?

一、身体有异常,如何买保险?

买保险要符合健康告知要求,这是毋庸置疑的。我们在《一篇文章,掌握健康告知的全部技巧》中,详细讲解了健康告知的原则和技巧,有兴趣的朋友可以看一下。

每人的健康状况都是不同的,有的人从小到大很少去医院,而有的朋友却存在不少的过往疾病。
随便说一些体检常见的,比如:甲状腺结节、乙肝、脂肪肝、结石、囊肿等,买保险时,这些医生都说没问题的小毛病,却会影响我们投保。
如果自己身体有一些小毛病,不确定是否符合投保要求,那应该怎么办呢? 为方便解决大家的问题,深蓝君总结了四个办法,可就算身体存在异常,同样可以快速带病投保:
  • 智能核保:有的产品会提供智能核保,在填写健康告知过程中,可以告诉保险公司自己的身体异常,立刻可以知道是否可以买;

  • 人工预核保:在买之前如果不确定自己的情况,或者智能核保里面没有相应的选项,那么可以考虑人工预核保;

  • 选择健康告知宽松的产品:不同产品的健康告知都是不同的,可以选择健康告知宽松的产品;

  • 线下多家同时投保:还可以选择线下同时投保 4-5 家保险公司,选择核保结论最好的公司投保。

如果身体存在异常,通过上述四个方法,基本都可以买到适合自己的保险,这也是深蓝君这几年的经验总结。

带病投保秘籍 1:智能核保

我们先从最实用的智能核保说起,这是深蓝君建议大家首先可以考虑的方法。我们通过一个例子,看一下什么是智能核保?

比如我们准备投保某款重疾险,首先要看一下健康告知,在里面提到了甲状腺结节:
8.是否曾经或目前有: (2)甲状腺结节、甲状腺功能亢进、甲状腺功能减低、甲状旁腺疾病;糖尿病、糖耐量异常、肾上腺疾病、库欣综合征;风湿病、类风湿性关节炎、痛风、红斑狼疮、强直性脊柱炎;
很多网销的重疾险都没有智能核保功能,所以患有甲状腺结节的话,就没办法购买这份保险。 但是市场上有部分产品会有智能核保功能,就算有甲状腺结节,也可以通过智能核保,获得核保结论,立即就能知道到底能买还是不能买。 我们知道保险核保结论一般为如下 5 种:

智能核保可以立即知道是否能买,是否要加费,加费多少。本质就是将人群划分得更细致,从而让病情不是很严重的人能够投保成功, 避免一刀切。
就算没办法投保,由于系统根本不知道你是谁,就算不能买也不算拒保。而线下投保被拒保的话,就会有拒保记录,这也算智能核保的一个优点。 所以智能核保最明显的优势就是: 立即获得核保结论避免产生拒保记录 这两点。

智能核保实操,手把手来教你:

下面我们通过一个例子,来了解一下智能核保的具体流程,以及常见疾病的核保方式。

1、智能核保操作指南

我们以甲状腺结节投保 弘康哆啦 A 保 为例:

第 1 步:查看健康告知问卷,选择不符合如果有甲状腺结节是不符合健康问卷要求的,所以我们在填写健康告知问卷的时候,选择不符合,这样可以进入智能核保。第 2 步:进入智能核保系统,选择对应疾病健康告知不符合,进入智能核保系统,里面会有很多疾病可供大家选择。

甲状腺结节属于甲状腺及甲状旁腺,我们可以选择这个分类。

第 3 步:回答相关问题,立即获得核保结论找到相关的疾病后,根据实际健康情况或检查报告,按步骤如实选择。如图所示:

根据回答,智能核保立即得出了结论。由于半年内进行了甲状腺超声,并符合相关标准,所以可以投保,但是甲状腺癌及其转移癌是除外责任的。如果我们能够接受这个结果,就可以顺利投保;如果无法接受,也不会留下任何核保记录,这就是智能核保的魅力。

2、常见异常,智能核保结论

和线下投保一样,不同公司的核保结论是存在一定差异的,同样的情况,有的智能核保可以买,有的却不行,深蓝君建议大家可以多家尝试一下。 以乙肝为例:若以乙肝投保 弘康健康一生a+b 重疾险 ,如图:

若肝功能检测值均不超过正常值上限的 1.5 倍,则需要加费承保,虽然稍微贵一点但是也是可以买到保险的。 再以乙肝投保复星联合康乐一生重疾险,基本上都是无法投保的。所以如果有乙肝的朋友,可以重点关注弘康弘康的产品。

3、都有哪些产品可以智能核保?

为了方便大家挑选,深蓝君将市面上有智能核保的产品收集了一番,如下:

记得在上次在写智能核保的文章中,能提供这个功能的产品还不多,这才几个月又新增了不少产品。 如果大家身体存在异常,可以重点关注一下这些产品。

带病投保秘籍 2:人工预核保

虽然智能核保已经覆盖了常见的身体异常,但是并不是所有疾病都能在列表里面能找到,而且健康问卷仍然涉及大量的医学术语,有的朋友也不清楚自己是否符合。 

 这种情况下,深蓝君建议大家可以考虑一下预核保,预核保顾名思义就是,不是正式的核保结论,就是买之前先提交资料让核保人员看一下。

1、线下预核保

有的保险公司是可以提供预核保功能的,建议大家选择好了产品,可以多问问身边的销售人员,可以协助你完成预核保。

2、线上预核保

也有一些第三方保险经纪(代理)公司,可以提供线上预核保,一般以邮件的形式,在正式投保前,将相关资料给保险公司提前做个审核,预测核保结果。 以深蓝保严选的产品为例,深蓝君为大家选到了靠谱的平台,能够提供邮件核保的服务,具体如下:

点击“预约顾问”,提交个人资料,具有网销资质的保险销售平台客服就会联系您。

一般按照要求提交资料,过几天就能收到保险公司的核保结论了,深蓝君之前试过一次,体验还是不错的,没办法通过智能核保的朋友可以考虑一下。

带病投保秘籍 3:健康告知宽松

不同的产品健康告知都存在一定的差异,比如深蓝君之前提到过,就算父母有高血压、糖尿病、冠心病,还可以考虑防癌险的。 如果某一款产品无法购买,我们可以试试其他健康告知宽松的产品,这也是一种变通的方式。

1、不同公司,健康告知不同

每家保险公司的核保手册不同,即使是同一家保险公司的不同核人员,结论都会有一定差异。所以,可以多看看几款产品。 以最典型的定期寿险为例,下面是两款产品健康告知对比:

瑞泰瑞和相比其他定期寿险,健康告知最宽松,无论是乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节,还是有疾病住院史,都是可以正常投保的。 所以如果身体存在一些异常,可以直接考虑健康告知宽松的产品。

2、不同的险种差异

不同的险种,健康告知的要求也会有差异。如果重疾险买不了,可能还可以买防癌险,或者还可以购买定期寿险。  

常见商业保险的健康告知,从严格到宽松的顺序一般为:医疗险、重疾险、防癌险、定寿、意外险..... 退一万步,即使不幸患了癌症、冠心病等重大疾病,我们还可以带病投保《税优健康险》《国家医保》,同样可以获得保障。

带病投保秘籍 4:线下多家投保

就算在网上都买不到,其实也没必要恐慌,深蓝君建议你可以选择几款觉得不错的产品,同时线下多家投保,选择核保结论最好的产品。

不同保险公司的核保手册是不同的,就算是同一家公司,不同核保员的核保结论都可能存在一些差异,主要是由人工来核保,就可能有一些主观的差异。

所以我们可以准备好各种资料,如实告知自己身体情况,线下同时投保 3-5 家保险公司,选择核保结论最好的那家就好了。
就拿常见的大三阳为例,有的公司通常是拒保,而有的公司就可以加费投保,各家公司核保结论还是有一些差异的。
有的朋友也跟深蓝君反馈了自己的经历,虽然身体情况特别复杂,对是否能买到保险非常没有信心,所以同时投保六家保险公司,最后有一家核保结论还算不错,就选择这家就好了。

写在最后:

由于个人履历的关系,深蓝君一直坚信互联网可以更好地改变生活。 这些年来,网上买保险早都不是什么新鲜事了,而且智能核保、线上预核保的出现,也为保险披上了科技的新衣。
《网上买保险真的那么好?有什么缺点?》中,也证实了大多人对互联网保险的误解,推荐大家阅读。

不管是线上还是线下买保险,都有各自的优势,相信未来的保险肯定会越来越好,人们选择也越来越多。  

希望今天的文章对你有用,也欢迎转发给有需要的亲朋好友。 用心,就可以找到想要的一切 :)

延伸阅读:

买保险,到底如何健康告知?

买保险前要体检吗,体检报告能查到吗? 



原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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