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六大保险销售渠道分析,哪个最靠谱?(网上买保险/保险经纪人/银保/电话保险)
保险销售渠道、互联网保险、经纪代理 银行保险 团体保险

经常有粉丝问深蓝君,为什么有的保险产品,在保险公司的官网找不到?或者在官网好不容易找到了资料,官网却买不了? 这种情况不仅和保险销售渠道的问题相关,也与保险独特的金融属性有关系。

今天我们就来看看,保险的销售渠道有哪些,到底有什么区别?如何才能买到自己心仪的保险? 

 主要具体内容如下:

1)为什么有的产品,在官网居然找不到?

2)常见投保渠道有哪些,哪个更靠谱?

3)不同渠道投保,价格一样吗?

一、想买的保险,为啥官网找不到?

举个例子,有的朋友购买 iPhone 会选择京东或者天猫等渠道,而有的朋友会倾向于在苹果官网下单。 买保险也是这样,经常有粉丝跟深蓝君反馈,自己好不容易选好了产品,想去保险公司官网投保,却发现官网根本找不到......

一些朋友在官网找不到对应产品,连基本的产品信息都看不到,就会觉得很疑惑,这份保险还能买吗? 其实这种问题大可不必担心,深蓝君总结了大概有以下 3 个原因:
  • 仅展示热销产品:保险公司官网仅仅展示几款主推产品,其他成百上千款,根本没有展示的必要,展示了也不会促进销售;

  • 特定渠道产品:保险是价格非常不透明的产品,保障相同的内容,可能不同产品差异有几倍之多,所以有一些特别渠道定制的低利润产品,根本不会在官网展示;

  • 产品不同名称:目前国内一款产品,除了备案名称,还会有销售名称,而有的保险公司只会展示银保监备案的名字。

下面大家都熟悉的平安为例:

就算同样是平安人寿的保险,在不同渠道销售的产品是不一样的,代理人会向我们介绍平安福,但如果你接到电话推销,很可能会给你推荐鸿运随行。渠道不同,推荐的产品完全不同。 有的虽然是同一款产品,但是不同渠道的名称也不一样:
比如电销渠道的“康寿宝”,在代理人渠道叫做“感恩福”,而条款上都叫“平安康寿宝恶性肿瘤疾病保险”。所以如果你在官网搜“感恩福”,绝对是找不到的。

二、不同渠道买保险,哪个更靠谱?

保险产品五花八门,保险公司销售保险的渠道也多种多样,再加上保险公司不同的营销策略,也会让消费者一头雾水。

总的来讲,最常见的保险销售渠道,包含以下 6 种:
  • 保险代理人

  • 经纪代理渠道

  • 团体保险渠道

  • 银行保险渠道

  • 电话销售渠道

  • 互联网保险

下面我们来看看不同渠道各有什么优势,哪个更靠谱。

1、代理人渠道

代理人渠道是我们最常接触的,就是传统印象中的保险推销员。1992年,友邦保险将寿险营销制度带进上海,革新了我们国内传统的销售方式,对国内保险改革起到了非常大的作用。据不完全统计,目前国内已经至少有800万注册代理人。

  • 优势:毫无疑问,代理人是离客户最近的人,由于保险个性化程度较高,对于重疾险、年金险等复杂的产品,需要代理人当面细致地讲解。这是代理人最大的优势,也是无法被替代的优势。

  • 劣势:由于从业门槛很低,竞争激烈,所以队伍良莠不齐。很多从业人员素质不高,为了完成销售,不可避免的出现销售误导的情况。这也是过去大家总认为“保险是骗人”的原因之一。

深蓝君之前在《保险公司为什么一直在招人,收入高吗?》这篇文章,有过一些分析,很多朋友都写了很长的留言,分享自己的感受,对保险代理人有兴趣的朋友,可以看一下。

2、银行保险渠道(银保)

国人对银行存在着天然的信任感,而保险作为金融的三驾马车(银行、证券、保险)之一,通过银行来销售保险是再正常不过的事情了。

  • 优势:银保产品简单明了,收益清楚,投保方便,费率稍低些。

  • 劣势:产品主要集中在分红险、万能险和投连险上。这些产品的复杂性无法在银行柜台短时间的交流中解释清楚,因此容易产生误导,相关报道屡见不鲜。

深蓝君在《防坑指南:银行买保险,你需要知道这些!》文章中,就详细分析过在银行买保险可能存在的陷阱,大家可以注意一下。

3、团体保险渠道

团体保险一般是由公司为员工进行集体投保的产品,主要以员工福利的形式体现,深蓝君接触了很多朋友,公司都有提供团体商业保险。

  • 优势:一般是免费赠送给员工,或者收取极低的费用。主要是公司一次性为员工进行投保,一张保单可以承保数千人。

  • 劣势:团险主要是公司的福利,最大的风险就是离开公司,那么这份福利也就没有了。在公司提供了较好的福利下,很容易产生麻痹心态,因此错失购买保险的好时机。

深蓝君在《企业保险福利怎么看,三分钟教你读懂!》已经详细分析过了。 另外,还有一些只有团体才能投保的重疾险,价格也有一定的优势,我们在《保险也能拼多多,团购重疾险靠谱吗?》一文中也有详细的分析,有兴趣可以查看。

4、经纪代理渠道

在产销分离的背景下,最近几年保险经纪发展得特别快。如何理解产销分离呢? 具体就是,保险公司专心地开发竞争力明显的产品,产品销售交给专业的渠道来进行,这里的渠道就是指“保险经纪公司”和“保险代理公司”。

养着几十万的代理人,每年都需要极高的成本,很多公司已经抛弃了这种传统的模式。少了高昂的费用支出,全部精力聚焦在产品开发上,这就有了很多性价比较高的产品出现。

  • 优势:能够站在用户的角度,根据客户的基本情况,选择全市场上最合适的产品推荐给客户。

  • 劣势:目前保险经纪还并没有被大多数用户所知晓,处于市场的培育阶段。

根据发达国家的经验,深蓝君是比较看好保险经纪的发展前景的,国内常见的有大童、明亚、永达理等经纪公司。 在《保险代理人和经纪人谁更靠谱?》这篇文章中,深蓝君深入分析了保险经纪人和代理人的区别,可以查看一下。

5、电话销售渠道(电销)

电话销售保险非常容易理解,不做过多阐述。在国内没收听过推销保险的电话,基本上不可能。

  • 优势:无需见面,就能方便快捷的触达客户。

  • 劣势:电销以推销产品为主,并没有考虑客户的实际需求,也不管你的收入是 5 千还是 5 万。大多数电销产品性价比都不高,为了降低缴费压力,通常是月缴,存在较大的迷惑性。

买保险跟买家电不一样,保险一定要适合自己,深蓝君在《我为什么不建议电话买保险?》这篇文章中也表达了自己的观点。6、互联网保险

我们购买保险本质就是购买一份合同,由于没有库存压力,保险天然是适合在网上销售的产品。 最近几年互联网保险呈现爆发式的增长,不仅各家保险公司开发了很多性价比超级高的产品,而且很多第三方渠道也定制了一些高性价比的产品。

  • 优势:互联网保险更懂用户,网站用户体验更好,而且由于网上直销,去除了代理人和销售的成本,价格可以做到特别有优势。

  • 劣势:保险是复杂的金融产品,有的人仍然需要代理人一对一的讲解和服务。不过随着信息更加透明,用户挑选保险的能力提升是一定的。

如果你是保险小白,那么深蓝君建议你谨慎线上投保。 如果你已经掌握了一定的保险知识,已经捅破了那层 0 到 1 的窗户纸,那么你会发现,互联网投保不仅简单方便、产品选择多,而且也相当靠谱。

这些年互联网发展比较快,深蓝君自己也比较看好互联网保险。在《这个时代最好的礼物》一文中,我也详细的表达了自己的观点,有兴趣可以看一下。

三、买了保险,如何验证真伪?

某些第一次投保的用户,会比较谨慎,总会有各种各样的问题。比如不同渠道销售的保险,价格一样吗?理赔一样吗?条款一样吗?

下面深蓝君给大家一一答疑:

1、不同渠道买保险,价格一样吗?

无论在哪个渠道购买,同一款产品价格都是一样的,一分不差。价格只跟你的年龄、性别和身体状况有关。不同款产品,价格自然不一样,跟渠道无关。

每款保险产品都经过保险公司的产品设计、价格精算,每款产品的条款、费率都经过银保监会备案通过才可以上市销售。

同样的道理,只要你买的是同一款产品,无论哪个渠道买,保障都是一样的,因为条款是一样的。

2、不同渠道买保险,理赔一样吗?

我们买的保险,本质就是和保险公司签订的一份合同,关于保障内容、理赔约定,从签订的那一刻起,就以法律合同的方式确定下来了。

理赔和公司大小、规模、知名度,在深蓝君看来是没有任何关系的,是否能够理赔取决于合同条款本身。

所以,无论从哪个渠道投保,理赔取决于合同条款本身。我们建议大家做好健康如实告知、了解清楚保障内容、免责条款等,这样就不用为理赔担忧。 深蓝君在《网上买保险真的那么好?有什么缺点?》一文中,也详细分析过,互联网买保险和线下投保的理赔对比,有兴趣可以仔细阅读一下。3、如何进行保单验真?

同一家保险公司,会有上百千种保险产品,同一款产品也可能被投放到不同渠道进行销售。目前很多保险公司推出一些创新产品,不仅优先在网上销售,而且很多也仅在网上销售。 可能一些朋友会担心,有的保险我没听说过,总是感觉不踏实,怎么办呢? 深蓝君教你以下 3 个办法:

① 查询保险的备案信息具体就是,到银保监会官网 —— 办事服务 —— 备案产品查询,就能找到这款产品的备案信息。

需要注意就是,有的产品名称跟其条款名称不一致。查询时,需要按 条款名称 来查询。
② 致电官方客服确认拨打保险公司公布的官方电话,咨询确认产品的真实性以及是否在售。③ 保单验真如果已经购买,还是不放心, 那么深蓝君建议你进行保单验真。
  • 保单号:通过电话咨询保险公司,把自己的保单号报给保险公司,由保险公司来验证真伪;

  • 保险合同:虽然线上投保没有纸质合同,但是有电子保单,电子保单和纸质合同都具有法律效力。就算向保险公司申请了纸质合同,也都是由电子保单打印而来的,和我们自己在家打印并没有本质区别。

相信通过这些办法,一定能让你十足放心,做一个明明白白的消费者。

四、写在最后:

保险公司设计了几千款保险,放到不同的渠道销售。无论你在哪里投保,对保险公司来说,都是一样的。但对于每个家庭来说,一张保单,承载的是一份承诺,是在遭遇风险时,能帮助家庭渡过难关的希望。 深蓝君建议你与其关注销售渠道,还不如更加关注自己选择的产品是否适合自己。
如果连自己的需求是什么都搞不清楚,而去担心在网上或者线下投保的保险好不好理赔,这本身就是本末倒置。

希望这篇文章对你有帮助,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

买好保险,用好保险,我们在努力  :)

延伸阅读:网上买保险真的那么好?有什么缺点?



原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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