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五款性价比最高定期寿险测评(国富一世无忧VS阳光悦动VS信美擎天柱2号VS国华孝亲保VS华贵安居保VS百年定惠保VS瑞泰瑞和)
定期寿险 身故 全残

定期寿险,可以说是最“不吉利”的保险,只有人死了才能赔,但定期寿险却是深蓝君最喜欢的保险,没有之一。

如果你认同疾病和意外是所有人都可能遇到的,担心不幸身故后,家人没有足够能力维持现在的生活,那么请务必给自己投保足够高保额的定期寿险。

随着保险公司产品开发节奏的加快,最近又有多款定期寿险上市,深蓝君今天就对多款新出定期寿险进行横向测评,具体测评产品如下:

  • 国富人寿一世无忧定期寿险

  • 阳光人寿悦动保优选定期寿险

  • 信美人寿擎天柱2号(顶梁柱)定期寿险

  • 微信国华人寿孝亲保抚养金定期寿险

  • 华贵人寿安居保(守护e家放心贷)定期寿险

  • 百年人寿定惠保定期寿险

  • 瑞泰人寿瑞和定期寿险


话不多说,直接上图:

直接说结论:
  • 如果身体健康且不吸烟:可以选择国富人寿一世无忧或信美人寿擎天柱2号优选版,费率非常便宜,但健康告知严格,这就是身体健康带来的最大优势,可以享受更优惠的费率;

  • 如果身体健康存在异常:深蓝君建议重点关注瑞泰瑞和定期寿险,这款产品是所有产品中最宽松的,对普通人来讲,就算有乙肝、结节、疾病住院史,都是可以投保的,并且没有职业限制;

  • 如果预算非常有限:对于背负较大房贷,目前经济压力巨大的朋友来说,减额定寿是不错的选择,在有限预算范围内,尽可能买到高保额,可以考虑华贵人寿安居保;

  • 仍然值得关注的产品:定期寿险是竞争比较充分的产品,新出的产品价格差异并不大,市面上还有很多优秀的定期寿险产品,比如百年定惠保,依然十分值得关注。

一、具体产品测评分析

1、国富人寿一世无忧定期寿险

国富人寿是今年 6月份新开业的保险公司,注册地在广西南宁,暂时还没有披露偿付能力信息。  

一世无忧是国富人寿开业推出的定期寿险,从横向对比来看,价格优势非常明显,可以买到100万保额的省市范围大,可选择的保障期间也比较宽泛,适合各类需求。

需要注意就是,健康告知虽然只有4条,但有问到关于吸烟以及五年内住院史,符合才可以投保。 每天吸烟是否大于10支,深蓝君觉得是不太容易衡量和监测的一个指标,建议如果不吸烟的健康人士,可以放心投保,如果有吸烟习惯,还是建议谨慎。

2、信美人寿擎天柱2号(顶梁柱)定期寿险

信美人寿这款定寿分为两个版本,健康的优选体可以享受更大的费率优惠,无需上传体检资料,只要能符合优选版严格的健康告知,就可以购买,这就是身体健康给我们带来的直接利益。 此外,标准版的健康告知会相对宽松一些,没有不吸烟要求,费率在市场上也十分具有竞争力,值得关注。

3、百年人寿定惠保定期寿险

百年人寿定惠保定期寿险,是一款特点鲜明的产品,联想到之前热销的百年康惠保,从名字的命名就能看出是出自一家公司。 这款产品最大的优势,无论是否吸烟都可以购买,费率上的优势同样比较明显。

投保职业 1-4 类可以购买,健康告知也并不严格,深蓝君整理如下(379字):

1.被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病:性质不明的结节或肿块、恶性肿瘤、脑血管疾病、脑外伤严重后遗症、心脏疾病(心功能不全II级以上)、高血压(II级以上)、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、严重肝病(如肝硬化、慢性活动性肝炎)、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病(老年痴呆或早老年痴呆症)、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病、接受器官移植;身体畸形或残疾;艾滋病患者或艾滋病毒携带者,曾经或正在吸毒? 2. (妇女适用)被保险人现在是否怀孕? 3.是否有其他保险公司的寿险产品正在申请中或保单已生效,且与本次投保的保额累积超过150万元人民币?被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同? 4. 是否有危险嗜好或从事危险活动,如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动?
整个合同条款深蓝君也是看过,整体感觉这是一款兼顾了健康告知与性价比的产品,健康告知并不严格,并且性价比较高,如果你买了百年康惠保,两款产品都是同一家公司的,理赔时可能会方便一点。


4、瑞泰人寿瑞和定期寿险

瑞泰瑞和自上线以来就确定了定期寿险的标杆,这款产品虽然价格不是最便宜的,但也仍然是比较有竞争力的产品,主要体现在如下 3 个方面:

  • 健康告知少:健康告知非常宽松,无论是乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节等都是可以正常投保的;

  • 不限职业:对投保职业是没有限制的,无论是深蓝君从各个渠道拿到的核保资料,还是亲自电话咨询保险公司,都得到了这个结论,无论是军人、警察、高空作业都是可以投保的;

  • 免责条款少:目前深蓝君接触到的免责条款最少的定期寿险之一,免责条款只有三条。

健康告知如下:
1、被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病:恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全 II 级(含)以上、高血压II级(含)以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病(老年痴呆或早老年痴呆症)、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病;身体畸形或残疾;艾滋病患者或艾滋病毒携带者,曾经或正在吸毒? 2、(妇女适用)被保险人现在是否怀孕? 3、被保险人是否曾被保险公司拒保、延期承保、附加条件承保、加费或解除过保险合同? 4、是否有危险嗜好或从事危险活动,如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动?
这款产品特色还是比较明显的,健康告知宽松、不限职业,大家可以关注一下。


5、华贵人寿安居保(守护e家放心贷)定期寿险

大家可能存在疑问,在对比表中明明是华贵人寿安居保价格最低,为什么迟迟不讲呢? 其实安居保和其他产品都不同,它是一款减额定期寿险,保额会每年减少,跟中荷人寿的顾家保(房贷宝)是一样道理。

购买定期寿险是为了防止家庭经济支柱由于提早离世,将房贷、车贷、抚养子女、赡养老人的责任都留给了另一半。 而在国内,可能绝大部分人的债务来自于房贷。每年我们的房贷都会还款,所以每年欠银行的房贷是逐年减少的,所以一款减额定期寿险也是不错的选择。
减额定期寿险给我们提供的是另外一种思路。下面我们通过一个案例,读懂华贵安居保: 30 岁的 A 先生,贷款 160 万买房,自己是家庭的经济支柱。为了避免自己突然离世,而造成家庭的财务风险,可以投保华贵安居保。 基本保额 10万元,保障期间 20 年,缴费期间 15 年,年缴保费 1604 元。每年定期寿险的保额逐年递减,第一年的保额为 200万,每年减少 10万基本保额:

  • 第 1 年保额: 200 万(30岁)

  • 第 2 年保额: 190 万(31岁)

  • 第 3 年保额: 180 万(32岁)

  • ……

  • 第 11 年保额:100 万(41岁)

  • ……

  • 第 20 年保额:10 万(50岁)

所以可以直观的看到,由于保额的逐年降低,大大缓解了缴费压力,保费比国富人寿一世无忧要便宜不少,而且还不区分是否吸烟。
  • 减额定寿的优势:由于保额是逐渐减少的,所以每年保费相比其他恒定保额的定寿会便宜不少。

  • 减额定寿的劣势:定期寿险杠杆高、价格便宜、意义重大,所以一定是保额越高越好。现在一线城市随便房贷都几百万了,如果仅仅购买一个减额定寿是不够的,传统的保额恒定,定期寿险仍然不能被代替。

所以如果预算有限时,华贵人寿安居保定期寿险也是不错的选择,或者作为房贷一族提高保额的补充,也是可以的。


6、国华人寿孝亲保抚养金定期寿险

国华人寿这款定寿是在微信上卖的,跟之前的孝亲保孝顺金类似,只是受益人不同。抚养金的受益人只能指定配偶和子女。最大的亮点在于:

  • 健康告知宽松:健康告知问询只有两条,属于比较宽松,免责极少,也只有两条;

  • 高保额投保宽泛:18-50岁都可以买到150万最高保额,并且没有限制城市。

需要注意就是,这款定寿只保身故,不含全残责任,跟对比表里的其他产品不一样,横向对比来看,在缺少全残责任的情况下,价格并不便宜,深蓝君建议优先考虑保障全面、含全残责任的定寿。


7、阳光人寿悦动保定期寿险

悦动保是阳光人寿推出、运动可以享受保费优惠的定期寿险。但是需要注意,保费优惠是根据投保前的过去30天运动步数计算的。

投保时需要开通微信运动,并授权调取步数信息等,再给出客户的费率等级,假如投保后,保费确定下来,后续即使运动达标,费率是没有变化的。 虽然产品有一定创新,但只适合有运动习惯的人,产品并没有鼓励用户养成运动习惯。

同时,假如吸烟,是不能投保的,健康告知有明确询问。深蓝君也亲自尝试投保,假如吸烟选择“是”,就无法通过健康告知了。


二、写在最后

活着是一台印钞机,倒下是一堆人民币,说的就是定期寿险的作用和意义,也是保险独有的温度,定期寿险可以帮助我们完成未完的责任,延续我们对家人的爱。

市面上优秀的定寿产品很多,新产品也很多,今天测评的产品中,如果有你十分关注的,可以参考以下:

  • 如果身体健康且不吸烟:可以选择国富人寿一世无忧或信美人寿擎天柱2号优选版,费率非常便宜,但健康告知也严格,能买上自然是不错。

  • 如果身体健康存在异常:深蓝君建议重点关注瑞泰瑞和定期寿险,这款产品是所有产品中最宽松的,对普通人来讲,就算有乙肝、结节、疾病住院史,都是可以投保的,并且没有职业限制。

  • 如果预算非常有限:对于背负较大房贷,目前经济压力巨大的朋友来说,减额定寿是不错的选择,在有限预算范围内,尽可能买到高保额,可以考虑华贵人寿安居保。

  • 十分值得关注的产品:定期寿险是竞争比较充分的产品,新出的产品价格差异并不大,市面上还有很多优秀的定期寿险产品,比如百年定惠保,依然十分值得关注。

今天的测评就到这里,希望对你有所帮助,关注深蓝保,可以看到更多保险干货。

 



原创文章,作者:深蓝保。不卖保险,只解决问题,欢迎关注深蓝保微信公众号。



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