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深蓝保感悟文章:手头有20万存款,应该如何投资挣钱?

投资理财、股票债券、基金、债券、P2P
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随着粉丝数量的增多,很多人都向深蓝君咨询各种各样的问题。其中比较典型的就是:我手里有 XX 万存款,应该如何理财

现在每个人都在焦虑,生怕错过了一个又一个投资机会,没钱的时候想着如何挣钱,有了钱就担心通货膨胀,想更好地投资和增值。 

 今天深蓝君就以一个具体的例子,谈谈投资理财话题。通过实际案例来看看,如果我有 20 万存款,如何理财才靠谱?主要内容如下:

1)理财之前,这些常识要知道

2)四步走,手把手教你学会理财

3)不同理财渠道对比,哪个好?

第一步:投资理财的理论基础

在进行所有投资活动前,深蓝君希望你能知道一个基本的常识:世上没有免费的午餐,高收益的背后一定是高风险。
所有人都希望自己买的理财产品收益高、能保本、随时想用钱还能取出来,这种事只能存在于童话世界当中,因为这种完美的理财产品根本不存在。
在投资界上有一个著名的三角法则,没有任何一个投资,可以同时兼顾流动性、安全性、收益性,这三者往往不可兼得。

举几个例子大家就明白了:
  • 余额宝:同时兼具了高流动性(赎回方便)和安全性(保本),但是收益性很低;

  • 股票:兼具高收益性(一天最高 10% 高收益)和流动性(卖出方便),但安全性低,亏损的风险大;

  • 年金保险:虽然安全性高(保本),但流动性极差,套牢至少十几年才能回本,而且长期收益并不高;

  • 银行存款:安全性流动性都很好,但是收益极低;

  • 投资房产:安全性好(起码房子一直在),但是流动性较差(不是随时就能变现),收益性不确定(有高有低)。

所以只有知道了 安全性、流动性、收益性 三者之间的关系,我们才能对一款投资理财产品进行科学客观的评估,这是投资理财的基本前提。

 另外深蓝君建议大家,在投资的过程中不能仅仅盯着收益,还要考虑自己能承担多少风险。

以深蓝君 2015 年的例子来讲,在千股跌停的行情中,我只放了几万块在股市,所以就算天天跌停也没太放在心上,因为这点风险我是完全能承受的。
卖房炒股,或者负债几十万投资 P2P 这种事,建议大家还是少做为妙,毕竟这种风险都是普通百姓难以承担的。 上面就是关于投资理财的基本理论知识,我觉得所有人都需要知道。

第二步:投资其实是一个组合

知道了金融产品安全性、流动性、收益性三者之间关系后,我们还需要知道一个道理,就算有 20 万的存款,最好也不要把鸡蛋都放在一个篮子里。
不要把自己的全部积蓄都用来炒股,也许一不留神就被乐视之类的股票坑了一把,毕生积蓄打了水漂; 也不要把钱全都用来买保险,保险更多的是提供保障,理财收益很低,想通过买保险发家致富,就是天方夜谭。
投资的本质是一个产品组合,有的产品收益高,有的产品收益低,一个组合可以保证我们理财更加稳健,不会在阴沟里翻船。 在之前的文章中,我们有分析过标普家庭资产象限图(点击这里看测评),具体可见下图:

图中总结的很清楚了,一个稳健的投资组合包括如下几部分:
  • 要花的钱:家庭日常开销需要随时花的钱,流动性高

  • 保命的钱:需要购买基本健康保险的钱,专款专用

  • 生钱的钱:这部分钱为了拉高整个组合中收益,风险高

  • 保本的钱:这部分钱追求安全稳健,风险小

一个投资组合可以帮助我们分担自己的风险,虽然深蓝君不建议大家完全按照上面的比例来进行投资,但这张图仍然是有价值的,最大的价值就是告诉我们:投资实际上是一个组合,不要把鸡蛋都放在一个篮子里。

第三步:组建自己的投资组合

下面我们直奔主题,手头上有 20 万的存款,应该如何进行理财? 其实这个问题本质就是,应该如何用 20 万构建自己的投资组合。 深蓝君按照投资收益的高低,把常见的投资渠道按由低到高排列,方便大家直观对比:

(以上为个人整理,仅供参考,不喜勿喷)

理财的本质就是通过上面的产品特点,根据自己的偏好搭配一个投资组合,其实理财就是这么简单。  

另外大家都知道,不同人学历不同、居住城市不同、掌握的知识水平也不同,所以,要根据自己偏好,来搭配一个适合自己的投资组合,这个组合是没有标准答案的。

下面举几个例子,建议重点阅读:

  • 如果风险承受能力强:20 万就是自己一年收入的零头,在不影响家庭生活的前提下,当然可以激进一点,追求一些高收益的产品;

  • 如果风险承受能力弱:20 万是自己辛苦多年的全部积蓄,那么建议就不要过份的激进,保本的产品多配置一点,收益不太高也是可以接受。

再或者说,虽然整个家庭收入比较高,但是支出同样比较大,20 万可能过一段时间还要用到,那么就不建议购买流动性差的产品,比如购买年金险就不合适。关于年金险的优劣势分析,点击这里查看>>>通过以上这些例子大家可以直接看到,其实在投资之前,应该问自己几个问题:
  • 我期望达到多高的收益?

  • 我能承受多大的风险?

  • 这笔钱什么时候用,会用多少?

只有知道这些最基本的问题,自己心中有数,然后才能根据自己的情况,进行合理的搭配。 

 深蓝君之前在《不知道这 8 个问题,买多少保险都是白费》这篇文章中写过,其实买保险和投资是一样的,不要过份的关注手段,而是要从需求出发,这样才能有的放矢。

第四步:常见投资渠道分析

知道了这些,深蓝君会对上面提到的常见投资渠道进行分析,帮助大家答疑解惑:

1、股票

深蓝君之前文章提到过,我是典型的价值投资爱好者,港股 A 股我都开过户,并且都有过操作的经验。 对于股票投资我是很悲观的,个人认为,可能 95% 以上的人都不太适合炒股票,我身边炒股的朋友有很多,长期来看很少有能挣钱的。

但是如果你还是不甘心,还想再试试,那么深蓝君给你推荐一本书,是我几年前读的,名字叫《彼得林奇的成功投资》。 这本书被誉为最接地气的投资宝书,里面列举了很多实际的股票案例,我认为得非常适合业余散户投资者阅读,以上仅为个人意见,不喜勿喷。

2、基金

在上面的表格中我们可以看到,无论是高收益、中等收益、低收益,都有基金的影子........ 其实基金是一个非常大的种类,里面的分类也特别多,主要可能是下面几个类:

  • 股票型基金:主要投资股票,所以风险很高,收益也可能很大;

  • 债券型基金:主要投资债券,收益一般也都比较稳定;

  • 货币型基金:余额宝就是大家最熟悉的货币基金,安全稳健但是收益不高;

  • 混合型基金:可以简单理解为上面几种基金的组合。

在所有的基金产品中,深蓝君认为:普通家庭值得考虑的是 指数基金定投,之前已经多次推荐给大家了,不太清楚的朋友可以看我一年半前的文章:《和保险理财相比,99% 的人更适合这个》,强烈推荐给大家。

3、P2P

虽然过去几个月 P2P 不断传出跑路风波,但是我们需要知道,P2P 是一个行业,是不会消失的。 深蓝君了解到,去年 P2P 行业的年化平均收益率也 7-9% 左右,在所有投资渠道中还是比较高的。

所以我认为,拿出一小部分钱购买 P2P 是值得考虑的,每年 5%-10% 的收益,并不是很难。 另外还有平台有推出 “履约保证保险”,就是借款人逾期无力偿还,保险可以替他还。

网上各种 P2P 的排名和测评都很多,具体投哪个平台我就不做广告了,自己多做一些攻略,在头部平台中优中选优,可能风险相对小一些。 大家可以根据自己的偏好和风险承受能力,考虑一下自己的投资组合中是否有 P2P 的存在,具体自己定就好了。4、买房

买房是大事,我坚定地认为北上广深一线城市房价还会涨的,所以还没有贷款记录的朋友,请珍惜自己的资格,刚需房一定要买。

对于那些人口持续净流出的城市,建议大家谨慎投资房产,人口净流出就意味着城市没有竞争力,也就没有接盘侠,所以房价就算会涨,也可能后继无力。
对于房子,其实深蓝君之前也有专题的分析,具体点击《关于楼市,这是我知道的全部秘密》就能查看到。 具体的投资渠道还有很多,比如:
  • 国债:安全性极好,可以锁定 5 年稳定收益,每年收益率 4% 左右;

  • 银行理财:每个银行都有很多几个月的定期理财产品,收益也是 4% 左右,安全性也好;

  • 债券基金:最近一段时间债券基金收益也还好,比货币基金高一些,值得考虑;

  • 信托:有比较大的投资门槛,一次性需要拿出 100 万的投入,每年收益 8% 左右。

这里深蓝君就不一一分析了,每个产品都有自己独特的特点,要学会发现他们的优势,以便探求是否能为自己所用。 所以无论是手里有 20 万还是 200 万,其实都要想明白自己的预期、能承受的风险、以及什么时候用钱,然后搭配一个自己觉得合适的组合就好了,其实这并没有标准答案。

五、关于投资理财的两个建议

很多人觉得理财就只是简单的投资,其实背后还牵扯到生活的方方面面,对于理财我还有以下两点想分享给大家:

1、理财,和钱的多少没关系

有些人可能觉得理财是有钱人的事情,自己没钱就不需要理财。这是典型的错误思维,深蓝君想说:理财是一种能力,无论有钱没钱,都需要掌握一些基本金融常识。为什么很多一夜暴富的人,多年之后又会返贫,甚至生活比之前更糟糕,一定程度上是因为缺少了管理金钱的能力。钱少不去学理财,钱多了就是灾难的开始。

2、没钱可理,怎么办?

很多刚毕业的年轻人,甚至工作了一段时间的职场人士,往往每个月都沦为“月光族”。要想避免无钱可理的困境,一定要学会强制储蓄。另外,对于初入职场的年轻人来说,理财固然重要,但应该将更多的精力放到自我成长上。

4000 块钱,即便以每年 12% 的复利,也需要 6 年才能翻倍,而能力的提高,伴随着工资翻倍,可能一两年足矣。
年轻是你最大的资本,在财富积累的前期,自我价值提高所带来的效应,远比你理财收益大的多,这点我在《如何挣到第一桶金,实现财富自由?》的文章说的很清晰了,强烈推荐没看过的朋友阅读。

六、投资理财之前一定要做的事

深蓝君见过太多急性子的人,做什么事情都着急火燎,在没有做深入研究之前,就把自己的积蓄全部投入到某个理财渠道。 

作为保险行业的原创内容机构负责人,深蓝君有必要提醒你:保险是家庭财务规划的基石,如果没有保障型的保险,可能在得了一场大病之后,因病返贫一夜回到解放前,别说理财了,本金都要交给医院。

如果把生活看成一场足球比赛,那么保险的作用就相当于守门员,他是保障我们安全的最后一道防线,也是最重要的。
而投资理财就像球场上的各类球员,收益高的当前锋,收益低的当后卫,只有守门员的稳定,其它队员才能更好的冲锋陷阵,所以理财前请谨记:没有保险规划前提的理财,一切都是空谈。

其实保险也是一个组合,重疾险定期寿险意外险医疗险都有自己独特的意义,如果还不清楚的话,建议点击查看以上对应文章了解详情。 另外,深蓝君总结了《科学投保五大原则》非常适合小白用户阅读,如果不太了解保险的,强烈建议看看。
目前国内大部分人还不认可保险,保险的价值和作用被很多人忽视,这也是我们团队坚定专注在这个领域的原因,希望通过我们的努力,让更多人发现保险的美。

七、写在最后

巴菲特曾说过:投资就像滚雪球,需要有很湿的雪和很长的坡。 其实人生何尝不是这样,需要在漫长的时间里不断地复利增值,静下心来做时间的朋友。 希望大家都不再焦虑和急躁,一点一点学习提高,感受生活的美好。 这是深蓝君 10 月的感悟文章,每月一次,说给你听 :)





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