最新7款终身重疾险测评，选哪款？（康乐一生2019/阳光i保/康宁2019/惠健康/长生福优加/备哆分1号）

买保险要因人而异，并没有标准答案。

不久前，我们对 25 款消费型重疾险 进行了统一测评，普通工薪家庭选择消费型重疾险已经足够了。

今天给大家带来的是 有身故责任的重疾险，如果你有多余预算，想要更全的保障，那么这篇测评你需要重点关注。

主要内容如下：

1）重疾险那么多，到底应该怎么选？

2）2019 最新终身重疾险，哪些值得买？

3）7 款终身重疾险，详细测评分析！

一、重疾险那么多，到底怎么选？

目前国内有近 200 家保险公司，每家公司都有几十款不同的重疾险在售，而且这些产品保障不同，价格差异也十分巨大。

如果不假思索，盲目购买的话，很容易买到不合适的产品，到时候即便退保，也会有不小的损失。

所以买之前，一定要根据自己的需求，选择最适合自己的，为了便于大家理解，深蓝君将重疾险归为 3 类：

第 1 类：消费型重疾险

一般只有疾病保障，没有身故责任，所以价格很便宜，还能选择保到 60 岁或 70 岁，进一步降低保费压力，适合预算不多的人考虑。

代表产品：百年康惠保旗舰版、海保人寿芯爱

第 2 类：终身型重疾险

除了疾病保障，还有身故责任，由于保障终身，无论生病还是身故，一定能赔，所以价格也要贵 30% 以上。

代表产品：平安福 2019、太平福禄康瑞 2018

第 3 类：多次赔付重疾险

这类产品一般也是保终身，也同样含有疾病和身故保障，不过重疾可以赔多次

代表产品：复星备哆分 1 号、弘康哆啦 A 保

今天给大家测评的是 终身重疾和多次赔付重疾险，这类保险主要有以下几个特点：

• 保终身：交 20–30 年，就能保一辈子；

• 含身故：含有身故责任，就算 99 岁自然身故，也能获得赔付，等于一定能拿到保额；

• 可多次赔付：罹患重疾，最多可以获得 5–6 次保额的赔付。

因此，如果你预算充足，想要更好的保障，那么是可以考虑下这类重疾产品的。

二、最新 7 款终身重疾险测评

今年将近过去了一半了，各家保险公司也推出了一些新品，深蓝君对这些产品进行了梳理，整理了 7 款重疾险，他们分别是：

• 长生人寿长生福优加

• 复星联合备哆分 1 号

• 天安健康源 2019（增强版）

• 复星康乐一生 2019

• 阳光人寿 i 保 C 款

• 中国人寿康宁 2019

• 泰康人寿惠健康

话不多说，先看下产品对比：

直接说结论：

• 如果追求性价比：复星康乐一生 2019 升级后，如果选择基础版本，重疾可以赔付一次，价格也是非常有优势的。

• 如果看重多次赔付：复星备哆分 1 号 最多可以赔付 6 次，包含轻症中症保障，还可以选择保到 70 岁，性价比非常高。

• 如果看重大品牌：阳光 i 保 c 款是个不错的选择，不仅公司网点众多，价格也比同类大品牌产品低 30% 左右。

• 如果看重癌症保障：康乐一生 2019、健康源 2019（增强版）虽然都可以癌症 2 次赔付，但是康乐一生要求更宽松，两次癌症间隔 3 年，癌症和其它重疾之间间隔 180 天就能赔。

由于每个人的预算、保障需求、缴费时间的不同，可能选择的产品都会不一样，大家可以结合自己的需要来选择。

三、7 款重疾险，条款对比分析

目前重疾险保障的疾病越来越多，普通人很容易看晕，下面深蓝君将从重疾、轻症、中症这三个方面，为大家详细拆解一下。

1、重疾病种怎么看？

在一文读懂重疾险 中，深蓝君跟大家分析过，国内的重疾险都会保障 25 种重疾，而且疾病定义都一样，几乎占到了重疾理赔的 95%。

这 25 种疾病可以说是重疾险的核心，其中有 6 种疾病发病率是最高的，具体是：

（1）恶性肿瘤

（2）急性心肌梗塞

（3）脑中风后遗症

（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术

（5）冠状动脉搭桥术

（6）终末期肾病

深蓝君建议：对于单次赔付的重疾，各家差异不大，重疾病种不是挑选的重点，而对于多次赔付的重疾险，要重点关注 6 种高发重疾的分组。

直接说结论：

如果预算充足，想买一款多次赔付重疾险，那么 长生福优加 不分组，无疑是最优的选择，而备哆分 1 号、健康源 2019 增强版 分组也较合理。

多次赔付的产品就是把上百种疾病，分到不同的组别，每组只能赔 1 次，赔付后该组所有疾病都失效，以后只能理赔其它组的疾病。

而不分组的重疾险，疾病理赔要更优一些，如果理赔了其中一种疾病，那么除了该病外，剩余病种都有保障。

比如第一次得了癌症，那么除了癌症外，其它疾病都还有获赔的机会。

所以，挑选重疾险分组的优先顺序是：重疾不分组 > 重疾分组（恶性肿瘤单独一组）> 重疾分组（6 大重疾尽量分开）

2、高发轻症保不保？

轻症就是重疾的早期阶段，目前我国对轻症没有统一的规范，各家公司都存在一些差异，具体表现为：

• 轻症种类：轻症的病种和数量不一样

• 疾病定义：就算是同一种疾病，有的公司理赔宽松，有的比较严格

• 疾病分组：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其它同类的治疗手段就不赔了

深蓝君整理了目前比较高发的轻症疾病，其中有一些按照中症来赔付，这里也一并列出：

可以看到，虽然不同产品对高发轻症有一些差异，但总体都还不错，而图中标注颜色的三项，都是和心肌梗塞有关，并不是三项都有才好。

心肌梗塞是一种疾病，而介入术和搭桥是两种不同的治疗方式，大部分产品都是三项里只能赔一种。

深蓝君建议 最好包含不典型心机梗塞、冠状动脉介入术，而微创冠状动脉搭桥，有的话是锦上添花，没有也是可以接受的。

如果想对轻症有更多的了解，可以在重疾险中的轻症重要吗？具体如何挑选 看到更详细的内容。

3、中症疾病如何选？

以前的重疾险只有重疾和轻症，保险公司为了增加产品的竞争力，也设计出了中症保障，简单来说，疾病严重程度介于轻症和重疾之间的，就被叫做中症。

具体的赔付比例为：轻症（赔 20-45% 保额）＜ 中症（赔 50-60%）＜ 重疾（赔 100% ）

因此，中症是重疾险的升级与优化，目前中症病种的设计，主要有两种：

① 重疾降低理赔门槛，新增中症

比如复星备哆分 1 号，降低了急性心肌梗塞的要求，在中症里定义为“中度急性心肌梗塞”，更容易获赔。

② 轻症升级中症，提高赔付比例

例如天安健康源 2019（增强版），把轻度脑中风升级到中度脑中风，提高了赔付比例。

中症和轻症一样，没有统一的规范，最终还是需要大家根据自己的侧重点来选择。

四、7款重疾险分析，怎么选？

接下来深蓝君对每款产品，进行详细的测评分析，看看不同产品保障上都有什么差异。

1、康乐一生 2019

康乐一生系列从上市之初，产品就一直很有竞争力，近期升级以后，优势比以前更大了，深蓝君总结了两个特点。

特点 1：基础保障更全面   

相比于之前的康乐 B 来说，升级后的康乐一生 2019，在以下保障上有所提高：

• 前 10 年重疾保额增加 30%：如果在购买后前 10 年，罹患重疾可以额外赔付 30%，重疾病种也增加到 108 种。

• 增加中症保障：增加了 25 种中症，每次赔付 50% 保额，最多赔两次

• 轻症赔付比例提升：轻症一共可以赔 3 次，每次保额递增，分别为 35%、40%、45%

康乐一生 2019 升级的内容还是很多的，如果想选一款单次赔付重疾险，那么康乐一生 2019 就是非常不错的选择。

特点 2：可附加癌症二次赔付

癌症不仅高发，而且还容易复发，康乐一生 2019 可以 通过额外付费，增加癌症 2 次赔付的保障。

现在癌症 2 次赔付、多次赔付产品越来越多，为了大家更直观的了解，深蓝君也选择了几款热点产品进行对比。

我帮你一网打尽，看得明明白白：

直接说结论：

• 如果看重多次赔付：那么备哆分 1 号，得了癌症，再得其他心脑血管重疾，都是可以多次赔付的。

• 如果看重癌症多次赔付：康乐一生 2019 和芯爱都是不错的选择，对于癌症多次赔付保障非常好。

康乐一生 2019 和芯爱癌症多次赔付规则如下：

• 如果首次罹患的是癌症：那么可以获得 50 万的赔付，只要间隔 3 年后，不幸确诊其他癌症，或者原有癌症的复发/转移/持续，都可以再获得 50 万的赔付（但是得了除癌症外的其他重疾就不赔了）。

• 如果首次是其他重疾（非癌症）：获得 50 万的赔付后，芯爱间隔 1 年，而康乐一生 2019 只要间隔 180 天，若不幸确诊癌症，则可以再赔付 50 万保额。

总的来说这三款保障存在重叠的部分，但是整体保障都非常好，价格也非常有优势，大家根据自己的需求来选择就好了，没有标准答案。

在公众号菜单：保险严选，就能看到康乐一生 2019 的产品详情。

2、复星备哆分1号

这款产品是最近上市的新品，亮点比较多，无论从 产品保障 还是 产品形态 来看都比较合理。

作为一款多次赔付的重疾险，备哆分 1 号保障非常全面：

• 中症保障全面：备哆分中症包含了高发的心脑血管疾病，诸如中度脑中风、中度心肌梗塞，可以赔付 50% 保额，而很多产品把这两种病归为轻症，一般只赔 20%。

• 多次赔付，保额递增：目前线上多次赔付保额递增的产品不多，备哆分 1 号则是里面的佼佼者。

第 1 次赔付基本保额，第 2 次赔付 110% 保额，第 3-6 次可赔付 120% 保额。既然选择多次赔付产品，那么保额递增则是合情合理的，也是有利于消费者的设计。

除了保障全面，备哆分 1 号的产品设计也比较灵活。可以选择保到 70 岁，非常适合预算有限的朋友，或者之前买过重疾险，想再买一份定期增加保额的朋友。

为了方便大家直接查看，深蓝君选择了 3 个方案进行对比：

• 方案一：备哆分 1 号（保到 70 岁）

• 方案二：康惠保旗舰版 + 百年定惠保（保到 70 岁）

• 方案三：复星康乐一生 2019（保到 70 岁）

以 30 岁女性为例，备哆分 1 号在保到 70 岁的情况下，只需要 4000 多，就能获得保到 70 岁的多次赔付的保障。

对于想购买多次赔付，预算又不多的朋友，提供了一个新的选择。

除此之外，备哆分 1 号的 健康告知 相对宽松，也可以智能核保，乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带，近半年内肝功能、肝脏 B 超检查未见异常，即可正常承保。

在公众号菜单：保险严选，就能看到备哆分 1 号的产品详情，个人认为产品性价比非常高，值得考虑。

3、阳光 i 保 C 款

阳光 i 保是一款单次赔付的终身重疾险，我们来看下具体的保障内容：

重疾：如果罹患重疾，重疾可以赔一次，赔付后合同终止。

轻症：最多赔 5 次，每次赔付保额的 30%，虽然轻症划分了 5 组，但是分组也还算合理，比如原位癌就是单独分组的。

为了更好的了解这款产品，深蓝君以太平福禄康瑞 2018 作为对比，来看下两者相比有什么不同：

阳光 i 保 C 款在保障够用的前提下，相比于福禄康瑞 2018，保费便宜了 7-13%，而且最多可以选择缴费到 60 岁，能进一步降低缴费压力。

对于比较在意品牌的人来说，阳光 i 保 C 又给我们一个新的选择，感兴趣的可以在公众号菜单：保险严选，就能看到。

4、长生人寿长生福优加

长生福优加 最大的优势是 多次赔付不分组，在重疾多次赔付的产品里，不分组赔付的情况是最优的。

• 重疾不分组：只要不是罹患的相同疾病，再罹患其他任意重疾都是可以获得赔付的。

• 重疾分组：几十种重大疾病分成几组，每组只能赔付 1 次，当赔付过 1 次后，这组所有病种就失效了，只有罹患其他组的重疾，才能获得赔付。备哆分 1 号就是重疾分在几个组别，上面的问题我们测评过的。

如果你预算特别充足，且特别看重多次赔付不分组，那么长生福优加是比较不错的选择。如果是普通工薪家庭，个人认为购买的必要性不大。

在公众号菜单：保险严选，就能看到长生福优加的产品详情。

重疾不分组的产品，可以较大提高我们二次获赔的概率，深蓝君之前也对比过近 10 款不分组产品，感兴趣可以点击查看。

5、天安健康源2019（增强版）

之前天安的产品已经停售，最近推出两款新品：天安健康源2019（增强版）、爱守护（至尊保），由于这两款保障比较相似，这里放在一起对比。

虽然同样主打癌症多次赔付，但是赔付条件没有康乐一生 2019 好，癌症三次赔付有稍苛刻的要求：

与上一次确诊癌症 相隔 5 年，且属于不同的病理学及组织学类型；或者 上一次癌症已经完全缓解，后来又复发扩散。

总体来讲也是有优势的产品，但是癌症多次赔付这个点竞争力不大。

6、国寿康宁 2019

这款产品保障比较单一，重疾、轻症各赔一次，另外增加了男性、女性、儿童的 7 种特定疾病，罹患这些特定疾病，可以额外赔付 50% 保额。

虽然增加了特定疾病，保障上会更全，但是这款产品的价格也不低。

30 岁男性，50 万保额，交 30 年的话，每年保费 13654 元。

康宁 2019 更适合预算非常充足，而且十分在意国寿品牌的人考虑。

7、泰康惠健康

惠健康 这款泰康的新品，在保障上是够用的，重疾赔 1 次，轻症赔 5 次，另外如果发生重大器官移植，可以赔付 2 倍保额。

不过据官方客服描述，部分地区可能会有一定的投保门槛，感兴趣的朋友，可以咨询当地业务人员。

另外我们之前还测评过泰康其它的重疾险，感兴趣可以阅读只想买泰康的产品，买哪款？这篇文章。

五、写在最后

经常有用人留言问我：深蓝君，我想买某个公司的保险，你觉得可以吗？

其实不同的收入，不同的家庭成员组成，适合自己的产品也不同。保险到底怎么买，我觉得并没有唯一的答案。

只要明确了自己的需求，产品的选择其实是水到渠成的事情。

如果你对重疾险还没入门，可以阅读不懂这8个问题，买多少保险都白费 这篇文章。

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买保险，其实可以很简单：）