深度分析：为什么返还型意外险，并不划算？（招商信诺百万守护/平安百万任我行/人保百万畅行）

“百万身价，免费保30年，到期返还保费...”电话那头还在噼里啪啦地介绍，深蓝君优雅地掐掉电话。 

不知从何时起，市场上涌现出了各种“百万”系列的返还型意外险， 百万守护、百万护驾、百万畅行...不花钱就能坐拥百万保障，的确诱人，但天下真有免费的午餐么？今天，深蓝君和大家一起扒一扒返还型意外险那些事儿。本文主要内容如下：

• 返还型意外险的横向测评

• 选购意外险的原则

• 真正的百万保额意外险

一、返还型意外险横向测评

深蓝君对市面上多款返还型意外险进行了对比分析（包括电销、银保渠道等），从中挑选了四款代表性产品 。为方便对比，也加入了一款一年期消费型意外险。

• 招商信诺百万守护两全保险

• 平安百万任我行两全保险

• 人保寿百万畅行两全保险

• 太平洋安行宝增强版两全保险

• 一年期意外险：安心保险小米综合意外险

说明：为对比方便，部分数据进行了手工微调，不影响对比结果。  

深蓝君直接说结论：一年期的意外险无论从保障内容、价格、灵活性都具有压倒性的优势。下面，我们具体看看返还型意外险的几个明显不足：

劣势1：一般意外保额过低

市面上绝大多数的返还型意外险，百万保额仅仅保障的是航空意外、公共交通意外、自驾与乘坐意外、重大自然灾害等特定场景意外。而针对常见的一般意外，赔付都非常低。一般意外情况包括：

• 高空坠物身故

• 马路行走被撞身故

• 游泳溺亡

• 失足坠亡

• 意外遇刺身故等

举例，如果买了招商信诺百万守护，当发生如上一般意外情况时，只能获得10万的赔付。与宣称的百万保障相差甚远。  

我们看一下类似的产品是如何进行宣传的：

宣传的时候列举了N种情况，看起来无所不能，实际上只有在特定场景发生的意外身故，才能获得100万保额。而大部分的一年期的意外险，所有的意外情况都是涵盖的。所以，保障范围窄是返还型意外险比较大的一个劣势。

2、没有意外伤残保障

意外险和其他保险不同，最特别的地方就是伤残保障。由意外导致的伤残，意外险会根据鉴定后的伤残等级，按照比例赔付。保监会《人身保险伤残评定标准及代码》中，详细界定了意外引起的1-10级伤残及其赔付比例。深蓝君整理了其中几项：

• 1级：植物人（颅脑损伤导致植物状态），赔付保额100%；

• 2级：偏瘫（肌力小于等于2级)，赔付保额90%；

• 5级：一肢缺失(上肢在肘关节以上，下肢在膝关节以上)，赔付保额60%；

• 10级：8颗牙齿缺失（口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚），赔付保额10%；

举例：由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于5 级残疾。如果投保一年期100万意外伤害保险，可赔付100万*60%=60万。

如果投保了返还型意外险能赔付多少？以平安百万任我行为例，我们看下条款：

公共交通意外全残或身故保险金：被保险人以乘客身份乘坐客运公共交通工具期间遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内造成成本主险合同附表所列的“全残”的，除按第三项给付意外全残保险金外，我们还按20倍基本保险金额给付公共交通意外全残保险金，本主险合同终止。

从条款中可以看到，百万赔付仅仅是针对意外身故、全残，而对于还没有达到全残程度的伤残，一分钱都不会赔付。 

有没有觉得不可思议？因车祸失了一条腿，299元/年的安心小米意外险赔偿60万，而年缴几千的返还型意外险是0。如果不了解这些细节就盲目投保，风险来临时，相信无论是谁都会咒骂，原来保险都是骗人的！  

这就是返还型意外险的第二个劣势，只有意外身故、全残才能获得百万级的赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的。深蓝君觉得，一款意外险如果设计成这样的话，已经失去了意外险最基本的意义了。

3、储蓄作用很低

很多朋友都会被返还型意外险的储蓄功能所吸引，免费得到几十年保障，最后保单的现金价值还超过了已支付保费，感觉很划算。相比之下，一年期消费型的意外险，要是没出险，每年交的钱都打水漂了...事实真的如此么？

来算一笔账：招商信诺百万守护，年交3700元，满期返还：3700*10*140%=51800。  

如果将这3700元分两部分，300元购买保障更全面的小米意外险，3400元用来投资理财，按照3%复利计算，满期投资收益为72509，远高于购买意外险的保费返还。 

目前市面上还是有相当一部分理财产品的收益是高于3%的，如果有闲钱，完全可以尝试其他理财方式，而不是等着保险公司30年后返你那点保费。实在不懂理财的话，目前5年期国债的年化收益率为4.17%，就算银行三年期定存2.75%的收益也比交给保险公司的返还多。 

关于理财，我们也在《避免财富自杀，这是我关于理财的几点建议》有过详细介绍，有兴趣的朋友可以看看。

二、选购意外险的原则

看了上文，相信大家都已经了解，意外险虽然简单，但选择一款合适的意外险也并非易事。如下，深蓝君总结了选择意外险的几个原则：

1、选择综合意外保障高的产品： 

大多数意外险都是所有意外情况都保障的，比如溺水，高空坠物，交通意外等各种情况。但有的意外险只是部分特定保障，例如，绝大部分返还型意外险就是只保特定场景意外；自驾车意外险就只保障自驾，只有人在车里发生事故才赔；类似的还有航空意外等。所以一定要买综合意外保额高的产品，否则保障就是不完全的。

2、选择有意外伤残责任的

关注保额的同时，也要注意保障内容。像返还型意外险虽然有百万保额，但是连基本的意外伤残保障都没有。保险里面的坑实在太多，建议大家要擦亮双眼。

3、意外医疗一定要有

生活中往往是小意外比较多，所以意外医疗十分必要。关于意外医疗，好的意外险一定是免赔额越低越好，报销比例越高越好。绝大多数意外险的意外医疗都是报销社保范围内的，也有一些意外险意外医疗保障社保外用药。

三、真正的百万保额

意外险作为杠杆最高的保险产品，拥有百万保额，并不是什么难事。对于有家庭责任在身的朋友来说，为自己规划一份百万级别的意外险也十分必要。那么，真正的百万保障应该是什么样的？下面我们对几款百万保额的消费型意外险进行了横向对比。

如图可以看到，同类产品中，安心财险的小米意外险保障范围最广，价格最低。如果你需要100万以上保额的意外险，选择这一款没错。  

如果想要高保额+保障全面的意外医疗，又想要性价比最优，推荐小米意外险+众安个人综合意外险，年交保费：169+140=309元，就能拥有百万意外伤害保障、2万社保范围内+2万的不限社保用药的意外医疗。 

意外险的保额是和个人收入以及家庭责任相关的，如果您需要关于10万保额、50万保额的计划，可以参考我们往期的文章《意外险那么多，哪款性价比最高？》

最后，购买意外险，还有几点需要注意（老手绕过，新手必读）：

1、投保之前要注意自己职业：不同职业风险不同，大多数意外险购买职业为1-3类，深蓝君也见过投保职业为1-2类的意外险。对于从事高风险职业，职业分类为456类的朋友，选择意外险会受到一些限制，投保时需关注。

2、外出游玩一定要购买旅游意外险旅游意外险有普通意外不具备的功能，比如保障高风险运动（滑雪、潜水等），而这些保障普通意外险都是不具备的。另外很多旅游意外险有医疗救援的功能，紧急情况下通过直升机运送被保险人到附近的医疗机构也有可能。所以出国旅游以及国内旅游，都可以选择短期合适的旅游意外险。

3、一定要做好保单管理现在买保险越来越便宜、方便，而且很多保单都是电子保单，所以买过的保险一定要做好纪录，最好也让家人知道。如果不幸意外身故，家人可以通过意外险获得高额理赔。如果不做好这一点，那么可能意外险就白买了。关于保单管理的介绍点这里>>>