![](http://file.shenlanbao.com/2020/10/28/120102820012539401.jpeg)
昨日,闹腾了大半年的重疾新定义终于正式发布了。旧版的重疾险也将在 2021 年 1 月 31 日 停止销售。 那么,新版重疾有何新变化?要赶紧买吗?以前买的重疾受影响吗?今天我们就来聊聊。 《旧定义》包含有 25 种重疾,而《新定义》将重疾病种增加至 28 种,且增加 3 种轻症。 具体如下(标红为新增): 其实,增加的这些病种,市面上的绝大部分产品都有涵盖,对我们的影响并不大。 真正需要关注的,是以下 3 大变化: 1、甲状腺癌赔付下降 目前的重疾险,只要确诊甲状腺癌,就可以赔 100% 保额。 而《新定义》根据甲状腺癌轻重程度,按照轻症或重疾来赔。 TNM 分期 I 期以上:按重疾赔付,比如买 50 万保额,赔 50 万 TNM 分期 I 期或以下:按轻症赔付,比如买 50 万保额,赔 15 万 我们认为这项变化是合理的。因为轻度甲状腺癌只要几千块就能治好,而且发病率非常高,稳居重疾理赔榜首。高理赔会导致保险公司不堪重负,最终提高保费,由消费者买单。 2、三种轻症赔付不超30% 《新定义》增加了 3 种高发轻症:恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。 并且规定了 这 3 种高发轻症的赔付,不能超过保额的 30%。比如买 50 万保额,最多只能赔 15 万。 以后的重疾险都包含这 3 种轻症,而且理赔标准也统一。不过,其他轻症的赔付比例没有限制。 目前,每家保险公司对轻症的定义是有所不同的,而《新定义》统一了 3 种高发轻症的理赔标准,对消费者来说是好事。 但赔付力度有下降,目前有的重疾险轻症赔付甚至有 50% 左右,比如 超级玛丽 3 号 max。 我们预测,保险公司为了提高产品竞争力,有可能通过 增加中症、津贴 等方式,来变相提高赔付比例。 3、原位癌可自行增加 原位癌是还没有浸润扩散的癌细胞,离癌症还有一定距离,《旧定义》将它作为轻症来赔。 但在《新定义》里,原位癌既不是轻症,也没纳入重疾范畴。 那是不是患了原位癌就不赔了? 关于这点,官方给出了明确说明:保险公司可自行增加原位癌保障,大家不用担心。 以上 3 点,是新版重疾最重要的变化。想要了解更详细的分析,可点击这里查看>>> 《新定义》有这么多变化,要赶紧买吗?还是再等等?大家可以参考以下建议: 1、甲癌高发人群,现在买 如果你现在有甲状腺结节,或者是女性群体(患甲状腺癌的概率较大),可以现在买。 毕竟,同样的疾病,现在赔 50 万,将来可能就只赔 15 万了,差异还是很大的。 2、担心心脑血管疾病,买新产品 如果是有心脑血管疾病家族史的朋友,可以考虑买新产品。 因为在《新定义》下, “冠状动脉搭桥术”的理赔变宽松了,切开心包的“微创” 手术也能赔 100% 保额。而现在的重疾险,是作为轻症赔付的。 比如买 50 万保额,现在只能赔 15 万,但新产品能赔 50 万,买新产品会更划算。 3、新旧重疾险都买 如果你都想兼顾,也可以现在先买一份,等到新产品出来了再考虑加保,两份互相补充,进可攻退可守。 还是那句话,买保险要趁早!毕竟生效了的保险才是最好的。 对于重疾新定义,我们还总结了以下两点答疑,帮助大家加深了解。 1、新版重疾会更便宜吗? 我们咨询了几位保险精算师,认为 重疾险可能有 10% 以内的降价空间。 虽然轻度甲状腺癌的赔付比例从 100% 降到 30%,年轻人群重疾理赔大幅下降。但是,大家对降价也不要抱太大期望。 因为老年人高发的心脑血管疾病理赔变宽松,理赔率增加,保费肯定也会水涨船高。而且,现在的重疾险价格已经接近地板价了。 另外,中国精算师协会昨天也公布了《重疾经验发生率》文件,相信对重疾价格也会有所影响。下周一我们会进行深度剖 一、重疾新规,有哪些变化?
二、重疾险,现在买还是以后买?
三、常见问题答疑