意外伤害

原创：深蓝保 2019-12-08

什么是意外伤害

按照保险业的常见定义，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，使身体受到伤害。

哪些情况属于意外

常见的交通意外、游泳溺水、触电、烧烫伤等，都属于意外事件，判断事件是否为意外，需要同时满足以下四个要素：

外来的：自身之外的因素作用所致。

突发的：在很短的时间内突然发生，而不是较长时间内缓慢发生。

长期在某种环境条件下工作造成身体的伤害，不属于意外伤害。比如长期在恶劣环境下工作造成的职业病，与突发偶然形成身体的伤害是有区别的，前者不属于意外伤害保障的范围。

非本意：非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害。

非疾病：损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。

中暑、猝死、高原反应，个体食物中毒等，这些看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，属于疾病，并非意外。

意外伤害会造成哪些后果

意外事件对人身伤害，通常有以下几种情况：

身故：这是最严重的意外伤害，比如触电身亡、溺水身亡、重大交通事故导致身亡等。

伤残：对身体造成残疾的重度伤害，比如肢体缺失、双目失明、严重烧伤、植物人状态等。

伤残程度分1-10级，在意外事故后180天内，按照《人身保险伤残评定标准及代码》来评定伤残所属等级。

受伤：这是最常见的意外伤害，小磕小碰、撞伤摔伤、猫抓狗咬等，只要通过门诊或住院治疗，一般就能痊愈，并未达到伤残程度。

意外事故，保险如何理赔

意外险一般无等待期，只要保单生效就能赔，但要区分两种责任情况：

意外伤害保障：即意外造成身故或伤残，按合同约定保额给付，比如保额100万，意外身故即赔100万，伤残按等级赔付，最严重的1级伤残，赔付100万，依次递减，最轻微的10级，赔付10万。

意外伤害医疗保障：即意外导致受伤，需要看门诊或住院，产品的医疗费用，可以报销，最高限额1-10万左右。

普通综合意外险，一般包含意外伤害、意外伤害医疗保障，已经覆盖日常生活中的意外保障，且保费便宜，保障杠杆高，每年300元左右，就能买到100万保额，适合大部分人购买。

但有些情况，这两种责任是分开的，比如返还型意外险，大多只保意外伤害，如果意外受伤没达到伤残或身故程度，是不能获赔的，而且伤残也仅保障最严重的几种，并非1-10级全部都保。

意外伤害医疗保险也可以作为附加险购买，如果发生意外身故、意外伤残，这份附加险是不赔的。

其他保险，意外事故怎么赔

意外身故：意外险和定期寿险，都能获得一次性赔付，如果投保了带身故责任的重疾险，也能赔付对应的保险金。

意外伤残：除了意外险可按照不同伤残等级来赔，符合约定的疾病条件，重疾险也可以赔，比如深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、严重脑损伤、丧失一眼及一肢、植物人状态、严重Ⅲ度烧伤等，这些重大疾病可由意外导致。

意外受伤：相关医疗费用虽然不能重复报销，但如果意外医疗保额无法完全覆盖，那么剩下的费用还可以通过小额医疗险、百万医疗险等来进行报销。

对我有什么影响

意外无处不在，不可预知，而且对人身造成的伤害程度，谁也无法预估，只有加强防范意外、提前规划保障，建议人人都要配备一份意外险。挑选意外险，重点关注两点：

购买保障全面的意外险：涵盖意外身故、意外伤残、意外医疗保障，这样全面的综合意外险，每年只需两三百元，就能有上百万保障。

尽量将身故保额做高：家庭的经济支柱，除了购买意外险，还应配置一份定期寿险，如果发生意外人不在了，起码可以留一笔钱给家人。

条款示例

以小米国泰个人意外伤害保险条款为例：

意外伤害：指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。