深度测评：不同年龄如何买保险？20岁30岁40岁都有哪些差异，这四条一定要知道！

目前市面上的保险越来越多，对想买保险的人而言，越来越难选。

买保险需要量体裁衣，需要根据大家的年龄、收入多少、预算多少，搭配一个合理的方案。

人生不同阶段有不同的特点，那么不同年龄的人，到底应该如何买保险呢？

今天我们就来纵观人生四大阶段，谈谈如何科学配置保险的问题。主要内容如下：

1）0-18岁，孩子的保险怎么买？

2）20-30岁，初入社会这样选！

3）30-40岁，精打细算选保险！

4）50岁以上，中老年保险方案！

一、0-18岁，孩子的保险怎么买？

“你是爱，是暖，是希望，你是人间的四月天。”这是林徽因写给儿子的诗。深蓝君也为人父，懂得天下父母心。

为人父母后，事事都以孩子为重点，很多家庭都是从孩子出生开始考虑配置保险的。

1、保险规划思路：

保险是一个组合，不同的保险有不同的作用，深蓝君建议儿童保险重点考虑：意外险、重疾险、医疗险，具体看一下：

• 意外险：宝宝刚会翻身就可能从床上跌落，摔伤、烫伤、触电，这种风险怎么可能不防？所以儿童意外是必须的。

• 重疾险：大多数孩子都没有什么大病，医疗记录也不多，现在不购买重疾险，还等何时？

• 医疗险：有了少儿医保作为基础保障，有多余预算，自然可以考虑其他医疗保险。

在购买任何商业保险前，深蓝君建议你务必为孩子上一份医保，医保是国家给每个人的保底尊严。

关于更多儿童保险配置原则，深蓝君在想给孩子买保险？服务几百个家庭后，我建议这么买一文中已经说得很清楚了，推荐阅读。

2、常见误区分析：

很多人出于对孩子的爱，总是期望把最好的给孩子，这是很容易陷入的误区。买保险一定要做到 先大人，后小孩。

孩子十几年都没有赚钱能力，算是家庭的“负资产”，真正意义上的保护孩子，一定要先为大人配齐了保障，有多余的预算再给孩子买。

这样即使自己出什么意外了，也能留笔钱用于孩子成年之前的生活、学习。

3、常见儿童投保方案：

这里深蓝君以 0 岁男孩为例，配置了一个保险组合：

在这个方案中，孩子的重疾买了两份，一份保 30 年的短期重疾，一份保至 70 岁的长期重疾。保证孩子 30 岁前患重疾有 100 万高额赔付。

很多父母都期望一步到位，但我觉得对于普通家庭而言，需要量体裁衣。产品更新很快，不用都买保终身的。

通过上图我们可以看到，花几百块，就能给孩子投保一份 50 万保额，保 30 年的重疾险，无论什么家庭都能承担得起。

深蓝君在2019最新儿童重疾险分析一文中也介绍了其他儿童重疾方案，有兴趣的朋友可以关注一下。

个人认为方案并不是关键，希望大家能掌握搭配方案的思路，产品会变化，但是思路是不会变。

二、20-30岁，初入社会怎么买保险？

二十出头的年纪，处于人生的选择摸索阶段，做什么都不稳定，一切充满了变数，身上也没什么积蓄，大多都还是月光族。

初入社会，年少气盛，虽然身体好，患重疾的概率低，但是也要重视疾病和意外风险。

1、保险规划思路：

保险是一个组合，意外险和医疗险比较简单，这里不做过多分析。

重点看下重疾险、定期寿险：

• 重疾险：长期缴费的消费型产品特别多，这个阶段可以适当地降低自己的缴费压力，同时考虑把保障做全。

• 定期寿险：如果考虑给父母养老送终的责任，可以买一份定期寿险，这个年龄段买，价格便宜，杠杆高，目前的很多定寿，100 万保额也就几百元。

2、常见误区分析：

对于年轻人，后续花钱的地方还很多，保险是多次配置的过程，没必要追求一步到位。

买保险不一定要买终身的，20 来岁买保至 60 岁的重疾险很便宜，非常值得考虑。

3、常见方案分析：

这里深蓝君以 24 岁女性，制作了一套保险方案：

从这个案例中，大家可以看到：

对于二十出头的年轻人，每年花费 1000 多就能获得很好的保障，重疾保至 60 岁，定寿保 20 年，未来几十年的大风险都可以不用担忧了。

如果觉得保额不高，可以等过几年到后续收入增加了再加保。

在单身一族，如何精打细算买保险一文中，深蓝君也有详细的几套方案分析。有兴趣的朋友可以看一下。

希望大家能领会这种投保思路，不要过分纠结产品。

市面上很多产品我们都有测评，希望大家从自己的需求和实际预算出发，选择适合的产品。

三、30-40岁，成家立业如何买保险？

一个人成家立业后，身上的重担更多了，上有老，下有小，还背负着高额房贷、车贷。对于大城市生活的家庭而言，压力更大。

长期工作压力、不良生活习惯，都是对身体的摧残。随着年纪渐长，健康问题也越来越多。

想要保护自己爱的人，守护一个家庭，所以很多人想到了买保险。

1、保险规划思路：

保险配置是一个组合，深蓝君建议一定要把 重疾险、意外险、医疗险 和 定期寿险 都配齐。

如果你是家庭经济支柱，想想如果你不幸重病了，家里经济从何而来？不幸离世了，你的家里人要如何生活？

所以，一定要把保障做全。保险是一份爱和责任的呈现。

2、常见误区分析：

虽然都是成年人，但很多人金融知识比较匮乏，在买保险这件事上，容易陷入一些误区。

• 谨慎投保理财保险：30 岁正是人生爬坡阶段，花钱的地方还多，深蓝君建议工薪家庭谨慎投保理财保险。

关于理财保险的误区，深蓝君在不正确理财，就是破产的最快方法一文中有详细的分析。

• 避开返还保险的坑：返还型保险看似占了便宜，其实大部分情况下都是亏的，不花钱得保障的事情，只能在童话世界发生。

深蓝君在保险公司挣了多少黑心钱，看看返还型重疾险就知道了！一文中已经有了详细的分析，有兴趣可以看看。

3、常见方案分析：

这里深蓝君以年收入 30 万的家庭为例，制定出一套方案：

上面方案中，夫妻二人 70 岁之前重疾保额都做到了100 万，个人觉得已经很高了。

另外，强烈建议 上有老下有小的家庭经济支柱，都要投保定期寿险，这种产品最能体现保险的温度。

深蓝君在2019最新定期寿险测评一文当中也有深度测评。

还是那句话，产品不重要，希望大家都能掌握保险配置的思路。

深蓝君过去也做过其他保险配置方案，欢迎有需要的朋友阅读。

年收入 5-10 万家庭保险方案

年收入 20 万家庭保险方案

年收入 50 万家庭保险方案

四、50岁以上，中老年人怎么买？

50 岁以后很多人进入事业稳定期，工作强度不高，孩子也大了，很多人都在为退休做打算。

到了人生的夕阳阶段，想买保险还是挺不容易的，保险有两道门槛，一是年龄，二是健康。

1、保险规划思路：

年轻时身体好，是人挑保险；年纪大了，身体不好时，就是保险挑人了。

意外险很简单，这里就不过多阐述了，我们重点看看重疾险和医疗险如何挑选。

• 重疾险：50 岁是重疾险最后的上车机会，对于身体好的老年人，消费型重疾险就是比较好的选择。

买不了重疾险也不要灰心，可以购买防癌险，糖尿病三高人群都能买。

• 医疗险：医疗险对健康要求非常严，如果符合要求，自然可以选择投保百万医疗险。

买不了医疗险也不用担忧，还有防癌医疗险可以投保，健康告知比较宽松。

2、常见方案分析：

这里深蓝君以 60 岁老人为例，做了一个方案：

这个方案保费不高，能帮助老人抵御一大半的意外和疾病风险。

今年年初，深蓝君做过全面的老年人保险测评，有兴趣的朋友可以关注一下。

2019最新老年防癌险测评>>>

2019最新老年医疗险测评>>>

2019最新老年意外险测评>>>

如果大家想给父母做好保障，深蓝君建议大家还要做到以下 3 点：

（1）基础保障不能少，确保父母双方都有医保；

（2）如果带父母到大城市就医的话，一定要提前了解好医保的异地报销规则，不要让医保“白交”；

（3）在给父母买商业险之前，一定要了解清楚父母的健康状况，做好健康告知才能方便日后理赔。

能了解这些，我认为已经足够了，并且都非常有指导作用。

五、写在最后

通过上面的分析，相信大家已经清楚要如何给自己和家人买保险了。

不管你多大，不管你是单身还是已婚，不管你有没有孩子，四大保险（意外险、医疗险、重疾险、定期寿险）是每个人都需要的。

不过处于人生的不同阶段，挑选重点不同罢了。

建议大家不要盲从，一定要结合自己的实际情况，搭配一个适合整个家庭的保险方案。

希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

买好保险，用好保险，为家庭保驾护航 ：）