延迟退休，不仅仅是少领几年养老金……

关于延迟退休，大多数年轻人在自我调侃，比如：无所谓，我活不到60岁。嘴上不在乎，但更多也是无可奈何。

表面上看，如果延迟退休到65岁，将延后5~10年领取养老金，而背后的影响可能更加严重。

但我们并非无能为力，早点认识到延迟退休的真相，用好自己最大的“本钱”，不说提前退休，至少晚年生活会舒坦很多。

一、比起晚些领钱，更该担心养老金不够

在2021年3月，“逐步延迟法定退休年龄”被正式写入了十四五规划中，而2025年是十四五规划的收官之年，具体政策大概率会在此前推出。

而延迟退休只是表象，本质是为了减轻社保养老金压力。

目前的养老金压力有多大呢？

早在2016年，东北三省就出现了养老金入不敷出的情况，只能靠着中央调剂。到了2022年，共计有11个省市自治区获得了中央下拨的养老金。

（正值表示上缴，负值表示下拨）

而到了今年，获得下拨的省市自治区数量变成了14个。

这些年来贡献养老金的，也就是广东省、北京市、江苏省等人口较多的地区。

而在最近，养老保险也实现了全国统筹，从而更好地管理、分配养老保险金，确保各地养老金按时足额发放。

但这种统筹管理，只是治标不治本。当我们退休了，养老金靠谁来转移支付呢？

我们知道，社保养老金的统筹账户实行“现收现付制”，即会把年轻人交的钱支付老年人的养老金。因此从人口趋势，就能简单预测一下未来的养老金水平。

根据社科院的《中国养老金精算报告2019-2050》，2019年是2个缴费者养1个离退休者，到2050年预测只有1个缴费者人养1个离退休者，两者足足差了一倍。

而2050年，差不多正是80~90后退休的年龄。

可想而知，当我们老了，非但养老金领取年龄会推迟，能领到多少钱，也充满不确定性，如果自己不做准备，很可能晚年还要打工。

对于我们来说，想要拿出一大笔钱去准备养老并不现实，但是我们还很年轻，有着充足的时间去应对，这也是我们最大的本钱。

二、规划养老，越早越好

我们这个年纪，距离退休大概有20~30年的时间，做时间的朋友，早一点准备，老了就越轻松。

1、时间越长，能攒下的钱会越多

经历疫情这三年后，大家似乎都达成这样的共识：手里有钱，心里不慌。没有什么比账户余额一点点变多，更能给予我们安全感了。

现在早攒一点，多攒一点，以后就更有底气。

2、时间越长，理财收益会越高

攒下来的钱，如果只是放在手里会不断贬值；去做一些安全稳健的理财，可以实现保值以及增值。

而影响理财收益的，主要有三个因素：本金、时间、投资收益率。在相同的本金和投资收益率下，时间越长，所获得的收益也会越高。

特别是复利的理财，在时间的加持下，收益会像雪球一样越滚越大。

举个例子，同样每年2万元，一共攒20年，一个人从25岁开始，一个从35岁开始，都按照4%的复利计算收益，到60岁时这笔钱会差多少呢？

结果同样的40万元，比别人提前10年，到60岁就能多拿到36万元。由此可见，利用好“复利+时间”的神奇效应，就能帮助我们获得更高的收益。

除此之外，越早学习理财知识，积累相关经验，也能使我们终身收益。

下面我们再来看看，如果想攒养老金，哪些工具更合适。

三、想要攒养老金，这2种工具很稳健

养老金，属于确定性很强的支出，打理时的根本原则是稳健，要多配置一些收益确定、风险较低的产品。

另外可以按照个人的风险偏好和投资能力，搭配一些预期收益更高的产品，做到进可攻，退可守。

比较推荐的有如下2种：

1、终身养老年金险

终身年金险，就是前期先交一笔钱，到了约定年龄如60岁就可以领钱的保险，而且可以活多久，领多久。

举个例子，某款终身养老年金险，30岁女性，每年交2万，一共交20年，选择在60岁时领钱，如下图所示：

从60岁开始，她每年都能领到4.5万元，到她90岁时加上现金价值一共能拿到151.7万元，收益率有复利3.81%，非常可观。

养老年金险也很安全，它的收益写进合同，是保证的。此外，即便保险公司倒闭了，我们的保单也能转移给其他保险公司，仍然有效。

如果你想更灵活的用钱，还可以考虑增额终身寿险。

2、增额终身寿险

增额终身寿险，类似一个资金账户，里面的现金价值会不断增长，需要用钱的时候直接减保领取就可以了，金额和时间都更加灵活。

目前，普通增额寿的最高收益率不会超过复利3.0%。

如果你想要有更高的收益率，也能接受复利2%左右的保证收益，可以考虑分红型的增额寿，预期收益能在3.5%左右。

除了上面两类产品，我们还可以搭配一些预期收益更高、存在一定风险的产品，比如定投指数基金。

以沪深300指数为例，从2004年底的1000点到如今的3500左右，年化收益率在7%左右，如果算上分红，还要更高。

另外还可以了解一些银行股票。它们大都属于央企国企，市值很大，股价比较稳定，股息率常年在4~6%，长期持有的情况下，收益也很可观。

当然了，过去不代表未来，股市有风险，投资需谨慎。

此外，国家也在大力支持我们规划养老金，比如推出个人养老金产品，包括一篮子产品：储蓄存款、银行理财、商业年金险、养老基金等。

这些产品受到严格监管，收益相对稳定，还能享受一定的税收优惠。

四、写在最后

面对延迟退休政策，普通人无力改变。

但我们并非别无选择，比如未雨绸缪早早规划，提高自己的赚钱能力，抓住“复利+时间”的神奇效应......

如果准备得当，我们完全可以给晚年生活留下更多精彩幸福的时间。

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