2019税优健康险投保指南，保证续保可带病投保，哪款值得买？（平安/人保健康/太平/幸福人寿）

在今年全国“两会”上，税优健康险作为保险类提案，引起了很多人的关注。

税优健康险，支持带病投保、保证续保几十年，有自己独特的优势，是很多商业医疗险都做不到的。

那么普通人有必要买税优健康险吗，怎样才能买到？今天深蓝君就带着这些疑问，和大家一起来聊聊 税优健康险。

主要内容如下：

1）税优健康险有哪些优势，适合谁？

2）7 款税优健康险测评，哪款好？

3）身体存在异常，这样做轻松投保！

一、税优健康险，有哪些优势？

税优健康险，是国家为了改善民生而推出的一项福利政策。

简单理解就是：国家和保险公司合作，买保险的钱，能用来抵扣个税。

从 2016 年开始，监管已陆续授权了 30 余家保险公司，开展税优险业务。

目前来看，市面上的税优产品形态比较单一，基本上都是：一年期医疗险 + 万能险。

虽然产品形态没有什么创新，但税优健康险有如下三个优势：

优势 1：可带病投保、无等待期

税优健康险支持 带病投保，就算有癌症、糖尿病也都能买。且没有等待期，今天买明天住院都能报。

对于身体状况不太好、着急看病的人群，是除社保外的另外一个选择。

优势 2：保证续保

在医疗险防坑指南一文中，深蓝君提到过很多医疗险都不保证续保，这让很多人难以分辨。

这里深蓝君教大家最直接的一招：

不论保险公司如何暗示，只要条款没有“ 保证续保 ”四个字，就不是保证续保。

而税优健康险，则是真正的保证续保，买了就可以一直续保下去。

一般可保证续保到法定退休年龄（ 当前男 60 岁，女 55 岁 ），部分产品能续保到 75 岁。

优势 3：抵扣个税

我们的工资是缴纳个人所得税后的收入，而买税优产品就能少交税。

原理就是，我们买保险的钱，可以在交税前扣除，达到了节税的效果。

如下是几家保险公司公布的税优险具体节税金额：

假设你月薪 1 万，每月就能少交 20 元的税，一年能省 240 元。

节税额度并不高，因此深蓝君建议，重点关注税优健康险的保障内容，而不是节税功能。

4、谁能买税优健康险？

税优健康险哪些人可以买呢？需要满足如下两个要求：

• 每年缴费：每年至少缴 2400，扣除医疗险的保费后，剩余的钱进入 万能账户 存起来。

• 购买条件：16 岁以上至退休前、不限职业、不看健康状况，只要连续纳税一年就能买。

对于买不了普通医疗险的人，税优健康险的保障还是比较有特点的，可能会吸引一部分消费者。

二、7 款税优健康险测评

目前市面上在售的税优健康险有 30 多款，经过仔细对比，深蓝君选择了 7 款比较有特点的产品进行测评。

主要产品如下：

直接说结论：

• 如果想保障全面：可以考虑人保爱健康 A 款，不限制社保外的报销范围，这在市场上是非常少见的。

• 看重保证续保年龄：可以考虑光大永明税优 A，最长续保到 75 岁，对社保外费用限制小，性价比也不错。

买保险一定要适合自己才好，鉴于税优健康险的复杂性，大家可以根据自己的需求、具体情况，挑选一款适合自己的产品。

三、税优健康险，有哪些缺点？

除了保证续保、无等待期等优势外，其实税优健康险也存在一些不足。深蓝君总结了如下 3 个缺点：

缺点 1：既往症人群，保额低

税优健康险，对身体健康的人非常友好，一般能买到终身 80 万以上的保额。

但对于有既往症的人，年度保额只有 4 万，终身 15 万。

那么怎样才算有既往症？我们以 太平洋税优险 A1 的健康告知为例：

只要有糖尿病、二级以上高血压、冠心病、慢性肝炎、或过去 1 年内住院 20 天以上等情况，都属于既往症人群。

除了既往症保额低外，很多税优产品都有严格的 单项限额。

比如糖尿病和高血压病人，虽然可以投保，但每年花在慢性病门诊上的不能超过 1000 元。

缺陷 2：报销范围窄、比例低

税优健康险虽然不限社保，但为了控制风险，绝大部分产品都对 社保外费用 进行了限制。

按照优先级，深蓝君分为 3 类：

• 第一类：不限制社保外报销范围。这种保障最全面，推荐优先选择

• 第二类：规定社保外 不可报销 的范围，除此之外都能报销，也值得考虑

• 第三类：规定社保外 可报销 的范围，保障范围最小，一般不推荐

然而，目前市面上的绝大多数产品都属于第三类，看着一大堆药品名称，深蓝君感到头昏眼花…

为此我也专门请教了几位学医的朋友，大家都表示很难分辨哪个药品清单更好，普通人就更没有识别能力了。

除了报销范围窄外，税优健康险对于社保外费用，最高只能报销 80%，而普通百万医疗则可以报销 100% 。

缺陷 3：购买门槛高

税优健康险，作为国家政策性产品，对保险公司来说基本不盈利，甚至很多都是亏损的。因此，很多公司没有动力去推广。

深蓝君收集资料也很困难，经常问了一圈找不到人，很多公司截止发稿前，都没人联系我。

为了方便大家，深蓝君整理了部分产品的投保方式，具体请以保险公司回复为准。

可以看到，虽然叫个人税优险，但目前还是以团体投保为主。接下来我简单讲解一下 个人投保、团体投保 的流程。

① 个人投保

以 人保爱健康 B1 为例，投保和报税流程如下：

1、致电保险公司，告知个人需求

2、1 - 3 个工作日内，工作人员联系

3、确定意向后，保险公司邮寄投保资料

4、个人去税局开纳税证明

5、个人将身份证、社保卡、纳税证明、银行卡等信息，邮寄给保险公司

6、投保完成，保险公司给你邮寄带税优识别码的保单

7、个人前往税局报税，或让公司代为操作

整个流程下来，花的时间还是比较多的。

深蓝君还见过更奇葩的，个人投保要提交近 3 个月体检资料给保险公司审核，比普通医疗险的健康告知还麻烦。

② 团体投保

以 泰康养老康乐保个人税优险 A 为例，投保和报税流程如下：

1、企业登录保险公司官网注册账号，并上传营业执照等证件

2、注册完成后，将投保员工信息录入

3、员工登录保险公司官网，用身份证登录，投保完成后拿到税优识别码

4、企业财务每月给员工统一报税

团体投保流程也不简单，想薅保险公司的羊毛，看来是非常不容易的。

税优健康险，并没有想象中那么完美。实在无法投保普通医疗险，深蓝君才建议大家尝试这类产品。

四、税优健康险，常见问题答疑：

关于税优健康险，很多朋友有一些疑问，下面深蓝君统一作答。

1、工资没达到个税起征点，能买么？

答案是：不可以。

目前新的个税起征点已经上调到了 5000 元，对于一些收入不是很高的朋友来说，投保税优健康险门槛，被进一步提高了。

2、投保后离职，不交税了，还能继续买么？

深蓝君咨询了多家保险公司，得到答复：只要现阶段在公司买到了，就一直按照条款保证续保。

只要你不断交保费，就可以一直买，直到保障期结束，当然以后的政策也可能存在变化。

3、理赔时，需要纳税证明么？

给大家确认的结果是：不需要。比如太平洋税优险的理赔资料要求：

门诊病历、出院小结、发票及医保结算单、医疗费用明细、身份证件、银行卡。

可以看到，理赔材料和常规医疗险基本相同，并未提及纳税证明。

五、身体异常，医疗险到底怎么买？

很多人总觉得自己是不会生病的，但随着时间流逝，各种身体小毛病随之而来。

身体存在异常如何买保险，虽然我在如何快速带病投保？的文章中也说过，但具体如何选择，还是有很多朋友不太清楚。

深蓝君总结了医疗险投保“ 6步曲 ”，希望给身体有异常的朋友，提供一些指导建议。

• 第 1 步：选择健康告知宽松的产品，符合健康告知就可以直接投保

• 第 2 步：选择支持智能核保的产品，智能核保通过就可以投保

• 第 3 步：线下多家投保，人工核保，选择核保结论较好的产品

• 第 4 步：糖尿病或高血压人群，考虑防癌医疗险、或专项医疗险

• 第 5 步：投保普惠型医疗险，只要没得过癌症等严重疾病都能买。具体可以看看健康告知最宽松的医疗险这篇文章。

• 第 6 步：如果前 5 种都试过了，还是买不到医疗险，就考虑税优健康险

六、写在最后：

税优健康险，作为改善民生的重要举措，目前还是处于叫好不叫座的状态。

也不能怪保险公司，允许带病投保、保证续保，本身就给保险公司带了很大的业务风险。

其实国内的医疗系统，对于普通人已经足够友好了，看病就医不仅要靠国家，更要靠自己的未雨绸缪。

只有每个人对健康都能重视起来，同时也了解保险，才能对自己和家人负责。

希望今天的文章对你有所帮助，也欢迎转发给需要的朋友。

病有所医，愿光照在每个人的脸上  ：）